Решение № 2-1400/2019 2-1400/2019~М-35/2019 М-35/2019 от 10 февраля 2019 г. по делу № 2-1400/2019

№ 2-1400/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 февраля 2019 года г.Оренбург

Ленинский районный суд г. Оренбурга

в составе председательствующего судьи Вербышевой Ю.А.,

при секретаре Михеевой К.А.,

с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании суммы,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском, указав, что 06.12.2018 г. между ПАО «МТС-Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита N на общую сумму .... Из них кредит составил ..., а сумма в размере 25830 рублей является страховой премией по договору страхования N от 06.12.2018 г., заключенного между ФИО1 и САО «ВСК». 069.12.2018 г. указанная сумма в размере 25830 рублей ПАО «МТС-Банк» перечислена на расчетный счет САО «ВСК».

11.12.2018 г. ФИО1 обратился в Оренбургский филиал САО «ВСК» с заявлением об отказе от договора страхования N от 06.12.2018 г. и возврате денежных средств в размере 25830 рублей, уплаченных в качестве страховой премии. Однако, до настоящего времени, указанное требование не исполнено в установленные законом сроки.

Просил суд взыскать с САО «ВСК» в свою пользу сумму страховой премии в размере 25830 рублей; сумму неустойки в размере 25830 рублей; компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей; штраф в размере 50% от присужденной суммы; расходы по оплате услуг представителя в размере 15000 рублей.

Представитель ответчика САО «ВСК» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Представитель третьего лица ПАО «МТС-Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Суд определил, рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика, третьего лица, извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Истец ФИО1, его представитель ФИО2, действующий на основании устного заявлеииия согласно ч.6 ст. 53 ГПК РФ, исковые требования поддержали в полном объеме, просили удовлетворить.

Заслушав пояснения истца, его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У, вступившим в силу 02.03.2016, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1 в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания (п. 7).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение 14 календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 ГК РФ).

Судом установлено, что 06.12.2018 г. между ФИО1 и ПАО «МТС-Банк» заключен договор потребительского кредита N согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере ..., сроком до ... под ... годовых (п. 1-4 Индивидуальных условий).

06.12.2018 г. САО «ВСК» (страховщик) на основании заявления ФИО1 (страхователь), последнему был выдан полис-оферта страхования жизни, здоровья и потери дохода заемщиков кредитов N. Страховыми рисками по указанному полису являются по страхованию от несчастных случаев и болезней: смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования в отношении застрахованного, установление застрахованному лицу 1 группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования в отношении застрахованного, смерть в результате заболевания впервые диагностированного в период действия договора страхования в отношении застрахованного, установление застрахованному лицу 1 группы инвалидности в результате заболевания, впервые диагностированного в период действия договора страхования в отношении застрахованного; потеря застрахованным лицом дохода от заработанной платы по бессрочному трудовому договору вследствие прекращения данного трудового договора, ликвидация организации-юридического лица, сокращение численности или штата работников организации - юридического лица. Страховая премия - N, срок действия договора страхования ....

Согласно материалам дела, сумма страховой премии в размере 25830 рублей была удержана с истца 06.12.2018 г. за счет заемных денежных средств и перечислена ПАО «МТС-Банк» на расчетный счет САО «ВСК» двумя платежами по 12915 рублей.

11.12.2018 г. истец отказался от договора страхования N от 06.12.2018 г., в связи с чем направил в адрес Оренбургского филиала САО «ВСК» заявление с требованием расторгнуть договор и вернуть оплаченную сумму страховой премии с приложением необходимых документов. САО «ВСК», согласно входящему штемпелю получило указанное заявление в этот же день. Однако ответа истец не получил, денежные средства ему не возвращены.

Между тем, право на отказ от добровольного страхования в течение 14 дней с возвратом страховой премии, гарантировано страхователю (Указание Центрального банка России от 20.11.2015 № 3854-У в редакции Указаний Центрального Банка от 21.08.2017 г. № 4500-У).

