Решение № 2-295/2024 2-295/2024~М-230/2024 М-230/2024 от 29 мая 2024 г. по делу № 2-295/2024

Дело № 2-295/2024

УИД 36RS0016-01-2024-000379-58

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Калач 30 мая 2024 года

Калачеевский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Зеленковой Н.В.,

при секретаре Портяной О.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала Астраханского отделения №8625 ПАО Сбербанк к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратился в суд с иском, в котором просит:

- расторгнуть кредитный договор №499428 от 05.05.2023г.;

- взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО2: задолженность по кредитному договору №499428 от 05.05.2023 за период с 05.09.2023 по 12.03.2024 (включительно) в размере 4 983 962,42 руб., в том числе: просроченные проценты - 359 114,48 руб., просроченный основной долг - 4 624 847,94 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 39 119,81 руб., расходы по оценке стоимости предмета залога в размере 2 400,00 руб., а всего взыскать: 5 025 482 рубля 23 копейки;

- обратить взыскание на предмет залога: земельный участок, площадь 753 +/- 10 кв.м., адрес: <адрес>; кадастровый номер: №. Жилой дом, площадь 428,6 кв.м., адрес: <адрес>; кадастровый номер: №. Установить начальную цену продажи предмета залога в размере 1 355 200,00 руб.

В обоснование своих требований истец ПАО Сбербанк указал, что Публичное акционерное общество "Сбербанк России" (далее - Банк, Истец) на основании кредитного договора №499428 (далее по тексту - Кредитный договор) от 05.05.2023 выдало кредит ФИО2 (далее - Ответчик, Заемщик) в сумме 4 649 500,00 руб. на срок 180 мес. под 12.9% годовых.

Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно: Земельный участок, площадь 753 +/- 10 кв.м., адрес: <адрес>; кадастровый номер: №. Жилой дом, площадь 428,6 кв.м., адрес: <адрес>; кадастровый номер: №.

Для обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору Заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости.

Согласно ст.4 Кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами, уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с п. 13 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,0% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

По состоянию на 12.03.2024 задолженность Ответчика составляет 4 983 962,42 руб., в том числе: просроченные проценты - 359 114,48 руб., просроченный основной долг - 4 624 847,94 руб.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности.

Ответчику были направлены письма (прилагаются) с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

В соответствии со ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 "Об ипотеке (залоге недвижимости)" №102-ФЗ, а также ст. 348 ГК РФ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору ипотеки, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченных ею обязательств.

Нормой ст. 51 Закона об ипотеке установлено, что взыскание по требованиям залогодержателя обращается на заложенное недвижимое имущество по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со ст. 55 Закона об ипотеке допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд. Соглашение об удовлетворении требований залогодержателя по Кредитному договору без обращения в суд не заключено.

Согласно п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества. Согласно отчёту об оценке, рыночная стоимость заложенного имущества составляет 1 694 000,00 руб. Следовательно, начальная продажная цена должна быть установлена в размере 1 355 200,00 руб.

Для определения рыночной стоимости заложенного имущества Истцом была проведена оценка, в связи с чем расходы Истца составили 2 400,00 руб.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 819 ГК РФ на основании кредитного договора банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.ст. 809-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон кредитный договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении кредитного договора другой стороной. Существенным признается нарушение кредитного договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении кредитного договора. Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для Банка. Кроме того, Банк, в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от 28.06.2017 №590-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы Банка и лишает Банк финансовой выгоды, на которую Банк был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

Представитель истца ПАО «Сбербанк» извещенный о месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явился, в своем заявлении просил суд рассмотреть дело в его отсутствие. (л.д.5).

Ответчик ФИО2 извещенный о месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине.

В соответствии с ч. 4 ст. 167, ст. 233 ГПК РФ суд определил, рассмотреть гражданское дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, т.к. истец не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 05.05.2023 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключен кредитный договор №499428, по условиям которого Банк предоставил ФИО2 денежные средства в размере 4649500,00 руб. под 12,9 % годовых сроком на 180 ежемесячных аннуитетных платежей в размере по 60806,04 руб., а заемщик обязался возвратить полученную сумму кредита и уплатить на нее проценты ежемесячными платежами. (л.д. 29-32).

05.05.2023 года между ФИО1 и ФИО2 был заключен договор купли-продажи на приобретение недвижимости, а именно: Земельный участок, площадь 753 +/- 10 кв.м., адрес: <адрес>; кадастровый номер: №. Жилой дом, площадь 428,6 кв.м., адрес: <адрес>; кадастровый номер: №. Согласно п. 2.2.2. указанного договора купли - продажи, часть стоимости объекта в сумме 2502298,00 руб., оплачивается за счет целевых кредитных денежных средств предоставленных ФИО2 в соответствии с кредитным договором №499428 от 05.05.2023 г. (л.д.7-9).

Согласно п.11, 12 индивидуальных условий кредитования для обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору Заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости. (л.д.30 обр).

Согласно п.4 Кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами, уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей.

В силу ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 13 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,0% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

По состоянию на 12.03.2024 задолженность Ответчика составляет 4 983 962,42 руб., в том числе: просроченные проценты - 359 114,48 руб., просроченный основной долг - 4 624 847,94 руб. (л.д.37).

