Решение № 2-2519/2017 2-2519/2017~М-2384/2017 М-2384/2017 от 18 декабря 2017 г. по делу № 2-2519/2017

2-2519/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Астрахань 19 декабря 2017 года

Трусовский районный суд г. Астрахани в составе:

председательствующего судьи Мухтаровой Д.Г.,

при секретаре Барковой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Банк ВТБ 24 кЛКА, ЛАН о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ПАО «ВТБ 24» обратилось в суд иском кЛКА, ЛАН о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора, в обоснование требований указав, чтоДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ЛКА заключен кредитный договор№ на сумму ... рублей, сроком на ... месяца, для целевого использования – приобретения квартиры, расположенной по адресу:<адрес>, общей площадью ... кв.м. Исполнение обязательств по договору обеспечено ипотекой, возникшей в силу закона. В настоящее время законным владельцем закладной является истец. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор поручительства от ДД.ММ.ГГГГ №-№, в соответствии с условиями которого поручитель обязуется полностью отвечать по обязательствам заемщика по возникшей задолженности по договору, и в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств поручитель производит погашение задолженности в полном объеме. По состоянию наДД.ММ.ГГГГ предмет ипотеки оценен в ... рублей. Поскольку ответчиком обязательства исполнялись ненадлежащим образом, были допущены неоднократные нарушения условий кредитования в части уплаты начисленных процентов и возврата основного долга, истец потребовал от ответчика досрочно в полном объеме погасить долг, уплатить причитающиеся проценты и иные суммы, предусмотренные условиями договора. Однако указанные требования ответчиком в добровольном порядке не удовлетворены. По состоянию наДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по данному кредитному договору составила ... рублей, из которых ... рублей остаток неисполненных обязательств по кредиту, ... рублей задолженность по плановым процентам, ... рублей задолженность по пени по просроченному долгу, ... рублей задолженность по пени. По указанным основаниям истец просит взыскать с ответчика общую сумму просроченной задолженности по кредитному договору в указанном размере, обратить взыскание на предмет ипотеки –квартиру, расположенную по адресу:<адрес>, общей площадью ... кв.м., установить начальную продажную цену в размере ... суммы указанной в закладной, а именно ... рублей, определив способ реализации предмета ипотеки в виде продажи с публичных торгов, взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в сумме ... рублей.

В судебном заседании представитель истца ПАО «ВТБ 24» -ЧСВ, действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал, настаивал на их удовлетворении в полном объеме.

В судебном заседании ответчики ЛКА, ЛАН исковые требования признали частично, ссылаясь на тяжелое материальное положение.

Суд, выслушав представителя истца, ответчиков, проверив и исследовав материалы гражданского дела, находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о Займе.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Согласно ч. 2 ст. 361 ГК РФ поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должником.

В соответствии с п. 1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Залогодержатель имеет право получить на тех же началах удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение не произошли по причинам, за которые залогодержатель отвечает.

Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила.

Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.

Правила настоящего Кодекса о залоге, возникающем в силу договора, соответственно применяются к залогу, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное.

Согласно ст. 1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2872-1 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ действовавшим на момент заключения договора) "О залоге", залог - способ обеспечения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.

Согласно ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда. Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если: 1) для заключения договора о залоге имущества физического лица требовалось согласие или разрешение другого лица либо органа; 2) предметом залога является имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества; 3) залогодатель отсутствует и установить место его нахождения невозможно; 4) предметом залога являются жилые помещения, принадлежащие на праве собственности физическим лицам; 5) договором о залоге или иным соглашением залогодателя с залогодержателем не установлен порядок обращения взыскания на заложенное движимое имущество либо в установленном сторонами порядке обращение взыскания невозможно; 6) законом установлены иные случаи.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

В силу ч. 1 ст. 353 ГК РФ, в случае перехода права собственности на заложенное имущество либо права хозяйственного ведения или права оперативного управления им от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества (за исключением случаев реализации этого имущества в целях удовлетворения требований залогодержателя в порядке, установленном законом) либо в порядке универсального правопреемства право залога сохраняет силу.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, чтоДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ЛКА заключен кредитный договор№ на сумму ... рублей, сроком на ... месяца, для целевого использования – приобретения квартиры, расположенной по адресу:<адрес>, общей площадью ... кв.м. Исполнение обязательств по договору обеспечено ипотекой, возникшей в силу закона.

В соответствии с условиями кредитного договора Банк предоставил Заемщику кредит для целевого использования, а именно для приобретения квартиры, расположенной по адресу:<адрес>, общей площадью ... кв.м.

Банк предоставил Заемщику кредит в полном объеме, в размере ... рублей.

Согласно условиям кредитного договора обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору является Залог (Ипотека) Предмета ипотеки.

Государственная регистрация права собственности ответчика на квартиру произведенаДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес>. Запись об ипотеке в силу закона в отношении квартиры произведена в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ №.

Заемщик в установленный срок не уплатил проценты за пользование кредитом и сумму основного долга, тем самым нарушил условия кредитного договора, ст. 819 ГК РФ, то есть не исполнил обязательств, предусмотренных законом и договором.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику требования о досрочном истребовании задолженности в срок не позднееДД.ММ.ГГГГ и намерении Банка расторгнуть кредитный договор. Согласно Договора кредитор имеет право полного досрочного исполнения обязательств путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и неустойки в случае нарушения заемщиком сроков внесения очередного платежа или его части более чем на 15 календарных дней. В силу пунктов Договора кредитор вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения обязательств по Договору в случае, предусмотренном Правилами, а также в случае неисполнения Заемщиком обязательств, установленных индивидуальными условиями. Договор считается расторгнутым со дня направления Заемщику уведомления о его расторжении.

