Решение № 2-284/2017 от 8 марта 2017 г. по делу № 2-284/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 марта 2017г. г. Миллерово

Миллеровский районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Бугаевой Е.А.

при секретаре Розовой О.В.

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» к ФИО2, третьи лица Банк ВТБ 24 (ПАО), ООО «ЖАСО-ЛАЙФ» о признании договора страхования недействительным,

У С Т А Н О В И Л:

В Миллеровский районный суд Ростовской области поступило исковое заявление ООО «ЖАСО-ЛАЙФ» к ФИО2 о признании договора личного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ФИО2, недействительным, взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 6 000 рублей 00 коп.

В обоснование искового заявления истец указал, что между ООО «ЖАСО-ЛАЙФ» и страхователем ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ на основании его заявления был заключен договор страхования жизни (страховой полис № № сроком на 180 месяцев.

Договор страхования был заключен в пользу банка ОАО «ТрансКредитБанк», правопреемником которого является Банк ВТБ 24 (ПАО). Официальная информация о присоединении ОАО «ТрансКредитБанка» к Банку ВТБ 24 (ПАО) опубликована на официальном сайте Банка ВТБ 24 (ПАО).

Страховыми случаями согласно данному полису являются смерть застрахованного лица и/или постоянная утрата общей трудоспособности (инвалидность 1, 2 гр.).

Договор страхования был заключен на основании заявления-анкеты (анкета) от ДД.ММ.ГГГГ, являющейся неотъемлемой частью договора страхования. Страховая сумма в соответствии со страховым полисом и в силу п. 3.2. анкеты уменьшается и соответствует общей сумме задолженности по кредитному договору с ОАО «ТрансКредитБанк». На момент заключения договора страхования страховая сумма составляла 1 155 000 рублей 00 коп. Страховая премия по договору страхования была уплачена в размере 46 518 рублей 15 коп.

В данной анкете также содержались вопросы к страхователю по поводу наличия у него в настоящем или прошлом указанных в анкете заболеваний.

Все вышеуказанные данные о состоянии здоровья застрахованного лица включены в заявление-анкету отдельной строкой, по которым в соответствующей графе страхователем проставляется отметка "да" или "нет" в зависимости от наличия или отсутствия указанного признака, свидетельствующего о состоянии здоровья. При наличии указанного страхователем заболевания он должен перечислить соответствующие диагнозы.

На вопрос о наличии у страхователя в настоящее время или ранее заболеваний желудочно-кишечного тракта, в том числе хронический панкреатит, указанных в п. 8 анкеты, ФИО2 ответил отрицательно.

На вопрос о наличии у страхователя в настоящее время или ранее заболеваний опорно-двигательного аппарата, в том числе остеохондроза, указанных в п. 10 анкеты, ФИО2 ответил отрицательно.

На вопрос о наличии у страхователя в настоящее время или ранее заболеваний органов зрения, указанных в п. 12 анкеты, ФИО2 ответил отрицательно.

На вопрос о наличии у страхователя в настоящее время или ранее заболеваний системы кровообращения и сердечно-сосудистой системы, в том числе гипертонии, ишемической болезни сердца, атеро/кардиосклероз, хроническая сердечная недостаточность, указанной и других заболеваний системы кровообращения и сердечнососудистой системы, указанных в п. 10 анкеты, ФИО2 ответил отрицательно.

Согласно копии выписки из истории болезни № (медкарты больного) из поликлиники ФКУЗ «МСЧ МВД России по Ростовской области, ФИО2 имеет следующие хронические заболевания: <данные изъяты>

Кроме того, согласно указанной выписке, ФИО2 проходил стационарное лечение в ЦРБ г. Миллерово Ростовской области: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, по заболеваниям: хронический панкреатит, гипертоническая болезнь, остеохондроз грудного отдела позвоночника, торакалгия; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ хронический панкреатит, гипертоническая болезнь, остеохондроз; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по заболеваниям: гипертоническая болезнь 2 стадии, атеросклеротический кардиосклероз, хроническая сердечная недостаточность (ХСН) и другие заболевания.

Следовательно, до момента заключения договора страхования на дату ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 уже наблюдался и проходил лечение с указанными выше заболеваниями.

ФИО3 не могло быть неизвестно о наличии у него указанных выше заболеваний системы кровообращения, сердечно-сосудистой системы, а также заболеваний желудочно-кишечного тракта, органов зрения и опорно-двигательного аппарата. В заявлении-анкете о состоянии здоровья им были сообщены заведомо ложные сведения об отсутствии указанных в анкете заболеваний.

