Решение № 2-208/2017 2-208/2017(2-2641/2016;)~М-2680/2016 2-2641/2016 М-2680/2016 от 13 февраля 2017 г. по делу № 2-208/2017

Дело № 2-208/2017

Изготовлено ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Красноперекопский районный суд города Ярославля в составе

председательствующего судьи Великой М.Е.

при секретаре Чернышевой С.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Ярославле

14 февраля 2017 года

гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Национальный банк «ТРАСТ», АО «Страховая компания Благосостояние» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО Национальный банк «ТРАСТ», АО «Страховая компания Благосостояние» о защите прав потребителей.

В обоснование иска указано, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» и ФИО1 заключен кредитный договор <***> на сумму ... руб. ... коп. под ... % годовых сроком на ... мес. При заключении кредита банком истцу была навязана услуга по страхованию, в результате чего ей причинены убытки в виде оплаты страховой премии по договору. В связи с чем, истец просит признать недействительной сделку по присоединению ФИО1 к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды", совершенную при заключении ФИО1 и ПАО НБ " Траст" кредитного договора;признать незаконным списание ПАО НБ " Траст" с лицевого счета ФИО1 страховой премии за присоединение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды" в размере ... руб... коп.; признать недействительным(ничтожным) кредитный договор в части возложения обязанности на ФИО1 по оплате ПАО НБ " Траст" комиссии за расчетное обслуживание в размере ... руб. ... коп.; признать незаконным списание ПАО НБ " Траст" с лицевого счета ФИО1 комиссии за расчетное обслуживание в размере ... руб. ... коп.; взыскать с ПАО НБ " Траст" страховую премию в размере ... руб... коп.; взыскать с ПАО НБ " Траст" в пользу истца ФИО1 комиссию за расчетное обслуживание в размере ... руб. ... коп.; взыскать с ПАО НБ " Траст" проценты за пользование чужими денежными средствами ... руб.... коп., взыскать ПАО НБ " Траст" неустойку - ... руб. ... коп, взыскать с ПАО НБ " Траст" компенсацию морального вреда-... руб., взыскать с ПАО НБ " Траст" штраф за отказ в удовлетворении требований истца в добровольном порядке в размере ... % от суммы, присужденной судом в пользу истца.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, извещена судом надлежащим образом.

Ответчики ПАО Национальный банк «ТРАСТ», АО «СК Благосостояние» явку представителей в суд не обеспечили,извещены надлежащим образом, ответчик АО «СК Благосостояние» просил о рассмотрении дела без его участия.

В отзыве АО Страховая компания «Благосостояние» указано, что страховую премию ответчик от истца не получал. Правовые основания по страхованию истца в части заключения, расторжения договора и оплаты страховой премии возникли между банком и страховщиком на основании заключенного между ними договора страхования, стороной которого истец не является. Поэтому только Банк, как сторона договора, наделен правом по оспариванию договора. Кроме того,истец добровольно подключилась к программе коллективного страхования, о чем последняя дала согласие как в заявлении о предоставлении кредита, так и в анкете и в декларации. Помимо этого, ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности.

Дело рассмотрено судом в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении исковых требований следует отказать.

ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между ФИО1 и Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) заключен кредитный договор <***> на сумму ... руб. ... коп. под ... % годовых сроком на ... мес.

В обоснование иска ФИО1 указано, что банком при заключении кредитного договора ей были навязаны услуги по страхованию. При заключении договора банк обусловил предоставление кредита дополнительной платной услугой-страхованием жизни и здоровья заемщика по кредиту на неотложные нужды. Кроме того, банк не предоставил достоверной информации о добровольном характере дополнительных услуг страхования.

Данные доводы, изложенные в иске, опровергаются материалами дела.

Из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды следует, что ФИО1 выразила свое согласие на участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и просила включить плату за участие в данной программе в сумму кредита (л.д.81-86)

В пункте 1 декларации указано, что ФИО1 согласилась быть застрахованной по договору коллективного страхования, заключенному между НБ «ТРАСТ»(ОАО) и ЗАО«АВИВА», согласна с назначением банка выгодоприобретателем по договору страхования ( п.5 ), просит включить ее в список застрахованных лиц по договору страхования ( п.8) – л.д. 89.

ФИО1 при составлении заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды проставила свою подпись на каждом из девяти листов, что указывает на то, что с текстом она ознакомилась, выразила свое согласие на заключение договора кредита на предложенных банком условиях.

