Решение № 2-191/2025 2-191/2025(2-4908/2024;)~М-4666/2024 2-4908/2024 М-4666/2024 от 11 марта 2025 г. по делу № 2-191/2025

№2-191/2025

УИД 26RS0002-01-2024-010724-85


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 марта 2025г. г.Ставрополь

Ленинский районный суд города Ставрополя Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Крикун А.Д.

при секретаре Колосовой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Сбербанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с исковым заявлением к наследственному имуществу ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договор за период с <дата обезличена> по <дата обезличена> (включительно) в размере 352 175,78 руб., а том числе:- просроченные проценты - 47 301,12 руб.; просроченный основной долг 304 874,66 руб.; судебные расходы по оплате госпошлины в размере 11304 руб.

Судом произведена замена ненадлежащего ответчика – наследственного имущества ФИО2 на надлежащего – ФИО1

В обоснование заявленных требований истец указал, что Публичное акционерное общество "Сбербанк России" на основании кредитного договора <номер обезличен> от <дата обезличена> выдало кредит ФИО2 в сумме 362 874,25 руб. на срок 60 мес. под 22.9% годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО).

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).

Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающею сделку.

Пунктом 3.9.1. ДБО предусмотрено, что Клиент имеет право заключить с Банком кредитными, договор(ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего Клиент право:

— обратиться в Банк с заявлснием(-ями)-анкетой(-ами) па получение потребительского кредит (далее - кредит) (п.п. 3.9.1.1);

— в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредит* инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом « Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными ни Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (п.п. 3.9.1.2).

<дата обезличена> должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» <дата обезличена> заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Согласно выписке по счету клиента <номер обезличен> (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) <дата обезличена> Банком выполнено зачисление кредита в сумме 362 874,25 руб. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

Согласно п. 6 Кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами. Согласно п. 12 Кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитор) неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.

Банку стало известно, что <дата обезличена> заемщик - умер.

Заемщик застрахован в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на основании заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от <дата обезличена>.

Согласно ответу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от <дата обезличена> принять решение о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате не представляется возможным в связи с не предоставлением наследником необходимых документов.

У Банка запрашиваемые страховой компанией документы отсутствуют.

Таким образом, за период с <дата обезличена> по <дата обезличена> (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 352 175,78 руб., а том числе:

- просроченные проценты - 47. 101,12 руб.

- просроченный основной долг 304 874,66 руб.

На дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

Стороны в судебное заседание, извещенные надлежащим образом, не явились, в соответствии с требованиями ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований исходя из следующего.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядок, которые предусмотрены договором займа.

Из материалов дела следует, что что Публичное акционерное общество "Сбербанк России" на основании кредитного договора <номер обезличен> от <дата обезличена> выдало кредит ФИО2 в сумме 362 874,25 руб. на срок 60 мес. под 22.9% годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО).

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).

Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающею сделку.

Пунктом 3.9.1. ДБО предусмотрено, что Клиент имеет право заключить с Банком кредитными, договор(ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего Клиент право:

— обратиться в Банк с заявлснием(-ями)-анкетой(-ами) па получение потребительского кредит (далее - кредит) (п.п. 3.9.1.1);

— в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредит* инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом « Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными ни Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (п.п. 3.9.1.2).

<дата обезличена> должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» <дата обезличена> заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Согласно выписке по счету клиента <номер обезличен> (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) <дата обезличена> Банком выполнено зачисление кредита в сумме 362 874,25 руб. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

Согласно п. 6 Кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами. Согласно п. 12 Кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитор) неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.

Банку стало известно, что <дата обезличена> заемщик - умер.

Заемщик застрахован в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на основании заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от <дата обезличена>.

После смерти ФИО2 нотариусом ФИО3 открыто наследственное дело <номер обезличен>.

Из материалов наследственного дела следует, что наследником после смерти ФИО2 является дочь ФИО1

В состав наследственного имущества вошли: денежные средства, находящиеся на счетах ПАО «Сбербанк России» и здания, расположенного по адресу: <адрес обезличен>, общей площадью <данные изъяты> кв.м.

В связи с изложенным, суд полагает, что ФИО1 является надлежащим ответчиком по делу, и отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно ч.1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Из положений п. 1 ст. 418 ГК РФ, предусматривающего прекращение обязательства смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника, в совокупности с нормами п. 1 ст.819, ст. 1112, абз. 2 п. 1 и п. 3 ст. 1175 ГК РФ следует, что неисполненные обязательства заемщика по кредитному договору в силу универсального правопреемства в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим наследство, которые и обязаны отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

Как разъяснено в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Согласно ч.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

При принятии решения судом установлено юридически значимое для разрешения спора обстоятельство, а именно, что при заключении кредитного договора заемщик ФИО2 <дата обезличена> была застрахована в соответствии с Программой страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика».

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Исходя из положений ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Таким образом, из установленных по делу обстоятельств усматривается, что страхование производилось на случай смерти заемщика, страховщик обязался возместить выгодоприобретателю убытки в пределах страховой суммы, факт наступления страхового случая подтвержден документально.

Согласно материалам дела смерть заемщика признана страховым случает, согласно п. 4 заявление на участие в программе страхования по страховым рискам «Смерть» от заболевания устанавливается совокупно в размере 362874 руб. 25 коп. Согласно платежному поручению от <дата обезличена> ООО СК «Сбербанк страхование жизни» произвел истцу выплату страхового возмещения в размере 306 400 руб. 70 коп.

При таких обстоятельствах, с учетом произведенной страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» выплаты в погашении долга по кредитному договору в размере 306 400 руб. 70 коп., с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере просроченных процентов за период с <дата обезличена> по <дата обезличена> (включительно) в размере 45775,78 руб. (352 175,78 руб.- 306 400 руб. 70 коп.) в пределах стоимости перешедшего к ответчику наследственного имущества.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины в размере 11304 руб.

Согласно ч.1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, расходы истца по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 4000 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ПАО «Сбербанк» - удовлетворить частично.

Взыскать со ФИО1 (ИНН <данные изъяты>) в пользу ПАО «Сбербанк» (ИНН <***>) задолженность по процентам по кредитному договору <номер обезличен> от <дата обезличена> в размере 45775,78 руб. в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Взыскать со ФИО1 (ИНН <данные изъяты>) в пользу ПАО «Сбербанк» (ИНН <***>) расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 руб.

В удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк России» за пределами взысканных сумм, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 26.03.2025.

Судья А.Д. Крикун