Решение № 2-611/2018 2-611/2018 ~ М-441/2018 М-441/2018 от 3 июня 2018 г. по делу № 2-611/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ года

Кочубеевский районный суд <адрес> в составе: председательствующего судьи - Шматченко Т.Ф.,

при секретаре судебного заседания- Вейс А.В.,

с участием:

ответчика- ФИО1, участвующего посредством видеоконференц-связи,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале судебных заседаний № помещения Кочубеевского районного суда посредством видеоконференц-связи гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте и расходов по уплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании просроченной задолженности, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, состоящей из суммы общего долга в размере <данные изъяты> копейки, из которых: <данные изъяты> копейка- просроченная задолженность по основному долгу, <данные изъяты> рубля <данные изъяты>- просроченные проценты, <данные изъяты>- штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> копеек.

В обоснование заявленных требований истцом указано, что ДД.ММ.ГГГГ между клиентом ФИО1 и АО «Тинькофф Банк », был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности <данные изъяты> рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО) устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькоффбанк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО).

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключеный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного услуг.

Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, далее по тексту - ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России №-У от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке расчета и доведения до заемщика- физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по| кредитному договору, связанные с заключением и использованием кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дам погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №- П от ДД.ММ.ГГГГг. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей Ответчика (см. Приложение). Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11,1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования лотовый идентификатор): № На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.

В соответствии с п. 7,4 Общих Условий (п. 5.1 2. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком составляет <данные изъяты> рублей, из которых:

-сумма основного долга <данные изъяты> рублей- просроченная задолженность по основному долгу;

-сумма процентов <данные изъяты> рублей - просроченные проценты;

-сумма штрафов <данные изъяты> рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте;

-сумма комиссий <данные изъяты> рублей - плата за обслуживание кредитной карты.

Истец – представитель АО «Тинькофф Банк» надлежащим образом уведомленный о месте и врени рассмотрения дела в судебное заседание не явился, в исковом заявлении имеется просьба о рассмотрении дела в их отсутствии, просят удовлетворить заявленные исковые требования в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и банком был заключен договор № и ему была выдана кредитная карта, с лимитом задолженности <данные изъяты> рублей. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ он активно пользовался данной картой, своевременно и добросовестно вносил платежи, не допускал просроченной задолженности, тем самым в полном объеме выполнял свои договорные обязательства. Кроме того, в соответствии с договором, ежемесячно он оплачивал банку страховые платежи в размере около <данные изъяты> рублей. ДД.ММ.ГГГГ против него было возбуждено уголовное дело, а ДД.ММ.ГГГГ в отношении него была избрана мера пресечения заключение под стражу, в результате чего с ДД.ММ.ГГГГ он находится в ФКУ СИЗО-1 <адрес>. Не имеет физической и финансовой возможности вносить платежи банку и допустил наличие просроченной задолженности по независящим от него причинам. В настоящее время он является обвиняемым, в отношении него идет судебное разбирательство, и какой либо приговор в отношении него не вынесен. При этом, какие-либо конкретные сроки своего освобождения указать не может.

Признает исковые требования в части взыскания суммы основного долга в размере <данные изъяты> копейка, а в части взыскания суммы процентов в размере <данные изъяты> копеек, суммы штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере <данные изъяты> копеек, суммы уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты> копеек не признает. В связи с вышеизложенным считает сумму начисленных процентов и штрафов незаконной и необоснованной. На основании вышеизложенного просит суд в части взыскания суммы процентов в размере <данные изъяты>, суммы штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере <данные изъяты> копеек, суммы уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты> отказать.

Также ФИО1 пояснил, что письмо о сложившейся ситуации в АО «Тинькофф Банк» он не направлял, но из банка звонили его супруге и она им поясняла, что в данный момент он находится под уголовным преследованием, в связи с чем, в отношении него избрана мера пресечения в виде заключения под стражу и оплатить задолженность по кредитной карте не представляется возможным. Встречные исковые требования к банку ответчик заявлять не пожелал, просил расценивать его пояснения в суд как возражения.