При этом ФИО2 сообщил не просто недостоверную информацию относительно состояния своего здоровья на момент заключения договора страхования, а предпринял действия, совершаемые с целью получения кредита от ОАО «<данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 после инсульта была установлена инвалидность 2 группы сроком до ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с направлением на МСЭ был установлен диагноз: дисциркуляторная энцефалопатия (ДЭП) 3 стадии сложного генеза (гипертоническая, атеросклеротическая), последствия ОНМК в ВББ по ишемическому типу с правосторонней пирамидной недостаточностью, стойким выраженным вестибулоатоксическим синдромом с частыми кризами, хронический полисегментарный остеохондроз, гипертоническая болезнь 3 ст., нарушения ритма сердца, хроническая сердечная недостаточность (ХСН), ангиопатия сетчатки глаза и другие заболевания.

Наличие и развитие болезней сердечно-сосудистой системы, органов зрения, опорно-двигательного аппарата, которые ФИО2 скрыл от страховщика при заключении договора страхования, заявив ложные сведения об их отсутствии, привели к установлению инвалидности ФИО2

Согласно п. 3. ст. 944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным.

Существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

О наличии у страхователя указанных заболеваний в момент заключения договора страхования страховщик - ООО «ЖАСО-ЛАЙФ» - не знало и не могло знать. Страховщик запрашивает дополнительные документы о состоянии здоровья будущего страхователя только в случае, если в анкете страхователь сообщает о наличии у него тех или иных заболеваний.

До предъявления выгодоприобретателем требования о страховой выплате ДД.ММ.ГГГГ ООО «ЖАСО-ЛАЙФ» не знало и не могло знать о нарушенном праве. Основанием для обращения с иском явились сведения выписки из истории болезни № от ДД.ММ.ГГГГ Данную выписку ФИО2 передал в ООО «ЖАСО-ЛАЙФ» сам, добровольно.

При заключении договора страхования ФИО2 знал о наличии у него указанных заболеваний и умышленно не сообщил страховщику данные сведения, тем самым лишил страховщика на момент заключения договора возможности оценить страховой риск и определить вероятность наступления страхового случая, что влияет на установление условий договора страхования. При заполнении анкеты ФИО2, даже не обладая специальными медицинскими познаниями, имел возможность сообщить о случаях его обращения в медицинские учреждения по указанным в анкете заболеваниям. Вместе с тем, ФИО2 предоставил страховщику ложные сведения об отсутствии заболеваний.

Действия страхователя, обратившегося за заключением договора страхования в период болезни, и умолчавшего о его наличии, непосредственно свидетельствуют об умышленном сокрытии данного обстоятельства, с целью введения страховщика в заблуждение относительно высокой степени риска наступления страхового случая.

При заполнении анкеты страхователя ФИО2 был предупрежден о последствиях сообщения им недостоверных сведений в виде возможности признания договора страхования недействительным, о чем свидетельствует запись в анкете.

Если до заключения договора страхования ООО «ЖАСО-ЛАЙФ» имело бы подлинные сведения о состоянии здоровья ФИО2, договор страхования был бы заключен на иных условиях. Предоставление ложных сведений - сообщение страховщику сведений об отсутствии заболеваний, лишает ООО «ЖАСО-ЛАЙФ» возможности определить степень риска, принять правильное решение об условиях принятия на страхование страховых рисков.

Событие, заявленное страхователем, не обладает признаками вероятности и случайности его наступления. Статья 9 ФЗ "Об организации страхового дела в РФ" N 4015-1, устанавливает, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. В рассматриваемом случае до заключения договора страхования уже наступили события, обладающие признаками страхового случая, то есть, заболевания были диагностированы у ФИО2 до заключения договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, и развитие имеющихся заболеваний послужило основанием для установления инвалидности. В связи с этим данное событие не обладает признаками вероятности и случайности.

В ходе рассмотрения гражданского дела определением судьи Первомайского районного суда г. Ростов-на-Дону от ДД.ММ.ГГГГ. произведена замена стороны истца ООО «ЖАСО-ЛАЙФ» на его правопреемника ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» (л.д. 34).

Представитель истца в судебное заседание не явился. В материалах дела имеется заявление истца, в котором он просил признать договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО «ЖАСО-ЛАЙФ» и ФИО2, недействительным. Кроме того, представителем истца было заявлено ходатайство о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя истца (л.д. 76).

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о дате и времени проведения судебного заседания был уведомлен надлежаще.

