Решение № 2-194/2025 2-194/2025~М-150/2025 М-150/2025 от 28 сентября 2025 г. по делу № 2-194/2025

УИД 67RS0<номер>-94

Дело <номер>


РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации

г. Демидов 29 сентября 2025 года

Демидовский районный суд Смоленской области в составе:

председательствующего судьи Козловой Т.А.,

при секретаре <ФИО>2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Смоленское отделение <номер> к <ФИО>1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Смоленское отделение <номер> (далее – Банк, истец) обратилось в суд с иском к <ФИО>1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указано, что на основании кредитного договора <номер> от <дата> Банк выдал кредит <ФИО>1 в сумме 795 000,00 на срок 96 мес. под 28,4% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный Банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (ДБО). В соответствии с условиями банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Заемщик обратилась в банк с заявлением на банковское обслуживание. В соответствии с условиями банковского обслуживания надлежащим образом, заключенным между клиентом и банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и условия банковского обслуживания в совокупности. Заемщик самостоятельно осуществила регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона, подключенному к услуге «Мобильный банк», получила в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн». Согласно условиям использования банковских карт средствами аутентификации клиента являются: полный номер карты, ПИН-код, логин в системе «Сбербанк Онлайн», постоянный пароль в системе «Сбербанк онлайн», подключенный клиентом к мобильному банку телефон и направляемые на него СМС-сообщения, одноразовые пароли для подтверждения входа/совершения операций в системе «Сбербанк Онлайн». Средствами идентификации являются идентификатор клиента или логин. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения, заемщик ознакомилась с условиями по кредитному договору. Данные операции также подтверждены одноразовыми паролями. После этого банком выполнено зачисление кредита. В соответствии с индивидуальными условиями кредитования и общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов, погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно, аннуитетными платежами. При несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки, с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). Обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Поскольку заемщик обязательства по своевременному погашению кредита надлежащим образом не исполняла, за период с <дата> по <дата> (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 996 600,20 руб., из которой просроченные проценты – 198 703,09 руб., просроченный основной долг – 779 471,78 руб., неустойка за просроченный основной долг – 2 347,53 руб., неустойка за просроченные проценты – 16 077,80 руб. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита. Требование до настоящего момента не выполнено. Истец просит суд взыскать с <ФИО>1 в свою пользу задолженность по кредитному договору <номер> от <дата> за период с <дата> по <дата> (включительно) в размере 996 600,20 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 24 932,000 руб.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело без своего участия.

Ответчик <ФИО>1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила, об отложении дела не просила, возражений на заявленные требования не представила, почтовая корреспонденция, адресованная и направленная по месту регистрации заказной почтовой корреспонденцией, вернулась в суд по истечении срока хранения.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Из положений ст. 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п.п. 1, 2 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее – Федеральный закон № 63-ФЗ «Об электронной подписи») электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

На основании ч. 2 ст. 6 Федерального закона № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Из приведенных норм закона следует, что законодательство Российской Федерации допускает заключение договоров, в том числе, кредитных, путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Пунктом 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено и следует из материалов дела, что между ПАО Сбербанк и <ФИО>1 в электронном виде путем подписания простой электронной подписью заключен кредитный договор <номер> на сумму 795 000,00 рублей на срок 96 месяцев на цели приобретения транспортного средства (л.д. 40-43).

Согласно п.4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита с даты заключения договора до платежной даты 2-го аннуитетного платежа установлена процентная ставка в размере 8,9% годовых. С даты, следующей за платежной датой 2-го аннуитетного платежа, при предоставлении заемщиком документов в сроки, установленные индивидуальными условиями, и возникновении права залога кредитора, устанавливается процентная ставка: 19,9% годовых для новых транспортных средств; 20,4% для подержанных транспортных средств. При не предоставлении заемщиком документов в установленные сроки и/или не возникновении права залога кредитора – 28,4% годовых.

Пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что погашение кредита определено в порядке очередности: - 2 ежемесячных аннуитетных платежа в размере 11 605,71 рублей, 94 платежа в размере 16 512,28 рублей при заключении договора залога на новое транспортное средство, в размере 16 755,71 рублей при заключении договора залога на подержанное транспортное средство, в размере 20 857,78 рублей при незаключении договора залога. Платежная дата 31 число, первый платеж <дата>.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик несет ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20,00% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями.