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившегося в судебное заседание представителя истца АО «Тинькофф Банк».

Выслушав ответчика ФИО1, исследовав представленный истцом письменный ответ на возражения ФИО1 по иску, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ФИО1, тарифы по тарифному плану, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт(л.д. 31-32,34,36-38).

В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика ФИО1 кредитную карту с начальным лимитом задолженности, который впоследствии был увеличен до <данные изъяты> рублей.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Ответчик ФИО1 заполнил и подписал Заявление-Анкету, прислал её в Банк, чем выразил свою волю и согласие на выпуск кредитной карты, в соответствии с Тарифами и Общими условиями Банка, с которыми был ознакомлен до момента заключения договора, подтверждением чего является собственноручная подпись ФИО1 на Заявлении-Анкете, т.е. выставил оферту Банку.

В соответствии с п.п. 2.2-2.8 Общих условий, действия банка по выпуску кредитной карты и последующая её активизация являются акцептом оферты. Датой начала действия договора является дата активизации банком кредитной карты ответчика.

В соответствии с п. 3 Общих условий активизация кредитной карты производится банком на основании волеизъявления ответчика.

Ответчик ФИО1 произвел активацию кредитной карты в дату заключения договора ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ договор является смешанным, содержащим в себе договор кредитной линии с лимитом задолженности, а также условия об оказании услуг. Договор не является кредитным договором в чистом виде. В отдельном виде регулируется нормами главы 42 ГК РФ, а в другой части нормами главы 39 ГК РФ, в том числе с применением правил ст. 779 ГК РФ о платности оказываемых услуг.

Ответчик ФИО1 выразил волю на заключение договора именно с тарифами по тарифному плану указанному в заявлении-анкете.

В соответствии с п. 5.7 Общих условий ответчик ФИО1 в течение 50 расчетных периодов пользовался кредитными средствами банка, ежемесячно получал Счета- выписки.

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №- П от ДД.ММ.ГГГГг. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнен платежей. Ответчик ФИО1 в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору.

Согласно п. 5.6 Общих условий и п. 7.2.1 Общих условий УКБО ФИО1 неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора.

Согласно ст.ст. 309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

ФИО1 свои обязательства по договору надлежащим образом не исполняет.

ФИО1 был извещен о необходимости досрочного возврата кредита. Банк в соответствии с п. 11,1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ г. путем выставления в адрес ответчика ФИО1 Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования лотовый идентификатор): № На момент расторжения Договора размер задолженности ответчика ФИО1 был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика ФИО1 на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.

В соответствии с п. 7.4 Общих Условий (п. 5.1 2. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика ФИО1 перед Банком составляет <данные изъяты> рубля, из которых: сумма основного долга <данные изъяты> рублей- просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов <данные изъяты> рублей - просроченные проценты; сумма штрафов <данные изъяты> рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий <данные изъяты> рублей - плата за обслуживание кредитной карты( л.д. 42).

Также в судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с заявлением к ФИО1 о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> копейки и расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> копейки.

ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был выдан.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 получил судебный приказ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 представил в суд зявление, в котором возражал относительно исполнения судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ и просил его отменить, в связи с тем, что он находится под арестом в Ставропольском СИЗО и не имеет возможности своевременно погашать задолженность.

ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебного участка №<адрес> отменен судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу положений части 2 статьи 935 ГК РФ следует, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Как разъяснено в пункте 4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное

страхование заемщиком риска своей ответственности, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от ДД.ММ.ГГГГ Президиум Верховного Суда РФ указал, что при предоставлении кредитов банк не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договора страхования от своего имени и в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Поскольку обязанность кредитной организации заключать договоры коллективного страхования заемщиков с несколькими страховыми организациями отсутствует, Банк имеет право предлагать заемщику быть застрахованным только в одной страховой организации.

В соответствии с п. 3 ст. 434 Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. Такие действия по схеме «Письменная оферта для акцептанта и плюс выполнение всех условий оферты для оферента» также признаются заключением договора.