В п. 9.8 полиса-оферты указано, что при отказе страхователя (физического лица) от настоящего договора страхования не позднее 14 календарных дней со дня его заключения (период «охлаждения», установленный Указанием ЦБ N 3854-У от 20.11.2015) и при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме.

Несмотря на указанные обстоятельства ответчик, получив 11.12.2018 года заявление истца об отказе от программы страхования, денежные средства истцу не возвратил, доказательств наступления страхового случая в период до 11.12.2018 г. не представил.

Учитывая, что истец отказался от услуги по добровольному страхованию, подав соответствующее заявление страхователю в установленный срок, следовательно, денежная сумма в размере 25 830 рублей подлежит взысканиюв полном размере с САО «ВСК» в пользу истца.

В силу п. 1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные п. 1 ст. 28 и п. п. 1 и 4 ст. 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

В соответствии с п. 5 ст. 28 указанного Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п. 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Незаконный отказ в возврате части стоимости финансовой услуги страхования со стороны страховой компании является нарушением предписаний ч. 1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», санкцией за которое является предусмотренная ч. 5 ст. 28 Закона неустойка в размере 3% цены выполнения работы.

В силу п. 8 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У страховщик должен был возвратить истцу уплаченные за страхование денежные средства по его выбору наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора добровольного страхования.

Неустойка за период с 26.12.2018 г. по 11.02.2019 г. составит 36420,30 рублей исходя из расчета: 25830 рублей х 3% /100% х 47 дней = 36420,30 рублей.

Поскольку согласно абз. 4 п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги), то предельный размер неустойки по настоящему спору не может превышать сумму 25 830 рублей.

Суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО1 о взыскании суммы неустойки подлежат удовлетворению в размере 25 830 рублей.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером прав потребителей, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку судом установлена вина ответчика в нарушении прав потребителя - истца, учитывая положения закона, учитывая характер нравственных страданий истца, учитывая, что истец вынужден терять свое время, неоднократно обращаться к ответчику, собирать необходимые доказательства, обращаться в суд за защитой своих прав и интересов, суд приходит к выводу, что требования истца о компенсации морального вреда обоснованы и подлежат удовлетворению в размере 1 000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно пункту 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Поскольку суд удовлетворил исковые требования на сумму 52 660 рублей (25830 рублей + 25830 рублей + 1000 рублей), штраф в пользу истца составляет сумму в размере 26 330 рублей.

В силу ст.100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Суду заявлены требования о взыскании суммы на оплату услуг представителя в размере 15 000 рублей, при этом представлен договор оказания услуг от 05.01.2019 г. и расписку об оплате услуг представителя от 05.01.2019 г.

Исходя из принципа разумности, объем оказанной юридической помощи, суд считает возможным возместить ФИО1 за счет ответчика САО «ВСК» расходы на оплату услуг представителя в сумме 4 000 рублей.

Согласно п. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой был освобожден истец, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов.

Поскольку истец в силу закона освобожден от уплаты госпошлины, с ответчика САО «ВСК» в доход муниципального образования город Оренбург подлежит взысканию госпошлина в сумме 1789,46 рублей, пропорционально удовлетворенной части иска.

Таким образом, исковые требования ФИО1 подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании суммы - удовлетворить.

Взыскать со Страхового акционерного общества «ВСК» в пользу ФИО1 сумму страховой премии 25830 рублей, неустойку 25830 рублей, компенсацию морального вреда 1000 рублей, штраф 26330 рублей, расходы на оплату услуг представителя 4000 рублей.

Взыскать со Страхового акционерного общества «ВСК» в доход муниципального образования «город Оренбург» государственную пошлину 1789,46 рублей.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд г. Оренбурга в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: подпись Ю.А. Вербышева

В соответствии со ст. 199 ГПК РФ мотивированное решение по делу принято 18.02.2019 года, последний день для подачи апелляционной жалобы –18.03.2019 года.

Судья: подпись Ю.А. Вербышева