Решение № 2-1172/2024 2-1172/2024~М-477/2024 М-477/2024 от 23 июня 2024 г. по делу № 2-1172/2024

Дело № 2-1172/2024

№ 18RS0009-01-2024-001035-75 (уникальный идентификатор дела)

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 июня 2024 года г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

судьи Бушмакиной О.М.,

при секретаре Орловой М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к М.Л.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» (далее – истец, Банк) обратилось в суд с иском к М.Л.Л. (далее - ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору №*** от <дата> за период с <дата> по <дата> в размере 218 268 руб. 21 коп., а также взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 5 382 руб. 68 коп.

Исковые требования мотивированы тем, что <дата> между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты), по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 350 000 руб. 00 коп. под 32,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушил пункт 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Согласно пункту 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно пункту 5.2. Общих условий договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла <дата>, на <дата> суммарная продолжительность просрочки составляет 193 дня.

Просроченная задолженность по процентам возникла <дата>, на <дата> суммарная продолжительность просрочки составляет 193 дня.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 299 906 руб. 18 коп. По состоянию на <дата> общая задолженность ответчика составляет 218 268 руб. 21 коп., из них: просроченная ссудная задолженность – 176 333 руб. 02 коп., просроченные проценты – 11 612 руб. 18 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 17 282 руб. 89 коп., неустойка на просроченную ссуду – 10 460 руб. 88 коп., неустойка на просроченные проценты – 809 руб. 24 коп., иные комиссии – 1 770 руб. 00 коп., что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», будучи надлежаще извещенным о дате, времени и месте судебного заседания, в суд не явился. Исковое заявление содержит ходатайство истца о рассмотрении дела в отсутствие его представителя, в связи с чем, и в соответствии с пунктом 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик М.Л.Л. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате, месте и времени рассмотрения дела, о чем в материалах дела имеются почтовые конверты, возвращенные по истечении срока хранения, причину неявки не сообщил. С учетом выраженного в письменном виде согласия истца на рассмотрение дела в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, дело рассмотрено в порядке статьи 233 ГПК РФ.

Изучив и исследовав материалы дела, оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу статей 1, 8 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктами 1, 2, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Исходя из статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункта 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункты 1, 3 статьи 438 ГК РФ).

На основании статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" (часть 1) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно статье 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

Как установлено судом и следует из материалов дела, <дата> между ПАО «Совкомбанк» и М.Л.Л. был заключен договор потребительского кредита №*** (далее – кредитный договор) с лимитом кредитования 350 000 руб., сроком кредитования 60 месяцев, под 9,9% на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ)) для совершения безналичных (наличных) операций. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если это не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 32,9% годовых с даты установления Лимита кредитования, комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - согласно Тарифам Банка (пункты 1-4, 11 кредитного договора).

Кроме того, согласно заявлению ответчика о предоставлении транша от <дата>, М.Л.Л. просил перечислить денежные средства со счета №*** в размере 350 00 рублей по реквизитам ПАО «Совкомбанк» с назначением платежа: «Для зачисления на счет №*** М.Л.Л., по заявлению М.Л.Л.», а при их недостаточности просил предоставить сумму транша. Из указанного заявления следует, что сумма минимального обязательного платежа по траншу составляет 9 117 руб.

В указанном заявлении ответчик просил одновременно с предоставлением транша включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита.

Отдельным заявлением на включение в Программу добровольного личного страхования М.Л.Л. согласился, что будет являться застрахованным по договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов №*** от <дата>, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «Совкомбанк страхование».

Обязательство по предоставлению М.Л.Л. кредита исполнено Банком в полном объеме <дата>, что подтверждается выпиской по счету заемщика №*** за период с <дата> по <дата>.

Пунктом 6 кредитного договора предусмотрено, что общее количество платежей по кредиту - 60. Минимальный обязательный платеж (МОП) – 9 117 руб. 05 коп. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет 975 руб. 00 коп., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 3 056 руб. 50 коп. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике.

Из информационного графика по погашению кредита и иных платежей, следует, что ежемесячная сумма платежа в период с <дата> по <дата> составляет 18 552 руб. 75 коп., последнего платежа <дата> – 18 552 руб. 64 коп. Согласно указанному графику, он содержит максимально возможные суммы и количество платежей с учетом нарушения заемщиком условия использования 80% и более от суммы транша на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты выдачи транша и пользования платным комплектом услуг дистанционного банковского обслуживания. Информация о дате и сумме предстоящих платежей будет доведена до заемщика SMS-сообщением/PUSH-сообщением.

Кредитный договор сторонами подписан, не оспорен, недействительным не признан, доказательств обратного суду не представлено.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии с пунктом 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Пунктом 12 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде уплаты неустойки в размере 20% годовых.

Заключив кредитный договор, М.Л.Л. согласилась с его условиями и приняла на себя обязательства, предусмотренные договором, в том числе и по ежемесячному возврату кредита и уплате процентов по нему.

