Решение № 2-1335/2021 2-1335/2021~М-858/2021 М-858/2021 от 20 июля 2021 г. по делу № 2-1335/2021

Дело№2-1335/2021

УИД 22RS0067-01-2021-001437-12


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 июля 2021 года г. Барнаул

Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Севостьяновой И.Б.,

при секретаре Звягинцевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Ш. к АО СК «РСХБ – Страхование» о защите прав потребителя, взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

истец обратилась в суд с исковым заявлением о взыскании с ответчика в пользу АО «Россельхозбанк» в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 550000 рублей, взыскании с ответчика в пользу истца неустойки в сумме 66072,32 руб., штрафа в размере 50% присужденных сумм, компенсации морального вреда в сумме 10000 руб., почтовых расходов в сумме 390,64 руб.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Ш. В.А. и АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее по тексту - банк) заключен кредитный договор № на сумму 500 000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ Ш. В.А. подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней. Страховщиком, согласно заявлению является АО СК «РСХБ-Страхование» (далее по тексту - страховщик). За подключение к программе страхования заемщиком уплачена страховая премия в размере 66072,32 руб.

Страховая сумма согласно заявлению, составила сумму кредита, увеличенную на 10 процентов.

ДД.ММ.ГГГГ сын истца Ш. Ш. ФИО1 умер. ДД.ММ.ГГГГ нотариусом Кулундинского нотариального округа Г. открыто наследственное дело по факту смерти Ш. В.А.

Истцом в адрес страховщика ДД.ММ.ГГГГ было направлено заявление о выплате страхового возмещения, которое было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно Памятке к программе коллективного страхования заёмщиков/созаёмщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (программа страхования №) страховщик обязуется произвести страховую выплату при наступлении страхового случая в течение 20 рабочих дней после получения всех документов необходимых для принятия решения о страховой выплаты.

Между тем, по прошествии 20 рабочих дней, выплата страхового возмещения не произведена, отказ в выплате страхового возмещения страховщиком в адрес истца не направлен.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес страховщика направлена претензия о выплате страхового возмещения по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ претензия страховщиком не получена, выплата страхового возмещения не произведена, отказ в выплате не направлен.

Истец полагала, что бездействие страховщика, выразившееся в отказе произвести выплату страхового возмещения в срок, установленный памяткой, является незаконным. В таком случае в пользу истца подлежит взысканию неустойка за просрочку в выплате страхового возмещения, так как, в соответствии с п. 5 ст. 28. Закона РФ «О защите прав потребителей» сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного виде выполнения работ (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказания услуги), то размер неустойки составит не более 66072, 32 руб.

Незаконным отказом в выплате страхового возмещения истцу причинен моральный вред (душевные и нравственные страдания), выразившиеся чувством обманутого потребителя, отказом страховой компании в досудебном порядке урегулировать размер выплаты страхового возмещения, а также злоупотребление сроками рассмотрения обращения страхователя по выплате страхового возмещения. При таких обстоятельствах причиненный моральный вред может быть компенсирован денежной суммой в размере 10 000 рублей.

Истец в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Представитель истца З. в судебном заседании поддержал заявленные требования по вышеуказанным основаниям, просил взыскать с ответчика страховое возмещение в сумме 550000 руб., в том числе в пользу банка сумму страховой выплаты 314234,77 руб. и в указанной части решение в исполнение не приводить, взыскать с ответчика в пользу истца 235765,13 руб. страхового возмещения, а также вышеуказанные суммы неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, судебные расходы по оплате почтовых услуг в сумме 400 руб., по ксерокопированию 350 руб.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, направил в суд письменные возражения на иск, согласно которым просил исковое заявление оставить без рассмотрения в связи с несоблюдением досудебного порядка урегулирования спора, в удовлетворении исковых требований к АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» отказать.

С учетом мнения представителя истца суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО "Россельхозбанк" (далее -банк) и Ш. В.А. было заключено Соглашение №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 500000 руб., сроком возврата кредита не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Стороны пришли к соглашению, что процентная ставка при согласии страхования жизни и здоровья в течение срока кредитования составляет 12% годовых. В случае отказа заемщика осуществить страхование жизни либо несоблюдении им принятого на себя обязательства по обеспечению непрерывного страхования жизни и здоровья в течение срока действия кредитного договора процентная ставка увеличивается на 4,5% годовых (п. 4 Соглашения). Согласно графику погашения кредита оплата должна производиться ежемесячными аннуитетными платежами по 20-м числам каждого месяца, но не позднее 22 числа, по 11402,86 руб., за исключением первого платежа ДД.ММ.ГГГГ в сумме 7890,41 руб. и последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ в сумме 109,71 руб.(л.д. 3-8).

