Решение № 2-3163/2017 2-3163/2017~М-2478/2017 М-2478/2017 от 22 ноября 2017 г. по делу № 2-3163/2017

(номер обезличен)


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 ноября 2017г. (адрес обезличен)

Кстовский городской суд (адрес обезличен) в составе председательствующего судьи Кондратьева И.Ю., при секретаре ФИО2, с участием истца ФИО1, его представителя адвоката ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО "Страховая компания "Росгосстрах жизнь" о взыскании недоплаченную денежную сумму в связи с расторжением договора страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратился в Кстовский городской суд с иском к ООО "Страховая компания "Росгосстрах жизнь" о взыскании недоплаченной денежной суммы в связи с расторжением договора страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

В обоснование иска указано, что 18.05.2012 года между им и ООО "Страховая компания "Росгосстрах жизнь" заключен договор личного страхования жизни, здоровья и трудоспособности (номер обезличен), сроком действия с 00.00 часов 18.05.2012 года до 24.00 часов 17.05.2037 года. Договором предусмотрена уплата ежемесячного страхового взноса в размере 6754,90 рублей.

При заключении договора истцу выданы Полис страхования жизни, здоровья и трудоспособности и он ознакомлен с программой РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ престиж "Семья".

С момента заключения договора истцом в соответствии с условиями договора произведено платежей на общую сумму 405 282 рубля. В период действия договора произошло два страховых случая, по которым ответчик выплатил 21 000 (двадцать одна тысяча) рублей и 91 000 рублей.

Договор между сторонами расторгнут по заявлению истца (дата обезличена). (дата обезличена) страховщиком выплачена истцу денежная сумма в размере 127 304 рубля 37 копеек.

Согласно положению о досрочном расторжении договора, указанному в Программе, по истечении 5-летнего срока страхования, страхователь вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор и получить выкупную сумму в размере 95% от сформированного страхового резерва. При расторжении договора истцу должна быть выплачена денежная сумма в размере 288876,35 рублей, что составляет 95%. Других методик расчета выкупной суммы при досрочном расторжении Договора по инициативе страхователя не содержат ни полис, ни Программа.

Таким образом, размер недоплаченной денежной суммы в связи с расторжением договора страхования составляет 161571,37 руб.

Обращаясь с данным иском истец ссылается на то, что ему не разъяснялся порядок расчета формируемого страхового резерва при заключении договора страхования, тем самым права истца как потребителя страховой услуги ответчиком были нарушены, и он вправе требовать возврата уплаченных денежных средств по договору.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит суд взыскать с ООО "Страховая компания "Росгосстрах жизнь" в его пользу недоплаченную денежную сумму в связи с расторжением договора страхования в размере 161571,37 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период со (дата обезличена) по (дата обезличена) в размере 2509,90 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

В судебном заседании истец поддержал свои требования. Пояснил, что при заключении договора страхования, агентом страховщика было разъяснено, что при выполнении условий договора, по истечении 5 лет и досрочном расторжении договора выплатная сумма будет выплачена в полном размере произведенных им платежей и что от этого он ничего не потеряет. Просит взыскать проценты по день вынесения решения судом, а также штраф за невыполнение требований потребителя в добровольном порядке.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился без уважительных причин, надлежащим образом уведомленный о дне слушания дела. В своем отзыве на исковое заявление с иском не согласился ссылаясь на то, что расчет страховых резервов по страхованию жизни ООО "СК "РГС - Жизнь" производится в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанным на основании Закона РФ "Об организации страхового дела" и в соответствии с Порядком формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденным приказом Министерства финансов РФ N 32н от 09.04.2009 г. У ответчика отсутствует обязанность знакомить под подпись с Положениями о формировании страховых резервов. Ответчиком не нарушен Закон РФ "О защите прав потребителей", до истца доведена достоверная, полная информация, связанная с последствиями досрочного расторжения договора страхования.

Выслушав истца, его представителя, свидетелей ФИО4, ФИО5, изучив материалы дела, суд считает требования истца подлежат частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

Согласно ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ добровольное страхование, в том числе страхования жизни, осуществляется на основании договора страхования, определяющих условия и порядок его прекращения.

В соответствии с п. 7 ст. 10 Закона РФ "Об организации страхового дела" при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Исходя из анализа норм Закона "О защите прав потребителей", разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, в т.ч. из договоров страхования, как личного, так и имущественного, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в т.ч. о праве граждан на предоставление информации, об ответственности за нарушение прав потребителей и компенсации морального вреда.

Положениями статей 8, 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" статьями 8, 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрена обязанность исполнителя предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 4 ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

Согласно п. 1 ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной суммы.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, что (дата обезличена) между ФИО1 (истцом по делу) и ООО "Страховая компания "Росгосстрах жизнь" (ответчиком по делу) заключен договор личного страхования жизни, здоровья и трудоспособности (номер обезличен), сроком действия с 00.00 часов (дата обезличена) до 24.00 часов (дата обезличена). Договором предусмотрена уплата ежемесячного страхового взноса в размере 6754,90 рублей.

При заключении договора истцу выданы Полис страхования жизни, здоровья и трудоспособности и он ознакомлен с программой РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ престиж "Семья".

С момента заключения договора истцом в соответствии с условиями договора произведено платежей на общую сумму 405 282 рубля. В период действия договора произошло два страховых случая, по которым ответчик выплатил 21 000 (двадцать одна тысяча) рублей и 91 000 рублей.

