Решение № 2-2-8366/2018 2-2-8366/2018~М0-2-7344/2018 М0-2-7344/2018 от 7 октября 2018 г. по делу № 2-2-8366/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08.10.2018 года г. Тольятти

Автозаводский районный суд г. Тольятти Самарской области в составе:

судьи Лапиной В.М.,

при секретаре Кисиль А.А.,

с участием представителя истца: ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску АО «ФИА-БАНК» в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «ФИА-БАНК» в лице конкурсного управляющего государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество, указав, что 23.01.2014 года между истцом и ответчиком ФИО2 заключен кредитный договор № LС-1115-0005706 о предоставлении кредита в размере 500 000 рублей на срок на 60 месяцев с даты фактического предоставления кредита, с начислением процентов в размере 18,40 % годовых на остаток ссудной задолженности. Денежные средства были предоставлены Заемщику в соответствии с условиями кредитного договора. Цель кредита: приобретение жилого помещения в соответствии с условиями кредитного договора. Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору № LС-1115-0005706 от 23.01.2014 года являются: ипотека нежилого помещения, находящегося по адресу: <адрес>, принадлежащего ФИО2 на праве собственности. Обязательства по кредитному договору ответчиком надлежащим образом не исполняются, в связи, с чем ответчику было предъявлено требование (уведомление) о досрочном возврате суммы кредита и уплате других платежей. Требование до настоящего времени не исполнено. По состоянию на 04.04.2018 г. задолженность ответчика по основному долгу (кредиту) составляет 213329 рублей 32 копейки. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № LС-1115-0005706 по состоянию на 04.04.2018 г. в размере 213329 рублей 32 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 18,40% годовых, начисляемых на остаток ссудной задолженности, начиная с 05.04.2018 г. по день фактической оплаты долга, штрафы за нарушение сроков возврата (просрочку) основного долга по кредиту, начисленные в размере 41,25% годовых от не уплаченной в срок суммы основного долга за каждый день просрочки, начиная с 05.04.2018 г. по день фактического возврата требуемой суммы основного долга включительно, штрафы за нарушение сроков уплаты (просрочку) процентов за пользование кредитом в размере 41,25% годовых от суммы не уплаченных в срок процентов за пользование кредитом за каждый день просрочки, начиная с 05.04.2018 г. по день фактической уплаты требуемой суммы процентов за пользование кредитом включительно, срочные проценты на просроченный основной долг в размере 18,40% годовых, начисляемых на остаток просроченного основного долга, начиная с 05.04.2018 г. по день фактического возврата требуемой суммы основного долга включительно, государственную пошлину в размере 5333 рублей 29 копеек. Обратить взыскание на заложенное имущество: нежилое помещение, находящееся по адресу: <адрес>, принадлежащее ФИО2. Определить способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов. Установить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 2248000 рублей.

В судебном заседании представитель истца поддержал исковые требования в полном объеме.

В судебное заседание ответчик не явилась, причину неявки суду не сообщила, уведомлена надлежащим образом по указанному в кредитном договоре месту жительства и месту регистрации (адресная справка – л.д. 23) и заказными письмами с уведомлением, которые вернулись в адрес суда за истечением срока хранения (л.д. 36-39).

В соответствии со ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем.

При таких обстоятельствах суд признает отсутствие ответчика в судебном заседании по неуважительной причине и считает извещение ответчика надлежащим в силу ст. 113, п. 2 ст. 117 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в её отсутствие.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную суму и уплатить проценты на нее.

При этом кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа.

23.01.2014 года между АО «ФИА-БАНК» и ФИО2 заключен кредитный договор № LС-1115-0005706. В соответствии с условиями Кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 500 000 рублей на срок 60 месяцев с даты фактического предоставления кредита (л.д. 11-13). Ежемесячный платеж Заемщика по Кредитному договору в соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью Кредитного договора, составляет 12939 рублей (п. 5.1 Кредитного договора).

Статьи 307-310, 314 ГК РФ предусматривают, что обязательства возникают из договора и иных оснований, предусмотренных законом и должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства.

Таким образом, обязанное лицо (должник) не только должно выполнить лежащую на нем обязанность (совершить определенное действие), но и сделать это в полном соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Недопустим односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, кроме случаев, предусмотренных законом (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 405 ГК РФ должник, просрочивший исполнение, отвечает перед кредитором за убытки, причиненные просрочкой.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 4.3.6 Кредитного договора Заемщик обязуется досрочно возвратить задолженность по кредиту, уплатить проценты за фактический срок пользования кредитом и неустойку по требованию Кредитора, а также сумм комиссий, предусмотренных Договором, в случаях, предусмотренных п. 4.2.2 Кредитного договора не позднее 10 (Десяти) календарных дней, считая от даты получения Заемщиком письменного требования о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору.

