Решение № 2-962/2017 2-962/2017~М-888/2017 М-888/2017 от 9 августа 2017 г. по делу № 2-962/2017

Дело № 2- 962/2017

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 августа 2017 года Туапсинский районный суд

Краснодарского края в составе:

Председательствующего судьи Вороненкова О.В.

При секретаре Переломовой Е.Н.

С участием истицы: ФИО1

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному Акционерному Обществу «Уральский банк развития и реконструкции», ООО СК «ВТБ Страхование», ОАО СК «СОГАЗ-Шексна», АО «<адрес> Страхование» о признании недействительными условий кредитного договора заключенного между истцом и ПАО «Уральский Банк развития и реконструкции», применении последствий недействительности условий кредитного договора

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась с исковым заявлением в Туапсинский районный суд к Публичному Акционерному Обществу «Уральский банк развития и реконструкции», ООО СК «ВТБ Страхование», ОАО СК «СОГАЗ-Шексна», АО «<адрес> Страхование» о признании недействительными условий кредитного договора заключенного между истцом и ПАО «Уральский Банк развития и реконструкции», применении последствий недействительности условий кредитного договора.

В судебном заседании истица доводы искового заявления поддержала и пояснила что между ней, ФИО1 и Публичным Акционерным Обществом «Уральский Банк Развития и Реконструкции» (ПАО "УБРиР" заключён кредитный договор/ Анкета-заявление № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 567 215,19 (Пятьсот шесдесят семь тысяч двести пятнадцать) рублей 19 копеек со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ, с условием уплаты процентов в размере 24 годовых.

Разработанные Банком условия кредитного договора являются типовыми и обязательными для всех потребителей и единственно возможными условиями получения кредита.

Поскольку кредитный договор, заключен ею с ответчиком исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связан с осуществлением предпринимательской деятельности, к отношениям применяется законодательство о защите прав потребителей.

Предоставление банком гражданину (клиенту-заемщику) денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных: Гражданским Кодексом Российской Федерации; Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности»; Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей». Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным Банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ №-П (зарегистрировано в Минюсте РФ ДД.ММ.ГГГГ №; Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

Условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными на основании п. 1 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ №«О защите прав потребителей».

В разработанном Банком договоре содержатся условия, ущемляющие установленные законом потребительские права. Предоставление кредита Банком осуществляется только при страховании жизни и здоровья заемщика в ООО СК «ВТБ Страхования»; ОАО СК "СОГАЗ-Шексна; АО "<адрес> Страхование".

В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию граждан (главы 42, 48 Гражданского кодекса Российской Федерации). Возможность заключения (исполнения) кредитного договора не поставлена законодательством в зависимость от факта заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика. Заключение рассматриваемого договора страхования является правом, а не обязанностью гражданина, поскольку законом не предусмотрено обязательное оформления данного вида страхования (п. 3 ст. 927, ст. 935 ГК РФ).

Считает, что условия договора, обуславливающие предоставление кредита оказанием услуг по страхованию жизни и здоровья заемщика, ущемляют установленные законом потребительские права и являются недействительными. Для восстановления ущемленных договором потребительских прав, считаю необходимым применить последствия недействительности данных условии (части сделки).

В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Расчет процентов осуществляется с учетом правовой позиции, изложенной в Постановлении Президиума ВАС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ). 138 579,15 * 344 *9,75 = 12 535,63 копеек; 138 579,15+12 535,63=151 114,82 копеек.

Просит суд признать недействительными условия кредитного договора/Анкета- заявление № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённого между ФИО1 и Публичным Акционерным Обществом «Уральский Банк Развития и Реконструкции» согласно которым: предоставление кредита обусловлено услугами страхования жизни, имущества и здоровья заемщика.

Применить последствия недействительности условий кредитного договора обязав Публичным Акционерным Обществом «Уральский Банк Развития и Реконструкции» и ООО СК «ВТБ Страхования»; ОАО СК "СОГАЗ-Шексна; АО "<адрес> Страхование"возвратить уплаченные мной денежные средства в счет оплаты страхового взноса в размере 302 224,64 (Триста две тысяч двести двадцать четыре рубля 64 копеек).

