Решение № 2-1332/2017 2-1332/2017~М-1196/2017 М-1196/2017 от 4 октября 2017 г. по делу № 2-1332/2017

Дело № 2-1332/17


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 октября 2017 года г. Сальск

Сальский городской суд Ростовской области

в составе:

председательствующего судьи Пивоваровой Н.А.

при секретаре Лысенко Е.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 15 апреля 2013 года,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 15 апреля 2013 года, указывая на то, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от 15 апреля 2013 года о предоставлении кредита на сумму 77847 рублей 00 копеек, в том числе: 51000 рублей 00 копеек - сумма к выдаче; 13801 рубль 00 копеек - страховой взнос на личное страхование; 13046 рублей 00 копеек - страховой взнос от потери работы. Процентная ставка по кредиту - 29,90% годовых. Полная стоимость кредита - 34,82% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 77847 рублей 00 копеек на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 51000 рублей 00 копеек (сумма к выдаче) получены заемщиком в кассе Банка. Согласно п.1 распоряжения клиента по кредитному договору и п.5 заявки, денежные средства в размере 13801 рубль 00 копеек (страховой взнос на личное страхование) и денежные средства в размере 13046 рублей 00 копеек (страховой взнос от потери работы) - перечислены на транзитные счета партнеров на основании распоряжения заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов (в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемых частей договора), Условий Договора, Тарифов, Графиков погашения.

Согласно разделу «О документах» заявки, заемщиком получены: заявка, график погашения по кредиту. Заемщик прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использования карты, Памятка по услуге «Извещения по почте», Тарифы Банка (все части) и Памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.

В соответствии с Условиями договора, являющимися составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением Банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, Графиками погашения и Тарифами Банка, договор является смешанным и определяет порядок:

- предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету;

- обслуживания текущего счета при совершении операций с использованием банковской платёжной карты, в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств (ст. 850 Гражданского Кодекса РФ).

Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора.

По настоящему договору Банк открывает заемщику банковский счет, номер которого указан в заявке, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в заявке способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов заемщика с Банкам, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 раздела I Условий договора).

В соответствии с п. 1.2 раздела I Условий договора по настоящему договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит в размере, указанном в заявке, для использования по усмотрению заемщика, в том числе для уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования);

Срок кредита - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (пункт 1.1 раздела II договора). Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в заявке, на 30 дней (п. 3 раздела I Условий договора).

В соответствии с разделом II Условий договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего - в Графике погашения.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а имений путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком на основании распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счет (п. 1.4 раздела II Условий договора).

В соответствии с условиями указанного кредитного договора дата перечисления первого ежемесячного платежа 05 мая 2013 года, дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения (раздел «О платеже» заявки).

При заключении договора истцом был получена как заявка, так и График погашения по кредитному договору (раздел «О документах» заявки).

В соответствии с распоряжением клиента по кредитному договору заемщик дал поручение банку: в течение срока действия договора все деньги, поступающие на её счет не в качестве выданных банком кредитов, списывать для исполнения её обязательств перед банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные договором (п.2 распоряжения).

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с чем, 06 декабря 2014 года, банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. После указанной даты банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов утвержденных решением правления ООО «ХКФ Банк» Протокол № от 29 октября 2012 года, и действующих с 26 ноября 2012 года, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го, календарного дня с даты образования просроченной задолженности включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п. 3 Раздела III Условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

06 декабря 2014 года банком было направлено заемщику требование о досрочном полном погашении кредита, до настоящего времени требование банка не исполнено. Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен 15 апреля 2018 года (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 06 декабря 2014 года по 15 апреля 2018 года в размере 37193 рубля 70 копеек, что является убытками банка.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору задолженность по кредитному договору № от 15 апреля 2013 года составляет 122203 рубля 25 копеек, из которых: сумма основного долга 68351 рубль 59 копеек; сумма штрафов за просроченную задолженность (в соответствии с Тарифами) 7074 рубля 92 копейки; сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом (до выставления требования о полном досрочном погашении задолженности) 9583 рубля 04 копейки; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 37193 рубля 70 копеек.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от 15 апреля 2013 года в сумме 122 203 рубля 25 копеек, состоящую из: суммы основного долга 68351 рубль 59 копеек; суммы штрафов за просроченную задолженность (в соответствии с Тарифами) 7074 рубля 92 копейки; суммы неуплаченных процентов за пользование кредитом (до выставления требования о полном досрочном погашении задолженности) 9583 рубля 04 копейки; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 37193 рубля 70 копеек, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3644 рубля 00 копеек.

Истец, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», о времени и месте проведения судебного разбирательства извещен в порядке, предусмотренном ст.113 ГПК РФ, представитель в назначенное судом время не явился, посредством заявления просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.8).

Руководствуясь ч.5 ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного разбирательства извещена в порядке, предусмотренном ст. 113 ГПК, посредством направления по месту её жительства судебной повестки, которая возвращена в суд по причине «Истек срок хранения» (л.д.105).