Банк направил в адрес заемщика требование (претензию) от 07.02.2023 г. о досрочном возврате всей суммы кредита с причитающимися процентами и неустойкой, о расторжении кредитного договора, которое оставлено ответчиком ФИО2 без удовлетворения (л.д.13-17).

Согласно ст. 450 ГК РФ при существенном нарушении договора другой стороной договор может быть изменен или расторгнут по решению суда по требованию одной из сторон. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что она была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно расчету у ФИО2 по кредитному договору по состоянию на 12.03.2024 образовалась задолженность в сумме 4 983 962,42 руб., в том числе: просроченные проценты - 359 114,48 руб., просроченный основной долг - 4 624 847,94 руб. (л.д.37).

Расчет ответчиком не оспаривался, доказательств внесения иных денежных средств, помимо указанных в выписке по счету, ответчик суду не представила, а потому суд, руководствуясь принципами состязательности и равноправия сторон, руководствуясь пунктами 69, 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", оценив представленные лицами, участвующими в деле, доказательства по правилам ст. 67 ГПК Российской Федерации, приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения требований о расторжении кредитного договора и взыскании просроченной кредитной задолженности по кредитному договору №499428 от 05.05.2023 года в размере 4 983 962,42 руб.

Кроме того, обязательство ответчика по договору обеспечено договором залога.

Согласно ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Согласно выписке из ЕГРН ФИО2 является собственником земельного участка, площадью 753 +/- 10 кв.м., адрес: <адрес>; кадастровый номер: №, и жилого дома, площадью 428,6 кв.м., адрес: <адрес>; кадастровый номер: №. (л.д. 18-28).

В соответствии со ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 "Об ипотеке (залоге недвижимости)" №102-ФЗ, а также ст. 348 ГК РФ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору ипотеки, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченных ею обязательств.

Нормой ст. 51 Закона об ипотеке установлено, что взыскание по требованиям залогодержателя обращается на заложенное недвижимое имущество по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со ст. 55 Закона об ипотеке допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд. Соглашение об удовлетворении требований залогодержателя по Кредитному договору без обращения в суд не заключено.

Согласно п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества.

Согласно ч.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 ст.350.1 настоящего Кодекса.

Как следует из представленных доказательств, ответчиком задолженность по кредитному договору не погашена. Размер задолженности превышает 5% от размера стоимости заложенного имущества. Согласно отчёта об оценке, рыночная стоимость заложенного имущества составляет 1 694 000,00 руб., в т.ч. стоимость земельного участка 447000 руб., жилого дома 1247000 руб. (л.д.96-98), сумма задолженности составляет 4983962,42 руб. Период просрочки исполнения так же превышает 3 месяца, поскольку последний платеж в погашения займа был осуществлен ответчиком в сентябре 2023 года. (л.д.45).

Следовательно, начальная продажная цена должна быть установлена в размере 1 355 200,00 руб., в т.ч. на земельный участок 357600 руб., а на жилой дом 997600 руб.

Таким образом, имеются основания для обращения взыскания на принадлежащее ФИО2 имущество: земельный участок, площадь 753 +/- 10 кв.м., адрес: <адрес>; кадастровый номер: №. Жилой дом, площадь 428,6 кв.м., адрес: <адрес>; кадастровый номер: №.

При таких обстоятельствах суд полагает исковые требования об обращении взыскания на предмет залога - земельный участок, площадь 753 +/- 10 кв.м., адрес: <адрес>; кадастровый номер: №. Жилой дом, площадь 428,6 кв.м., адрес: <адрес>; кадастровый номер: №. путем продажи с публичных торгов, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом была уплачена государственная пошлина при подаче искового заявления в Калачеевский районный суд Воронежской области в общей сумме 39119,81 рублей, что подтверждается платежным поручением №9166 от 19.03.2024 г. (л.д.33), а так же истцом были понесены расходы на проведение оценки рыночной стоимости заложенного в сумме 2400 руб.

Поскольку исковые требования удовлетворены, то государственная пошлина в сумме 39119,81 рублей уплаченная истцом и расходы на проведение оценки рыночной стоимости заложенного имущества в сумме 2400 рублей, также подлежит взысканию с ответчика в пользу истца с учетом требований ст. 98 ГПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199,237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор №499428 от 05.05.2023 года заключенный ПАО Сбербанк с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, СНИЛС № в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк задолженность по кредитному договору №499428 от 05.05.2023 за период с 05.09.2023 по 12.03.2024 (включительно) в размере 4 983 962,42 руб., в том числе: просроченные проценты - 359 114,48 руб., просроченный основной долг - 4 624 847,94 руб.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, СНИЛС № в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк расходы по оплате государственной пошлины в размере 39 119,81 руб., расходы по оценке стоимости предмета залога в размере 2 400,00 руб.

Обратить взыскание на предмет залога: земельный участок, площадь 753 +/- 10 кв.м., адрес: <адрес>; кадастровый номер: №, и жилой дом, площадь 428,6 кв.м., адрес: <адрес>; кадастровый номер: №. Установить начальную цену продажи предмета залога в размере 1 355 200,00 руб., в т.ч. на земельный участок 357600 руб., на жилой дом 997600 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Н.В.Зеленкова