Решение № 2-180/2020 2-180/2020(2-5984/2019;)~М-5913/2019 2-5984/2019 М-5913/2019 от 15 января 2020 г. по делу № 2-180/2020

Копия Дело №2-180/2020

УИД 16RS0050-01-2019-008199-48


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 января 2020 года г. Казань

Приволжский районный суд г.Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Зариповой Л.Н.,

при секретаре Гимаевой Д.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к акционерному обществу Коммерческий банк «ЛОКО-Банк», обществу с ограниченной ответственностью «Абсолют Страхования» о взыскании страховой премии, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику ФИО6» от защите прав потребителя, в обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО2 и ответчиком ФИО7 был заключен кредитный договор №/АК/19/179, согласно которому Банк предоставил истцу кредит в размере <данные изъяты> под 12,40% годовых сроком на <данные изъяты>. При заключении кредитного договора истцу было выдано заявление на страхование с пояснением, что обязательным условием получения кредита является заключение договора страхования жизни от несчастных случаев и болезней, право выбора страховой компании истцу не предоставлено. Страховая премия по договору страхования составила <данные изъяты>, которая была включена в сумму кредита. ДД.ММ.ГГГГ в адрес банка было направлено заявление о расторжении договора страхования жизни и здоровья, возврате уплаченной страховой премии, которое было оставлено без внимания.

На основании изложенного, истец просит расторгнуть договор страхования жизни и здоровья, взыскать с ответчика уплаченную страховую премию в размере <данные изъяты>, расходы на оплату юридических услуг в размере <данные изъяты>

В ходе разбирательства представитель истца неоднократно уточняла требования. Просила взыскать с ответчика <данные изъяты>» сумму страховой премии в размере 191127 рублей 85 <данные изъяты> Впоследствии просила привлечь в качестве соответчика <данные изъяты>», взыскав с надлежащего ответчика сумму стразовой премии в размере <данные изъяты> В окончательной редакции просила взыскать с <данные изъяты>» и <данные изъяты>» сумму страховой премии в размере <данные изъяты>, штраф в размере 50% от сумм, присуждённых судом, расходы на оплату юридических услуг в размере <данные изъяты> В качестве основания возврата уплаченной страховой премии указала обращение в Банк с заявлением о возврате страховой премии в течение 14 дней с момента заключения договора страхования.

В судебном заседании представитель истца уточненные требования, заявленные в окончательной редакции, поддержала.

Представитель ответчика <данные изъяты> не явился, извещен, представил отзыв на исковое заявление, (л.<данные изъяты> запрошенные судом документы, просил рассмотреть дело без его участия.

Представитель ответчика <данные изъяты> не явился, извещен о месте и времени судебного заседания.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно статье 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО2 обратился в <данные изъяты>» с заявлением о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства <данные изъяты>

На основании вышеуказанного заявления ДД.ММ.ГГГГ между истцом и <данные изъяты>» заключен договор потребительского кредита № на 60 месяцев под 12,40% годовых (№

Согласно п.9 Договора обязанностью заемщика является –обязательное оформление договора страхования КАСКО предмета залога на срок не менее 1 года с обязательной пролонгацией в течение всего срока кредитования.

Также ДД.ММ.ГГГГ истцом было подписано адресованное в ФИО8 на страхование, в котором он изъявил желание заключить договор добровольного страхования от несчастных случаев в ООО «Абсолют Страхование» <данные изъяты>

24 августа между ФИО2 и ответчиком ФИО9» был заключен договор страхования от несчастных случаев №, по условиям которого страховыми рисками являются –смерть в результате несчастного случая, инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая. Страховая сумма составляет №, страховая премия -<данные изъяты>

На основании распоряжения истца №<данные изъяты>» (казанский операционный офис «На Вишневского») со счета истца № на счет <данные изъяты>» перечислена сумма <данные изъяты>

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно части 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Как следует из содержания части 18 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с частями 2 и 10 статьи 7 Федерального закона Российской Федерации «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Как было указано выше ДД.ММ.ГГГГ истцом было подписано заявление, адресованное в <данные изъяты>» о желании быть застрахованным, о чем имеется соответствующая отметка в графе «Да, ООО «Абсоюлт Страхование», и в этот же день с ООО «Абсолют Страхование заключен договор страхования №. На основании распоряжения ФИО2 с его счета списана сумма страховой премии в размере <данные изъяты>. При этом условия договора потребительского кредита № <данные изъяты> не содержат какие-либо сведения о том, что у заемщика имеется обязанность заключить договор страхования жизни и здоровья, а в случае несогласия быть застрахованным ему будет отказано в выдаче кредита.

Таким образом, указанные первоначально в исковом заявлении доводы о навязанной Банком услуге страхования жизни и здоровья суд считает несостоятельными, не подтверждёнными надлежащими доказательствами.

Суд считает, что у истца имелась возможность отказаться от услуги страхования, поставив отметку в графе «Нет», однако он воспользовался выбором быть застрахованным.

Указанные обстоятельства истцовой стороной не опровергнуты.

Таким образом, исследованные в ходе разбирательства обстоятельства подтверждают факт самостоятельного выбора истцом услуги по страхованию жизни и здоровья и опровергают доводы истца о навязанности данной услуги.

