Решение № 2-2344/2020 2-497/2021 2-497/2021(2-2344/2020;)~М-2154/2020 М-2154/2020 от 9 июня 2021 г. по делу № 2-2344/2020

Дело № 2-497/21

18RS0023-01-2020-003364-42


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 июня 2021 года г. Сарапул УР

Сарапульский городской суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Голубева В.Ю.,

при секретаре Кузнецовой Н.В.,

с участием

представителя истца ФИО1 – ФИО2 (по доверенности)

представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» - ФИО3 (по доверенности)

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 <данные изъяты>, ФИО5 <данные изъяты> к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя,

установил:

Истцы ФИО6, ФИО7 обратились в Сарапулський городской суд УР с иском к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей. Заявленные требования мотивированы тем, что 08 августа 2018 года между истцами и ответчиком был заключен кредитный договор № <данные изъяты> на общую сумму в размере 1422900 руб. на срок 180 месяцев, с процентной ставкой 9,00 % годовых на приобретение готового жилья. 28 апреля 2020 года истцы обратились к ответчику с просьбой о предоставлении кредитных каникул. 30 апреля 2020 года ответчиком было принято положительное решение о предоставлении кредитных каникул сроком до 25 ноября 2020 года и был предоставлен новый график платежей. 09 сентября 2020 года во время кредитных каникул у истцов появилась возможность полностью погасить задолженность по кредитному договору, в связи с чем, у ответчика была запрошена информация об остатке ссудной задолженности. В соответствии со справкой о задолженности по состоянию на 10 сентября 2020 года полная задолженность по кредиту на дату расчета составила 1508260,25 руб. 10 сентября 2020 года истцами внесена сумма в полном объеме, указанная в справке, долг был погашен полностью, что подтверждается справкой о задолженности заемщика от 10 сентября 2020 года. Однако, в соответствии с обновленным графиком платежей, остаток задолженности по кредиту на сентябрь 2020 года составлял меньшую сумму, а именно 1370759,25 руб. В связи с этим истцами была заказана расширенная выписка по кредиту, в соответствии с которой задолженность на 10 сентября 2020 года на титульном листе указана в размере 1379759,25 руб. и плюс проценты в размере 128375,90 руб. Итого получает сумма равная 1508260,25 руб. В тоже время на последней странице данной выписки сумма указана в размере 1379759,25 руб. 16 октября 2020 года истцы обратились к ответчику с заявлением о возврате излишне уплаченных процентов по кредитному договору, однако им было отказано по причине того, предоставление отсрочки платежей не означает приостановку начисления процентов и задолженность по договору была перераспределена на будущие периоды. Истцы не согласны с мнением ответчика, поскольку в соответствии с п.14 ФЗ № 106-ФЗ от 03.04.2020 в течение льготного периода не допускаются начисление неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору (договору займа) и (или) обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки, обеспечивающий обязательства по соответствующему кредитному договору (договору займа), и (или) обращение с требованием к поручителю (гаранту). Сумма процентов, неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), не уплаченная заемщиком до установления льготного периода, фиксируется на день установления льготного периода.

Истцы просят суд взыскать с ответчика ПАО «Сбербанк России» в пользу истцов: денежные средства в размере 128375,90 руб. в счет излишне уплаченных процентов по кредитному договору № <данные изъяты> от 08.08.2018; штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу истцов; компенсацию морального вреда в размере 20000 руб.; расходы по составлению искового заявления в размере 2500 руб.

В ходе рассмотрения дела истец ФИО6 в связи с заключением брака сменила фамилию на «Смирнова», что следует из свидетельства о заключении брака серии <данные изъяты>, выданного Управлением записи актов гражданского состояния Администрации г.Сарапула УР 28.12.2020.

Ответчиком направлены письменные возражения на исковые требования, согласно которым истцом ошибочно сделан вывод о переплате процентов по кредиту. Предоставление отсрочки платежей не означает приостановку начисления процентов. Приведенная истцами норма права не содержит запрета на начисление процентов в течение льготного периода, а предусматривает лишь ограничение пол начислению неустойки. Требования о компенсации морального вреда являются необоснованными. Нарушений прав истцов не доказано. Исковые требования не подлежат удовлетворению.