Свои обязательства по выдаче ответчику кредита в сумме 500 000 рублей банк выполнил своевременно и в полном объеме, что подтверждается банковским ордером № 1312164 от 07.03.2014 г. (л.д. 10).

Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору (п. 2) является:

· поручительство ФИО3,

· залог недвижимого имущества, находящееся по адресу: <адрес>, принадлежащего ФИО2 (договор залога № LЕ-1115-0001373 от 23.01.2014 г. (л.д. 15-17);

· неустойкой, исчисляемой в порядке, установленном настоящим договором.

По условиям Кредитного договора Заемщик обязался:

- уплачивать Банку проценты за пользование кредитом в размере 19,40 % годовых (п. 1.1.3 Кредитного договора);

- уплачивать основной долг по кредиту и начисленные проценты за пользование кредитом в размере и в сроки согласно п. 5.1 настоящего договора (графика платежей) (п. 4.3.2Кредитного договора);

- за несвоевременную уплату основного долга по кредиту и начисленных процентов за пользование кредитом уплачивать банку неустойку согласно п.п. 1.2 Кредитного договора (п. 4.3.3).

Согласно п. 4.2.3. кредитного договора банк вправе уменьшить процентную ставку по предоставленному кредиту в одностороннем порядке, в любой момент и усмотрению, без согласия и уведомления Заемщика.

В случае страхования на весь период действия настоящего договора Заемщиком жизни и потери трудоспособности, с заключением соответствующих договоров страхования (оформлением страховых полисов), где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан Банк, процентная ставка за пользование кредитом, указанная в п. 1.1.3 настоящего договора, уменьшается на 1 (один) процентный пункт (оборот л.д. 11).

Судом установлено, что ФИО3 заключила на весь период действия настоящего договора, договор страхования жизни и потери трудоспособности.

Заемщик не надлежащим образом исполняет свои обязательства по оплате процентов за пользование кредитом и погашению кредита (основного долга), а также не уплачивает неустойку за несвоевременное осуществление платежей по кредиту и процентам.

С 04 апреля 2018 года ответчик стала допускать просрочку платежей.

На основании п.п. 4.2.2 Кредитного договора Банк имеет право требовать от Заемщика досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов в случае, если Заемщик нарушает взятые на себя обязательства, в том числе при несвоевременной уплате кредита, процентов за пользование кредитом.

В порядке досудебного урегулирования спора 29.05.2018 г. Банк направлял претензию о необходимости погашения образовавшейся задолженности по платежам, предусмотренным Кредитным договором (л.д. 20). Однако задолженность до настоящего времени не погашена.

По состоянию на 04.04.2018 г. задолженность ответчика по основному долгу (кредиту) составляет 213329 рублей 32 копейки, из них: срочная задолженность 141238,41 руб., срочные проценты на срочную задолженность 640,80 руб., просроченная задолженность по основному долгу 51438,31 руб., срочные проценты на просроченную задолженность 1747,43 руб., просроченная задолженность по процентам 13249,74 руб., штрафы за просрочку основного долга 3917,46 руб., штрафы за просрочку процентов 1097,17 руб. (л.д. 8-9). До настоящего времени задолженность не погашена, кредитный договор не расторгнут.

Расчет суммы задолженности судом проверен, является арифметически правильным, ответчик, указанный расчет не оспаривал. Доказательств возврата суммы долга суду не представлено.

Согласно п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 (ред. от 07.02.2017 г.) «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333ГК РФ).

Суд не находит оснований для снижения неустойки.

Истец просит взыскать с ФИО2 в пользу АО «ФИА-БАНК» проценты за пользование кредитом в размере 18,40 % годовых, начисляемых на остаток ссудной задолженности, начиная с 05.04.2018 г. по день фактической оплаты долга и срочные проценты на просроченный основной долг в размере 18,40 % годовых, начисляемых на остаток просроченного основного долга, начиная с 05.04.2018 г. по день фактического возврата требуемой суммы основного долга включительно.

А также взыскать штрафы за нарушение сроков возврата (просрочку) основного долга по кредиту, начисленные в размере 41,25 % годовых от не уплаченной в срок суммы основного долга за каждый день просрочки, начиная с 05.04.2018 г. по день фактического возврата требуемой суммы основного долга включительно и штрафы за нарушение сроков уплаты (просрочку) процентов за пользование кредитом в размере 41,25 % годовых от суммы не уплаченных в срок процентов за пользование кредитом за каждый день просрочки, начиная с 05.04.2018 г. по день фактической уплаты требуемой суммы процентов за пользование кредитом включительно.