Представители ответчиков ПАО «Уральский банк развития и реконструкции» и АО «<адрес> Страхование» в судебное заседание не явились, о дне слушания дела извещены надлежащим образом предоставили в суд отзывы согласно которым просили в удовлетворении заявленных исковых требований отказать.

Представители ответчиков ООО СК «ВТБ Страхование», ООО СК «СОГАЗ - Шексна» в судебное заседание не явились.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело, в порядке заочного производства.

Суд, выслушав истицу исследовав материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования не обоснованы и удовлетворению не подлежат.

Так, в судебном заседании установлено, что ФИО1 и Публичным Акционерным Обществом «Уральский Банк Развития и Реконструкции» (ПАО "УБРиР" Ответчик) заключён кредитный договор/ Анкета-заявление № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 567 215,19 (Пятьсот шестьдесят семь тысяч двести пятнадцать) рублей 19 копеек со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ, с условием уплаты процентов в размере 24 годовых.

Истица считает, что условия договора, обуславливающие предоставление кредита оказанием услуг по страхованию жизни и здоровья заемщика, ущемляют установленные законом потребительские права и являются недействительными. Для восстановления ущемленных договором потребительских прав, считает необходимым применить последствия недействительности данных условии (части сделки).

Как установлено в судебном заседании перед заключением кредитного договора в соответствии с п. 2 ст. 7 Федерального закона №-ФЭ «О потребительском кредите (займе)» от потенциального заемщика было принято заявление о предоставлении кредита. В данном заявлении было выражено согласие истца на приобретение дополнительных услуг; указан перечень услуг, входящих в пакет услуг «Универсальный»; его стоимость в рублях; а также истец был проинформирован о возможности получения каждой из указанных услуг в отдельности (приложение 1).

Стоимость пакета банковских услуг определяются «Тарифами на операции ПАО КБ «УБРиР», проводимые с использованием банковских карт», с которыми истица была ознакомлена и согласна, что подтверждает личная подпись в анкете-заявлении от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с анкетой-заявлением (стр. 4), в пакет банковских услуг «Универсальный» включены следующие услуги:

Подключение доступа к системе «Телебанк» с выдачей ПИН-конверта и обслуживание системы «Телебанк»;

перевыпуск карты в связим с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода;СМС - Банк (информирование и управление карточным счетом).

Услуга «Телебанк» позволяет потребителю через информационную сеть «Интернет» получать информацию о состоянии счета, а также управлять счетом (совершать платежи, получать выписки по счету и т.д.) «СМС-Банк» позволяет при помощи телефона путем отправки СМС - сообщений совершать некоторые расходные операции по счету, а также получать информацию о движении денежных средств по счету.

Плата за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» составляет 900 руб. + 3 % в год от суммы кредита, что составляет 120 015,19 рублей и взимается единовременно за весь срок действия кредита по кредитному договору.

Клиент, оформивший пакет «Универсальный», с его письменного согласия становится застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования. Договор страхования с истцом не заключался, она лишь стал застрахованной по договору коллективного страхования на основании заявления на присоединение к Программе добровольного коллективного добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ (заявление ПКДС) Оплата страховой премии осуществляется банком, с заемщиков плата за присоединение к программе не взимается.

Таким образом, отсутствие в кредитном договоре суммы страховой премии не нарушает прав потребителя, поскольку банк услуги страхования не оказывает. При этом независимо от вступления в Программу коллективного добровольного страхования клиент, оформивший пакет, оплачивает стоимость пакета, действующего одновременно с кредитным договором.

Истица была вправе отказаться от присоединения к программе страхования. До сведения потребителя был доведен размер страховой премии, уплачиваемой Банком (л.2 заявление ПКДС) Также истице была вручена памятка застрахованного лица. Объем информации, доводимой до истицы регламентируется условиями договора страхования и отражается в памятке застрахованного лица и заявлении на присоединение к программе страхования.

В заявлении ПКДС заемщик подтверждает: «Я подтверждаю, что Страховщик выбран мною добровольно, и что я уведомлен(а) банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от участия в Программе коллективного добровольного страхования.»

Присоединение к программе коллективного добровольного страхования не может считаться услугой, обусловливающей выдачу кредита, так как не является обязательным условием его получения, что подтверждается заявлением ПКДС: «Я уведомлена, что участие в Программе коллективного добровольного страхования не является условием для получения кредита и мой отказ от участия в Программе коллективного добровольного страхования не может являться основанием для отказа в заключении со мной Договора потребительского страхования.»

