Решение № 2-1631/2017 2-1631/2017~М-1310/2017 М-1310/2017 от 15 июня 2017 г. по делу № 2-1631/2017

Дело № 2-1631/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 июня 2017 года г. Серпухов, Московской области

Серпуховский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Купцовой Г.В., с участием:

ответчика ФИО1,

при секретаре судебного заседания Астаховой М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л :

Истец АО «Тинькофф Банк» (ранее «Тинькофф Кредитные Системы» Банк ЗАО) обратился в суд с иском и просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по счету кредитной карты в размере 68158,32 руб., из которых: 38370,80 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 18090,89 руб. – просроченные проценты, 11696,63 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок с соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2244 руб. 75 коп.

Требования иска мотивированы тем, что 14.07.2014 года между истцом и ответчиком заключен договор кредитной карты <номер> о выпуске и обслуживании кредитных карт с начальным кредитным лимитом 40000 руб..

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий устанавливается банком в одностороннем порядке.

Единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался, но все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в Заявлении- Анкете на оформление кредитной карты ТКС Банка (ЗАО), подписанном ответчиком, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт или Условиях комплексного банковского обслуживания в банке в зависимости от даты заключения договора.

Указанный договор заключается путем акцепта банком аферты, содержащейся в заявлении-анкете. Моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий, а также ст. 434 ГК РФ, считается момент активации карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия кредитного договора (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания в полной стоимости кредита в тексте заявления - анкеты. На основании решения единственного акционера от 16.05.2015г. фирменное наименование банка было изменено с «Тинькофф кредитные системы» Банк (ЗАО) на АО «Тинькофф Банк», о чем внесена запись в ЕГРЮЛ.

В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.

Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки возвратить банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях (платах) штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий, расторг договор 12.01.2017года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. В соответствии с п. 7.4 Общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

На дату направления в суд настоящего иска, задолженность ответчика перед банком составляет 68158,32 руб., из которых: 38370,80 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 18090,89 руб. – просроченные проценты, 11696,63 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок с соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен. В материалы дела представлено письменное ходатайство представителя истца по доверенности ФИО2 о рассмотрении дела в отсутствие представителя АО «Тинькофф Банк» (л.д.5).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против заявленных требований, поскольку лишилась постоянного источника доходов. Просила снизить штрафные санкции в связи с тяжелым материальным положением.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, доказательства, представленные сторонами в обоснование своей позиции, суд пришел к выводу о частичном удовлетворении иска АО «Тинькофф Банк» по следующим основаниям.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила ст.ст.807-818 ГК РФ.

Из материалов дела следует, что 14.07.2014г. на основании заявления ФИО1 в офертно-акцептной форме согласно ст. ст. 434, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации между ООО "Тинькофф Кредитные Системы" ответчиком был заключен договор кредитной карты <номер>, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в пределах лимита, установленного банком, полная стоимость кредита при полном использовании лимита задолженности в 40 000 руб. для совершения операций покупок составит при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении 2-х лет - <данные изъяты> % годовых, при погашении кредита минимальными платежами - <данные изъяты>% годовых (л.д.21).

Как следует из выписки по договору, ФИО1 с 07.08.2014г. совершались операции по карте по получению наличных денежных средств и оплате услуг.

Согласно п. 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (далее - Условия) универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей.

Таким образом, между сторонами в офертно-акцептной форме 14.07.2014г. заключен смешанный договор, содержащий в себе признаки кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, установленных Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО).

Согласно п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации отношения по такому договору регулируются нормами гл. 42, 45 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Из п. 5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт следует, что банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности и держатель карты должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с Тарифным планом (п. п. 5.1, 5.2). Клиент соглашается, что банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности (п. 5.5) - л.д.27.

Пунктом 5.6 Общих условий предусмотрено начисление банком процентов на сумму предоставленного кредита.

В соответствии с п. 5.11 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифным планом.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2-х рабочих дней с даты его формирования Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п. 5.12 Общих условий).

Согласно п. 5.13 Общих условий при совершении приходной операции банк направляет сумму такой операции в погашение задолженности по договору кредитной карты или учитываются как переплата.