Данные требования суд находит подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Судом установлено, что первоначально между банком и ответчиком в установленной законом форме был заключён кредитный договор, определены обязательства и ответственность сторон за неисполнение условий договора, отношения сторон в данном случае регулировались правилами ст.ст. 809, 811, 819 ГК РФ, а также правилами ст.ст. 334-356 ГК РФ, правилами Федерального закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». В настоящее время АО «ФИА-БАНК» в лице конкурсного управляющего – государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» вправе требовать удовлетворения требований по кредитному договору, в том числе путём обращения взыскания на заложенное имущество (п. 3 договора об ипотеке № LЕ-1115-0001373 от 23.01.2014 г.).

Требования истца суд находит доказанными, расчёт задолженности произведён правильно, поэтому суд в соответствии со ст.ст. 54-56 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» считает необходимым иск удовлетворить в части обращения взыскания на заложенное имущество путём его реализации с публичных торгов для погашения из его стоимости долга.

В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно ч. 3 ст. 348 ГК РФ, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Согласно ч. 1 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ч. 2 ст. 348 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

- сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;

- период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (ч. 3 ст. 348 ГК РФ).

Оснований, предусмотренных ч. 3 ст. 348 ГК РФ, ч. 1 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, судом не установлено, поскольку ответчик допустил нарушение сроков внесения платежей более трех месяцев, сумма задолженности составляет более 5% от размера оценки заложенного имущества (от 2248000 рублей 5% составляет 112400 рублей).

В соответствии п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора – самим судом.

Пунктом 1.4 кредитного договора стороны установили залоговую стоимость имущества, передаваемого в залог (ипотеку) в соответствии с условиями настоящего договора (предмета ипотеки), в размере 2248000 рублей.

Истец просит установить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 2248000 рублей.

Ответчик стоимость заложенного не оспаривает. Доказательств подтверждающих иную стоимость заложенного имущества суду не представила.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым определить начальную продажную стоимость имущества в соответствии с пунктом 1.4 кредитного договора в размере 2248000 рублей, т.к. в этом случае будут соблюдены интересы каждой из сторон.

Истец при подаче иска оплатил государственную пошлину в размере 5333 рублей 29 копеек (л.д. 4). В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5333 рублей 29 копеек подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 307-310, 314, 334-356, 363, 405, 811, 819 ГК РФ, ст.ст. 56, 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «ФИА-БАНК» в лице конкурсного управляющего государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «ФИА-БАНК» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № LС-1115-0005706 от 23.01.2014 года по состоянию на 04.04.2018 г. в сумме 213329 рублей 32 копейки, из них: срочная задолженность 141238 рублей 41 копейка, срочные проценты на срочную задолженность 640 рублей 80 копеек, просроченная задолженность по основному долгу 51438 рублей 31 копейка, срочные проценты на просроченную задолженность 1747 рублей 43 копейки, просроченная задолженность по процентам 13249 рублей 74 копейки, штрафы за просрочку основного долга 3917 рублей 46 копеек, штрафы за просрочку процентов 1097 рублей 17 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5333 рублей 29 копеек, а всего 218662 рубля 61 копейка.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «ФИА-БАНК» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» проценты за пользование кредитом в размере 18,40 % годовых, начисляемых на остаток ссудной задолженности, начиная с 05.04.2018 г. по день фактической оплаты долга.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «ФИА-БАНК» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» штрафы за нарушение сроков возврата (просрочку) основного долга по кредиту, начисленные в размере 41,25 % годовых от не уплаченной в срок суммы основного долг каждый день просрочки, начиная с 05.04.2018 г. по день фактического возврата требуемой суммы основного долга включительно.

Взыскать ФИО2 в пользу Акционерного общества «ФИА-БАНК» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» штрафы за нарушение сроков уплаты (просрочку) процентов за пользование кредитом в размере 41,25 % годовых от суммы не уплаченных в срок процентов за пользование кредитом за каждый день просрочки, начиная с 05.04.2018 г. по день фактической уплаты требуемой суммы процентов за пользование кредитом включительно.

Взыскать ФИО2 в пользу Акционерного общества «ФИА-БАНК» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» срочные проценты на просроченный основной долг в размере 18,40 % годовых, начисляемых на остаток просроченного основного долга, начиная с 05.04.2018 г. по день фактического возврата требуемой суммы основного долга включительно.

Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество – нежилое помещение, находящееся по адресу: <адрес> кадастровым номером: № принадлежащее на праве собственности ФИО2, путем продажи с публичных торгов. Установить начальную продажную стоимость в размере 2248000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Самарский областной суд через Автозаводский районный суд г. Тольятти.

Решение в окончательной форме принято 15.10.2018 года.

Судья В.М.Лапина