Судом установлено, что ответчикЛКА был ознакомлен надлежащим образом с условиями кредитного договора, что подтверждается кредитным договором, закладной.

С ДД.ММ.ГГГГ года оплата по кредитному договору Банку от ответчика не поступала, что подтверждается материалами дела.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор поручительства от ДД.ММ.ГГГГ №-п01, в соответствии с условиями которого поручитель обязуется полностью отвечать по обязательствам заемщика по возникшей задолженности по договору, и в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств поручитель производит погашение задолженности в полном объеме.

Как следует из расчета по состоянию наДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по данному кредитному договору составила ... рублей, из которых ... рублей остаток неисполненных обязательств по кредиту, ... рублей задолженность по плановым процентам... рублей задолженность по пени по просроченному долгу, ... рублей задолженность по пени.

Проверив представленный расчет, суд находит его соответствующим условиям договора и математически верным. Иного расчета ответчиком суду не представлено.

До настоящего времени обязательства по кредитному договору в полном объеме ответчиком не исполнены. Доказательств обратного суду не предоставлено.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Материалы дела не содержат доказательств принуждения ЛКА к заключению кредитного договора, а ЛАН к заключению договора поручительства на данных условиях.

Согласно ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Установлено, что ответчиком ЛКА обязательства исполняются ненадлежащим образом, были допущены нарушения исполнения договора, суд считает, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ подлежит расторжению, а требования истца о взыскании сЛаврентьева К.А. в пользу истца суммы задолженности по кредитному договору в размере ... рублей, из которых ... рублей остаток неисполненных обязательств по кредиту, ... рублей задолженность по плановым процентам, ... рублей задолженность по пени по просроченному долгу, ... рублей задолженность по пени – являются также правомерными и подлежат удовлетворению.

Ответчик осознавал условия кредитного договора, принял решение заключить кредитный договор самостоятельно, добровольно и без какого-либо принуждения, с учетом собственных экономических интересов, с пониманием всех условий договоров, в частности, состава и общей суммы расходов, ответственности, которые он понесет в связи с пользованием кредита, заемщик располагал на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе об очередности погашения долга при поступлении от заемщика платежей, доказательств обратного суду не предоставлено. Кроме того, свобода волеизъявления сторон на заключение кредитного договора на таких условиях, подтверждается подписями истца и ответчика, следовательно, не может являться злоупотреблением правом со стороны банка.

В соответствии с п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что ответчик свои обязательства по возврату кредита не исполняет надлежащим образом, денежные средства в соответствии с графиком платежей не выплачивает, тем самым нарушает ст. ст. 309, 810 и 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, в результате чего наносит значительный ущерб экономическим интересам Банка.

На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что ответчик не вносил денежные средства в счет погашения кредита, чем нарушил условия кредитного договора.

В соответствии о ст. 334 ГК РФ - в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения (ст. 337 ГК РФ). Договором залога не предусмотрено, что залог обеспечивает обязательство частично.

В силу ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно п. 3 ст. 348 ГК РФ, если договором ипотеки не предусмотрено иное, обращение взыскание на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством (п. 1 ст. 350 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 340 ГК РФ - если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В силу п. 2 ст. 13 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)") Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Внесение платежей в погашение кредита, ежемесячные аннуитетные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользованием им в нарушение условий Кредитного договора, а также ст. 309 ГК РФ, Ответчиком производятся несвоевременно.

Из п. 5 ст. 54.1 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" следует, что обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со ст. ст. 334 и 811 ГК РФ, ст. 50 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости), условиями пп. 6.4. и 6.4.1.9 Правил предоставления и погашения кредита к Кредитному договору, указанное обстоятельство является основанием для досрочного возврата суммы задолженности по кредиту и обращения взыскания на заложенный Предмет ипотеки.

Согласно ст. 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 78 Федерального Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры. Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

В соответствии с закладной отДД.ММ.ГГГГ залоговая стоимость предмета ипотеки ... рублей.

Согласно отчету оценщика № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость предмета залога – квартиры, расположенной по адресу:<адрес> составляет ... рублей.

Суд принимает данное заключение в качестве доказательства по настоящему делу.

На основании вышеприведенных норм права суд устанавливает начальную продажную стоимость заложенного имущества спорной квартиры в размере 80% ... рублей, то есть в размере ... рублей.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Как следует из платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в размере ... рублей, которая подлежит взысканию с ответчиков.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества Банк ВТБ 24 кЛКА, ЛАН о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора – удовлетворить.

Взыскать в солидарном порядке с ЛКА, ЛАН в пользу Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию наДД.ММ.ГГГГ – ... рублей, из которых ... рублей остаток неисполненных обязательств по кредиту, ... рублей задолженность по плановым процентам, ... рублей задолженность по пени по просроченному долгу... рублей задолженность по пени.

Обратить взыскание на недвижимое имущество – квартиру, принадлежащую на праве собственности ЛКА, расположенную по адресу: <адрес>, с определением способа реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости квартиры в размере ... рублей.

Взыскать сЛКА, ЛАН в пользу Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) в солидарном порядке расходы по оплате государственной пошлине в размере ... рублей.

Решение может быть обжаловано в Астраханский областной суд через районный суд в течение одного месяца после изготовления полного текста решения.

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.

Судья подпись Д.Г.Мухтарова