Соглашением предусмотрена неустойка за ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов - 20% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме - 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства) (п. 12 Соглашения).

Подписав Соглашение, Ш. В.А. согласился с общими условиями кредитования, указанными в Правилах кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный».

Банк принятые на себя обязательства по указанному кредитному договору исполнил, перечислив на счет Ш. В.А. денежные средства 500 000 руб., что подтверждено выпиской по счету заемщика (л.д.55).

В этот же день Ш. В.А. было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (далее программа страхования №), согласно которому заемщик взял на себя обязательство оплатить страховщику страховую премию, а также плату за сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с распространением на него условий страхования, всего 66072,32 руб. ( т.1 л.д.9).

ДД.ММ.ГГГГ Ш. В.А. умер согласно свидетельству о смерти (л.д.14).

После его смерти обязательства по возврату денежных средств остались неисполненными.

Согласно представленному банком расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность умершего Ш. В.А. составила 314234,87 руб., в том числе: сумма основного долга 311073,15 руб., проценты 3161,72 руб. ( л.д.53).

Истцом подтвержден факт того, что она является единственным наследником после смерти сына Ш. В.А. – представлено свидетельство о праве на наследство, выданное ДД.ММ.ГГГГ нотариусом Кулундинского нотариального округа, а также информация нотариуса об отсутствии других наследников от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с заявлением о страховой выплате в связи со смертью сына, которое согласно представленным истцом сведениям об отслеживании постового отправления получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 18-20).

Страховая компания АО СК «РСХБ-Страхование» признала факт смерти Ш. В.А. страховым случаем и ДД.ММ.ГГГГ перечислила в пользу банка страховое возмещение в сумме 314234,77 руб. платежным поручением № (л.д.84).

Согласно справке банка от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.131) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, выданному на имя Ш. В.А. отсутствует, долг погашен в полном объеме.

Истец, не согласившись с размером произведенной страховой выплаты, а также полагая, что ответчиком нарушен порядок и сроки такой выплаты, указала, что, являясь наследником первой очереди после смерти сына, вправе претендовать на вышеуказанную сумму страховой выплаты, неустойку за просрочку ее уплаты, начисленную за период по истечению 20 рабочих дней после получения ответчиком (ДД.ММ.ГГГГ) ее заявления о страховой выплате в пределах суммы страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда по правилам, установленным Законом РФ «О защите прав потребителей».

Суд не усматривает правовых оснований для удовлетворения исковых требований в силу следующего.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2). При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Статьей 947 ГК РФ установлено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными данной статьей (пункт 1).

В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Из заявления Ш. В.А. на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ следует, что страховая сумма по конкретному застрахованному лицу определяется на день распространения на него действия договора страхования и ее размер равен:

-сумме кредита, получаемого Застрахованным лицом по кредитному договору, увеличенной на десять процентов;

-сумме остатка ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенной на десять процентов, на дату присоединения Заемщика к программе страхования № в течение срока действия кредитного договора.

В период страхования Застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением его фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору (включая начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), при этом этот размере не может превышать страховой суммы, указанной в Бордеро в отношении этого Застрахованного лица на день распространения на него действия договора страхования.

Аналогичные положения содержатся в п.3.4.3 договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ответчиком и банком (л.д.77 оборот).

Кроме того, в Программе коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней содержится перечень документов, предоставляемых при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, в том числе: заявление выгодоприобретателя (банка) с указанием суммы фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору, включая проценты, штрафы, пени, на день наступления страхового случая (включительно).

Истец, как наследник умершего заемщика – застрахованного лица и его правопреемник, вправе требовать исполнения договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, к которому присоединился заемщик, следовательно, на отношения между истцом и ответчиком распространяется Закон РФ «О защите прав потребителей». Указанная правовая позиция изложена в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 35-КГ18-4.

Вместе с тем согласно ст. 2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации задачами гражданского судопроизводства являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов в том числе граждан. То есть судебной защите подлежит нарушенное право истца.

В данном случае нарушения права истца ответчиком суд не усматривает.

В соответствии с Программой коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (программа страхования №), с которой как с неотъемлемой частью заявления, Ш. В.А. был ознакомлен, возражений не имел и обязался ее выполнять (п.9 заявления), выгодоприобретателем – получателем страховой выплаты является Банк при условии получения им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия. Пунктом 4 заявления Ш. В.А. назначил выгодоприобретателем АО «Россельхозбанк» по вышеуказанному договору страхования в размере страховой выплаты, определенной условиями Программы страхования №.

Размер страховой выплаты определен в указанной Программе следующим образом: при наступлении с застрахованным лицом любого страхового случая, указанного в размере «Страховые случаи/риски» программы страхования №, в том числе смерть в результате болезни, к которым относится и смерть заемщика Ш. В.А., страхогвая выплата осуществляется в размере 100% от страховой суммы, определенной для застрахованного лица на день наступления с ним страхового случая в соответствии с условиями Программы страхования №.

