Решение № 2-1932/2024 2-49/2025 2-49/2025(2-1932/2024;)~М-1977/2024 М-1977/2024 от 23 февраля 2025 г. по делу № 2-1932/2024

Копия 16RS0№-86

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

24 февраля 2025 года <адрес>

Московский районный суд <адрес> Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Сафиуллиной А.Р.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Федоровой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк» к ФИО1, ФИО2, обществу с ограниченной ответственностью страховая компания "Сбербанк страхование жизни" о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности, встречному иску ФИО1 о признании страховым случаем смерти и взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении кредитных договоров и взыскании задолженности.

В обоснование иска указано, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор <***>, сроком по ДД.ММ.ГГГГ, под 19,9% годовых, на сумму 243 902 рубля 44 копейки. Банк перечислил заемщику денежные средства. Погашение кредита должно производиться ежемесячно в соответствии с графиком платежей. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью. Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания. ДД.ММ.ГГГГ Заемщик присоединился к Договору банковского обслуживания и согласился с Общими условиями банковского обслуживания физических лиц, о чем свидетельствует заявление на получение карты, в котором указан номер Договора банковского обслуживания и дата присоединения. ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. В ответ клиенту поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит с указанием суммы, срока кредита, интервалом процентной ставки, и пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи. Банк направил заемщику сообщение с предложением подтвердить ознакомление с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита (сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка) и пароль для подтверждения. Клиент ввел пароль, тем самым подтвердил согласие с условиями предоставления кредита. Согласно справке о зачислении кредита, ДД.ММ.ГГГГ Банком выполнено зачисление кредита в сумме 243 902 рубля 44 копейки на счет № (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора). Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Согласно пункту 6 кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 7810 рублей 73 копейки в платежную дату -19 число месяца. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ гашение кредита прекратилось. Согласно пункту 12 Кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства. В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Согласно расчету истца, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно, сумма задолженности по вышеназванному кредитному договору составляет 214 095 рублей 49 копеек, в том числе: основной долг – 173 853 рубля 49 копеек; проценты за пользование кредитом – 40 242 рубля 00 копеек. Предполагаемым наследником умершего заемщика является – ФИО1, к которой банк обратился с вышеуказанными требованиями. На основании изложенного истец просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 214 095 рублей 49 копеек, расходы по уплате госпошлины в размере 11 340 рублей 95 копеек.

Кроме того, ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении кредитного договора <***> и взыскании задолженности. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор <***>, сроком по ДД.ММ.ГГГГ, под 19,9% годовых, на сумму 175 300 рублей. Банк перечислил заемщику денежные средства. Погашение кредита должно производиться ежемесячно в соответствии с графиком платежей. В соответствии с кредитным договором кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит. Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых по формуле, указанной в пункте 3.1 Общих условий кредитования. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ гашение кредита прекратилось, Банку стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер. Согласно расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно, сумма задолженности по вышеназванному кредитному договору составляет 122 979 рублей 39 копеек, в том числе: основной долг – 100 132 рубля 72 копейки; проценты за пользование кредитом – 22 846 рублей 67 копеек. Предполагаемым наследником умершего заемщика является – ФИО1, к которой банк обратился с вышеуказанными требованиями. На основании изложенного истец просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 122 979 рублей 39 копеек, расходы по уплате госпошлины в размере 9 659 рублей 59 копеек.

Кроме того, ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении кредитного договора <***> и взыскании задолженности. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор <***>, сроком по ДД.ММ.ГГГГ, под 19,9% годовых, на сумму 90 475 рублей 00 копеек. Банк перечислил заемщику денежные средства. Погашение кредита должно производиться ежемесячно в соответствии с графиком платежей. В соответствии с кредитным договором кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит. Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых по формуле, указанной в пункте 3.1 Общих условий кредитования. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ гашение кредита прекратилось, Банку стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер. Согласно расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно, сумма задолженности по вышеназванному кредитному договору составляет 45 345 рублей 12 копеек, в том числе: основной долг – 36 908 рублей 71 копейка; проценты за пользование кредитом– 8 436 рублей 41 копейка. Предполагаемым наследником умершего заемщика является – ФИО1, к которой банк обратился с вышеуказанными требованиями. На основании изложенного истец просит расторгнуть кредитный договор №<адрес>, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 45 345 рублей 12 копеек, расходы по уплате госпошлины в размере 7 650 рублей 35 копеек.

