Решение № 2-3051/2018 2-351/2019 2-351/2019(2-3051/2018;)~М-3045/2018 М-3045/2018 от 24 января 2019 г. по делу № 2-3051/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 января 2019 года г.Рязань

Советский районный суд г.Рязани в составе председательствующего судьи Эктова А.С., при секретаре Щелкушкиной М.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество

У С Т А Н О В И Л:

Истец, ПАО Сбербанк обратился в суд с вышеуказанным иском, мотивируя тем, что 04 марта 2015 года между Банком и ответчиками ФИО1 и ФИО2, выступающими в качестве солидарных заемщиков, был заключен кредитный договор №, на условиях предоставления кредита в размере 990000 руб. под 15,5 % годовых, на срок 121 месяц. Кредит был предоставлен для приобретения ФИО1 квартиры по адресу: <адрес>. 19 марта 2015 года между истцом и ответчиками была подписана закладная на квартиру, залогодержателем по которой является истец. В связи с образованием просроченной задолженности, 18 сентября 2018 года истцом в адрес ответчиков было направлено требование о досрочном возврате задолженности, а также расторжении договора. Ссылаясь на оставление ответчиками данного требования без удовлетворения, истец просил суд взыскать с них в свою пользу солидарно задолженность по кредитному договору по состоянию на 19 октября 2018 года в размере 451538 руб. 32 коп., из которых: задолженность по кредиту - 439678 руб. 93 коп., задолженность по процентам - 186 руб. 71 коп., неустойка - 11672 руб. 68 коп.; обратить взыскание на заложенное имущество, в виде квартиры, расположенной по адресу: Рязань, <адрес>, условный номер: <данные изъяты>, с установлением ее начальной продажной цены в размере 2 163 600 руб. 00 коп.; а также взыскать с ответчиков в свою пользу расходы по уплате госпошлины в размере 13715 руб. 38 коп.

Стороны, извещенные о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явились. Истец просил рассмотреть дело в свое отсутсвтие.

Суд, посчитав возможным на основании положений ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие сторон, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (т.е. ст.ст. 807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.1 ст.811 ГК РФ).

В соответствии с ч.2 ст.450 ГК РФ договор может быть изменён или расторгнут решением суда по требованию одной из сторон при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В судебном заседании установлено, что 04 марта 2015 года между ОАО «Сбербанк России», с одной стороны, и ФИО1 и ФИО2, с другой стороны, был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк обязался предоставить созаемщикам кредит по программе «Приобретение готового жилья» в сумме 990000 руб. под 14,5% годовых на приобретение объекта недвижимости - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, на срок 120 месяцев с даты его фактического предоставления, а созаемщики обязались на условиях солидарной ответственности возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора, а именно ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей - в сумме 15670 руб. 39 коп. (последний платеж - 17527 руб. 80 коп.). При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом созаемщики обязались уплачивать кредитору неустойку в размере 20% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности включительно (п.п.1., 2., 4., 5., 6., 12. Кредитного договора, график платежей № (аннуитетный), являющийся приложением № к кредитному договору № от 04.03.2015 года).

Согласно п.18 кредитного договора, титульным созаемщиком является ФИО1

В соответствии с п.10. кредитного договора, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору созаемщики предоставляют (обеспечивают предоставление) кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости, залоговая стоимость которого устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Право кредитора по договору и право залога объекта недвижимости, обремененного ипотекой, подлежат удостоверению закладной в соответствии с действующим законодательством.

В соответствии с п.17 кредитного договора выдача кредита производится путем зачисления на счет № (счет кредитования).

13 марта 2015 года между ФИО4, ФИО5, ФИО6 (продавцы) и ФИО1 (покупатель) был подписан договор купли-продажи квартиры по адресу: <адрес>.

19 марта 2015 года указанный договор был зарегистрирован в Управлении Росррестра по Рязанской области.

В тот же день, между сторонами договора была подписана закладная.

Как установлено в судебном заседании, 20 марта 2015 года истцом был выдан кредит ответчикам в размере 990000 руб. 00 коп. путём перечисления на счёт №, что подтверждается копией его лицевого счёта. Таким образом, истец надлежащим образом исполнил свои обязательства, предусмотренные кредитным договором.

Согласно графику платежей, ежемесячный платеж в размере 15670 руб. 39 коп. должен был быть осуществлен ответчиками 20 числа каждого месяца.

В соответствии с решением Общего собрания акционеров от 29.05.2015 года наименование ОАО «Сбербанк России» было изменено на ПАО «Сбербанк России».

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент такого периода.

Как установлено в судебном заседании, заемщики свои обязательства по кредиту исполняли ненадлежащим образом, в результате чего у них перед Банком образовалась задолженность, которая согласно представленному Банком расчету, арифметическая правильность которого проверена судом и ответчиками не оспорена, по состоянию на 19 октября 2018 года составляет 451538 руб. 32 коп., из которых: задолженность по кредиту - 439678 руб. 93 коп., задолженность по процентам - 186 руб. 71 коп., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита, процентов и условий договора - 11672 руб. 68 коп.

В соответствии с п.4.3.8. Общих условий кредитования ПАО Сбербанк, заемщик/созаемщики обязаны обеспечить наличие на счете денежных средств в сумме, достаточном для погашения аннуитетного платежа определенного графиком платежей не позднее 21-00 часа платежной даты.

25.09.2018 года Банком в адрес созаемщиков заказной почтой были направлены требования (претензии) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, в которых указывалось, что по состоянию на 18 сентября 2018 года по кредитному договору допущена просроченная задолженность в сумме 447938 руб. 20 коп. (по основному долгу - 446528 руб. 37 коп., неустойка - 1409 руб. 83 коп.), и предлагалось в срок не позднее 18 октября 2018 года досрочно возвратить всю оставшуюся сумму кредита. В требовании указывалось также, что в случае неисполнения требования банк обратится в суд с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, возмещении судебных расходов и расторжении кредитного договора.