В судебном заседании интересы ответчика представляла по доверенности ФИО1, которая возражала против удовлетворения исковых требований. Также представитель ответчика в судебном заседании пояснила суду, что её доверитель проходил службу в ГИБДД, если бы у него были серьезные заболевания, то его бы комиссовали, так как каждый год он проходил военную комиссию. В ноябре ДД.ММ.ГГГГ года ФИО4 написал рапорт. При получении сотрудником ГИБДД II группы инвалидности, сотруднику выплачивается сумма <данные изъяты> рублей, но так как ДД.ММ.ГГГГ был освидетельствован и инвалидность не была установлена, ничего ФИО2 не выплачивалось. Также, договор страхования ФИО2 подписал в июле ДД.ММ.ГГГГ года, а инвалидность была установлена в ДД.ММ.ГГГГ году. То обстоятельство, что ФИО2 не указал в анкете соответствующую информацию об имеющихся заболеваниях, говорит только о том, что он, как и все, имел какие-то проблемы со здоровьем, однако обращался за медицинской помощью разово, и его заболевания на тот момент не носили хронический характер, и серьёзно к этим заболевания ФИО2 не относился. После того, как ФИО2 перенёс инсульт, ему была установлена инвалидность. После его освидетельствования был подтверждён ряд заболеваний.

Третьи лица Банк ВТБ 24 (ПАО), ООО «ЖАСО-ЛАЙФ» о дате и времени проведения судебного заседания были уведомлены надлежаще, однако, в судебное заседание не явились. Ходатайств об отложении судебного заседания со стороны третьих лиц суду не было заявлено.

Суд, согласно требованиям положений ст. 167 ГПК РФ, с учётом мнения представителя ответчика, определил рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ч. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 ст. 944 ГК РФ, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ (п. 3 ст. 944 ГК РФ).

Таким образом, положения ст. 944 ГК РФ направлены на обеспечение страховщику возможности наиболее точного определения вероятности наступления страхового случая и избежание рисков, которые не оценивались страховщиком при заключении договора страхования.

Согласно п. 1 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

На основании статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом было установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления- анкеты ФИО2 между ООО «ЖАСО-ЛАЙФ» и ФИО2 был заключен договор страхования жизни (страховой полис № №) сроком на 180 месяцев. Страхователем по данному договору является ФИО2, страховщиком - ООО «ЖАСО-ЛАЙФ», а выгодоприобретателем - ОАО «ТрансКредитБанк», правопреемником которого является Банк ВТБ 24 (ПАО) (л.д. 9, 10,22).

ФИО2 при заполнении ДД.ММ.ГГГГ. заявления-анкеты, содержащей вопросы о наличии в настоящем и прошлом заболеваний, в п.п. 5, 8, 10, 12 указал, что заболеваний желудочно-кишечного тракта, в том числе хроническего панкреатита, заболеваний опорно-двигательного аппарата, в том числе остеохондроза, заболеваний органов зрения, заболеваний системы кровообращения и сердечно-сосудистой системы, в том числе гипертонии, ишемической болезни сердца, атеро/кардиосклероза, хронической сердечной недостаточности и других заболеваний системы кровообращения и сердечнососудистой системы, нет. Таким образом он отрицал наличие у него перечисленных заболеваний. (л.д.10-12)

Страховыми случаями согласно полису № являются смерть застрахованного лица и/или постоянная утрата общей трудоспособности (инвалидность 1, 2 гр.).

Страховая сумма в соответствии с страховым полисом и в силу п. 3.2. Анкеты уменьшается и соответствует общей сумме задолженности по кредитному договору с ОАО «ТрансКредитБанк». На момент заключения договора страхования страховая сумма составляла <данные изъяты>. Страховая премия по договору страхования была уплачена в размере 46 <данные изъяты>. Как следует из справки о поступлении страховой премии в ООО «ЖАСО-ЛАЙФ», по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ. прошло три ежегодных платежа на общую сумму <данные изъяты>. (<данные изъяты>. за в 2013г., <данные изъяты>. за 2014г., <данные изъяты> руб. за 2015г.) (л.д.23).