Судебное заседание проведено с использование системы видеоконференц-связи.

В судебное заседание истцы ФИО1, ФИО7 не явились, извещены надлежащим образом, направили заявления о рассмотрении дела без их участия.

Согласно ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истцов.

Представитель истца ФИО1 ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал, привел доводы, аналогичные изложенным в иске.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО3 с исковыми требованиями не согласился, поддержал письменные возражения. Пояснил, что письмо ЦБ РФ, на которое ссылается представитель истца, на данные правоотношения не распространяется, поскольку относится к просроченным процентам, а не к отложенным.

Суд, выслушав пояснения представителей сторон, исследовав письменные материалы гражданского дела, оценив и проанализировав материалы дела в их совокупности пришел к следующие выводам.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 08 августа 2018 года между истцами и ПАО "Сбербанк России" был заключен кредитный договор № <данные изъяты>, согласно которому сумм кредита составила 1422900 руб., срок возврата кредита – по истечении 180 месяцев с даты фактического предоставления кредита, процентная ставка – 9,00 % годовых. (пункты 1, 2, 4 кредитного договора).

Согласно пункту 6 кредитного договора погашение кредита осуществляется аннуитетными платежами, платежная дата - 8 число каждого месяца, начиная с 10 сентября 2018 года. При несоответствии платежной даты дате фактического предоставления кредита, а также в случае ее последующего изменения размер аннуитетного платежа определяется в соответствии с п.3.2 Общих условий кредитования.

Согласно п.11 кредитного договора целью использования заемщиком потребительского кредита является приобретение объекта недвижимости: квартиры по адресу: <данные изъяты>

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору созаемщики обязались предоставить кредитору залог (ипотеку) указанного п.11 кредитного договора объекта недвижимости (п.10 кредитного договора).

Согласно графику платежей от 17 августа 2018 к кредитному договору датой фактического предоставления кредита является 17 августа 2018 года, количество платежей 181, дата платежа 25 число каждого месяца, первый платеж в размере 2806,82 руб., со второго по 180 платеж – по 14432 руб., последний платеж в размере 14682,73 руб.

Согласно графику платежей от 10 сентября 2020 года кредит досрочно погашен 10 сентября 2020 года.

При заключении кредитного договора истцы были полностью проинформированы об условиях кредитного договора, в том числе, о сумме и сроке кредита, величине процентной ставки, полной сумме, подлежащей выплате по кредиту, графике погашения этой суммы.

Условия договора соответствуют требованиям ст.ст.819, 820 ГК РФ, а также требованиям Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В силу положений ст.ст.420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В силу положений ст.309, ст.310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п.1 ст.408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В силу ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Из ответа ПАО «Сбербанк России» от 22.08.2020 на обращение ФИО7 № 200820-0000-283100 от 20.08.2020 следует, что 29.04.2020 по кредитному договору проведена реструктуризация долга, по условиям которой заемщикам предоставлена отсрочка погашения основного долга и процентов за пользование кредитом сроком на 6 месяцев в полном объеме за счет увеличения срока договора на 12 месяцев. Накопленная за льготный период задолженность по процентам по окончании льготного периода распределяется равными частями на весь оставшийся период кредитования в соответствии с графиком платежей, выданным после реструктуризации. В рамках предоставленной реструктуризации в период с 25.05.2020 по 25.10.2020 оплата по договору не требуется. С 25.11.2020 размер ежемесячного платежа состоит из гашения кредита, гашения процентов, гашения процентов, признанных в дату реструктуризации, гашения отложенных процентов.

10 сентября 2020 года истец ФИО8 обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением о досрочном погашении кредита.

Согласно справке ПАО «Сбербанк России» о задолженности заемщика по состоянию на 10.09.2020 полная задолженность по кредиту на дату расчета составляет 1508260,25 руб., в том числе: учтенные проценты, зафиксированные на дату реструктуризации - 32448,13 руб.; учтенная неустойка за просроченный кредит, признанная в дату реструктуризации – 46,32 руб.; учтенная неустойка за просроченные проценты, признанная в дату реструктуризации – 78,78 руб.; основной долг – 1379759,25 руб.; неучтенные отложенные проценты – 3392,85 руб.; учтенные отложенные проценты – 92534,92 руб.

