Решение № 2-2859/2017 2-2859/2017~М-2947/2017 М-2947/2017 от 1 ноября 2017 г. по делу № 2-2859/2017

Дело №2-2859/2017


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 ноября 2017 года г. Волгоград

Ворошиловский районный суд г.Волгограда в составе: председательствующего судьи Рыкова Д.Ю.

при секретаре судебного заседания Симонян М.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банк ВТБ 24 (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, начисленной комиссии за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банк ВТБ 24 (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о признании недействительным заявления о включении в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», о взыскании с ответчиков суммы уплаченной страховой премии в размере 46 132 рубля 80 копеек, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, судебные расходы в размере 10 000 рублей, неустойку в размере 79 002 рубля 42 копейки.

Как указывается в иске ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ВТБ 24 (ПАО) был заключен договор потребительского кредита №, о предоставлении кредита в размере 457 666 рублей, сроком на ДД.ММ.ГГГГ месяцев, под <данные изъяты>% годовых. Условием получения кредита ответчик предусмотрел требование к истцу участия в программе коллективного страхования. Плата за включение в число участников Программы Страхования составила: 57 666 рублей, которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе Страхования в размере: 11533,20 рублей (включая НДС) и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере: 46 132 рублей 80 копеек. Согласно документам страхования, кредит превышал истребуемую для собственного потреблению сумму на 57 666 рублей для внесения её в счет оплату услуг страхования. ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1, обратился с заявлением в Банк ВТБ 24 (ПАО) об отказе от участия в указанной программе страхования и возврате уплаченных денежных средств, в размере: 57 666 рублей. В ответ на данное заявление ФИО1 Банк ВТБ 24 (ПАО) отказал в удовлетворении

заявления и в возврате страховой премии по договору страхования. Считает, что действиями ответчиков его права нарушены.

В процессе рассмотрения дела представителем истца ФИО1, действующего на основании доверенности ФИО2, исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ были изменены, где окончательно просил суд взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца сумму страховой премии в размере 40 061 рубль, начисленную комиссию за подключение к программе страхования в размере 10 015 рублей 40 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, судебные расходы в размере 10 000 рублей. При этом остался на прежних требованиях о взыскании с ответчиков солидарно неустойки 79002 руб 42 коп за период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГ. и требовании признать недействительным заявление о включении истца в число участников программы страхования «Финансовый резерв»

Истец в судебное заседание не явился о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, доверил представлять свои интересы представителю ФИО2

В судебном заседании представитель истца ФИО1, действующий на основании доверенности ФИО2, на

удовлетворении исковых требований с учетом принятых судом в соответствии ст. 39 ГПК РФ изменений настаивал.

В судебное заседание представитель ответчика Банк ВТБ 24 (ПАО) не явился, представил возражения на исковое заявление, указывая на то, что Банк исполнил свои обязательства по договору предоставив заемщику ФИО1 сумму займа. Оказание услуги по подключению к Программе добровольно коллективного страхования «Финансовый резерв» не относится у числе обязательных услуг Банка, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ст. 5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельностью». На стадии подачи Анкеты-Заявления на получение кредита, Заемщик выразил согласие на подключение Программы страхования, поставив отметку в соответствующем поле «Да». Кроме того, Заемщик подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта и действующих в рамках него программ страхования, о стоимости услуг, об отсутствии влияния факта приобретения дополнительных услуг на решение банка о выдаче кредита/размер процентной ставки и срок возврата кредита. Как следует из заявления на включение в число участников Программы страхования, заемщик подтверждает, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также выбирает предложенный вариант страхования. Так же просит учесть, что ФИО1 не выразил отказ от заключения договора, не предоставил претензию/возражения касательно заключаемой сделки, то есть своими действиями подтвердил намерение заключить договор на предложенных условиях. Полагает, что надлежащим образом выполнил

требования ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», своевременно предоставил Клиенту необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора. По этим основаниям просит в исковых требованиях ФИО1 к Банк ВТБ 24 (ПАО) отказать в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» действующая на основании доверенности ФИО3 в судебном заседании предоставив отзыв на иск пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банк ВТБ 24 (ПАО) был заключён кредитный договор, а так же подано заявление на включение в число участников Программы страхования. Условия участия в Программе коллективного страхования разработаны в соответствии с Договором коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», Правилами страхования от несчастных случаев и болезней ООО СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ и Правилами страхования потери работы ООО СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ. При этом страхование физических лиц - заемщиков потребительских кредитов Банка ВТБ 24 от потери работы, несчастных случаев и болезней, осуществляется в рамках заключенного между Обществом и Банком (Страхователем) Договора коллективного страхования. Страхование в отношении истца осуществляется на основании согласия, поданного ФИО1 в заявлении на включение в число участников Программы страхования. В соответствии с пунктом <данные изъяты> Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ - в случае отказа Страхователя от Договора в части страхования конкретного Застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия Договора заявления такого Застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а так же сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон. В связи с указанным просит в иске к ООО СК «ВТБ Страхование» отказать в полном объеме.