Определениями Московского районного суда <адрес> указанные дела объединены в одно производство.

Протокольными определениями Московского районного суда <адрес> по делу в качестве соответчиков привлечены: ФИО2, ООО СК "Сбербанк страхование жизни"; в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора: нотариус ФИО4, Государственный жилищный фонд при Раисе Республики Татарстан.

В ходе рассмотрения дела ФИО1 подано встречное исковое заявление к ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни", ПАО Сбербанк о признании случая смерти ФИО3 страховым.

В ходе судебного разбирательства представитель ФИО1 исковые требования уточнила, так же просила обязать ООО СК "Сбербанк страхование жизни" произвести страховые выплаты в пользу выгодоприобретателя - ПАО «Сбербанк» в счет погашения задолженностей по вышеперечисленным кредитным договорам №, N №.

Представитель истца по первоначальному иску, ответчика по встречному иску ПАО «Сбербанк» в судебном заседании первоначальные иски поддержала, просила удовлетворить. В удовлетворении встречного иска просила отказать.

ФИО1 в судебное заседание не явилась, обеспечила участие в судебном заседании своего представителя.

Представитель ответчика ФИО1 в судебном заседании просила в удовлетворении первоначальных исков отказать, встречный иск удовлетворит.

Представитель ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" в судебное заседание не явился, предоставить письменный отзыв по делу, в котором просил в иске к ним отказать, судебное разбирательство провести без их участия. В отзыве указано, что подписав заявление на подключение к программе страхования (далее - заявление на страхование), застрахованное лицо выразило желание заключить в отношении него договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование и условиями участия в программе страхования (далее-условия Программы страхования). При этом, условиями программы страхования предусмотрено, что категория лиц, у которых до даты подписания заявления на страхование (включая указанную дату) были диагностированы заболевания, указанные в заявлении на страхование, а также категория лиц, возраст которых на дату подписания заявления на страхование превышает указанный в заявлении на страхование или являющиеся инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, может быть застрахована только на условиях базового страхового покрытия. Список страховых рисков, входящих в базовое покрытие, указан в заявлении на страхование и в условиях программы страхования. Застрахованное лицо было с ними ознакомлено, подтверждением чему служит его подпись в заявлении на страхование. Из предоставленных документов следует, что причиной смерти ФИО3 явилось следующее: "G93.6 Отек головного мозга JI8.2 Пневмония застойная 163.5 Инфаркт церебральный, вызванный стенозом церебральных артерий I11.0 Гипертензивная болезнь сердечно-сосудистая с застойной сердечной недостаточностью», то есть смерть наступила в результате заболевания. В соответствии с условиями программы страхования, страховой риск - "смерть в результате заболевания" не входит в Базовое страховое покрытие. Таким образом, заявленное событие нельзя признать страховым случаем, и у ООО СК "Сбербанк страхование жизни" отсутствуют основания для произведения страховой выплаты.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, Государственного жилищного фонда при Раисе Республики Татарстан в судебное заседание не явился, извещены.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, нотариус ФИО4, в судебное заседание не явилась, просит рассмотреть дело без ее участия.

Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц, участвующих в деле, извещенных надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

Исследовав материалы гражданского дела, выслушав стороны, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу требований статьи 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона и иных правовых актов, и односторонний отказ от их исполнения не допускается.

Согласно статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор N №, сроком по ДД.ММ.ГГГГ, под 19,9% годовых, на сумму 243 902 рубля 44 копейки. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью.

Также согласно условиям кредитного договора (п. 12) предусмотрена неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в качестве ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора.

Согласно пункту 17 кредитного договора заемщик просил зачислить сумму кредита на счет N40№.

Согласно справке о зачислении кредита, кредит по кредитному договору N № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 243 902 рубля 44 копейки ФИО3 предоставлен.

Также факт выдачи кредита ФИО3 подтверждается распечатками скриншотов программного обеспечения банка.

Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Начиная с ДД.ММ.ГГГГ погашение кредита прекратилось.

Согласно расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно, сумма задолженности по вышеназванному кредитному договору составляет 214 095 рублей 49 копеек, в том числе:

- основной долг – 173 853 рубля 49 копеек;

- проценты за пользование кредитом – 40 242 рубля 00 копеек.