По мнению истцов, в соответствии обновленным графиком платежей от 10 сентября 2020 года остаток задолженности по кредиту на 09 сентября 2020 года составлял 1379759,25 руб., поскольку аналогичная сумма указана в выписке по счету, сформированной 09.09.2020.

По утверждению ответчика истцами не учтено то обстоятельство, что в графике платежей от 10.09.2020, составленном при досрочном погашении кредита, указана как сумма платежа по основному долгу – 1379759,25 руб., так и сумма процентов за пользование кредитом – 128375,90 руб., полностью совпадающие с суммами, указанными в истории операций по договору и справке о задолженностях от 10.09.2020. В представленной истцами выписке по ссудному счету не отражены проценты, зафиксированные и отложенные на дату предоставления кредитных каникул.

Согласно разъяснениям, содержащимся в Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) № 2, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 30.04.2020, (ответ на вопрос № 2) Федеральным законом от 3 апреля 2020 г. N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" (далее - Закон N 106-ФЗ) установлены основания и порядок изменения условий кредитного договора (договора займа), в частности, по требованию заемщика - физического лица, которому кредит предоставлен не в связи с осуществлением предпринимательской деятельности, в отношении договоров кредита (займа), как обеспеченных, так и не обеспеченных ипотекой, заключенных до вступления в силу названного закона. Изменение условий кредитного договора для такого физического лица согласно статье 6 Закона N 106-ФЗ заключается в приостановлении исполнения обязательств заемщика (льготный период) на срок, указанный в требовании заемщика, но не более чем на 6 месяцев, при условии обращения с этим требованием не позднее 30 сентября 2020 г. Условия льготного периода, в частности размер и порядок начисления процентов, порядок погашения основного долга и процентов, запрет начисления неустойки, штрафа, пени, обращения взыскания на предмет залога, предъявления требований к поручителю, досрочного востребования всей суммы займа и т.д. установлены Законом N 106-ФЗ.

Согласно п.14 ст.6 Федеральный закон от 03.04.2020 N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" в течение льготного периода не допускаются начисление неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору (договору займа) и (или) обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки, обеспечивающий обязательства по соответствующему кредитному договору (договору займа), и (или) обращение с требованием к поручителю (гаранту). Сумма процентов, неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), не уплаченная заемщиком до установления льготного периода, фиксируется на день установления льготного периода.

Согласно п.16 ст.6 Федеральный закон от 03.04.2020 N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" заемщик вправе в любой момент времени в течение льготного периода досрочно погасить сумму (часть суммы) кредита (займа) без прекращения льготного периода. При этом платежи, уплачиваемые заемщиком в течение льготного периода, направляются кредитором прежде всего в счет погашения обязательств заемщика по основному долгу.

Согласно п.21 ст.6 Федеральный закон от 03.04.2020 N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" по окончании льготного периода по кредитному договору (договору займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, платежи, которые должны были быть уплачены заемщиком в течение льготного периода исходя из действовавших до предоставления льготного периода условий кредитного договора (договора займа), но не были уплачены заемщиком в связи с предоставлением ему льготного периода, с учетом досрочного погашения заемщиком своих обязательств (их части) по основному долгу в соответствии с частью 16 настоящей статьи фиксируются в качестве обязательств заемщика. В случае уменьшения в соответствии с частью 2 настоящей статьи размера обязательств заемщика - индивидуального предпринимателя за счет платежей, уплачиваемых им в течение льготного периода, на основании его требования, указанного в части 1 настоящей статьи, размер обязательств заемщика, фиксируемых в соответствии с настоящей частью, уменьшается на размер платежей, уплаченных заемщиком в течение льготного периода.

