Решение № 2-594/2020 2-9862/2019 от 18 сентября 2020 г. по делу № 2-594/2020

Производство № 2-594/2020 (2-9862/2019;)

УИД 0


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 сентября 2020 года город Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующий судья Слатвинская А.А.,

при секретаре Свиргун Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного Банка ПАО Сбербанк к ФИО1 ьевне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

Сбербанк ПАО обратился в суд с настоящим исковым заявлением, в обоснование указав, что публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее Банк, Истец) на основании заключенного 20 сентября 2018 года кредитного договора № <***> (далее Кредитный договор) выдало кредит ФИО1 ьевне (далее Ответчик, Заемщик) в сумме 480 178 рублей на срок 60 месяцев под 14.9 % годовых.

Согласно преамбуле Индивидуальных условий Кредитного договора Заемщик подписывая настоящие Индивидуальные условия, предлагает Банку заключить Кредитный договор в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее Общие условия кредитования), на следующих условиях:

Согласно сноски 2 к преамбуле Индивидуальных условий Кредитного договора номером Кредитного договора будет являться номер, указанный в Графике платежей (после акцепта Банком индивидуальных условий кредитного договора).

Согласно п. 3.1 Общих условий кредитования График платежей предоставляется Банком заемщику путем его направления на адрес электронной почты, указанный в Заявлении-анкете, и/или в подразделении Кредитора по месту получения Кредита при личном обращении Заемщика.

Таким образом, номер Кредитного договора присваивается Банком после заключения Кредитного договора (его подписания) и не может содержаться в самом тексте Кредитного договора. Номер кредитного договора указывается в Графике платежей, предоставляемом Банком Заемщику, только в случае его личного обращения или направляется на адрес электронной почты, указанный в Заявлении-анкете.

Номер кредитного договора служит для идентификации Кредитных обязательств Заемщика, так как дата заключения договора не может быть единственным безусловным идентификатором (действующее законодательство не лишает права Заемщика заключить с Банком несколько Кредитных договоров в один и тот же календарный день).

В соответствии с условиями кредитования Заемщик взял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом.

В соответствии с п. 12 Общих условий при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20.00 % годовых.

Согласно условиям кредитования, отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет сроков для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитования обязательства заемщика, считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитования, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

По состоянию на 30 сентября 2019 года задолженность ответчика составляет 505 813 рублей 12 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 458 086 рублей 36 копеек, просроченные проценты – 42 389 рублей 38 копеек, неустойка за просроченный основной долг – 3 023 рубля 23 копейки, неустойка за просроченные проценты- 2 314 рублей 15 копеек.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности и историей операций.

Согласно п. 4.23 Общих условий Кредитор имеет право потребовать от Заемщика, а Заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по Договору.

Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

На основании изложенного, истец просит суд, расторгнуть кредитный договор <***>, заключенный 20 сентября 2018 года, взыскать с ФИО1 ьевны в свою пользу (истца) сумму задолженности по кредитному договору <***> от 20 сентября 2018 года в размере 505 813 рублей 12 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 258 рублей 13 копеек.

В судебное заседание не явился представитель истца, извещенный судом о дате, времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, просил о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте его проведения извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела без ее участия. В письменном отзыве на исковое заявление ответчик ФИО1 указала, что в период прохождения лечения она обратилась в банк за предоставлением реструктуризации задолженности по кредитным обязательствам на условиях отсрочки и рассрочки их исполнения, однако ей банком было отказано без указания причин. Ответчик обращалась в страховую компанию за выплатой страхового возмещения в связи с утратой работы, однако в такой выплате было отказано, поскольку увольнение по собственному деланию не является страховым случаем. Указанные обстоятельства свидетельствуют о добросовестности ответчика в качестве стороны кредитного договора от 20 сентября 2018 года № <***>. На дату рассмотрения спора ответчик официально признана безработной, получает пособие в размере 5 200 рублей. В связи с чем у ответчика отсутствует возможность надлежащим образом исполнять обязательства по данному кредитному договору, в связи чем она просит суд в удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк России» отказать в полном объеме по причине отсутствия предмета спора.

С учетом положений ст. 154 ГПК РФ, обязывающей суд рассмотреть спор в разумный срок, а также в соответствии с положениями статьи 167 ГПК РФ, ст. 165.1 ГК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий в силу ст. 310 ГК РФ не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела, 20 сентября 2018 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор № <***>, в соответствии с условиями которого банк предоставил ответчику кредит в размере 480 178 рублей под 14,9% годовых сроком на 60 месяцев, а ответчик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты по кредиту в порядке и в сроки, установленные договором.

ПАО «Сбербанк России», перечислив денежные средства на счет заемщика в размере суммы кредита, свои обязательства исполнил, ФИО1, в свою очередь, получила денежные средства в пределах суммы кредитования, что подтверждается представленными истцом доказательствами, в том числе выпиской из лицевого счета заемщика, отчетом обо всех операциях и ответчиком по существу не оспаривалось.