Суд не находит оснований ставить под сомнение полноту, объективность представленных истцом расчетов о сумме задолженности, принимает расчеты истца по кредитному договору, так как расчеты произведены с учетом произведенных платежей и согласно кредитному договору.

В порядке, предусмотренном п. 4.2.3. Общих условий кредитования, потенциальному наследнику было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед ПАО Сбербанк и расторжении кредитного договора.

До настоящего времени данные обязательства по кредитному договору N № от ДД.ММ.ГГГГ не исполнены.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор <***>, сроком по ДД.ММ.ГГГГ, под 19,9% годовых, на сумму 175 300 рублей 00 копеек.

В соответствии с кредитным договором кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с Индивидуальными условиями кредитования, а так же Общими условиями предоставления, обслуживания т погашения кредитов для физических лиц. Согласно пункту 14 Индивидуальных условий кредитования, заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями кредитования.

Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами в размере 4 634 рубля 63 копейки.

В соответствии с пунктом 3.4 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и /или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

Порядок предоставления кредита определен разделом 2 Общий условий кредитования и пунктом 17 Индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которыми банк зачислил заемщику сумму кредита на счет, исполнив, таким образом, обязательства по предоставлению кредита.

Начиная с ДД.ММ.ГГГГ гашение кредита прекратилось, Банку стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер.

Согласно расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно, сумма задолженности по вышеназванному кредитному договору составляет 122 979 рублей 39 копеек, в том числе:

- основной долг – 100 132 рубля 72 копейки;

- проценты за пользование кредитом – 22 846 рублей 67 копеек.

Предполагаемым наследником умершего заемщика является – ФИО1, к которой банк обратился с вышеуказанными требованиями.

В порядке, предусмотренном п. 4.2.3. Общих условий кредитования, потенциальному наследнику было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед ПАО Сбербанк и расторжении кредитного договора.

До настоящего времени данные обязательства по кредитному договору N № от ДД.ММ.ГГГГ не исполнены.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор N №, сроком по ДД.ММ.ГГГГ, под 19,9% годовых, на сумму 90 475 рублей 00 копеек.

В соответствии с кредитным договором кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с Индивидуальными условиями кредитования, а так же Общими условиями предоставления, обслуживания т погашения кредитов для физических лиц. Согласно пункту 14 Индивидуальных условий кредитования, заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями кредитования.

Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами в размере 2 392 рубля 00 копеек.

В соответствии с пунктом 3.4 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и /или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

Порядок предоставления кредита определен разделом 2 Общий условий кредитования и пунктом 17 Индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которыми банк зачислил заемщику сумму кредита на счет, исполнив, таким образом, обязательства по предоставлению кредита.

Начиная с ДД.ММ.ГГГГ гашение кредита прекратилось, Банку стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер.

Согласно расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно, сумма задолженности по вышеназванному кредитному договору составляет 45 345 рублей 12 копеек, в том числе:

- основной долг – 36 908 рублей 71 копейка;

- проценты за пользование кредитом – 8 436 рублей 41 копейка.

Суд не находит оснований ставить под сомнение полноту, объективность представленных истцом расчетов о сумме задолженности, принимает расчеты истца по кредитному договору, так как расчеты произведены с учетом произведенных платежей и согласно кредитному договору.

Предполагаемым наследником умершего заемщика является – ФИО1, к которой банк обратился с вышеуказанными требованиями.

В порядке, предусмотренном п. 4.2.3. Общих условий кредитования, потенциальному наследнику было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед ПАО Сбербанк и расторжении кредитного договора.

До настоящего времени данные обязательства по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ не исполнены.

Обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника (ст. 418 ГК РФ).

Вместе с тем обязанность заемщика отвечать за исполнение обязательств, возникающих из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия, поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается, а входит в состав наследства и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства (п. 1 ст. 1110, ст. 1112 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно пункту 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исходя из разъяснений, содержащихся в пунктах 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

В судебном заседании установлено и не оспорено сторонами, что наследником, принявшим наследство по закону является дочь ФИО1.

В порядке, предусмотренном п. 4.2.3. Общих условий кредитования, потенциальному наследнику были направлены требования о досрочном погашении задолженности перед ПАО «Сбербанк» и расторжении кредитных договоров. Указанные требования оставлены без удовлетворения, задолженность не погашена.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти IV-КБ №.

Согласно наследственному делу №, после смерти ФИО3 заведено наследственное дело №.