Выслушав явившихся лиц, изучив заявленные требования, а так же возражения по ним, исследовав представленные доказательства суд находит иск подлежащим удовлетворению частично.

В соответствии со ст.7 Федерального закона закон от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О потребительском кредите (займе)" Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового

интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом предоставление ответчиком истцу данной дополнительной услуги по оформлению договора страхования жизни и здоровья прямо предусмотрено действующим законодательством.

Соответственно при отсутствии прямых данных о том, что истец действовал при заключении данного условия недобровольно, под влиянием принуждения суд не находит оснований для удовлетворения требования о признании недействительным заявления истца о включении истца в число участников программы страхования «Финансовый резерв»

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ним и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен договор потребительского кредита №, о предоставлении кредита в размере 457 666 рублей, сроком на 36 месяцев, под <данные изъяты>% годовых.

Одновременно с этим в обеспечение исполнения кредитного договора истец написал заявление в адрес Банка «ВТБ 24» (ПАО) о подключении к программе страхования «<данные изъяты>» (л.д<данные изъяты>), в следствии чего между банком и истцом было достигнуто согласшение о присоединении истца к программе страхования «Финансовый резерв», включенное в условие кредитного договора, по которому с истицы удержана сумма платы за подключение к указанной программе в размере 57 666 рублей.

В соответствии с п.1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854- У (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента

уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

П.10 данного Указания ЦБ РФ предусмотрено Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

В соответствии со ст.4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 86- ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" ЦБ РФ выполняет следующие функции: п.9 осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп (далее - банковский надзор) и п.9.1 осуществляет регулирование, контроль и надзор за деятельностью некредитных финансовых организаций в соответствии с федеральными законами

В данном случае под указанными не кредитными финансовыми организациями следует понимать страховые организации. На данное обстоятельство прямо указывает "Положение о кураторах страховых организаций" (утв. Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 447-П), которое сообщает, что: «Целью назначения кураторов является обеспечение осуществления Банком России функции контроля и надзора за деятельностью страховых организаций, в том числе на основе лучшего понимания и оценки таких аспектов деятельности страховой организации, как финансовая устойчивость и платежеспособность (состояние капитала, страховых резервов, страховых тарифов, перестрахование, качество активов), корпоративное управление (включая организацию внутреннего контроля), прозрачность структуры собственности, структура страховой группы, в которой страховая организация является головной организацией или участником.

Исходя из изложенного необоснованно заявление ответчика, что Указания ЦБ России №-У, не может регулировать деятельность ответчика по заключению договора страхования и устанавливать обязательные условия самого договора страхования.

Кроме того следует исходить из того, что ст.32 Закона «О защите прав потребителей» предусматривает для потребителя право на безусловный отказ от предлагаемой ему услуги.

Таким образом для ответчика обязательным является необходимость следовать указанию Центрального банка России по включению в условие договора право заемщика на отказ от участия в программе страхования «Финансовый резерв в течении 5 дней с момента оформления заявления о присоединении к данной программе может отказаться от участия в ней, оформив соответствующее обращение к ответчику и наличие всех вытекающих из данных условий прав истца.

Согласно условий по страховому продукту «Финансовый резерв» в п.<данные изъяты> регулирующем данную деятельность Банка «ВТБ 24» (ПАО) предусмотрено прекращение страхования, обусловленное договором страхования в отношении конкретного застрахованного до истечения

срока возможно по основаниям заявления Застрахованного на исключение застрахованного из участников программы страхования.

В соответствии со ст.309 ГК РФ Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из представленного суду заявления истца, полученного Банком ВТБ 24 (ПАО) ДД.ММ.ГГГГг. (л.д.<данные изъяты>) истец воспользовался указанным правом на отказ от участия в данной программе страхования, оформив соответствующее заявление. Как следует из отзыва ответчика на данное заявление от ДД.ММ.ГГГГг. № (л.д<данные изъяты>) ответчик указанное заявление истца от ДД.ММ.ГГГГг. рассмотрел и правильно отнес к заявлениям об отказе от участия в программе страхования, однако подобного права за истцом не признал.

Данный отказ су четом вышеприведенной нормативной базы, в том числе Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования, суд признает неправомерным, а ответчик признается просрочившим должником по обязательствам связанным с возвратом плаченной в счет присоединения к программе страхования суммам на И день после обращения истца ДД.ММ.ГГГГг., то есть с ДД.ММ.ГГГГг.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика Банк ВТБ 24 (ПАО) направлена претензия об отключении от программы страхования и произвести возврат денежных средств страховой премии в размере 57 666 рублей (л.д. <данные изъяты>).