Из медицинских документов следует, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 был освидетельствован специалистами ФКУ «ГБ МСЭ» № и согласно акту освидетельствования № признан инвалидом второй группы в связи с заболеванием, полученным в период военной службы. Инвалидность установлена сроком до 01.05.2017г., дата очередного освидетельствования 31.03.2017г. Из направления на МСЭ следует, что ФИО2 был установлен диагноз: дисциркуляторная энцефалопатия (ДЭП) 3 стадии сложного генеза (гипертоническая, атеросклеротическая), последствия ОНМК в ВББ по ишемическому типу с правосторонней пирамидной недостаточностью, стойким выраженным вестибулоатаксическим синдромом с частыми кризами. Хронический полисегментарный остеохондроз, гипертоническая болезнь 3 ст., нарушения ритма сердца, хроническая сердечная недостаточность (ХСН), ангиопатия сетчатки глаза и другие заболевания (л.д. 17, 18-21).

Вместе с тем, согласно копии выписки из истории болезни № (медкарты больного) из поликлиники ФКУЗ «МСЧ МВД России по Ростовской области», ФИО2 имеет следующие хронические заболевания: <данные изъяты>

Кроме того, согласно указанной выписке, ФИО2 проходил стационарное лечение в ЦРБ г. Миллерово Ростовской области: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по заболеваниям: хронический панкреатит, гипертоническая болезнь, остеохондроз грудного отдела позвоночника, торакалгия; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ- хронический панкреатит, гипертоническая болезнь, остеохондроз; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по заболеваниям: гипертоническая болезнь 2 стадии, атеросклеротический кардиосклероз, хроническая сердечная недостаточность (ХСН) и другие заболевании ( л.д.13-16).

Согласно заявлению от 16.05.2016г. выгодоприобретатель по страховому полису <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ. ВТБ -24 (ПАО) обратился в ООО «ЖАСО-ЛАЙФ» о произведении страховой выплаты, причитающейся выгодоприобретателю с связи с тем, что наступило страховое событие, а именно, наступление инвалидности застрахованного лица ФИО2 ( л.д.22).

Основываясь на материалах дела, судом установлено, что составной частью договора страхования является заявление-анкета, в котором указываются данные о состоянии здоровья страхователя. Указанные в заявлении сведения являются существенными для определения вероятности наступления страхового случая. Обязанность по сообщению этих сведений лежит на страхователе.

Также в ходе судебного разбирательства установлено, что ответчик при заполнении заявления-анкеты на страхование о состоянии здоровья застрахованного лица на поставленные в ней вопросы о наличии у него заболеваний ответил отрицательно.

В то же время, исходя из положений п. 2 ст. 945 ГК РФ страховщик вправе, а не обязан провести обследование лица, выразившего желание заключить договор личного страхования, для оценки фактического состояния его здоровья.

Таким образом, обязанности проводить медицинское освидетельствование застрахованного лица на стадии заключения договора страхования у страховщика не имеется ни в силу закона, ни в силу договора страхования.

Вместе с тем, ответчик, заполняя раздел заявления о состоянии здоровья, был обязан правдиво ответить на поставленные вопросы.

Обстоятельства, изложенные в медицинских документах, приведенных выше, свидетельствуют о том, что ответчик не мог не знать об имеющихся у него заболеваниях на момент заключения договора личного страхования, которые при проведении МСЭ ДД.ММ.ГГГГ указаны в качестве основного диагноза при установлении 2 группы инвалидности.

Анализ материалов дела показывает, что при сообщении ФИО2 сведений о наличии у него имеющихся заболеваний желудочно-кишечного тракта, опорно-двигательного аппарата, органов зрения, системы кровообращения и сердечно-сосудистой системы, у страховщика была бы возможность оценить страховые риски и определить вероятность их наступления, и при указанных обстоятельствах назначить истцу полное медобследование и увеличить размер страховой премии либо вовсе отказать истице в заключении договора страхования.

Сообщив страховщику заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, ФИО2 нарушил положения ст. 944 ГК РФ, лишив страховщика на момент заключения договора возможности оценить страховой риск и определить вероятность наступления страхового случая.

Суд исходит из того, что в ходе судебного разбирательства нашел свое подтверждение факт того, что еще до заключения договора страхования у ФИО2 были диагностированы заболевания, имевшие хронический характер течения и явившиеся причиной установления ответчику инвалидности.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, судом приходит к выводу о признании договора личного страхования, заключенного между ООО «ЖАСО-ЛАЙФ» и ФИО2, недействительным.

На основании изложенного, руководствуясь ст.944 ГК РФ, ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Признать договор личного страхования № отДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО «ЖАСО-ЛАЙФ» и ФИО2, недействительным.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Ростовский областной суд через Миллеровский районный суд в течение одного месяца с даты вынесения решения в окончательной форме.

Судья Е.А. Бугаева

решение в окончательной

форме изготовлено 14.03.2017г.