Решение № 2-4305/2020 2-4305/2020~М-4458/2020 М-4458/2020 от 24 сентября 2020 г. по делу № 2-4305/2020

Копия №

Учет: 2.168 Дело №


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Приволжский районный суд <адрес> в Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Алтынбековой А.Е.,

с участием истца ФИО1

при секретаре судебного заседания Фазуллиной И.Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор № на сумму 4281168 рублей 49 копеек сроком на 60 месяцев под 11,5 годовых. А также с истцом с ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхование (полис) № на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на условиях страхования Финансовый резерв. Плата за весь период страхования составляет 324000 рублей. Данные денежные средства были включены в сумму кредита. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ истцом в полном объеме был погашен кредит по договору №, что подтверждается справкой Банка ВТБ. ДД.ММ.ГГГГ истцом в ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Банк ВТБ» были поданы заявления об отказе от программы коллективного страхования и возврате неизрасходованной части страховой премии. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ответчик в удовлетворении заявления отказал. ДД.ММ.ГГГГ истцом в ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Банк ВТБ» были направлены претензии. Претензия была оставлена без удовлетворения. ДД.ММ.ГГГГ № в электронном виде было обращение в адрес уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций в отношении ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии по Договору страхования в размере 251382 рубля 48 копеек. Решением службы финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № в удовлетворении требования ФИО1 отказано.

На основании изложенного, истец просит расторгнуть договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО1 и взыскать с ответчика неизрасходованную страховую премию в размере 251382 рубля 48 копеек, штрафа, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей.

Истец, представитель истца по устному ходатайству истца в судебном заседании заявленные требования поддержали в полном объеме.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» не явился, представил письменные возражения, в которых указал о несогласии с заявленными требованиями, просил рассмотреть дело без его участия (л.д.53-58).

Представитель третьего лица Банка ВТБ (ПАО) не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель службы финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом

Выслушав истца, представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд исходит из следующего.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор № на сумму 4281168 рублей 49 копеек сроком на 60 месяцев под 11,5 годовых.

В тот же день в рамках кредитного договора между сторонами был заключен договор страхования по страховому продукту Финансовый резерв «Лайф+». Срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма составляет 324000 рублей.

В соответствии со Справкой, выданной Банк ВТБ (ПАО), задолженность по Кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ год ФИО1 полностью погашена, договор закрыт.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с Заявлением о прекращении Договора страхования и требованием о возврате части страховой премии за неиспользованный период действия Договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» письмом № уведомило Заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования Заявителя.

ФИО1 обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с Претензией № о возврате страховой премии в размере 251 382 рубля 48 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в электронном виде в адрес уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций в отношении ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии по Договору страхования в размере 251382 рубля 48 копеек.

Решением службы финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № в удовлетворении требования ФИО1 отказано.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу статьи 1 Федерального Закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», статьи 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В силу части 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Разделом 6.4 Особых условий по страховому продукту «Финансовый резерв» предусмотрено, что договор страхования прекращает свое действие в следующих случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного Застрахованного в полном объеме; прекращения действия договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (пункт 6.4.1-6.4.3).

В соответствии с пунктом 6.4.5 Особых условий, Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно пункту 6.5.1 Особых условий при отказе Страхователя - физического лица от договора страхования в течение Периода охлаждения (14 (четырнадцать) календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком или уполномоченным представителем Страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу, Страховщик или уполномоченный представитель Страховщика получил уведомление о наступлении события, имеющего признак страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 6.5.2 Особых условий при отказе Страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со статьей 958 ГК РФ.

Особыми условиями также предусмотрена возможность возврата ООО СК «ВТБ Страхование» Заявителю части страховой премии в том случае, если действие Договора страхование прекратилось из-за отсутствия риска наступления страхового случая по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В результате анализа Договора страхования, судом установлено, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности по Кредитному договору, так как Договор страхования продолжает действовать даже после погашения кредитной задолженности.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Таким образом, исходя из документов, предоставленных истцом и ООО СК «ВТБ Страхование», суд приходит к выводу о том, что Договор страхования, на протяжении срока его действия, не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении кредитных обязательств, будет равна нулю.

Так, из сведений и документов, предоставленных истцом и ООО СК «ВТБ Страхование», судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ, между Заявителем и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен Договор страхования. С заявлением о досрочном прекращении действия Договора страхования, ФИО1 обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении срока, установленного пунктом 6.5.1 Особых условий, который не предусматривает возврат страховой премии в случае досрочного прекращения Договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента заключения Договора страхования.

Соответственно, с учетом вышеизложенного, принимая во внимание, что условиями Договора страхования, а также Особых условий не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования и Заявителем был пропущен 14-дневный срок для обращения в ООО СК «ВТБ Страхование» для отказа от Договора страхования, а возможность наступления страхового случая также не отпала, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования истца в части расторжения договора страхования и взыскания части страховой премии за неиспользованный период действия Договора страхования.

Таким образом, требование истца не обоснованы и удовлетворению не подлежит, также не подлежит удовлетворению исковые требования истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа поскольку данное требование является производным от основного имущественного требования о взыскании страхового возмещения.

Руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» о ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня его составления в окончательной форме через Приволжский районный суд <адрес> РТ.

Судья. Копия верна подпись

Судья Приволжского

районного суда <адрес> А.Е.Алтынбекова

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.