Указанное требование банка осталось без удовлетворения.

По состоянию на 19 октября 2018 года по кредитному договору № от 04.03.2015 года имеется задолженность в размере 451538 руб. 32 коп., из которых: задолженность по кредиту - 439678 руб. 93 коп., задолженность по процентам - 186 руб. 71 коп., неустойка - 11672 руб. 68 коп.

Изложенные обстоятельства подтверждаются исследованными письменными доказательствами, а также представленным истцом расчетом, правильность которого судом проверена и ответчиками не оспорена.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ответчиками ФИО1 и ФИО2 (созаемщиками) ненадлежащим образом исполняются взятые ими на себя обязательства по кредитному договору, в связи с чем иск ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусского банка ПАО Сбербанк в части взыскания с ответчиков задолженности по кредитному договору подлежит удовлетворению в полном объёме.

Поскольку установленные судом обстоятельства свидетельствуют о существенном нарушении заемщиком кредитного договора, иск в части расторжения указанного договора также подлежит удовлетворению.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

В соответствии с п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге (п.4 ст.334 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора (п.2 ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

В силу ст.348 ГК РФ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) на заложенное имущество может быть обращено взыскание.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (ч.1 ст.349 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 131 ГК РФ установлено, что право собственности и другие вещные права на недвижимые вещи, ограничения этих прав, их возникновение, переход и прекращение подлежат государственной регистрации в едином государственном реестре органами, осуществляющими государственную регистрацию прав на недвижимость и сделок с ней. Регистрации подлежат: право собственности, право хозяйственного ведения, право оперативного управления, право пожизненного наследуемого владения, право постоянного пользования, ипотека, сервитуты, а также иные права в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом и иными законами.

В силу п.1 ст.19 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в редакции, действовавшей до 01.01.2017 г.), ипотека подлежит государственной регистрации в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним в порядке, установленном федеральным законом о государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Государственная регистрация ипотеки в силу закона осуществляется одновременно с государственной регистрацией права собственности лица, чьи права обременяются ипотекой. Права залогодержателя по ипотеке в силу закона могут быть удостоверены закладной, которая составляется залогодателем и выдаётся первоначальному залогодержателю органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, после государственной регистрации ипотеки (п.5 ст.13, п.2 ст.20 ФЗ в указанной выше редакции).

В соответствии с п.10. кредитного договора, кредитное обязательство созаемщиков обеспечено залогом (ипотекой) объекта недвижимости, приобретенного, в том числе, на заемные средства - 3-комнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый (условный) №, право собственности на которую зарегистрировано 19 марта 2015 года за ФИО1

Согласно закладной, зарегистрированной 19.03.2015 года Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Рязанской области, предметом ипотеки является 3-комнатная квартира, расположенная по адресу: <адрес>, зарегистрированная по праву собственности за ФИО1, залоговой стоимостью 2163600 руб. (90% от оценочной стоимости отчета оценщика ООО «Центр Профессиональной Оценки» <данные изъяты> от 09 февраля 2015 года).

В силу ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В пункте 2 ст.348 ГК РФ содержится запрет на обращение взыскания на заложенное имущество в случае, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п.3 ст.338 ГК РФ).

Аналогичные положения содержатся в ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости»).

Поскольку факт нарушения ответчиками обязательств по кредитному договору (несвоевременного внесения платежей по кредитному договору) судом установлен, при этом сумма неисполненного обязательства превышает 5% от размера стоимости заложенного имущества, а период просрочки исполнения обязательства составляет более трёх месяцев, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество также является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Порядок обращения взыскания на заложенное имущество закреплен в ст.349 ГК РФ, согласно которой требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества, если им является жилое помещение, принадлежащее на праве собственности физическим лицам, только по решению суда.

Согласно п.1 ст.350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлена возможность реализации предмета залога в ином порядке.

В силу п.4 ст.334 ГК РФ, к залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге.

Частью 1 ст.56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов. В силу ч.2 ст.54 указанного Федерального закона суд, наряду с суммами, подлежащими уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, и способом реализации имущества, определяет начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации, при этом начальная продажная цена определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В силу п.3 ст.340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно закладной, стороны определили, что залоговая стоимость предмета ипотеки составляет 2163600 руб.

При таких обстоятельствах суд полагает, что начальная продажная цена заложенного имущества (указанной выше квартиры) для продажи ее с публичных торгов должна быть установлена в размере 2163600 руб.

Согласно ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчиков ФИО1 и ФИО2 в пользу истца солидарно подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в сумме 13715 руб. 38 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ПАО Сбербанк удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный 04 марта 2015 года между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1, ФИО2.

Взыскать с ФИО1 и ФИО2 солидарно в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусского банка ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 04 марта 2015 года в размере 451538 руб. 32 коп., в том числе: просроченный основной долг - 439678 руб. 93 коп., задолженность по процентам - 186 руб. 71 коп., неустойка - 11672 руб. 68 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 13715 руб. 38 коп., всего - 465 253 руб. 70 коп.

В счёт погашения задолженности по кредитному договору № от 04 марта 2015 года в размере 451538 руб. 32 коп. и судебных расходов в размере 13715 руб. 38 коп. обратить взыскание на предмет залога - квартиру с кадастровым (условным) номером 62:29:0080074:825, расположенную по адресу: <адрес>, установив начальную цену продажи предмета залога в размере 2163600 руб.

Решение в месячный срок может быть обжаловано в Рязанский областной суд с подачей апелляционной жалобы через Советский районный суд г.Рязани.

Судья