При указанных обстоятельствах суд считает, что подписи ФИО1 в заявлении на предоставление кредита,анкете, в декларации, свидетельствуют о ее добровольном присоединении к программе коллективного страхования, информированности об условиях предоставления кредита, а также условиях страхования и ее согласии с указанными условиями.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 года N2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах). обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права па свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев. когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Поскольку выдача банком заемных средств по кредитному договору не зависела от согласия заемщика на страхование и не была обусловлена обязательным заключением договора страхования, доказательств, подтверждающих навязывание этой услуги ФИО1 не представлено, суд приходит к выводу о том, что права истца как потребителя финансовой услуги в отношениях с банком не ущемлены и банком предоставлена полная и достоверная информация по кредитному договору заемщику, нарушения статей 10, 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» банком не допущено.

Взимая плату за участие в программе страхования, заключая договор страхования со страховщиком, банк действовал по поручению заемщика. Услуга по подключению к программе страхования, как и любой договор, является в силу положений ст. 972 ГК РФ и п. 3 ст. 423 ГК РФ, возмездной. Данная услуга банка по подключению к программе страхования оказана полностью и надлежаще. Банком данным способом оказаны посреднические услуги по обеспечению участия истца в программе страхования заемщиков, самостоятельной услуги по страхованию банк истцу не оказывал.

Участие заемщика в программе добровольного страхования является одним из способов обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору. Обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, основанном на достигнутом сторонами договора соглашении.

Кроме того, пунктом 2 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Суду не представлено данных в подтверждение тому, что в выдаче кредита заемщику было бы отказано без подключения к программе страхования. Кроме того, при заключении кредитного договора истец имела возможность отказаться от страхования, но данным правом не воспользовалась и заключила кредитный договор на предложенных ей условиях. Обязательства по договору кредита банком выполнены в полном объеме.

Не заслуживают внимания суда суждения ФИО1 о том, что договор кредита напечатан мелким шрифтом, трудно читаем, поэтому существенно влияет на риск его подписания. По мнению суда, ФИО1 могла изучить условия договора в домашних услугах более подробно, получить консультацию у лиц, обладающих специальными познаниями в области юриспруденции, либо запросить разъяснения у банка, но тем не менее, ФИО1 подписала договор кредита в имеющейся редакции добровольно, т.е. согласовала все условия с банком, в т.ч. о страховании.

ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между ЗАО « Страховая компания « Авива» и ОАО « НБ «Траст» был заключен договор коллективного страхования, предметом которого является страхование по рискам физических лиц, заключивших договор на получение кредита по программе кредитования физических лиц на неотложные нужды и давших свое согласие быть застрахованным ( л.д. 94)

Кроме того, ответчиком АО Страховая компания «Благосостояние» заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.

Положения ст. 200 ГК РФ определяют начало течения срока исковой давности со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка), либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с положениями ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности начинается со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделкинедействительной.Суд полагает, что в данном случае срок исковой давности необходимо исчислять с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, т.е. с даты заключения договора, содержащего условия о взимании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание и условия о присоединении к программе коллективного страхования. Именно с указанного времени истец должна была узнать о нарушении своего права в части начисления и взимании комиссии и присоединения к программе добровольного страхования. Исковое заявление поступило в суд ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, т.е. по истечении трехлетнего срока для предъявления требований. Каких-либо доказательств, свидетельствующих о наличии уважительных причин, препятствующих истцу своевременно обратиться в суд иском, со стороны ФИО1 суду не представлено.

В силу ст. 199 ГПК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При таких обстоятельствах у суда отсутствуют основания для удовлетворения требований о признании недействительной сделки по присоединению ФИО1 к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды, и признании недействительным(ничтожным) кредитного договора в части возложения обязанности на ФИО1 по оплате ПАО НБ " Траст" комиссии за расчетное обслуживание в размере ... руб. ... коп.

Все остальные требования о взыскании с ПАО НБ " Траст" страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, о признании незаконным списание комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, взыскании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, неустойки, компенсации морального вреда в размере ... руб. и взыскании штрафа являются производными от основных, и в их удовлетворении суд также отказывает.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Национальный банк «ТРАСТ», АО Страховая компания «Благосостояние» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной в течение одного месяца с момента изготовления мотивированного решения суда путем подачи жалобы через Красноперекопский районный суд города Ярославля.

Судья М.Е. Великая