Решение № 2-3037/2018 2-3037/2018 ~ М-1862/2018 М-1862/2018 от 20 июня 2018 г. по делу № 2-3037/2018

Дело № 2-3037/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 июня 2018 года город Архангельск

Октябрьский районный суд города Архангельска в составе

председательствующего судьи Глебовой М.А.,

при секретаре Чулковой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании денежных средств, уплаченных по договору оказания услуги за подключение к программе страхования, страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов,

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк России», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании денежных средств, уплаченных по договору оказания услуги за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, судебных расходов.

В обоснование требований истец указал, что в связи с заключением кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ он заключил с ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» договор страхования жизни, здоровья. Плата за подключение к программе страхования составила 73233 руб. Истец обратился к страховщику ДД.ММ.ГГГГ с заявлением об отказе от договора страхования и возврате уплаченной суммы страховой премии. Поскольку требования истца ответчиком не были удовлетворены, ФИО1 обратился в суд с данным иском и просил взыскать с надлежащего ответчика сумму уплаченной страховой премии в размере 73233 руб., штраф, компенсацию морального вреда в размере 3000 руб., почтовые расходы в размере 112 руб. 14 коп.

Истец ФИО1, представитель истца ФИО2 в ходе рассмотрения дела уточнили исковые требования, поддержали иск по изложенным в нем основаниям. Обратили внимание на отказ потребителя от участия в программе страхования в период «охлаждения». Считали навязанной услугу по страхования. Полагали возможным обращение к страховщику в соответствии с действующим законодательством. Просили иск полностью удовлетворить с учетом уточнения.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО3 с иском не согласилась по основаниям, указанным в письменных возражениях. Также указала, что в нарушение Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика истец ФИО1 в банк с заявлением о возврате части платы за подключение к программе страхования не обращался, заявление им было подано посредством почтового отправления в ООО «СК «Сбербанк страхование жизни». Полагала, что исключено на основании и в случае соответствующего личного обращения клиента, поданного в установленный срок, банк обязан исключить его из числа участников программы и возвратить внесенную плату. Если указанные условия не наступили, в том числе, клиент не обратился в банк лично, обязательство возвратить плату, а равно обязательство отключить клиента от программы страхования у банка не возникло. Просила в иске октазать.

Третье лицо по делу ООО «СК «Сбербанк страхование жизни», надлежаще извещенный о рассмотрении дела, не направил представителя, отзыва, возражений не представил.

По определению суда дело рассмотрено при данной явке.

Исследовав материалы дела, заслушав участвующих в деле лиц, проанализировав исследованные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащий законодательству условий договора.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением (индивидуальные условия потребительского кредита), в котором просил заключить с ним кредитный договор в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, в рамках которого просил предоставить ему денежные средства в размере 474000 руб. на срок 60 мес. под 15,9% годовых.

На основании обращения ФИО1 между ним и ПАО «Сбербанк России» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлены денежные средства в размере 474000 руб. на срок 60 мес. под 15,9% годовых.

В этот же день истец обратился к ответчику с заявлением, в котором просил подключить его к программе страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

В заявлении истец выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил заключить в отношении него договор страхования, период страхования определить с 28.08.2017г. по 27.08.2022г.

В заявлении ФИО1 своей подписью подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховом случае, в том числе, связанная с заключением и исполнением договора страхования. Он ознакомлен с условиями участия в программке страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в программе является добровольным и отказ от участия не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении, в течение 14 календарных дней с даты подачи настоящего заявления.

Кроме того, истец согласился оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 73233 руб. за весь срок действия договора страхования.

Сумма платы за подключение к программе страхования в размере 73233 руб. оплачена истцом из предоставленных кредитных средств, путем списания со счета вклада/счета банковской карты 29.08.2017г., что подтверждается справкой ПАО «Сбербанк» о состоянии вклада.

Банком истцу были выданы Условия и Памятка страхования, что подтверждается подписью истца в заявлении на страхование.

Сторонами не оспаривается, что кредит истцом был получен, во исполнение поручения заемщика банк оказал услугу по информированию клиента о вариантах обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, во исполнение волеизъявления заемщика банк осуществил подключение его к программе страхования, перечислил страховую премию страховщику.

Согласно Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика участие в программе страхования может быть досрочно прекращено на основании его письменного заявления, представленного в подразделение банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком при отказе физического лица в случаях: подачи заявления в банк в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления; подачи заявления в банк по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен (п. 5.1).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением об отказе от договора страхования и требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии.