В рамках указанного дела с заявлением о принятии наследства обратилась ФИО1.

После смерти ФИО3 открылось наследство в виде 2/3 доли в квартире, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость которой составляет 7 406 701 рублей 86копеек. В отношении указанного объекта имеется ограничение в виде ипотеки.

Согласно заключению о стоимости имущества, представленного ПАО «Сбербанк», рыночная стоимость <адрес>, расположенной по адресу: <адрес>, на день открытия наследства составляет 6 923 000 рублей 00 копеек.

Согласно заключению о стоимости имущества, представленного представителем ФИО5, рыночная стоимость 2/3 доли <адрес>, расположенной по адресу: <адрес>, на день открытия наследства составляет 4 107 891 рубль 00 копеек.

Согласно акту сверки Государственного жилищного фонда при Раисе Республики Татарстан задолженность по кредиту на день открытия наследства составляет 1 269 476 рублей 12 копеек, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, стоимость перешедшего к наследнику наследственного имущества превышает указанной истцом для взыскания размер суммы задолженности наследодателя по кредитному договору.

Проверив представленный расчет истца по кредиторской задолженности, суд, находит его обоснованным, поскольку он произведен в соответствии с условиями договора и требованиями закона.

Ответчиком, представленный истцом расчет кредиторской задолженности не оспаривался, возражений и расчета не представил.

Поскольку обязательства заемщика ФИО3 по кредитным договорам не исполнены, а смерть заемщика не влечет прекращения обязательств по договорам, принимая во внимание, что по долгам наследодателя отвечают его наследники, то есть ФИО1 принявшая наследство вместе с имевшимися обязательствами, становится должником и несет обязанности по возврату суммы основного долга в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, а сумма долга не превышает стоимость перешедшего к ней имущества, суд приходит к выводу о том, что требования ПАО «Сбербанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам в размере сумм основного долга являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Согласно статье 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор, может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (пункт 2 статьи 452 Гражданского кодекса РФ).

В адрес ответчика ФИО1 направлены требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении кредитных договоров.

Требования банка ответчиками не исполнены.

Учитывая, что со стороны заемщика усматривается существенное нарушение условий кредитного договора в части несвоевременного возврата кредита, кредитные договора подлежат расторжению.

Как следует из пункта 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, поэтому наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора (абзац третий пункта 61 названного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).

Заявленные ПАО «Сбербанк» к взысканию с ответчика проценты в размере 8 436 рублей 41 копейка по кредитному договору №, 22 846 рублей 67 копеек по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, 40 242 рубля 00 копеек по кредитному договору №, по своей правовой природе являлись процентами за пользование кредитом. Процентов за пользование чужими денежными средствами, неустоек и иных мер ответственности истцом к взысканию с ответчиков заявлено не было.

Кредитор, осведомленный о смерти заемщика, длительное время не предъявлял требований об исполнении обязательства к ФИО1, не знавшей о заключении наследодателем кредитных договоров. При этом доказательств наличия уважительных причин, в связи с которыми банк длительное время не предъявлял требований об исполнении обязательства к ФИО1, суду не представлено.

На основании изложенного проценты за пользование кредитом за весь период со дня открытия наследства взысканию с ФИО1 не подлежат, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

В иске к ФИО2, ООО СК "Сбербанк страхование жизни" отказать, поскольку надлежащим ответчиком по делу является ФИО1, принявшая наследство.

Суд, рассматривая встречный иск ФИО1 о признании страховым случай смерти ФИО3 и обязании ООО СК "Сбербанк страхование жизни" произвести страховые выплаты в пользу выгодоприобретателя - ПАО «Сбербанк» в счет погашения задолженностей по вышеперечисленным кредитным договорам №, N №, установив юридически значимые для разрешения спора обстоятельства, исследовав и оценив в совокупности доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся по делу доказательств в соответствии со статьями 67, 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает, что исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат, исходя из следующего.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии с пунктом 3 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно пункту 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

- о застрахованном лице;

- о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

- о размере страховой суммы;

- о сроке действия договора.

В статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора, либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела регулируются Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее Закон).

Согласно статье 3 указанного Закона, целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обобязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В соответствии со ст. 9 Закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, из анализа приведенные норм следует, что стороны сами могут определять какое объективно совершившееся событие, наступление или не наступление которого не зависит от действия (бездействтия) и субъективного отношения страхователя к этому обстоятельству, будет являться или не будет являться страховым случаем.