Банк оказывает истцу дополнительные платные услуги, согласие потребителя на подключение ему пакета «Универсальный» выражено в заявлении на предоставление кредита и анкете- заявлении от ДД.ММ.ГГГГ До сведения потребителя в письменном виде доведена информация о том, что предоставление пакета банковских услуг является необязательным для предоставления услуги по кредитованию (абз.12 стр.4 анкеты-заявления от ДД.ММ.ГГГГ): «Я проинформирована Банком о том, что предоставление Пакета банковских услуг не является обязательным, для оказания основной услуги по кредитованию».

Согласно ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг). Банком соблюдены все требования ФЗ «О защите прав потребителей», а именно доведена информация о потребительских свойствах услуг, входящих в пакет «Универсальный», а также указана стоимость пакета банковских услуг «Универсальный» в рублях (стр.4 анкеты - заявления от ДД.ММ.ГГГГ).

Таким образом, у истицы была реальная возможность отказаться от подключения пакета банковских услуг до получения кредита. Пакет банковских услуг не может считаться услугой, обусловливающей выдачу кредита, так как не является обязательным условием его получения.

Доводы истца о том, что кредит невозможно получить без предоставления пакета услуг «Универсальный» не подтверждены и не соответствуют действительности. Первоначально до сведения клиента доводится вся информация как о кредитных продуктах, так и о пакетах банковских услуг, кредитный договор в форме анкеты-заявления оформляется уже после выбора клиента. Кроме того, истец мог получить кредит и без подключения к пакету банковских услуг «Универсальный». Таким образом, подключение истца к пакету банковских услуг «Универсальный» является его волеизъявлением.

ДД.ММ.ГГГГ истицей были заключен договор (полис) страхования имущества, страхование от несчастных случаев, страхование на случай потери работы с ООО СК «ВТБ Страхование», ЗАО «<адрес> Страхование».

Банк в данном случае не является стороной договора, а действует на основании агентских договоров между страховыми компаниямиЗАО «<адрес> Страхование», ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО КБ «УБРиР». Истице на руки выдавался договор (полис) страхования, страхование является добровольным.

Данные договоры страхования подписаны заемщиком добровольно, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее и от заключения договоров каким-либо образом не ограничивалось, доказательств иного не представлено. В случае неприемлемости условий, в том числе, клиент был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них.

В случае намерения досрочно расторгнуть Договор страхования истица должна обратиться в страховую компанию. В случае возникновения вопросов или претензий истице рекомендовано обратится в страховую компанию.

Страхование имущества, страхование от несчастных случаев, страхование на случай потери работы не являются обязательными и с кредитными отношениями не связаны. Данные договоры заключены по желанию истицы, что подтверждается личной подписью в указанных выше документах.

Согласно разъяснению Пленума Верховного суда Российской Федерации №, Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации № пункту 1 Постановления от ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положений. Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает последствия неисполнения или просрочки исполнения денежного обязательства, в силу которого на должника возлагается обязанность уплатить деньги. Положения данной статьи не применяются к отношениям сторон, если они не связаны с использованием денег в качестве средства платежа, средства погашения денежного долга.

В данном случае между сторонами сложились кредитные отношения. В соответствии с заключенным кредитным договором, Ответчик не имеет каких-либо денежных обязательств перед Истцом, связанных с возвратом денежных средств. Поскольку Банк не принимал обязательство уплатить денежные средства Истцу, услуги в рамках пакета «Универсальный» оказываются в полном объеме, оснований для применения последствий ст. 395 ГК РФ не имеется, в связи с чем требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами удовлетворению не подлежат.

Учитывая изложенное, руководствуясь ст.ст. 233-244 ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному Акционерному Обществу «Уральский банк развития и реконструкции», ООО СК «ВТБ Страхование», ОАО СК «СОГАЗ-Шексна», АО «<адрес> Страхование» о признании недействительными условий кредитного договора заключенного между истцом и ПАО «Уральский Банк развития и реконструкции», применении последствий недействительности условий кредитного договора, отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения.

Председательствующий: _______________