Решение № 2-1385/2021 2-1385/2021~М-1053/2021 М-1053/2021 от 24 июня 2021 г. по делу № 2-1385/2021

70RS0001-01-2021-001791-84

Дело № 2-1385/2021


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25.06.2021 Кировский районный суд г.Томска в составе:

председательствующего судьи Л.Л.Аплиной,

при секретаре Ю.А.Карповой,

помощник судьи К.А.Параскева,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - ПАО «Сбербанк России»,Банк) обратилось в суд с указанным иском, в обоснование требований указав, что между истцом и ответчиком заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Во исполнение заключенного договора ответчику выдана кредитная карта VISA CLASSIC /________/ по эмиссионному контракту /________/. Также ответчику был открыт счет /________/ для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты.

Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления клиентом заявления на получение кредитной карты ПАО «Сбербанк России».

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее Условия), Условия в совокупности с Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.

Со всеми указанными документами ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты.

В соответствии с п.3.5 Условий на сумму основного долга подлежат уплате проценты по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Пунктом 3.9 Условий предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение обязательного платежа.

Однако, платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, в связи с чем по состоянию на 20.04.2021 образовалась просроченная задолженность в размере /________/ руб.

Судебный приказ о взыскании указанной задолженности отменен по заявлению должника.

Истец просит взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» с ФИО1 указанную задолженность, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере /________/ руб.

В судебное заседание истец, ответчик не явились, о причинах неявки не сообщили. В иске содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Суд, изучив материалы дела, находит иск подлежащим удовлетворению. При этом исходит из следующего.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 ГК РФ).

Согласно ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (п. 1).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ (п. 2, 3 ст.438 ГК РФ).

В соответствии со ст.ст. 435, 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 1 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьей 811 ГК РФ предусмотрено, что в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, оговоренном в кредитном договоре. Если договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, из материалов дела следует, что 03.07.2009 ФИО1 обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на получение кредитной карты, в котором просила открыть ей счет и выдать кредитную карту ПАО «Сбербанк России» - Visa Classic «Подари жизнь».

Суд рассматривает данное заявление ФИО1 как оферту, поскольку оно полностью отвечало требованиям, установленным п. 1 ст. 435 ГК РФ, являлось предложением, в котором достаточно определено и выражено намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом Банком заявления (оферты) ФИО1 явились действия по выдаче последней международной кредитной карты, с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте.

Таким образом, суд считает, что письменная форма договора соблюдена, и между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен договор кредитования, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в сумме лимита /________/ руб. под 19,0 % годовых на срок 36 месяцев с льготным периодом, с обязательным минимальным платежом по погашению основного долга в размере 10,0 % от размера задолженности, датой платежа – не позднее 20 дней с даты формирования отчета. Условия договора отражены в Условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России», Индивидуальных условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России», с которыми ФИО1 ознакомлена и согласилась, что подтверждается подписью в заявлении на получение кредитной карты и информации о полной стоимости кредита.

Согласно п.3.2 Условий для отражения операций, проводимых в соответствии с настоящими Условиями, Банк открывает держателю банковский счет (счет карты) и ссудный счет в рублях Российской Федерации. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты и ссудному счету держателя.

На основании заявления ФИО1 ей выдана кредитная карта и открыт счет карты /________/ для отражения операций, проводимых по данной кредитной карте.

Доказательств обратного суду ответчиком не представлено.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что ПАО «Сбербанк России» исполнил свои обязательства по кредитному договору по выпуску и выдаче ответчику кредитной карты Visa Classic с оговоренным договором лимитом разрешенного овердрафта в размере /________/ руб.

Пунктом 3.10 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты по ПАО «Сбербанк России» установлено, что датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты. Держатель дает согласие (заранее данный акцепт) Банку и Банк имеет право без дополнительного акцепта держателя на списание поступающих на счет карты денежных средств и направление денежных средств на погашение задолженности держателя. Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты способами, перечисленными в Условиях (п. 3.7 Условий).

При этом дата платежа – дата, до наступления которой держатель должен пополнить счет карты на сумму в размере не менее суммы обязательного платежа. Дата платежа и сумма обязательного платежа указывается в отчете. Дата платежа рассчитывается со дня, следующего за датой отчета плюс 20 календарных дней. Если 20-ый день приходится на выходной /праздничный день, в отчете будет указана дата первого рабочего дня, следующего за выходным / праздничным днем.

Дата отчета (дата составления отчета) - дата формирования отчета по операциям с картой (указывается в отчете).

Обязательный платеж – это минимальная сумма, на которую держатель обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа для погашения задолженности. Обязательный платеж, который указывается в отчете, рассчитывается как 5% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами Банка за отчетный период. В отчете держателю указывается сумма процентов, начисленных на дату формирования отчета (включительно) на сумму основного долга: по операциям получения начисленных денежных средств, совершенных в отчетном периоде; по торговым операциям, совершенным в предыдущем отчетном периоде (в случае, если держатель не выполнил условия предоставления льготного периода). Если основной долг меньше 150 руб., в обязательный платеж включается вся сумма основного долга плюс начисленные проценты, комиссии и неустойка.

