Решение № 2-4095/2018 2-4095/2018~М-2943/2018 М-2943/2018 от 16 сентября 2018 г. по делу № 2-4095/2018

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 сентября 2018 года <адрес>

Кызылский городской суд Республики Тыва в составе председательствующего судьи Шулуу Л.К., при секретаре ФИО6, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ФИО8 о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

ФИО7 обратился в суд к ответчику ФИО9 о защите прав потребителей, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ, между истцом и ФИО10 был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> под <данные изъяты> % годовых. Согласно информационного листа по погашению Кредита и иных платежей ежемесячный платеж установлен в размере <данные изъяты>, а последний платеж в размере <данные изъяты> При заключении данного договора его обязали подписать заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, согласно которому общая сумма страховой премии составила <данные изъяты>, что составляет ежемесячно <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ истцом было подано заявление о полном досрочном возврате кредита. Сотрудником банка ему была предоставлена информация о задолженности заемщика, согласно которому общая сумма его задолженности составила <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ истцом была внесена данная сумма в кассу банка.

После погашения задолженности по кредиту, истцом была затребована и получена выписка по операциям клиента за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В данной выписке отсутствуют списания в счет погашения основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, есть списания в счет погашения процентов по кредиту в размере <данные изъяты> ежемесячно, оставшаяся сумма ежемесячно вносимого платежа уходила на списание страховой премии, которое как он считает, является незаконным, так как согласно вышеуказанного заявления-договора со страховой компанией, ежемесячное списание страховой премии должно было производиться в размере <данные изъяты>.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по день полного досрочного погашения кредита – ДД.ММ.ГГГГ банком списаны в счет уплаты страховой премии денежные средства в общей сумме <данные изъяты>, тогда как банк должен был списать за 5 месяцев пользования кредитом денежные средства в размере <данные изъяты>.

Таким образом, переплата страховой премии с его стороны составляет <данные изъяты>. Банк не списывал денежные средства в счет погашения основного долга, что привело к увеличению задолженности по кредитному договору на момент досрочного погашения.

Банк должен был ежемесячно списывать денежные средства в размере <данные изъяты> в счет погашения основного долга, что за 5 месяцев пользования кредитом составляет <данные изъяты>. И к моменту полного досрочного погашения задолженность по кредиту должна была составлять <данные изъяты>, а не <данные изъяты>, как указано в Информации о задолженности заемщика от ДД.ММ.ГГГГ. Переплата в данном случае составляет <данные изъяты>.

Также банк списывал проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> годовых, что подтверждается Выпиской по операциям клиента от ДД.ММ.ГГГГ.

Просит взыскать с ответчика денежные средства излишне списанные в счет страховой премии в размере <данные изъяты>, <данные изъяты> излишне уплаченные в счет основного долга по кредиту, <данные изъяты> излишне уплаченные в счет процентов за пользование денежными средствами, <данные изъяты> в счет компенсации морального вреда, штраф в размере <данные изъяты>% от взысканной суммы в пользу потребителя за неудовлетворение требований потребителя в срок, <данные изъяты> в счет расходов на оплату услуг представителя, <данные изъяты> в счет расходов на оплату услуг нотариуса по оформлению доверенности.

Истец ФИО7 и его представитель ФИО3, действующий на основании доверенности, на судебном заседании поддержали исковое заявление, просили удовлетворить.

Представители ответчика ФИО11 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом, об уважительности причин неявки в судебное заседание не сообщили, в связи с чем, суд рассматривает дело в их отсутствие на основании ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав пояснения сторон, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 153 Гражданского кодекса РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В силу пункта 3 статьи 154 Гражданского кодекса РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка).

Согласно п.1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно ст.362 ГК РФ договор должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора.

В силу п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами.

Статьями 420, 432, 433 ГК РФ предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно п.1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Пунктом 4 ст. 19 ГК РФ предусмотрено, что приобретение прав и обязанностей под именем другого лица не допускается.

Как установлено судом, между ФИО12 и ФИО7 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № на общую сумму <данные изъяты>, сроком возврата – до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка годовых – <данные изъяты>%, размер минимального обязательного платежа – <данные изъяты>.

В соответствии с п. 6 Договора кредитования, размер минимального обязательного платежа – <данные изъяты>, погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика. В дату платежа заемщик обязан поддерживать на текущем банковском счете остаток денежных средств в сумме не ФИО1 суммы минимального обязательного платежа. В случае внесения на ТБС денежных средств до наступления даты платежа, заемщик имеет право пользоваться указанными денежными средствами, однако это не снимает с него обязанности поддержания на ТБС остатка денежных средств дату платежа не менее суммы МОП. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП – 100 рублей, за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен <данные изъяты>, продолжительность льготного периода – 4 месяца с даты заключения Договора.

Из п. 7 Договора следует, что в целях осуществления частичного досрочного гашения Кредита заемщик до даты платежа предоставляет в банк заявление, установленной банком формы вносит на ТБС денежные средства. Частичное досрочное гашение не освобождает заемщика от обязанности планового погашения кредита в дату платежа. Порядок осуществления частичного досрочного гашения установлен общими условиями. При осуществлении частичного досрочного гашения сокращается срок возврата кредита.