Согласно адресной справке от 06 сентября 2017 года, ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженка <данные изъяты> с 16 августа 2017 года зарегистрирована по месту жительства по адресу: <адрес> (л.д.100).Из имеющейся на почтовом конверте отметки сотрудника почты следует, что судебные повестки были доставлена по месту регистрации ответчика, но не вручена. В соответствии со ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются. Согласно ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Закон предоставляет равный объем процессуальных прав как истцу, так и ответчику, запрещая допускать злоупотребление правом в любой форме. В соответствии со ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывают гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. При возвращении почтовым отделением связи судебных повесток и извещений с отметкой «за истечением срока хранения», признаётся, что в силу положений статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующих равенство всех перед судом, неявка лица в суд по указанным основаниям признается его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а поэтому не является преградой для рассмотрения дела.Руководствуясь ч.4 ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие ответчика. Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.В силу ст. 195 ГПК РФ суд основывает свое решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании, оценивая все доказательства, представленные суду в совокупности. Изучив материалы дела, исследовав и оценив доказательства, суд пришёл к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям. Согласно ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (Заем и кредит) ГК РФ. Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества. В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Из материалов дела усматривается, что 15 апреля 2013 года между Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (Банк) и ФИО1 заключён кредитный договор № о предоставлении кредита на сумму 77847 рублей 00 копеек, в том числе: 51000 рублей 00 копеек - сумма к выдаче; 13801 рублей 00 копеек - страховой взнос на личное страхование; 13046 рублей 00 копеек - страховой взнос от потери работы, процентная ставка по кредиту - 29,90% годовых, полная стоимость кредита - 34,82 % годовых (л.д.22). Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается за исключением случаев предусмотренных законом. Банк принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объеме, что подтверждено выпиской по счету №, открытому на имя ФИО1 за период с 15 апреля 2013 года по 17 августа 2017 года (л.д.58-59). В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора. Обращаясь в суд с настоящим исковым заявлением, истец указывает на то, что ответчик обязательства по кредитному договору № от 15 апреля 2013 года исполняла ненадлежащим образом, в результате чего у неё перед банком образовалась задолженность.

Согласно п. 1 главы III Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов предусмотрено, что обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору является неустойка, предусмотренная Тарифами банка. Пунктом 3 предусматривает также право Банка на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки: убытков, расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

Разделом II Условий договора предусмотрено, что проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, утвержденными Решением Правления ООО «ХКФ Банк» Протокол № от 29 октября 2012 года, и действующих с 26 ноября 2012 года, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу пункта 3 раздела III Условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору №, размер задолженности ответчика по договору по состоянию на 18 августа 2017 года составляет 122203 рубля 25 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – 68351 рубль 59 копеек; проценты за пользование кредитом за период с 15 мая 2013 года по 06 декабря 2014 года – 9583 рубля 04 копейки; проценты за пользование кредитом за период с 06 декабря 2014 года по 18 августа 2017 года - 37193 рубля 70 копеек; штрафы, начисленные за ненадлежащее исполнение обязательств по договору - 7074 рубля 92 копейки (л.д.50-57).

Из указанного расчета видно, что заявленные ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" убытки в виде неуплаченных процентов в сумме 37193 рубля 70 копеек по своей природе являются процентами за пользование кредитом, рассчитанными на весь оставшийся период действия договора.

Расчет суммы задолженности по кредитному договору судом проверен на соответствие условиям договора, и признан правильным.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что требования истца в части взыскания с ответчика задолженности по договору № от 15 апреля 2013 года в сумме 122203 рубля 25 копеек, подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а так же достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Всесторонне исследовав представленные доказательства в их совокупности, проверив и оценив их, суд считает, что исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 15 апреля 2013 года подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Обращаясь в суд с настоящим исковым заявлением, истец просит суд взыскать с ответчика государственную пошлину, уплаченную им при обращении в суд с настоящим исковым заявлением на общую сумму 3644 рубля 00 копейки, что подтверждено платежным поручением от 04 марта 2015 года № и платежным поручением от 21 августа 2017 года № (л.д.11,12).

Учитывая, что требования истца удовлетворены судом в полном объеме, то суд применительно положений ст. 98 ГПК РФ полагает взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3644 рубля 00 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 15 апреля 2013 года, удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 15 апреля 2013 года по состоянию на 18 августа 2017 года в размере 122203 (сто двадцать две тысячи двести три) рубля 25 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу 68351 (шестьдесят восемь тысяч триста пятьдесят один) рубль 59 копеек; проценты за пользование кредитом за период с 15 мая 2013 года по 06 декабря 2014 года 9583 (девять тысяч пятьсот восемьдесят три) рубля 04 копейки; проценты за пользование кредитом за период с 06 декабря 2014 года по 18 августа 2017 года 37193 (тридцать семь тысяч сто девяносто три) рубля 70 копеек; штрафы, начисленные за ненадлежащее исполнение обязательств по договору 7074 (семь тысяч семьдесят четыре) рубля 92 копейки, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3644 (три тысячи шестьсот сорок четыре) рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Сальский городской суд Ростовской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 10 октября 2017 года.

Председательствующий Н.А. Пивоварова