Согласно п.22 ст.6 Федеральный закон от 03.04.2020 N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" по окончании льготного периода по кредитному договору (договору займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, платежи, уплачиваемые согласно действовавшим до предоставления льготного периода условиям кредитного договора (договора займа), уплачиваются заемщиком в размере, количестве и с периодичностью (в сроки), которые установлены или определены в соответствии с действовавшими до предоставления льготного периода условиями указанного кредитного договора (договора займа), и согласно графику платежей, действовавшему до предоставления льготного периода. В случае досрочного погашения заемщиком своих обязательств (их части) по основному долгу в соответствии с частью 16 настоящей статьи платежи по кредитному договору (договору займа), уплачиваемые согласно действовавшим до предоставления льготного периода условиям кредитного договора (договора займа), уплачиваются заемщиком по окончании льготного периода в количестве и с периодичностью (в сроки), которые аналогичны установленным или определенным в соответствии с действовавшими до предоставления льготного периода условиями указанного кредитного договора (договора займа). В этом случае кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее пяти дней после дня окончания льготного периода.

Согласно п.23 ст.6 Федеральный закон от 03.04.2020 N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" по кредитному договору (договору займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, платежи, указанные в части 21 настоящей статьи и не уплаченные заемщиком в связи с установлением льготного периода, уплачиваются им после уплаты платежей, предусмотренных частью 22 настоящей статьи, в количестве и с периодичностью (в сроки), которые аналогичны установленным или определенным в соответствии с действовавшими до предоставления льготного периода условиями указанного кредитного договора (договора займа), до погашения размера обязательств заемщика, зафиксированного в соответствии с частью 21 настоящей статьи. При этом срок возврата кредита (займа) продлевается на срок действия льготного периода.

Согласно п.24 ст.6 Федеральный закон от 03.04.2020 N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" по кредитному договору (договору займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, сумма процентов, неустойки (штрафа, пени), зафиксированная в соответствии с частью 14 настоящей статьи, уплачивается заемщиком после уплаты в соответствии с частью 23 настоящей статьи платежей, указанных в части 21 настоящей статьи.

Из приведенных положений Федерального закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ следует, что п.14 ст.6 не допускается начисление неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа). На день установления льготного периода фиксируется сумма процентов, неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), не уплаченные заемщиком до установления льготного периода. Таким образом, указанная норма распространяется на проценты и неустойку, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), а не подлежащие уплате ежемесячные проценты по кредитному договору при надлежащем исполнении его условий и не содержит запрета на начисление таких процентов в течение льготного периода.

Более того, положения п.21 ст.6 Федерального закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ прямо предусматривают начисление процентов в течение льготного периода, поскольку из его содержания следует, что по окончании льготного периода по кредитному договору, обязательства по которому обеспечены ипотекой, платежи, которые должны были быть уплачены заемщиком в течение льготного периода исходя из действовавших до предоставления льготного периода условий кредитного договора, но не были уплачены заемщиком в связи с предоставлением ему льготного периода, с учетом досрочного погашения заемщиком своих обязательств (их части) по основному долгу в соответствии с частью 16 настоящей статьи фиксируются в качестве обязательств заемщика. Проценты относятся к платежам, которые должны были быть уплачены заемщиком в течение льготного периода исходя из действовавших до предоставления льготного периода условий кредитного договора.

Поскольку обязательства по кредитному договору № <данные изъяты> от 08.08.2018 обеспечены ипотекой, к правоотношениям сторон, вытекающим из указанного договора подлежат применению приведенные выше положения ст.6 Федеральный закон от 03.04.2020 N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".

При изложенных обстоятельствах, поскольку проценты в размере 128375,90 руб. включают в сумму зафиксированных и отложенных процентов на дату предоставления кредитных каникул (95927,77 руб.+32448,13 руб.), выплачены истцами в соответствии с условиями кредитного договора и не являются излишне уплаченными процентами по приведенным истцами доводам в обоснование исковых требований суд не усматривает оснований для их взыскания с ответчика.

Принимая во внимание отсутствие нарушений прав истцов как потребителей, требования истцов о взыскании компенсации морального вреда, а также штрафа в размере 50% от присужденной судом в пользу истцов суммы.

Поскольку в удовлетворении исковых требований суд отказывает, оснований для взыскания с ответчика в пользу истцов судебных расходов не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО4 <данные изъяты>, ФИО5 <данные изъяты> к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня принятия мотивированного решения через Сарапульский городской суд УР.

Мотивированное решение изготовлено 28 июня 2021 года.

Судья В.Ю.Голубев