Договор между сторонами расторгнут по заявлению истца (дата обезличена). (дата обезличена) страховщиком выплачена истцу денежная сумма в размере 127 304 рубля 37 копеек.

Согласно полису страхования при досрочном расторжении договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма.

Программой предусмотрено, что договор может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению страхователя, и по нему будет возвращена выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования, если договор был оплачен и действовал не менее 2 лет при рассроченной уплате страхового взноса, при единовременной уплате страховой премии на первом году его действия.

Согласно таблице расчета выкупной цены, приведенной в Программе, выкупная сумма в конце 5 года действия договора составляет 95% от сформированного резерва по договору (л.д. 10).

Программой предусмотрена обязанность страховщика ознакомить страхователя с Программой страхования, на условиях которой заключен договор страхования (л.д. 10).

Материалами дела подтверждается, что истец на протяжении 5 лет надлежащим образом исполнял условия договора страхования и внес за период с (дата обезличена) по (дата обезличена) год в качестве страховых взносов сумму в размере 405 282 рубля. (л.д.15-25)

В период действия договора произошло два страховых случая, по которым ответчик выплатил 21 000 рублей и 91 000 рублей.

(дата обезличена) договор страхования между сторонами досрочно расторгнут по заявлению истца.

(дата обезличена) страховщиком выплачена истцу выкупная денежная сумма в размере 127 304 рубля 37 копеек.

Вышеуказанные обстоятельства не оспариваются сторонами.

В судебном заседании свидетели ФИО4, ФИО5 подтвердили обстоятельства заключения истцом договора страхования и убеждения агента страховщика, что при выполнении условий договора, по истечении 5 лет и досрочном расторжении договора выплатная сумма будет выплачена в полном размере произведенных застрахованным платежей и что от этого последний ничего не теряет. У суда нет оснований не доверять указанным свидетелям, т.к. они согласуются с показаниями самого истца, материалами дела.

В соответствии с Законом РФ "Об организации страхового дела", п. 4 Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни, расчет страховых резервов производится в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни, которое разрабатывается и утверждается страховщиком и производится отдельно по каждому договору страхования, в связи с чем, страховая компания была обязана предоставить истцу полную информацию, связанную с последствиями досрочного расторжения договора, в т.ч. сведения о порядке расчета формируемого страхового резерва.

Учитывая указанные обстоятельства, следует признать, что при заключении договора страхования ответчиком были нарушены права истца на получение информации о порядке формирования страхового резерва, порядке расчета выкупной суммы, поскольку ни полис страхования, ни Программа не содержит сведений о порядке формирования страхового резерва и соответственно расчета выкупной цены.

Принимая во внимание изложенное, суд считает требования истца о взыскании с ответчика в его пользу недоплаченной суммы в связи с расторжением договора страхования в размере 165977,63 руб., с учетом выплаченных страховщиком сумм в размерах 21000, 91000, 127304,37 руб. ((номер обезличен)-(номер обезличен)) являются обоснованными и подлежат удовлетворению. При этом суд учитывает, что расчет истцом о взыскании указанной суммы произведен арифметически не верно.

Согласно ч. 1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Учитывая, что ответчиком не перечислена недоплаченная денежная сумма в размере 165977,63 руб. с учетом положений ст. 395 ГК РФ требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами также являются обоснованными и подлежат удовлетворению. Которые суд считает необходимым исчислять со следующего дня обращения истца с данным иском в суд, т.е. с 28.09.2017г. и по день вынесения решения су(адрес обезличен).11.2017г. и которые будут составлять за период с (дата обезличена) по 29.10.2017г. (32дн.): 165977,63х8,50%:365дн.х32дн.=1236,80руб., за период с 30.10.2017г. по 23.11.2017г. (25дн.):165977,63х8,25%:365дн.х25дн.=937,75руб. Всего 2174,55 руб.

Статьей 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрена возможность компенсации морального вреда потребителю независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных убытков.

Принимая во внимание обстоятельства дела, степень вины ответчика, суд с учетом требований разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, считая требуемую сумму завышенной.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С учетом обстоятельств дела, подтверждающих, что ответчиком в добровольном порядке не удовлетворены требования истца, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца штраф, размер которого будет составлять: (165977,63+2174,55+5000):2=86576,09 руб.

На основании ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина от которой истец был освобожден при додаче искового заявления в суд, в размере пропорционально от удовлетворенных его требований, которая составляет 4 863 руб. 04 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 к ООО "Страховая компания "Росгосстрах жизнь" о взыскании недоплаченную денежную сумму в связи с расторжением договора страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда, удовлетворить частично.

Взыскать с ООО "Страховая компания "Росгосстрах жизнь" в пользу ФИО1 недоплаченную денежную сумму в связи с расторжением договора страхования в размере 165977,63 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами по состоянию на 23.11.2017г. в размере 2174,55 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф - 86576,09 руб. и всего 259728 (двести пятьдесят девять тысяч семьсот двадцать восемь) руб. 27 коп.

В остальной части иска ФИО1 отказать.

Взыскать с ООО "Страховая компания "Росгосстрах жизнь" госпошлину в местный бюджет в сумме 4 863 руб. 04 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Кстовский городской суд.

Председательствующий судья: И.Ю.Кондратьев