Требование истца не было удовлетворено.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № ответчик ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» сообщил истцу о том, что расторжение договора осуществляет ПАО «Сбербанк», в связи с этим, все документы были переданы в ПАО «Сбербанк» на рассмотрение.

ФИО1 при обращении с настоящим иском полагает наличие у него оснований для прекращения участия в программе страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России» и возврате платы за страхование.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ предусматривает, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу п. 1 ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

На основании ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992г. потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Положениями пункта 1 ст. 958 ГК РФ определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Обстоятельства рассматриваемого дела свидетельствуют о том, что при заключении кредитного договора ФИО1 добровольно выразил согласие на присоединение его к программе страхования, был проинформирована о том, что плата за присоединение к программе страхования составляет 73233 руб.

В соответствии с Условиями страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов ПАО «Сбербанк России» программа действует в отношении застрахованного лица в течение срока действия кредитного договора.

Программа страхования должна была действовать в отношении ФИО1 после заключения им кредитного договора.

Между тем, согласно пояснений представителя банка, в отношении ФИО1 договор страхования был заключен ДД.ММ.ГГГГ., страховая премия перечислена банком страховщику ДД.ММ.ГГГГ

Из приведенных положений п. п. 2, 3 ст. 958 ГК РФ следует, что в том случае, если страхователь (выгодоприобретатель) отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

В заявлении на присоединение к программе страхования ФИО1 был уведомлен, что действие договора страхования начинается с даты подписания заключения о страховании и действует в течение 60 месяцев.

Согласно Указанию Банка России от 20.11.2016 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Таким образом, законом установлено право застрахованного лица отказаться от страхования в период «охлаждения».

Материалами дела подтверждается, что ФИО1 в установленный Указанием № 3854-У срок направил заявление об отказе от страхования.

При этом, указанным нормативно-правовым актом не установлен конкретный порядок обращения для выражения воли на отказ от страхования.

С учетом специфики услуги по страхованию заемщика, которая заключается в присоединении заемщика к договору коллективного страхования, отказ заемщика не только от услуг банка по подключению к Программе коллективного страхования, но и от услуг страховщика от дальнейшего страхования его жизни и трудоспособности, не противоречит характеру данной услуги как комплексной.

В рассматриваемом случае, со стороны истца имел место именно отказ от оказания услуги, что допускается законом, не может быть каким-либо образом ограничено контрагентом, а также не является требованием о расторжении договора либо отказом от исполнения своих обязательств, как ошибочно полагает ответчик.

При этом, суд отмечает, что условиями страхования также предусмотрена возможность возврата уплаченной страховой премии при отказе от страхования.

Согласно п. 2 ст. 4 Гражданского кодекса Российской Федерации по отношениям, возникшим до введения в действие акта гражданского законодательства, он применяется к правам и обязанностям, возникшим после введения его в действие.

Указание № 3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела видно, что Условиями участия в программе добровольного страхования предусмотрена возможность прекращения участия заемщика в программе страхования.

При этом такая зависимость устанавливается от наличия заявления об отказе от такого участия, а также от заключения либо незаключения договора страхования, в связи с чем устанавливается срок возврата страховой премии (в течение 14 дней и по истечении 14 дней).

Данными условиями предусматривается возможность возврата 100% страховой премии. Действия по возврату страховой премии должен осуществить банк.

Материалами дела установлено, что ФИО1 воспользовался правом отказа от присоединения к Программе страхования, ДД.ММ.ГГГГ обратился к ответчику ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением об отказе от договора страхования и требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии.

Согласно пояснений сторон, договор страхования в отношении истца был заключен 17.09.2017г., страховая премия перечислена банком страховщику 09.10.2017г. и она составила 20619 руб.

Таким образом, на дату обращения истца к страховщику с заявлением об отказе от участия в программе страхования договор страхования не был заключен.

Данное заявление было направлено страховщиком в банк, который, несмотря на отказ застрахованного лица от страхования, 09.10.2017г. перечислил страховую премию.

Требование истца о возврате платы за страхование не было удовлетворено ни банком, ни страховщиком.

При этом, страховая компания, обладая сведениями об отказе истца от страхования, не предприняла действий по возвращению полученной страховой премии ни банку, ни истцу. Банк, будучи осведомленным об отказе от страхования, совершил действия по перечислению страховой премии, на заявление истца ответа не направил.

Ссылка представителя ответчика на несоблюдение истцом установленного Условиями порядка отказа от страхования не может быть признана судом обоснованной, поскольку право на отказ от страхования установлен не только соглашением сторон, но и Указанием № 3854-У, в котором не предусмотрена обязательность соблюдения конкретного порядка отказа от страхования.