Согласно пункту 5.2 Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту: в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Вопреки утверждению истца сведений о направлении в адрес заемщика требования о досрочном возврате суммы кредита с процентами, в материалах дела не содержится.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательства по возврату кредита Банк обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с М.Л.Л.

<дата> определением мирового судьи судебного участка № 3 г. Воткинска Удмуртской Республики – и.о. мирового судьи судебного участка № 1 Воткинского района Удмуртской Республики, отменен судебный приказ №***, вынесенный <дата> о взыскании с М.Л.Л. задолженности по кредитному договору №*** от <дата> за период с <дата> по <дата> в размере 192 591 руб. 54 коп., судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 525 руб. 92 коп., в связи с поступившими возражениями ответчика.

Обстоятельством, послужившим основанием для обращения истца в суд с настоящим иском послужил факт ненадлежащего исполнения взятых на себя обязательств ответчиком М.Л.Л., который допустил нарушение условий договора.

Из представленных суду документов, в частности выписки по счету заемщика, расчета задолженности следует, что заемщик обязательства по договору исполнял ненадлежащим образом, поскольку после августа 2023 года платежи по кредиту не осуществлял, в связи с чем, у Банка, в силу кредитного договора, имеются основания для досрочного требования возврата суммы кредита и уплаты неустойки за нарушение обязательств.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на <дата> общая задолженность ответчика перед Банком составляет 218 268 руб. 21 коп., из них: просроченная ссудная задолженность – 176 333 руб. 02 коп., просроченные проценты – 11 612 руб. 18 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 17 282 руб. 89 коп., неустойка на просроченную ссуду – 10 460 руб. 88 коп., неустойка на просроченные проценты – 809 руб. 24 коп., иные комиссии – 1 770 руб. 00 коп.

Расчет задолженности в части просроченной ссудной задолженности в размере 176 333 руб. 02 коп., просроченных процентов – 11 612 руб. 18 коп., просроченных процентов на просроченную ссуду – 17 282 руб. 89 коп., неустойки на просроченную ссуду – 10 460 руб. 88 коп., неустойки на просроченные проценты – 809 руб. 24 коп., судом проверен и признан правильным, доказательств, подтверждающих погашение задолженности по просроченной задолженности, неустойке ответчиком не представлено.

Согласно пункту 1 статьи 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Между тем, судом не установлены исключительные обстоятельства, в связи с которыми ответчик ненадлежащим образом исполняла обязательства по кредитному договору, в результате чего истцом заявлены требования о взыскании и неустойки.

Принимая во внимание, что сторонами кредитного договора согласован размер неустойки за нарушение исполнения обязательств (20% годовых), учитывая конкретные обстоятельства дела, размер задолженности ответчика перед истцом, длительность допущенной ответчиком просрочки, а также компенсационную природу неустойки, суд считает, что оснований для ее снижения не имеется, поскольку она соразмерна последствиям и сроку нарушения обязательств.

Кроме того, из представленного истцом расчета также видно, что ответчику начислены комиссии за услугу «возврат в график» по КНК на общую сумму 1 770 руб. 00 коп.

Между тем, истцом не представлены сведения о согласовании с ответчиком указанной платной банковской услуги, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что исковые требования Банка о взыскании с ответчика комиссии за указанные услуги в размере 1 770 руб. 00 коп. не подлежат удовлетворению.

Таким образом, исковые требования Банка подлежат частичному удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию: просроченная ссудная задолженность – 176 333 руб. 02 коп., просроченные проценты – 11 612 руб. 18 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 17 282 руб. 89 коп., неустойка на просроченную ссуду – 10 460 руб. 88 коп., неустойка на просроченные проценты – 809 руб. 24 коп., всего 216 498 руб. 21 коп.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче иска истцом заявлены требования имущественного характера на сумму 218 268 руб. 21 коп., которые оплачены Банком государственной пошлиной в размере 5 382 руб. 68 коп.

В рассматриваемом деле часть требований, оплаченных государственной пошлиной, оставлена без удовлетворения, что привело к частичному отказу в иске.

Таким образом, требования истца удовлетворены на 99,18% от заявленных, поэтому возмещению подлежат расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 338 руб. 54 коп.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» к М.Л.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с М.Л.Л., <дата> года рождения (паспорт №***, выдан <дата> УВД г. Воткинска Удмуртской Республики) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН <***>, ОГРН <***>, задолженность по кредитному договору №*** от <дата>, по состоянию на <дата> в размере 216 498 руб. 21 коп., в том числе: просроченную ссудную задолженность – 176 333 руб. 02 коп., просроченные проценты – 11 612 руб. 18 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 17 282 руб. 89 коп., неустойку на просроченную ссуду – 10 460 руб. 88 коп., неустойку на просроченные проценты – 809 руб. 24 коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 338 руб. 54 коп.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья О.М. Бушмакина

Решение в окончательной форме изготовлено 10 июля 2024 года.