Решение № 2-5744/2018 2-680/2019 2-680/2019(2-5744/2018;)~М-5452/2018 М-5452/2018 от 23 января 2019 г. по делу № 2-5744/2018

Дело 2- 680/2019


Р Е Ш Е Н И Е

ИФИО5

Волжский городской суд <адрес>

В составе председательствующего Топильской Л.Н.

При секретаре ФИО5

С участием представителя истца ФИО5

24 января 2019 года в городе Волжском

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО5 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,-

У С Т А Н О В И Л

ФИО5 обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя.

В обоснование иска указала, что "."..г. она заключила с ПАО «Почта Банк» кредитный договор №..., по которому взяла потребительский кредит в размере 269990руб. сроком на 60 месяцев под 24,90% годовых. Также "."..г. ею был подписан Полис Единовременный взнос РВ23677-16563078 по программе «Оптимум» с ООО СК «ВТБ Страхование» со сроком действия до "."..г.. Страховая премия составила 60900руб. "."..г. она заключила с ПАО «Почта Банк» кредитный договор №..., по которому взяла потребительский кредит в размере 401700руб. сроком на 60 месяцев под 22,90% годовых. Также "."..г. ею был подписан Полис Единовременный взнос РВ23677-24611043 по программе «Оптимум» с ООО СК «ВТБ Страхование» со сроком действия до "."..г.. Страховая премия составила 90000руб. Таким образом, ООО СК «ВТБ Страхование» дважды был заключен договор страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос». Также совпадают сроки действий договоров с "."..г. по "."..г. Следовательно, между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО5 действуют два договора страхования, имеющие общий срок действия и идентичные страховые случаи. Законом предусмотрено сострахование согласно ст.12 Закона РФ от "."..г. №... «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Ввиду того, что первый договор личного страхования от "."..г. не расторгнут, второй договор страхования от "."..г., заключенный в отношении одного и того же лица и тем же страховщиком по аналогичному страховому случаю, считается недействительным в период действия первоначального договора страхования. Страховщик не сможет выплатить страховую выплату по одному и тому же страховому случаю дважды. Данные действия страховщика можно расценить как неосновательное обогащение. В связи с тем, что заявление об отказе от договора страхования ФИО5 не подавалось, а с "."..г. по "."..г. действует страховой полис № РВ23677-16563078, считается, что по страховому полису №РВ2367-24611043 излишне выплачена страховая премия в размере 69146руб.10коп. "."..г. в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» была направлена претензия, которая была отклонена. Просит взыскать с ответчика страховую премию в размере 6914руб.10коп., неустойку в размере 90000руб., почтовые расходы в размере 182руб.39коп.., штраф, компенсацию морального вреда в размере 3000руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 15020руб.

Представитель ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дне рассмотрения дела извещен в надлежащем порядке, представил письменное возражение. Возражая, указал, что стороны согласно гражданскому законодательству свободны в заключении договора и, в соответствии со ст.421 ГК РФ, при заключении договоров о личном страховании на указанных в них условиях ФИО5 выразила согласие и подписала их. В п.6..6 Особых условий страховщик предусмотрел возможность отказа от договора страхования ; в случае отказа страхователя уплаченная страховая премия подлежит возврату в течение 5 рабочих дней с даты его заключения (период охлаждения); по истечении срока периода охлаждения уплаченная страховая премия возврату не подлежит. ФИО5 своим правом не воспользовалась, заявлений об отказе от договоров страхования в адрес ответчика в период охлаждения не поступало. В действующем законодательстве не содержится запрета на личное страхование в нескольких страховых компаниях. Истец ошибочно утверждает о том, что один из договоров страхования является недействительным. При наступлении страхового случая страховая компания несет обязанности по выплате страхового возмещения по всем имеющимся договорам страхования. Просят в удовлетворении иска отказать.

Суд, выслушав объяснения стороны, изучив материалы дела, считает иск не подлежащим удовлетворению.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами предусмотренными законом или договором. Указанный перечень способов обеспечения исполнения обязательств не является исчерпывающим.

В силу п. 1 ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу.

Согласно положениям ст. ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, действующее законодательство, не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни и здоровья, что согласуется с нормами ст. 421 ГК РФ, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключении договора и определения его условий.

Поскольку одним из условий заключения договора займа может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности, то при заключении договора стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как инвалидность заемщика, смерть.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом.

Согласно п. 14.2 Правил страхования, если в момент наступления страхового случая в отношении застрахованного объекта также действовали другие договоры страхования по аналогичным рискам, то страховщик выплачивает возмещение за ущерб в размере пропорциональном отношению страховой суммы, по заключенному страховщиком договору, к общей сумме по всем заключенным страхователем договорам страхования данного объекта.