Указанное соответствует принципу свободы договора (ст. 421 ГК РФ).

Таким образом договор может состоять из нескольких отдельных документов, в том числе и Правил страхования, условий страхования, с которыми стороны согласились, определили в них условия конкретного соглашения, страховые случаи и исключения из них.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор N №, сроком по ДД.ММ.ГГГГ, под 19,9% годовых, на сумму 243 902 рубля 44 копейки. В этот же день она подписала заявление на участие по программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, в котором выразила свое согласие быть застрахованной в ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" и просила ПАО "Сбербанк России" заключить с ней договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в настоящем Заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Из содержания подписанного ФИО3 заявления, а также Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика следует, что условиями программы страхования предусмотрено, что категория лиц, у которых до даты подписания заявления на страхование (включая указанную дату) были диагностированы заболевания, указанные в заявлении на страхование (в том числе инсульт), а также категория лиц, возраст которых на дату подписания заявления на страхование превышает указанный в заявлении на страхование или являющиеся инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы, могут быть застрахована только на условиях базового страхового покрытия. Список страховых рисков, входящих в базовое покрытие, указан в заявлении на страхование и в условиях программы страхования. Застрахованное лицо было с ними ознакомлено, подтверждением чему служит ее подпись в заявлении на страхование.

Страховая сумма составила 243 000 рублей.

Согласно пункту 1 заявления, страховыми рисками, при Базовом страховом покрытии, являются: - Смерть от несчастного случая.

В заявлении определено, что выгодоприобретателями являются: по всем рискам, указанным в настоящем заявлении, за исключением страхового рискам «Временная нетрудоспособность», - ПАО Сбербанк в размере непогашенной задолженности на дату страхового случая. В остальной части выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники.

Согласно Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в случае наступления события, имеющего признаки Страхового случая, клиент (родственник/представитель) предоставляет в банк документы, в число которых входит справка о смерти с указанием причины смерти и история болезни застрахованного лица.

Кроме того ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор N №, сроком по ДД.ММ.ГГГГ, под 19,9% годовых, на сумму 175 300 рублей 00 копеек.. В этот же день она подписала заявление на участие по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в котором выразила свое согласие быть застрахованным в ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" и просила ПАО "Сбербанк России" заключить с ней договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в настоящем Заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Из содержания подписанного ФИО3 заявления, а также Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика следует, что условиями программы страхования предусмотрено, что категория лиц, у которых до даты подписания заявления на страхование (включая указанную дату) были диагностированы заболевания, указанные в заявлении на страхование (в том числе инсульт), а также категория лиц, возраст которых на дату подписания заявления на страхование превышает указанный в заявлении на страхование или являющиеся инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы, могут быть застрахована только на условиях базового страхового покрытия. Список страховых рисков, входящих в базовое покрытие, указан в заявлении на страхование и в условиях программы страхования. Застрахованное лицо было с ними ознакомлено, подтверждением чему служит ее подпись в заявлении на страхование.

Страховая сумма составила 175 300 рублей.

Согласно пункту 1 заявления, страховыми рисками, при Базовом страховом покрытии, являются: - Смерть от несчастного случая.

В заявлении определено, что выгодоприобретателями являются: по всем рискам, указанным в настоящем заявлении, за исключением страхового рискам «Временная нетрудоспособность», - ПАО Сбербанк в размере непогашенной задолженности на дату страхового случая. В остальной части выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники.

Согласно Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в случае наступления события, имеющего признаки Страхового случая, клиент (родственник/представитель) предоставляет в банк документы, в число которых входит справка о смерти с указанием причины смерти и история болезни застрахованного лица.

Кроме того ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор N №, сроком по ДД.ММ.ГГГГ, под 19,9% годовых, на сумму 90 475 рублей 00 копеек.. В этот же день она подписала заявление на участие по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в котором выразила свое согласие быть застрахованным в ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" и просила ПАО "Сбербанк России" заключить с ней договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в настоящем Заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Из содержания подписанного ФИО3 заявления, а также Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика следует, что условиями программы страхования предусмотрено, что категория лиц, у которых до даты подписания заявления на страхование (включая указанную дату) были диагностированы заболевания, указанные в заявлении на страхование (в том числе инсульт), а также категория лиц, возраст которых на дату подписания заявления на страхование превышает указанный в заявлении на страхование или являющиеся инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы, могут быть застрахована только на условиях базового страхового покрытия. Список страховых рисков, входящих в базовое покрытие, указан в заявлении на страхование и в условиях программы страхования. Застрахованное лицо было с ними ознакомлено, подтверждением чему служит ее подпись в заявлении на страхование.