Согласно п. 2 индивидуальных условий кредитного договора договор считается заключенным между заемщиком и кредитором в дату совершения кредитором акцепта индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору. Акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет, указанный в п. 17 индивидуальных условий кредитования, в течение 1 рабочего дня с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита. Срок возврата кредита - по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления.

Пунктом 4 кредитного договора установлена процентная ставка в размере 14,9% годовых.

Пунктом 6 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 11 398 рублей 21 копейка. Расчет ежемесячного аннуитетного платежа производится по формуле, указанной в п. 3.1 общих условий кредитования. Платежная дата соответствует дню фактического предоставления кредита. В случае ее последующего изменения размер аннуитетного платежа определяется в соответствии с п. 3.2 общих условий кредитования.

Таким образом, ответчик при заключении кредитного договора добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором. С условиями кредитного договора, порядком погашения кредита и уплаты процентов была ознакомлена. Подписав договор, выразила волю на его заключение на подобных условиях и обязалась их исполнять, а именно вносить в счет погашения кредита, установленные договором суммы, в установленные сроки.

Из представленного истцом в материалы дела расчета задолженности, а также выписки из лицевого счета следует, что обязательства по погашению кредитной задолженности исполнялись ответчиком несвоевременно и в неполном объеме, в связи с чем размер задолженности по состоянию на 30 сентября 2019 года составляет 505 813 рублей 12 копеек, из них: основной долг в размере 458 086 рублей 36 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 42 389 рублей 38 копеек, неустойка за просроченный основной долг в размере 3 023 рубля 23 копейки, неустойка за просроченные проценты в размере 2 314 рублей 15 копеек.

Доказательств обратному ответчиком суду, в порядке ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, не представлено. Расчет задолженности, представленный истцом, суд признает арифметически верным, выполненным исходя из периода просрочки исполнения обязательств, у также условий заключенного между сторонами кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 12 кредитного договора от 30 сентября 2018 года заемщик несет ответственность за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/ или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 общих условий кредитования) в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Согласно представленному истцом расчету задолженности, сумма начисленной истцом неустойки по состоянию на 30 сентября 2019 года составляет 5 337 рублей 38 копеек, из них: неустойка за несвоевременную уплату основного долга – 3 023 рубля 23 копейки, неустойка за несвоевременную уплату процентов – 2 314 рублей 15 копеек.

С учетом периода просрочки ответчиком обязательств по кредитному соглашению, суд не находит оснований для снижения неустойки по правилам статьи 333 ГК РФ.

Ссылка ответчика на тяжелое материальное положение суд отклоняет, поскольку изменение финансового положения, наличие или отсутствие дохода относятся к рискам, которые заемщики несут при заключении кредитного договора. Заключая договор, заемщик должен был предвидеть риск наступления таких негативных последствий, как потеря работы, ухудшение финансового положения, и должен был действовать разумно и осмотрительно. При этом законом не допускается односторонний отказ заемщика от исполнения условий кредитного договора по возврату денежных средств.

Поскольку факт нарушения исполнения ответчиком обязательств по погашению кредитной задолженности нашел свое подтверждение, доказательств погашения имеющейся задолженности ответчиком не представлено, с ФИО1 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № <***> от 20 сентября 2018 года в размере 505 813 рублей 12 копеек, из них: задолженность по основному долгу – 458 086 рублей 36 копеек, проценты за пользование кредитом – 42 389 рублей 38 копеек, неустойка за просроченный основной долг в размере 3 023 рубля 23 копейки, неустойка за просроченные проценты в размере 2 314 рублей 15 копеек.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенными признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Статьей 452 ГК РФ установлен обязательный досудебный порядок направления одной из сторон предложения другой стороне о расторжении договора.

В судебном заседании установлено, что досудебный порядок расторжения договора истцом соблюден, 28 августа 2019 года истцом в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате задолженности по кредитному соглашению и расторжении кредитного договора, однако, указанное требование было оставлено ответчиком без внимания.

Учитывая установленный факт нарушения ФИО1 условий кредитного соглашения, наличие просроченной задолженности, суд признает нарушение ответчиком договора существенным, поэтому требования истца о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно имеющемуся в материалах дела платежному поручению № 41335 от 09 октября 2019 года истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 8 258 рублей 13 копеек.

Согласно ст. 333.19 НК РФ, ст. 98 ГПК РФ, суд полагает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца государственную пошлину в указанном размере.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковое заявление ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного Банка ПАО Сбербанк к ФИО1 ьевне – удовлетворить.

Расторгнуть Кредитный договор <***> от 20 сентября 2018 года заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 ьевны в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного Банка ПАО Сбербанк задолженность по Кредитному договору <***> от 20 сентября 2018 года в размере 505 813 рублей 12 копеек, в том числе, 458 086 рублей 36 копеек – просроченный основной долг, 42 389 рублей 38 копеек – просроченные проценты, 3 023 рубля 23 копейки – неустойка за просроченный основной долг, 2 314 рублей 15 копеек – неустойка за просроченные проценты.

Взыскать с ФИО1 ьевны в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного Банка ПАО Сбербанк расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 258 рублей 13 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья Слатвинская А.А.

Решение в окончательной форме составлено 17 ноября 2020 года