В судебном заседании установлено, что "."..г. на основании личного заявления ФИО5 о предоставлении потребительского кредита, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета между истицей и ОАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор №..., по условиям которого ответчик предоставил истице кредит на сумму 269990руб. сроком на 60 месяцев под 24,90 % годовых.

Одновременно, "."..г. ФИО5 на основании личного заявления о страховании заключила с ООО СК « ВТБ Страхование» договор страхования со страховыми рисками: смерть в результате несчастного случая, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая, в связи с чем ей был выдан страховой полис «Единовременный взнос РВ 23677-16563078.

При этом, в заявлении о личном страховании и страховом полисе ФИО5 лично указала, что с Условиями договора страхования она ознакомлена и согласна с ними.

Исполняя свои обязанности по договору, ОАО «Почта Банк» предоставило ФИО5 кредит на сумму 269990руб., в том числе : денежные средства, перечисленные на счет, открытый для этих целей в организации ОАО «Почта Банк» в размере 203000руб. и на оплату страховой премии в размере 60900руб., которую перечислило по её поручению ООО СК «ВТБ Страхование».

"."..г. на основании личного заявления ФИО5 о предоставлении потребительского кредита, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета между истицей и ОАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор №..., по условиям которого ответчик предоставил истице кредит на сумму 401700руб. сроком на 60 месяцев под 22,90 % годовых.

В этот же день ФИО5 на основании личного заявления о страховании заключила с ООО СК « ВТБ Страхование» договор страхования со страховыми рисками: смерть в результате несчастного случая, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая, в связи с чем ей был выдан страховой полис «Единовременный взнос РВ 23677-24611043.

При этом, в заявлении о личном страховании и страховом полисе ФИО5 лично указала, что с Условиями договора страхования она ознакомлена и согласна с ними.

Исполняя свои обязанности по договору, ОАО «Почта Банк» предоставило ФИО5 кредит на сумму 401700руб., в том числе : денежные средства, перечисленные на счет, открытый для этих целей в организации ОАО «Почта Банк» в размере 300000руб. и на оплату страховой премии в размере 90000руб., которую перечислило по её поручению ООО СК «ВТБ Страхование».

Из содержания заявлений о предоставлении кредита, индивидуальных условий предоставления кредита, Общих условий предоставления кредита следует, что условия о страховании являются способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по договору. Условия договора о страховании направлены на обеспечение возвратности займа, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Федерального закона РФ "О банках и банковской деятельности", устанавливающего, что одним из принципов функционирования банковской системы в РФ является обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

Условиями договоров предусматривается страхование жизни, что позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиком обязательств, утрате обеспечения удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем минимизируются риски заемщика по надлежащему исполнению обязательств.

Собственноручные подписи ФИО5 в заявлениях на страхование и распоряжениях, а также в индивидуальных условиях кредитных договоров подтверждают, что истица осознанно и добровольно приняла на себя обязательства быть застрахованным лицом по договорам личного страхования, в том числе, приняла на себя обязанность по оплате страховой премии за счет кредитных средств в размере 60900руб. и 90000руб., согласившись с тем, что данные суммы входят в общие суммы кредитов.

ФИО5 не представлено достоверных доказательств невозможности отказа от страхования, либо ущемления её прав, как потребителя, при заключении кредитных и договоров страхования жизни и здоровья. Доказательств того, что истица обращалась в банк с предложением заключить кредитный договор без заключения договора страхования жизни и получила отказ, в материалы дела не представлено.

При таких данных суд приходит к выводу, что правовые основания для удовлетворения исковых требований ФИО5 страховой премии в размере 69146руб.10 коп. отсутствуют.

Доводы истицы и её представителя о том, что договор страхования жизни от "."..г. является недействительным, так как ООО СК «ВТБ Страхование» выступило страховщиком в обоих договорах личного страхования, получив страховую премию за один и тот же страховой случай и за один и тот же период страхования, что в силу ст. 953 ГК РФ недопустимо, являются необоснованными, поскольку они основаны на ошибочном толковании норм материального права.

Доводы истицы и её представителя о нарушении ответчиком ст. 12 Закона РФ от "."..г. №... «Об организации страхового дела в Российской Федерации, суд отвергает, поскольку они основаны на неправильном толковании норм права.

Поскольку суд не нашел оснований для удовлетворения требований истицы о взыскании страховой премии, то не имеется оснований для удовлетворения иска и в части производных требований о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, неустойки, и штрафа в порядке ст. 15 и ч. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" соответственно, а также в порядке ст.98 ГПК РФ, ст.100 ГПК РФ судебных расходов по оплате почтовых услуг и услуг представителя.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд,_

Р Е Ш И Л

ФИО5 в удовлетворении иска к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, почтовых расходов, расходов по оплату услуг представителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья

Мотивированное решение

Составлено "."..г.

Судья