Решение № 2-390/2023 2-390/2023~М-413/2023 М-413/2023 от 3 декабря 2023 г. по делу № 2-390/2023

№ 2-390/2023

УИД 55RS0031-01-2023-000474-39


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 декабря 2023 г. р.п. Саргатское Омской области

Саргатский районный суд Омской области

в составе председательствующего судьи Фогель И.В.

при секретаре Троян И.Ю., помощнике судьи Гляденцевой В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО1 в связи с нарушением заемщиком обязательств по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указав, что 28 февраля 2023 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в сумме 90 000 рублей под 0 % годовых сроком на 120 месяцев.

Факт исполнения кредитором обязательств по данному договору в виде предоставления кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполнял предусмотренные договором обязанности и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла у заемщика 18.04.2023, на 19.10.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 173 дня.

Просроченная задолженность по процентам возникла 15.08.2023, на 19.10.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней.

В период пользования кредитными денежными средствами ответчик произвел выплаты на общую сумму 5 120 рублей 39 копейки.

По состоянию на 10 февраля 2022 года общая задолженность ФИО1 перед банком составила 92 794 рубля 75 копеек, из них просроченная ссудная задолженность - 85 655 рублей 21 копейка; просроченные проценты - 0 рублей; проценты по просроченной ссуде - 0 рублей; неустойка на просроченную ссуду - 133 рубля 78 копеек; неустойка на просроченную ссуду - 0 рублей; штраф за просроченный платеж - 0 рублей; комиссия за смс-информирование - 0 рублей; иные комиссии - 7 005 рублей 76 копеек.

На основании изложенного, просили взыскать с ответчика в пользу банка сумму задолженности по кредиту в размере 92 794 рублей 75 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 983 рублей 84 копейки.

Представитель истца - ПАО «Совкомбанк» в судебном заседании не участвовала, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом. Представитель по доверенности ФИО2 в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте рассмотрения надлежащим образом. Согласно почтовым уведомлениям, судебная корреспонденция получена ответчиком лично.

С учетом указанных обстоятельств суд полагает надлежащим извещение ответчика о времени и месте судебного разбирательства, в связи с чем, на основании п. 3 ст. 167 ГПК Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства, приходит к следующим выводам:

На основании ч. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 819 ч. 1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исходя из положений ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как предусмотрено ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с ч. ч. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

28 февраля 2023 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита (в виде акцептованного заявления оферты) №, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в сумме 90 000 рублей под 0 % годовых сроком на 60 месяцев, с правом пролонгации неограниченное количество раз. Срок возврата кредита 28.02.2028. Максимальный срок льготного периода 36 месяцев, в данной связи, на основании заявления заемщика ему была выдана расчетная карта «Халва» (л.д. 11-12).

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Согласно п.14 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ, документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Согласно, п.1 ст.2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись-информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связна с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно п. 2 ст. 5, п. 2 ст. 6 ФЗ №63-ФЗ, простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Таким образом, условие ст. 161 ГК РФ, о соблюдении простой письменной формы при заключении договоров юридическими лицами между собой и гражданами, соблюдено. Договор, заключенный указанным способом, признается Сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия, предусмотренные законодательством Российской Федерации, а также имеет одинаковую юридическую силу для обеих Сторон и является доказательством заключения Договора при разрешении споров в судебном порядке.

Судом установлено, что договор потребительского кредита заключен через онлайн-сервис путем заполнения клиентом формы заявления на сайте ПАО «Совкомбанк». Заявление подписано с использованием простой электронной подписи, банком проведена аутентификация клиента. Интерфейс системы дистанционного банковского обслуживания (ДБО) предусматривают возможность заемщика в рамках кредитного договора воспользоваться дополнительными услугами Банка за плату, а также возможность отказаться от предложенных услуг посредством соответствующей отметки.

Договор потребительского кредита на указанных Индивидуальных условиях, заявления на дополнительные услуги на страхования Ответчик подписал посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в SMS-сообщении) (л.д. 11).

Суд считает, что сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора потребительского кредита, заключенного путем обмена электронными документами, подписанными со стороны заемщика электронной цифровой подписью, на момент заключения договора. Условия кредитного договора, включая информацию о его полной стоимости, были доведены до ответчика при заключении договора, что подтверждено его электронной подписью.

Из указанных документов следует, что ответчик был ознакомлен с условиями кредита и банковского счета, обязался в соответствии с его условиями погашать кредитное обязательство и уплачивать за пользование кредитом проценты, согласился возвращать штрафные санкции. Данные документы подписаны ФИО1, что не оспаривается сторонами.