Вместе с тем, судом принимается во внимание следующее.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил по адресу Казанского операционного офиса «На Вишневского», в котором заключал договор потребительского кредита, подписывал заявление на страхование и договор страхования, давал распоряжение на списание с его счета на счет страховой компании премии по договору страхования заявление о возврате уплаченной страховой премии в размере <данные изъяты> подтверждается описью вложения, почтовой квитанцией. Однако по независящим от истца причинам конверт с заявлением был возвращен ФИО4 с отметкой почтовой службы об истечении срока хранения (л.д. !!!!!!!!!!!!!!!!!!).

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У в редакции, вступившей в силу с ДД.ММ.ГГГГ, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

В силу п. 8 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как следует из п. 12.1 Правил страхования страхователь-физическое лицо вправе в любое время отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора (период охлаждения) и получить возврат уплаченной страховой премии при условии, что на дату отказа от договора не наступало событий, имеющих признаки страхового случая <данные изъяты>

Истец в течение 13 дней со дня заключения договора страхования обратился в ФИО11 операционного офиса, где ФИО2 заключал кредитный договор, о чем указано в самом договоре в реквизитах Банка (<данные изъяты>), а также на сайте ФИО12» (<данные изъяты> с заявлением об отказе от страхования возврате страховой премии (<данные изъяты>

Само по себе не обращение с отдельным заявлением в ООО «Абсолют Страхование» не является основанием для отказа в удовлетворении требования о возврате страховой премии на основании положений, установленных Указанием Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У в 14-дневный срок, поскольку заявление на страхование и распоряжение о списании денежных средств было адресовано именно в Банк.

Не получение АО КБ «ЛОКО-Банк» заявления по независящим от потребителя основаниям, и его возврат в связи с истечением срока хранения нельзя расценивать как не направление истцом своего волеизъявления об отказе от страхования.

Доказательства наступления страховых событий с истцом в период действия договора страхования ответчиком ООО «Абсолют Страхование» не представлены.

Принимая во внимание перечисление АО КБ «ЛОКО-Банк» на счет страховой компании суммы страховой премии в размере <данные изъяты> часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования, подлежит взысканию с ответчика ООО «Абсолют страхование».

Как было указано выше, истец заключил договор страхования ДД.ММ.ГГГГ, заявление об отказе от страхования и возврате страховой премии направлено в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ, которое поступило в почтовое отделение операционного офиса ФИО10» ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты>

Таким образом, суд считает правомерным удержание с суммы страховой премии части данной премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что составляет 46 дней.

Принимая во внимание, что за весь срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (1096 дней) сумма страховой премии составляет <данные изъяты>, с ответчика <данные изъяты> подлежит взысканию в соответствии с положениями Указанием Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У за вычетом 46 дневного срока действия договора страхования <данные изъяты> сумма страховой премии в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>

С учетом вышеизложенного, исковое требование о взыскании с ответчика <данные изъяты>» страховой премии подлежит частичному удовлетворению в размере <данные изъяты>.

Поскольку ответчиком АО «КБ «ЛОКО-Банк», своевременно перечислившим в страховую компанию уплаченную истцом сумму страховой премии денежные средства не удерживались, к данному ответчику, к которому истцовой стороной отказ от исковых требований не заявлялся, требование о взыскании с данного ответчика суммы страховой премии удовлетворению не подлежит.

В соответствии с п. 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно пункту 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

В связи с тем, что в добровольном порядке не были удовлетворены требования истца, с ответчика ООО «Абсолют Страхование» подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты>

Пунктом 34 постановления Пленума Верховного Суда ФИО1 Федерации «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что применение статьи 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Оснований для уменьшения размера штрафа с учетом не предоставления ответчиком ООО «Абсолют Страхование» возражений с указанием мотивов и доказательств несоразмерности суммы штрафа нарушенным обязательствам суд не находит.

Поскольку ответчиком АО КБ «ЛОКО-Банк» права истца, как потребителя, нарушены не были, с данного ответчика штраф взысканию не подлежит.

Поскольку суд не были представлены подтверждающие расходы истца на оплату юридических услуг, данное требование подлежит оставлению без рассмотрения, что не лишает истца права обратиться с самостоятельным заявлением при наличии доказательств понесённых расходов..

В силу ч.1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика ООО «Абсолют Страхование» в бюджет муниципального образования <адрес> подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты>

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление ФИО3 к акционерному обществу Коммерческий банк «ЛОКО-Банк», обществу с ограниченной ответственностью «Абсолют Страхования» о взыскании страховой премии, штрафа удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Абсолют Страхования» в пользу ФИО3 183106 рублей 06 копеек, уплаченные в счет страховой премии, штраф за нарушение прав потребителя в размере 91553 рублей 03 копеек.

В удовлетворении остальной части иска к обществу с ограниченной ответственностью «Абсолют Страхование» отказать.

Исковые требования ФИО3 к акционерному обществу Коммерческий банк «ЛОКО-Банк о взыскании страховой премии, штрафа оставить без удовлетворения.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Абсолют Страхования» в бюджет муниципального образования г.Казани государственную пошлину в размере 4862 рублей 12 копеек.

Решение суд может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Приволжский районный суд г.Казани Республики Татарстан.

Судья:подпись

Копия верна

Судья Приволжского районного

суда г. Казани Л.Н.Зарипова

Решение в окончательной форме изготовлено: 23.01.2020