Согласно заявлению о присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ФИО13 страховая премия составила <данные изъяты>, в том числе компенсация расходов Банка на оплату страховых вносов страховщику исходя из годового страхового тарифа <данные изъяты> за 36 месяцев. Заемщик при подписании заявления согласилась, не имела возражений на включение оплаты за подключение к программе страхования в сумму выдаваемого кредита. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 месяца, не позднее даты платежа по кредиту.

Согласно ст.ст. 935, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Доводы представителя истца о том, что страховая сумма списана в размере <данные изъяты> не обоснованны, поскольку как следует из заявления о присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, оплата услуги в размере <данные изъяты> осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 месяца, не позднее даты платежа по кредиту.

Таким образом, как следует из выписки по операциям клиента за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, всего страховой премии выплачено истцом <данные изъяты> (ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>), то есть за апрель 2018 года (четвертый месяц) страховая премия по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ8 года не довзыскана в размере <данные изъяты>.

Поскольку ответчиком ФИО15 с ответчика взыскано страховая премия, то исковые требования о взыскании переплаты основного долга подлежат оставлению без удовлетворения.

Согласно условиям кредита, процентная ставка годовых – <данные изъяты> %, за 1 месяц – <данные изъяты> %.

ДД.ММ.ГГГГ истцом ФИО7 произведено досрочное погашение задолженности по кредиту в сумме <данные изъяты> без учета страховой премии.

Доводы о том, что при досрочном погашении проценты взысканы в размере <данные изъяты>%, суд полагает обоснованными, поскольку согласно остатка кредитной суммы в размере <данные изъяты> – проценты составили бы <данные изъяты>, но у истца списаны <данные изъяты>, что является <данные изъяты> %.

Таким образом, ответчик ФИО16 излишне взыскал у истца <данные изъяты>. (<данные изъяты>)

Согласно ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Размер штрафа определяется судом исходя из ст. 13 Закона о защите прав потребителей.

В соответствии с пунктом 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Как установлено судом, истец обращался в ФИО17 с претензией о выплате недоплаченной части страхового возмещения, однако, возмещение ему не выплачено, в том числе, в рамках разрешения настоящего гражданского дела. Суд полагает действия ответчик неправомерными и не основанными на нормах действующего законодательства, так как факт того, что истцу причинен материальный ущерб был подтвержден в ходе судебного разбирательства.

В связи с чем, с ФИО18 в пользу ФИО2 подлежит также взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, то есть в размере <данные изъяты>

Истцом также заявлено требование о компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>.

Согласно ст.15 Закона о защите прав потребителей, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку компенсация морального вреда при нарушении прав потребителя при наличии вины причинителя вреда прямо предусмотрена законом, то требование истца о компенсации морального вреда является обоснованным и подлежит удовлетворению, так как вина ответчика ФИО19 в нарушении прав истца как потребителя, выразившееся в несвоевременной выплате излишне уплаченной в счет основного долга денежных средств, установлена судом.

Учитывая, что в данном случае установлено нарушение прав потребителя, а также с учетом требований разумности и справедливости, суд определяет размер компенсации морального вреда, подлежащего взысканию с ответчика ФИО20 в пользу истца в сумме <данные изъяты>.

На основании ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом ФИО7 представлена доверенность серии <адрес>1 от ДД.ММ.ГГГГ оформленная на ФИО21, удостоверенной нотариусом нотариального округа <адрес> ФИО4, а также договор на оказание юридических услуг между физическими лицами от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты>. Исходя из объема работы представителя истца, фактической и правовой сложности дела, а также с учетом требований разумности и справедливости требования истца об оплате услуг представителя подлежат удовлетворению в части, суд определяет размер компенсации оплаты услуг представителя, подлежащий взысканию в пользу истца с ответчика в сумме <данные изъяты>.

Истец также просит взыскать с ответчика в свою пользу расходы на доверенность <данные изъяты>, которая подтверждается доверенностью, надлежащим образом оформленная и за составление которой оплачено истцом <данные изъяты>, в связи с чем, исковые требования о взыскании судебных расходов на составление доверенности в размере <данные изъяты>, подлежат удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета городского округа «<адрес> Республики Тыва» подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты>

<данные изъяты> основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к ФИО23 о защите прав потребителей, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО22 <данные изъяты> в счет возмещения излишне уплаченной суммы основного долга, <данные изъяты> в счет штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя, <данные изъяты> в счет компенсации за моральный вред, <данные изъяты> в счет оплаты услуг представителя, <данные изъяты> в счет судебных расходов.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с ФИО24 в доход бюджета муниципального образования городской округ «Город Кызыл Республики Тыва» государственную пошлину в размере <данные изъяты>.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Тыва в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения через Кызылский городской суд Республики Тыва.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ (с учетом выходных дней).

Судья Л.К. Шулуу