Пунктом 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита подтверждено, что заемщик с содержанием Общих условий кредитования ознакомлен и согласен.

Как следует из п. 17 Индивидуальных условий потребительского кредита, ответчик просил зачислить сумму кредита на счет банковской карты <номер>D139B70689, открытый у кредитора.

Договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» одноразовым паролем, который является аналогом собственноручной подписи, в соответствии с п.5 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит и п. 22 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Истец свои обязательства по предоставлению кредитных денежных средств выполнил, зачислив сумму кредита на счет ответчика в Банке, что подтверждается справкой о зачислении суммы кредита, протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн», выпиской по карте (л.д. 19-20, 48, 59-60).

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» <дата> заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит, указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Заемщик ознакомился с условиями по кредитному договору, что также подтверждено одноразовыми паролями, после этого банком <дата> выполнено зачисление кредита (л.д. 55-57).

О зачислении кредита Банк направил push и смс-сообщения на телефон <ФИО>1

Суд приходит к выводу, что между ПАО Сбербанк и <ФИО>1 в электронном виде заключен договор потребительского кредита, достигнуто соглашение относительно всех его существенных условий.

Факт заключения кредитного договора на вышеуказанных условиях и получения по нему заемных денежных средств в указанном размере ответчиком в процессе рассмотрения дела не оспаривался, несмотря на то, что сторонам судом в определении о подготовке дела к судебному разбирательству предлагалось представить доказательства в обоснование своих требований и возражений и предоставлялся срок для их представления.

Ответчик исполнял свои обязательства по возврату суммы кредита и процентов за пользование кредитом в согласованные сроки не надлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность, что подтверждается сведениями о движении денежных средств от <дата> (л.д. 19-20).

Как следует из искового заявления и представленного истцом расчета, задолженность ответчика по кредитному договору за период с <дата> по <дата> (включительно) составляет 996 600,20 руб., в том числе: 198 703,09 руб. - просроченные проценты, 779 471,78 руб. - просроченный основной долг, 2 347,53 руб. - неустойка за просроченный основной долг, 16 077,80 руб. - неустойка за просроченные проценты.

В адрес ответчика <ФИО>1 истцом направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойке. Требование ответчиком в добровольном порядке не исполнено.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ответчиком не оспорен факт заключения кредитного договора и не представлено возражений в отношении размера задолженности, а также доказательств погашения задолженности.

Суд принимает расчет истца в качестве достоверного и достаточного доказательства наличия у ответчика задолженности по договору потребительского кредита, состоящей из суммы основного долга, процентов и неустойки, поскольку данный расчет судом проверен, признан арифметически верным, содержит детализированное описание внесенных должником сумм, а также периодов просрочки, оснований не доверять данному расчету у суда не имеется.

Анализируя в совокупности все представленные доказательства, суд приходит к выводу, что ответчиком нарушены принятые на себя обязательства по возврату кредита, в связи с чем, требование Банка о досрочном взыскании с заемщика суммы основного долга, процентов за пользование кредитом и начисленных неустоек по договору, подлежит удовлетворению в полном объеме.

При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца следует взыскать задолженность по кредитному договору <номер> от <дата> в размере 996 600,20 руб.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Частью 1 ст. 88 ГПК РФ установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в сумме 24 932,00 руб. в соответствии с требованиями пп.1 п.1 ст. 333.19 НК РФ (л.д. 16).

Поскольку исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Смоленское отделение <номер> о взыскании задолженности по кредитному договору к <ФИО>1 удовлетворены в полном объеме, следовательно, с нее в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 24 932,000 руб.

Руководствуясь ст. ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Смоленское отделение <номер> ИНН <***> к <ФИО>1 паспорт 6622 <номер> о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с <ФИО>1 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Смоленское отделение <номер> задолженность по кредитному договору <номер> от <дата> в общей сумме 996 600 (девятьсот девяносто шесть тысяч шестьсот) руб. 20 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 24 932 (двадцать четыре тысячи девятьсот тридцать два) руб. 00 коп.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Демидовский районный суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья Т.А. Козлова