Учитывая изложенное, отсутствие надлежащей реакции ответчика Банк ВТБ 24 (ПАО) на поданные обращения истца, истец вправе требовать от ответчика Банк ВТБ 24 (ПАО) выплату уплаченных за её счет, в связи с участием в данной программе, средств 40 061 рубль, а так же начисленную комиссию Банка за подключение к Программе страховой премии в размере 10 015 рублей, всего 50076 руб учитывая то, что со стороны ответчика получение данных денежных средств не оспаривается.

Как следует из п.<данные изъяты> условий по страховому продукту «Финансовый резерв» При прекращении страхования в случаях указанных в п.6.2 Условий возврат страховой премии Страховщиком ( <данные изъяты>» страхователю - ( которым является Банк ВТБ 24 (ПАО)) осуществляется <данные изъяты> дней с момента обращения Застрахованного, что подразумевает расчет истца только с ВТБ 24 (ПАО) который в этом случае сам решает денежные вопросы по возврату страховой премии с страховой организацией.

Исходя из изложенного суд полагает по всем заявленным требованиям иска к ООО СК «ВТБ Страхование» отказать.

В то же время ст.ст.31 Закона «О защите прав потребителей» Требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Исходя из чего признавая ответчика ВТБ 24 (ПАО) просрочившим с ДД.ММ.ГГГГг. должником суд полагает за истцом право на взыскание с ответчика неустойки установленной ст.28 данного закона за период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГ).

50076 руб * 3% * ДД.ММ.ГГГГ дней = 68103 руб 36 коп

В то же время в соответствии со ст.28 Закона «О защите прав потребителей» сумма неустойки не может превышать суммы услуги, которая составляет 57666 руб, соответственно ко взысканию подлежит сумма пени 57666 руб

В соответствии со ст.15 Закона «О защите прав потребителей» В соответствии со ст. 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно разъяснений в п. 2 и п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная <данные изъяты> и т.п.), или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности) либо нарушающими имущественные права гражданина.

Как следует из разъяснений, данных в п. 45 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Таким образом, при определении размера компенсации морального вреда суд учитывает нарушение ответчиком прав потребителя, и считает необходимым взыскать с Банк ВТБ 24 (ПАО) в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

Данный размер согласуется с принципами конституционной ценности жизни, здоровья и достоинства личности (ст. 21 и 53 Конституции Российской Федерации), а также с принципами разумности и справедливости, позволяющими, с одной стороны, максимально возместить причиненный моральный вред, с другой - не допустить неосновательного обогащения потерпевшего и не поставить в чрезмерно тяжелое имущественное положение лицо, ответственное за возмещение вреда

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» на правоотношения, возникающие из договора имущественного страхования, с участием потребителей распространяются положения Закона о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с ч.б ст.13 Закона «О защите прав потребителей» При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Соответственно подлежит взысканию с ВТБ 24 (ПАО) штраф в сумме (50076 руб + 57666 руб + 5000 руб) * 50% = 56371 руб

В рамках настоящего дела истцом понесены расходы по оплате представительских услуг в сумме 10 000 рублей (л.д. <данные изъяты>). Данные расходы в соответствии со ст. 94 ГПК РФ подлежат отнесению к судебным.

В силу ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд находит подлежащими взысканию с ответчика Банк ВТБ 24 (ПАО) в пользу истца понесенные им на оплату услуг представителя судебные расходы в размере 5 000 рублей, что соответствует сложности спора, объему и характеру, фактически совершенных представителем процессуальных

действий в интересах истца в рамках настоящего спора, признается судом разумным пределом данной оплаты.

Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Таким образом, с ответчика Банк ВТБ 24 (ПАО) подлежит взысканию государственная пошлина в доход муниципального образования город-героя Волгограда в размере 2 610 рублей 32 копейки.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с Банк ВТБ 24 (ПАО) в пользу ФИО1 сумму в размере 50 076 рубль, основного долга, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, неустойку в сумме 57666 руб судебные расходы в размере 5 000 рублей, штраф 56371 руб, а всего 169113 руб

Взыскать с Банк ВТБ 24 государственную пошлины в размере 2 610 рублей 32 копейки в доход бюджета муниципального образования - муниципальный округ город-герой Волгоград..

Отказать ФИО1 в удовлетворении требований к Банк ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» о признании недействительным заявления истца о включении истца в число участников программы страхования «Финансовый резерв», а так же в остальной части иска ФИО1 в удовлетворении требований к Банк ВТБ 24 (ПАО) о взыскании остальной части неустойки, компенсации морального вреда и судебных издержек.

ФИО1 в иске к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании основного долга, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Волгоградский областной суд через Ворошиловский районный суд г.

Председательствующий Рыков Д.Ю.

Справка: Мотивированный текст решения изготовлен 07 ноября 2017 года.

Судья: