Решение № 2-621/2024 2-621/2024(2-7347/2023;)~М-6505/2023 2-7347/2023 М-6505/2023 от 30 января 2024 г. по делу № 2-621/2024

66RS0007-01-2023-007541-11 <данные изъяты>

Дело № 2-621/2024 Мотивированное
решение изготовлено 31 января 2024 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Екатеринбург 24 января 2024 года

Чкаловский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Грязных Е.Н., при секретаре судебного заседания Санниковой Д.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о прекращении договора страхования, взыскании части страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии. В обоснование заявленных требований указано, что 24.11.2022 между истцом и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № № на сумму 930 000 руб. Со сроком возврата до 08.12.2026. Одновременно с заключением кредитного договора с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья от 24.11.2022, с условием о выплате страховой премии в размере 174 006 руб. 72 коп. Срок страхования по договору установлен с 24.11.2022 по 08.12.2026. 26.04.2023 кредит истцом полностью погашен досрочно. 10.05.2023 истец направила в адрес ответчика претензию с требованием признания договора страхования прекратившим свое действие с 26.04.2023 и возврате неиспользованной части страховой премии. Ответа на претензию не последовало. 19.09.2023 подано обращения в Службу финансового уполномоченного. В принятии обращения отказано, хотя истцом претензии в адрес страховой компании направлялись.

В данном случае в связи с досрочным погашением кредитной задолженности имело место досрочное прекращение договора страхования, соответственно, истец считает, что ответчик обязан была удовлетворить в добровольном порядке требования истца о возврате неиспользованной части премии в размере 155 881 руб.

На основании изложенного, истец просит:

- признать договор страхования жизни и здоровья от 24.11.2022 прекратившим свое действие;

- взыскать с ответчика в пользу истца часть страховой премии в размере 155 881 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3 149 руб. 65 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф, расходы по оплате юридических услуг в размере 35 000 руб.

Истец ФИО1 и ее представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом и в срок, просили рассмотреть дело в их отсутствии.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом и в срок, просил рассмотреть дело в его отсутствии. В отзыве на исковое заявление указал, что истцом не соблюден досудебный порядок. Досрочное погашение кредита не влечет прекращение договора страхования. Оснований для возвращения страховой премии не имеется. Просил в удовлетворении иска отказать.

Третьи лица АО «Альфа-Банк», Служба финансового уполномоченного в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом и в срок, причины неявки суду не известны.

Также о времени и месте рассмотрения дела лица, участвующие в деле, извещались публично путем заблаговременного размещения в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22 декабря 2008 г. № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информации на интернет-сайте Чкаловского районного суда г. Екатеринбурга.

При указанных обстоятельствах, на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело при имеющейся явке.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доводы ответчика о несоблюдении истцом досудебного порядка отклоняются судом по следующим основаниям. В уведомлении об отказе в принятии обращения к рассмотрению № У-23-99260/2020-001 указано на отсутствие направления истцом в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявления (претензии) в порядке, предусмотренном ст. 16 Закона № 123-ФЗ.

Однако 16.05.2023 истцом в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по юридическому адресу и адресу филиала направлена претензия, о чем к обращению были приложены почтовые чеки, копия почтового уведомления по отправке претензии.

Таким образом, отказ финансового уполномоченного в принятии к рассмотрению обращения является неправомерным. При таких обстоятельствах суд полагает, что истцом соблюден досудебный порядок обращения в суд с настоящим иском.

Согласно ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов гражданского дела усматривается, что 24.11.2022 между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 был заключен договор страхования № (Программа 1.4.3). Страховыми рисками по указанному договору страхования являются: смерть застрахованного лица в течение срока страхования; установление застрахованному лицу инвалидности 1 группы в течение срока страхования; дожитие до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 или п. 2 ст. 81 Трудового кодекса Российской Федерации. Выгодоприобретателем по договору выступила ФИО1, срок страхования составляет с даты поступления страховой премии в полном объеме в течение 48 месяцев.

Страховая сумма на дату заключения договора страхования составила 930 000 руб., страховая премия – 174 006 руб. 72 коп.

В соответствии с условиями полиса-оферты и правил страхования, страховая сумма и сумма страховой выплаты являются фиксированными на весь срок страхования, размер страховой выплаты определяется в процентном соотношении к согласованной страховой сумме в зависимости от наступившего страхового случая.

Порядок определения размера страховой выплаты никаким образом не зависит от факта досрочного исполнения застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, полис-оферта продолжает действовать.

26.04.2023 истец досрочно исполнила свои обязательства по кредитному договору.

10.05.2023 истец направила в адрес ответчика претензию о прекращении действия договора страхования и возврате уплаченной по договору страховой премии, пропорционально сроку действия договора страхования.

15.05.2023 страховщиком было отказано в удовлетворении требований истца в части возврата части страховой премии.

Согласно п. 8.3, 8.4 Правил добровольного страхования, страхователь имеет право отказаться от исполнения договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа Страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Если иное не предусмотрено договором страхования, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщиком по договору потребительского кредита (займа), обязательства по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

В силу п. 2.4. ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Поскольку банк или иное лицо не указано выгодоприобретателем в договоре страхования, выгодоприобретателем является сам застрахованный либо его наследники.

Страховая сумма по договору является единой и фиксированной.

Исходя из анализа условий договора страхования № и условий кредитного договора, с учетом исключений из страхового покрытия, указанный договор не соответствует признакам, установленным в п. 18 Индивидуальных условий кредитования.

Также досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования.

Как следует из материалов дела, ФИО1 имела право на отказ от исполнения договора страхования без потери уплаченной страховой премии в течение 14 дней с даты заключения договора страхования, однако данным правом не воспользовалась.

По условиям договора страхования страховая сумма определена сторонами не в зависимости от фактической задолженности по кредитному договору, а в виде конкретной денежной суммы.

Таким образом, на определение суммы страховой выплаты в данном случае не влияет факт погашения задолженности по кредитному договору, при наступлении страхового случая размер страховой выплаты определяется независимо от факта погашения кредитных обязательств.

С учетом изложенного, на период действия договора страхования истец является застрахованным лицом, оснований для удовлетворения требования о прекращении действия договора и о возврате уплаченной страховой премии не имеется, несмотря на досрочное погашение кредитного обязательства.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о прекращении договора страхования, взыскании части страховой премии и вытекающих из него требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о прекращении договора страхования, взыскании части страховой премии – оставить без удовлетворения

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через Чкаловский районный суд г. Екатеринбурга в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Судья Е.Н. Грязных