ДД.ММ.ГГГГ г. при подписании зявления-Анкеты ответчик ФИО1 выразил согласие на подключение к программе «Страховой защиты заемщиков Банка» и указал, что он согласен быть застрахованным лицом по указанной Программе, а также поручает Банку ежемесячно включать его в указанную Программу и удерживать с него плату в соответствии с Тарифами. Своей подписью он подтвердил полноту, точность и достоверность данных указанных в Заявлении-Анкете.

Данное согласие было выражено путем подписания Заявления-Анкеты.

Существенные условия договора страхования, предусмотренные ст. 942 ГК РФ были доведены и согласованы с ФИО1, о чем свидетельствует отдельное согласие ответчика на участие в Программе страховой защиты.

ФИО1 был присоединен к договору коллективного страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ТКС Банк (ЗАО) и ОАО «ТОС».

В рамках Программы страхования заемщикам кредитов ТКС Банк (ЗАО) застрахованным лицам предоставляется страховая защита на случай наступления следующих событий:

-смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая;

-смерть застрахованного лица, наступившая в результате болезни;

-установление застрахованному лицу инвалидности 1-й или 2-й группы.

Согласно п. h исключением из страхового покрытия является исполнение судебного акта и/или пребывание в местах лишения свободы.

Участие клиента в Программе страховой защиты, в соответствии с которой страхуется его кредитная задолженность перед Банком, а также подключение СМС-услуги осуществляется только по желанию самого клиента.

ФИО1, ознакомившись с Условиями участия в Программе страхования, в том числе с тем, что участие в данной Программе страхования является добровольным, а отказ от участия в Программе страхования не влечет отказ в предоставлении кредита, изъявил желание быть застрахованным, что подтвердил собственноручной подписью в Заявлении-Анкете.

Ответчик ФИО1 ежемесячно получал Счета-выписки по Договору, в которых была указана плата за Программу страховой защиты и за услуги СМС-Банк. При этом ответчик не обращался в Банк с просьбой об исключении его из данной программы в соответствии с условиями страхования по Программе страховой защиты и отключении услуги СМС-Банк.

В соответствии с п. 8.1 Общих условий, в случае несогласия с информацией, указанной в Счете-выписке, Клиент обязан в течение 30 календарных дней с даты формирования Счета-выписки заявить о своем несогласии в Банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии указанных заявлений от Клиента информация в Счете-выписке считается подтвержденной Клиентом.

В процессе рассмотрения дела ФИО1, в соответствии со ст.56 ГПК РФ, не представил суду доказательств невозможности заключения кредитного договора без заключения договора страхования. Заключение им договора страхования жизни и здоровья являлось добровольным и осознанным, решение банка о предоставлении кредита не было поставлено в зависимость от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка.

Исковых требований о признании недействительным договора страхования ответчиком не заявлялось. Ограничение свободы лица, в связи с совершенными им противоправными действиями не является страховым случаем.

Иск подтвержден письменными доказательствами: копией паспорта на имя ФИО1 (л.д. 29-30), справкой о размере задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7), копией присоединения к договору коллективного страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ТКС Банк (ЗАО) и ОАО «ТОС» (л.д. 14), расчетом задолженности по договору кредитной линии № ФИО1 (л.д. 15-23), выпиской по номеру договора № по состоянию ДД.ММ.ГГГГ на имя ФИО1 (л.д. 24-28), копией заявления-анкеты (л.д. 31), копией индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) (л.д. 32), копией условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (л.д. 36-38), копией заключительного счета (л.д. 42).

Таким образом, суд считает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению в полном объеме. Расчет суммы иска произведен правильно.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждены расходы истца на оплату госпошлины в общей сумме <данные изъяты>.

Учитывая изложенное и руководствуясь 309, 314, 811,819 ГК РФ, ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, состоящую из суммы общего долга в размере <данные изъяты> копейки, из которых: <данные изъяты> копейка- просроченная задолженность по основному долгу, <данные изъяты> копеек- просроченные проценты, <данные изъяты> копеек- штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» понесенные судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Кочубеевский районный суд в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Кочубеевского районного суда Т.Ф. Шматченко