Доказательств тому, что банком были понесены фактические расходы по подключению ФИО1 к программе страхования, суду не представлены, вопреки требованиям ст. ст. 12, 56, 57 ГПК РФ.

Между тем, истец в пределах установленного Указанием № 3854-У срока, обратился с заявлением об отключении от программы страхования и возврате платы за подключение к программе страхования.

В нарушение ч. 1 ст. 56 ГПК РФ ответчики не предоставили доказательств того, что на момент отказа от участия в программе страхования услуга по подключению истца к программе страхования полностью была оказана (страховщику перечислена страховая премия, направлен список застрахованных лиц с включением в него истца).

Оплата страховой премии в размере 20619 руб. была осуществлена ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается Выпиской из реестра застрахованных лиц (Приложение 1 к полису № № от ДД.ММ.ГГГГ).

Истец до настоящего времени является застрахованным лицом, и, несмотря на его обращение с заявлением об отказе от участия в программе страхования, а затем с настоящим иском в суд, участие ФИО1 в программе страхования не прекращено.

Требования ФИО1 о взыскании страховой премии подлежат удовлетворению к ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», поскольку до настоящего времени страховщик, будучи осведомленным об отказе застрахованного лица от участия в программе страхования, не совершил действий по возврату страховой премии застрахованному лицу либо страхователю.

Кроме того, ввиду отсутствия доказательств фактически понесенных расходов, суд приходит к выводу об удовлетворении требований ФИО1 о взыскании с Банка платы за подключение к программе страхования.

Таким образом, в пользу ФИО1 с ПАО «Сбербанк России» подлежит взысканию плата за подключение к программе страхования в размере 52614 руб., с ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» - страховая премия в размере 20619 руб.

Кроме того, суд полагает необходимым прекратить участие ФИО1 в программе страхования, так как из пояснений представителя ответчика, выписки из реестра застрахованных лиц следует, что истец является застрахованным лицом, тогда как до заключения договора страхования он отказался от участия в программе страхования.

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» к отношениям, возникающим из договора страхования, в части, не урегулированной специальными законами, применяется Закон о защите прав потребителей.

Компенсация морального вреда, причиненного гражданам - страхователям по договорам страхования, осуществляется на общих основаниях, предусмотренных Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», поскольку нормами гражданского законодательства о страховании отношения по компенсации морального вреда не урегулированы.

Положениями ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При решении судом вопроса о компенсации морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушении прав потребителя.

Учитывая, что факт нарушения прав истца нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика в его пользу компенсации морального вреда.

Размер компенсации морального вреда суд определяет с учетом принципов разумности и справедливости, характера и объема причиненных истцу нравственных страданий, степени вины ответчиков, иных фактических обстоятельств, и полагает возможным его взыскать в пользу истца в размере 300 руб. с каждого из ответчиков.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя, исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям.

Штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, подлежащий ко взысканию с ПАО «Сбербанк России» в пользу истца составит 26457 руб. ((52614 руб.+300 руб.)/2).

Штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, подлежащий ко взысканию с ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу истца составит 10459 руб. 50 коп. ((20619 руб. + 300 руб.)/2).

Согласно ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в частности, суммы, подлежащие выплате экспертам и расходы на оплату услуг представителей; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; и другие признанные судом необходимыми расходы.

В силу требований ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворён частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которых истцу отказано.

Понесенные истцом расходы по направлению заявления в сумме 112 руб. 14 коп. подлежат взысканию с ООО «СК «Сбербанк страхование жизни».

На основании ст. 103 ГПК РФ в доход местного бюджета с ответчиков подлежит взысканию государственная пошлина: с ПАО «Сбербанк России» в размере 1928 руб. 42 коп. (1778,48 руб. + 150 руб.), с ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» в размере 968 руб. 57 коп. (818,57 руб. + 150 руб.).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании денежных средств, уплаченных по договору оказания услуги за подключение к программе страхования, страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов удовлетворить.

Принять отказ ФИО1 и прекратить его участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Сбербанк» и обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» на срок 60 месяцев.

Взыскать с публичного акционерного общества «Сбербанк России» в пользу ФИО1 возврат платы за подключение к программе страхования 52614 рублей, компенсацию морального вреда в размере 300 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 26457 рублей.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 20619 рублей, компенсацию морального вреда в размере 300 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 10459 рублей 50 копеек, почтовые расходы в размере 112 рублей 14 копеек.

Взыскать с публичного акционерного общества «Сбербанк России» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1928 рублей 42 копейки.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 968 рублей 57 копеек.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Октябрьский районный суд города Архангельска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 26 июня 2018 года.

Председательствующий М.А. Глебова