Факт исполнения кредитором обязательств по данному договору в виде предоставления кредита подтверждается выпиской по счету № о движении денежных средств, а также заявлением заемщика о выдаче ему кредитной карты 220027******0474 (содержащегося в Индивидуальных условиях к Договору потребительского кредита). При подписании настоящих Индивидуальных условий заемщик предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними (л.д. 10).

Пунктом 4.1.1 Общих условий договора потребительского кредита (далее Общие условия) предусмотрена обязанность заемщика возвратить кредит в сроки, установленные Договором потребительского кредита (л.д. 13-14).

Вместе с тем, обязательства, данные заемщиком ФИО1, исполнялись ненадлежащим образом, поскольку в период пользования заемными средствами ею допускались нарушения срока возврата кредита. Просроченная задолженность по ссуде возникла у заемщика 18.04.2023, на 19.10.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 173 дня. В период пользования кредитными денежными средствами ответчик произвел выплаты на общую сумму 112 732 рублей 82 копейки. По состоянию на 19.10.2023 общая задолженность ФИО1 перед банком составила 92 794 рубля 75 копеек, из них просроченная ссудная задолженность - 85 655 рублей 21 копейка; просроченные проценты - 0 рублей; проценты по просроченной ссуде - 0 рублей; неустойка на просроченную ссуду - 133 рубля 78 копеек; неустойка на просроченную ссуду - 0 рублей; штраф за просроченный платеж - 0 рублей; комиссия за смс-информирование - 0 рублей; иные комиссии - 7 005 рублей 76 копеек (л.д. 8-9).

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочно возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д. 14).

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пенёй) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п.6.1 Общих условий кредитования при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно Тарифам банка (л.д. 14).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Судом установлено, что банком заемщику ФИО1 начислена неустойка по ссудному договору в размере 133 рублей 78 копеек и иные комиссии в сумме 7 005 рублей 76 копеек.

Согласно представленному истцом расчёту общая сумма задолженности по кредитному договору с ФИО1 составляет 92 794 рубля 75 копеек с учетом начисленных неустоек и комиссий, предусмотренных договором.

При этом истец не предъявляет к взысканию проценты за пользование кредитными денежными средствами.

Проверив представленный ПАО «Совкомбанк» расчёт задолженности по кредитному договору, суд считает его верным, соответствующим условиям кредитного договора. Указанные в нем периоды просрочки исполнения обязательств и период неисполнения обязательств по кредитному договору ответчиком не оспорены.

Первоначально банк обращался к мировому судье за вынесением судебного приказа о взыскании просроченной задолженности по данному кредиту. Определением от 21 сентября 2023 г. вынесенный судебный приказ от 04 сентября 2023 г. отменен в связи с поступившими возражениями ответчика (л.д. 19).

В данной связи, банк обратился с настоящим иском в Саргатский районный суд Омской области.

При подготовке дела к судебному разбирательству ответчику была разъяснена ст. 56 ГПК РФ об обязанности доказывать обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих возражений, и предоставлении дополнительных доказательств. Кроме того, было разъяснено, что непредставление им доказательств и возражений не препятствует рассмотрению дела по имеющимся в деле доказательствам (ч. 2 ст. 150 ГПК РФ).

Ответчик ФИО1 возражений, относительно заявленных исковых требований не представила, ходатайств об истребовании доказательств не заявляла, каких-либо доказательств в обоснование своих возражений против иска суду не представила, приложенный истцом к заявлению расчет не оспорила, в судебное заседание не явилась, ходатайств об отложении судебного заседания не заявила.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что требования истца обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Кроме того, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины, уплаченные истцом при подаче иска, в размере 2 983 рублей 84 копеек (л.д. 4).

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения: <адрес>, паспорт гражданина Российской федерации серия 5200 №, выдан ДД.ММ.ГГГГ ОВД <адрес>, код подразделения 552-030, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк», ОГРПН 1144400000425, ИНН <***>, задолженность по кредитному договору № от 28 февраля 2023 г. в размере 92 794 (девяноста две тысячи семьсот девяносто четыре) рублей 75 копеек, из них просроченная ссудная задолженность - 85 655 (восемьдесят пять тысяч шестьсот пятьдесят пять) рублей 21 копейка; неустойка на просроченную ссуду - 133 (сто тридцать три) рубля 78 копеек; иные комиссии - 7 005 (семь тысяч пять) рублей 76 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 983 (две тысячи девятьсот восемьдесят три) рублей 84 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Саргатский районный суд Омской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 07 декабря 2023 г.

Председательствующий И.В. Фогель

Копия верна

Председательствующий И.В. Фогель