В соответствии с п. 6.1 Общих условий лимит задолженности по кредитной карте, устанавливается банком в одностороннем порядке.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору истец, в соответствии с п. 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт расторг договор путем направления в адрес ответчика заключительного счета (л.д. 27 оборот).

На дату формирования заключительного счета - 13.01.2017г. задолженность ФИО1 перед банком по договору о кредитной карте <номер> составляет 68158,32, из которых кредитная задолженность - 38370,80руб., проценты - 18090,89 руб., штрафы - 11696,63 руб., плата за обслуживание кредитной карты (л.д.9,31, 17-19).

Ответчику направлялся заключительный счёт о необходимости оплатить задолженности по договору (л.д.31).

Ответчиком расчет не оспорен. До настоящего времени задолженность не погашена.

Из паспорта на имя ФИО1, <дата> рождения, уроженки <адрес>, усматривается, что она зарегистрирована по месту жительства по <адрес> (л.д. 20).

Так же в материалы дела представлены: копия свидетельства о внесении записи в ЕГРЮЛ, о регистрации «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (л.д. 11), копия лицензии на осуществление банковских операций <номер> (л.д. 10), копия приказа «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (л.д. 12-13), копия решения единственного акционера (л.д. 14,15,24-25), копия условий страхования (л.д. 16), приказ об изменении тарифов от 28.05.2014г. (л.д. 22-23), копия условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (л.д. 25 оборот-27).

Определением мирового судьи 241 судебного участка Серпуховского судебного района Московской области от 17.02.2017года судебный приказ № 2-152 от 06.02.2017г., в отношении ФИО1 (л.д.29).

Учитывая изложенные выше обстоятельства, анализируя исследованные в ходе рассмотрения дела доказательства, оценивая их в соответствии с правилами, установленными в ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований АО "Тинькофф» задолженность по договору кредитной карты, уменьшив, при этом, размер договорной неустойки (штрафа за невнесение минимального платежа) до 3 000 руб. в соответствии с требованиями ст. 333 Гражданского Кодекса Российской Федерации.

Доказательств, подтверждающих наличие оснований для снижения неустойки в большем размере, со стороны ответчика в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

С учетом положений п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации и принимая во внимание, что условие о договорной неустойке было определено по свободному усмотрению сторон, ответчик мог предположить и оценить возможность отрицательных последствий, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением принятых по договору обязательств.

Ссылки ответчика на то, что заключенный договор является типовым, его условия заранее определены Банком в стандартных формах, в связи с чем, ответчик не имела возможности изменить содержание данного договора в связи с изменением, связанными с потерей работы, являются несостоятельными.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны пришли к соглашению по всем его существенным условиям, последние требованиям закона не противоречат, следуют характеру возникших между сторонами отношений. Ответчиком в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено доказательств, подтверждающих совершение со стороны кредитора действий, свидетельствующих о принуждении ответчика к заключению кредитного договора на указанных в нем условиях.

При заключении кредитного договора ФИО1 была ознакомлена со всеми его существенными условиями и в случае несогласия с предложенными условиями она не была лишена возможности отказаться от заключения договора, обратиться к ответчику с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта либо обратиться в другую кредитную организацию с целью получения кредита на иных приемлемых для заемщика условиях. Согласие ответчика с условиями кредитования и последующее исполнение этих условий подтверждается платежами, осуществленными последней в погашение задолженности.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию в пользу истца с ответчика в возмещение расходов на оплату госпошлины 2 244 руб. 75 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, <дата> рождения, уроженки <адрес> в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты <номер> от 14.07.2014 года в сумме 59461 рубль 69 копеек, из которых: 38370 рублей 80 копеек – просроченная задолженность по основному долгу, 18090 рублей 89 копеек – просроченные проценты, 3000 рублей – штрафные проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2244 рубля 75 копеек, а всего 61706 (шестьдесят одна тысяча семьсот шесть) рублей 44 копейки.

Во взыскании штрафных процентов в большем объеме АО «Тинькофф Банк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Московский областной суд через Серпуховский городской суд со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья: Купцова Г.В.

Мотивированное решение изготовлено 26 июня 2017 года.