Таким образом, из содержания договора страхования следует, что размер страховой выплаты определяется на дату наступления страхового случая.

По смыслу приведенных положений Программы страхования дата наступления страхового случая имела место в период с момента получения кредита заемщиком и до наступления срока первого платежа по кредитному договору, то есть до момента наступления срока исполнения обязательств по нему со стороны заемщика, то страховая сумма будет равна сумме кредита, увеличенной на 10 %, однако, в данном случае, дата страхового случая (смерти заемщика) имела место после начала исполнения им своих обязательств по кредитному договору (в 2020 году – спустя более двух лет со дня получения кредита и начала внесения им ежемесячных платежей по нему), поэтому в рассматриваемом случае страховая выплата определяется в размере 100% страховой суммы, равной фактической задолженности по кредитному договору.

Фактическая задолженность по кредитному договору, сложившаяся на дату страхового случая, полностью покрыта произведенной ответчиком страховой выплатой.

В этой связи основания для взыскания с ответчика страховой выплаты в размере 550000 руб. (500000 руб. + 10%), в том числе в пользу банка: 314234,77 руб. и в пользу истца 235765,13 руб.отсутствуют, учитывая также и то, что по условиям договора страхования заемщик и истец, как его правопреемник (наследник) выгодоприобретателями по нему не являются.

Доводы истца о том, что ответчиком были нарушены сроки осуществления страховой выплаты, поскольку заявление от истца получено ДД.ММ.ГГГГ, а выплата банку произведена ДД.ММ.ГГГГ, суд также отклоняет.

Как следует из Памятки к вышеуказанной Программе коллективного страхования (л.д.12 оборот), страховщик обязуется произвести страховую выплату при наступлении страхового случая в течение 20 рабочих дней после получения всех документов, необходимых для принятия решения о страховой выплате.

Из возражений ответчика на исковое заявление следует, что, получив заявление банка как выгодоприобретателя по договору страхования ДД.ММ.ГГГГ, ответчик в целях установления диагностированных у умершего заболеваний и назначенном лечении для принятия решения о страховой выплате самостоятельно осуществил запрос в медицинское учреждение КГБУЗ «Кулундинская центральная больница <адрес>» подробный реестр посещений в отношении Ш. В.А., включая все диагностированные заболевания. После получения ответа на запрос ДД.ММ.ГГГГ, ответчик в установленный договором страхования срок - ДД.ММ.ГГГГ - произвел страховую выплату.

Предоставление выписки из медицинской карты амбулаторного больного, содержащей информацию об имеющихся в застрахованного лица с момента начала ведения медицинской карты до распространения на него договора страхования заболеваниях, предусмотрено в перечне документов, предоставляемых вместе с заявлением о страховой выплате, при наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

Истцом такие документы при подаче заявления о страховой выплате ДД.ММ.ГГГГ предоставлены не были, что следует из описи приложений к ее заявлению, полученному ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Документ, поименованный в приложении как «копия амбулаторной карты», указанных сведений не содержал, так как включал лишь маршрутный лист пациента, медицинский рецепт на очки (л.д. 68-71).

Кроме того, за период с момента получения ответчиком заявления истца о страховой выплате и до даты ее фактического перечисления ответчиком банку, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции и иные платежи по кредиту банком не начислялись и к оплате истцу, как наследнику умершего заемщика, не выставлялись. Таким образом, каких-либо имущественных потерь истец в этой связи не понесла и не понесет, поскольку банком подтверждено полное погашение долга по кредитному договору.

На основании изложенного суд отказывает в удовлетворении исковых требований в полном объеме, как по основному требованию о взыскании страховой выплаты, так и вытекающим из него требованиям о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда.

Довод ответчика о несоблюдении истцом досудебного порядка урегулирования спора по правилам ч.2 ст. 25 и ч. 6 ст. 32 от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» и наличии оснований для оставления иска без рассмотрения суд отклоняет, поскольку частью 1 ст. 15 названного закона Финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

В данном случае истец, обращаясь в суд с настоящим иском, претендовала на взыскание суммы страхованного возмещения, превышающей 500000 рублей. То обстоятельство, что судом данные требования отклонены, в том числе и в связи с неправильным толкованием истцом условий договора страхования относительно размера страховой суммы, не является основанием для исполнения истцом требований по обязательному досудебному урегулированию спора в вышеуказанном порядке.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

исковые требования Ш. к АО СК «РСХБ – Страхование» о защите прав потребителя, взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Октябрьский районный суд <адрес> края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья: И.Б. Севостьянова