Держатель имеет право подать в Банк письменное обращение по спорной операции (претензию) в течение 30 календарных дней с даты отчета. Неполучение банком от клиента претензии в указанный срок означает согласие клиента с операциями.

Доказательств наличия подобных письменных обращений материалы дела не содержат.

В соответствии с п. 3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное количество календарных дней.

Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты из способов указанных в п.3.7 указанных Условий. Зачисление денежных средств на счет карты и погашение задолженности по карте осуществляется: при проведении операции пополнения счета с использованием карты – не позднее следующего рабочего дня с даты проведения операции; при безналичном перечислении на счет карты (без использования карты) – не позднее следующего рабочего дня от даты поступления средств на корреспондентский счет банка.

В силу п.3.8 указанных Условий в случае, если держатель до даты платежа вносит на счет карты сумму Общей задолженности, указанную в последнем отчете, то операции, совершенные по карте в торгово-сервисной сети в отчетном периоде, попадают под действие льготного периода: проценты за пользование кредитными средствами, предоставленными по указанным операциям, не взимаются. Если до даты платежа держатель не вносит на счет карты всю сумму общей задолженности на дату отчета, то в сумму обязательного платежа в следующем отчете будут дополнительно включены проценты, начисленные на всю сумму основного долга по торговым операциям (прошлого отчетного периода) со дня отражения операций по счету карты (ссудному счету) до даты формирования данного отчета.

Вместе с тем, ФИО1, осуществляя по кредитной карте Банка операции, обязательства по возврату заемных денежных средств надлежащим образом не исполнила, что следует из расчета задолженности, никем не оспорено.

Пунктом 5.2.8 Условий предусмотрено, что при нарушении держателем Условий или при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для Банка или держателя, либо нарушение действующего законодательства Банк имеет право приостановить или досрочно прекратить действие карты, а также принимать для этого все необходимые меры вплоть до изъятия карты; направить держателю уведомление с требованием досрочной оплаты суммы общей задолженности по карте (включая начисленные проценты и комиссии в соответствии с тарифами Банка) и возврата основной и всех дополнительных карт, выпущенных к счету, в Банк.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, ПАО «Сбербанк России» обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа. 03.11.2017 мировым судьей Амурской области по Благовещенскому городскому судебному участку № 5 вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитной карте в размере /________/ руб., который отменен по заявлению должника 02.10.2020.

Направленное в адрес ответчика 20.11.2020 требование о взыскании указанной задолженности с учетом частичного гашения в размере /________/ руб. оставлено без удовлетворения.

Согласно представленному ПАО «Сбербанк России» расчету в результате ненадлежащего исполнения обязанностей ФИО1 перед Банком по указанному договору образовалась задолженность по просроченному основному долгу в размере /________/ руб.

Проверив правильность математических операций, суд считает возможным согласиться с предложенным ПАО «Сбербанк России» расчетом задолженности в части суммы просроченного основного долга, как с обоснованным, соответствующим условиям кредитного договора и требованиям действующего законодательства.

Принимая во внимание изложенное, отсутствие доказательств того, что задолженность погашена, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в части взыскания с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» просроченного основного долга в размере /________/ руб.

Разрешая исковые требования ПАО «Сбербанк России» в части взыскания с ФИО1 неустойки за период с 27.03.2017 по 14.10.2020 в размере /________/ руб., суд исходит из п. 3.9 Условий, согласно которому за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме; а также из п.7 раздел II Альбома тарифов на услуги, предоставляемые ПАО «Сбербанк России» физическим лицам по кредитным картам, которым определено, что неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа составляет 36 % годовых.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе её уменьшить.

Суд считает, что заявленный истцом размер неустойки соразмерен последствиям нарушения денежного обязательства, учитывая срок ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, сумму основного долга, сумму кредита, а также срок действия соглашения о кредитовании, и подлежит взысканию в полном объеме без применения положений ст. 333 ГК РФ.

При этом суд принимает во внимание положения ст.421 ГК РФ, по смыслу которой, заключая кредитный договор с банком, ФИО1 была свободна в принятии решения заключить данный договор на указанных условиях, в том числе, знала о последствиях неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом требований.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ в состав судебных расходов входит государственная пошлина.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере /________/ руб., что подтверждается платежным поручением /________/ от 19.04.2021.

Учитывая, что требования истца удовлетворены полностью, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в полном объеме.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитной карте VISA CLASSIC /________/ по эмиссионному контракту /________/ по состоянию на 20.04.2021 в размере /________/ руб., в том числе задолженность по просроченному долгу в размере /________/ руб., по неустойке в размере /________/ руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по уплате госпошлины в размере /________/ руб.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня изготовления его мотивированного текста.

Судья подпись Л.Л.Аплина

Мотивированное решение изготовлено 28.06.2021.

ВЕРНО

Судья Л.Л.Аплина

Секретарь Ю.А.Карпова