Страховая сумма составила 90 475 рублей 00 копеек.

Согласно пункту 1 заявления, страховыми рисками, при Базовом страховом покрытии, являются: - Смерть от несчастного случая.

В заявлении определено, что выгодоприобретателями являются: по всем рискам, указанным в настоящем заявлении, за исключением страхового рискам «Временная нетрудоспособность», - ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной задолженности на дату страхового случая. В остальной части выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники.

Согласно Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в случае наступления события, имеющего признаки Страхового случая, клиент (родственник/представитель) предоставляет в банк документы, в число которых входит справка о смерти с указанием причины смерти и история болезни застрахованного лица.

Материалами дела, установлено, что застрахованное лицо ФИО3 умерла.

Согласно записи акта о смерти от ДД.ММ.ГГГГ смерть ФИО3 произошла от заболевания; причиной смерти является отек головного мозга, пневмония застойная, инфаркт церебральный, вызванный стенозом церебральных артерий, гипертензивная болезнь сердечно-сосудистая с застойной сердечной недостаточностью.

Из имеющихся медицинских документов (посмертный эпикриз) ФИО3 усматривается факт постановки ей диагноза «Инсульт».

Согласно посмертному эпикризу причиной смерти ФИО3 вилось следующее: «G93.6 И

Анализируя имеющуюся в материалах дела медицинскую документацию на ФИО3, установлено, смерть наступила в результате заболевания.

ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" отказало ФИО1 в выплате страхового возмещения ввиду наступления смерти застрахованного лица от имеющегося у нее заболевания, что не является страховым случаем в силу ограниченного страхового покрытия.

Рассматривая случай наступления смерти ФИО3 от указанного заболевания в контексте признания данного случая страховым в рамках договоров страхования, судом установлено, что при наличии имеющихся у ФИО3 заболеваний до момента заключения договора страхования, договора считаются заключенным на условиях ограниченного покрытия, где страховым случаем является: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая.

Таким образом, заключая договоры страхования, стороны определили характер событий, на случай наступления которого осуществляется страхование.

С данными условиями договора страхования заемщик согласилась.

Оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии наступления страхового случая, в связи с чем не находит законных оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о признании страховым случая смерти ФИО3 и обязании ООО СК "Сбербанк страхование жизни" произвести страховые выплаты в пользу выгодоприобретателя - ПАО «Сбербанк» в счет погашения задолженностей по вышеперечисленным кредитным договорам №, N №, поскольку до заключения договора страхования ФИО6 имела заболевание.

Установив, что заболевания ФИО3 (инсульт в 2018 году) были диагностированы до заключения договоров страхования, суд приходит к выводу, что смерть застрахованного лица, наступившая по причине "G93.6 Отек головного мозга JI8.2 Пневмония застойная 163.5 Инфаркт церебральный, вызванный стенозом церебральных артерий I11.0 Гипертензивная болезнь сердечно-сосудистая с застойной сердечной недостаточностью» - не является страховым случаем, предусмотренным договорами страхования.

Таким образом, заявленного события нельзя признать страховым случаем, и у ООО СК "Сбербанк страхование жизни" отсутствуют основания для произведения страховой выплаты.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с тем, что исковые требования ПАО «Сбербанк» удовлетворены частично, то с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 27 186 рублей 98 копеек, пропорционально удовлетворенным требованиям.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении договора удовлетворить.

Расторгнуть кредитные договора № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенные между публичным акционерным обществом «Сбербанк» и ФИО3.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 173 853 рубля 49 копеек, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 100 132 рубля 72 копейки, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность в размере 36 908 рублей 71 копейку, расходы по уплате госпошлины в размере 27 186 рублей 98 копеек.

В остальной части в удовлетворении иска отказать.

В иске к ФИО2, обществу с ограниченной ответственностью страховая компания "Сбербанк страхование жизни" отказать.

Встречный иск ФИО1 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке Верховный Суд Республики Татарстан через Московский районный суд горда Казани Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Московского

районного суда <адрес> Сафиуллина А.Р.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Московского

районного суда <адрес> Сафиуллина А.Р.