Решение № 2-2627/2018 2-2627/2018~М-2094/2018 М-2094/2018 от 17 октября 2018 г. по делу № 2-2627/2018

Дело №2-2627/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 октября 2018 года г. Челябинск

Советский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Хорошевской М.В.,

при секретаре Хасановой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гусева вю к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО Банк ВТБ, в котором просил исключить истца из договора коллективного страхования, взыскать с ответчика уплаченную страховую премию в размере 95745 руб., пени в размере 95 745 руб., компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., штраф.

В обоснование иска указал на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО Банк ВТБ заключен кредитный договор, в рамках которого он был подключен к программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый Резерв». Общая страховая премия составила 95745 руб. В течение пяти дней после заключения договора страхования истец обратился к ответчику с заявлением о возврате денежных средств. В ответ истец получил смс-сообщение с отказом в удовлетворении его заявления.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, его представитель ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании поддержала исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО Банк ВТБ в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил суду отзыв на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении иска отказать.

Представитель третьего лица ООО «СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

Заслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ на основании анкеты-заявления между ПАО Банк ВТБ и ФИО1 заключен кредитный договор № в соответствии с которым ПАО Банк ВТБ обязался предоставить ФИО1 кредит в размере 1595746 руб. под 16,5% годовых сроком на 60 месяцев, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ, а ФИО1 обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, путем внесения ежемесячных платежей в размере 399230,65 руб., последний платеж 39230,65 руб.

Одновременно при заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО Банк ВТБ с заявлением о включении его в число участников Программы страхования «Финансовый Резерв Лайф+» в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между ПАО Банк ВТБ и ООО СК «ВТБ Страхование».

Согласно Программе страхования «Финансовый Резерв Лайф+» страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного.

Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составляет 95745 руб., которая состоит из вознаграждения Банка в размере 19149 руб. (включая НДС) и возмещения затрат Банка на оплату страховой премии страховщику – 76596 руб.

Срок страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 1.1 договора коллективного страхования №1235 от 01 февраля 2017 года, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (Страхователь), страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования.

В силу п. 1.2 договора коллективного страхования застрахованным является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по договору.

Сроком страхования является период действия страхования по договору в отношении конкретного застрахованного, указанный в бордеро и в заявлении на включение.

В соответствии с п. 2.2 договора коллективного страхования приобретение застрахованными услуг страхователя по обеспечению страхования не влияет на возможность приобретения иных услуг страхователя (в том числе связанных с предоставлением кредита), а также на условия заключаемых со страхователем договоров.

Подписывая заявление, ФИО1 подтвердил, что уведомлен о том, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, плата за включение в число участников Программы страхования включает в себя комиссию банка за подключение к Программе страхования и расходы банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый Резерв».

Свои обязательства по кредитному договору, открытию счета и перечислению денежных средств на счет заемщика ФИО1 ПАО Банк ВТБ выполнило в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ в 15 час.33 мин. по e-mail, а также ДД.ММ.ГГГГ лично от ФИО1 в банк поступили обращения о возврате ему денежных средств в размере 95745 руб., уплаченных в качестве страховой премии по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 банком был направлен ответ в письменной форме об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявления.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу пп. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. п. 5 - 7 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

На основании п. 5.6. договора коллективного страхования №1235 от 01 февраля 2017 года Страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 настоящего договора.

В соответствии с п. 5.7 договора коллективного страхования N 1235 от 01 февраля 2017 года, заключенного между банком и страховой компанией, в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Исходя из содержания Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», являющихся Приложением №1 к договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, правил договора коллективного страхования N 1235 договор страхования прекращает свое действие по заявлению застрахованного лица об исключении его из участников программы страхования.

Учитывая, что ФИО1 направил заявление о возврате денежных средств по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ только ДД.ММ.ГГГГ., то есть по истечении установленного Указанием Банка России четырнадцатидневного срока, а также, принимая во внимание отсутствие у страховой компании обязанности, предусмотренной договором страхования, возвратить пропорционально сроку действия договора страховую премию по заявлению истца за исключением случая достижения соглашения сторон, суд приходит к выводу об отказе ФИО1 в удовлетворении исковых требований о взыскании денежных средств, оплаченных как вознаграждение банка и страховая премия.

Доказательства достижения соглашения между сторонами о расторжении договора страхования и частичном возврате денежных средств в материалы дела не представлены.

То обстоятельство, указываемое стороной истца, что в претензии, приложенной к материалам дела, указана дата ДД.ММ.ГГГГ., не свидетельствует о ее направлении ответчику именно в этот день.

Факт первоначального направления претензии о возврате денежных средств со стороны истца ДД.ММ.ГГГГ подтвержден ответами ПАО Банк ВТБ на судебные запросы с указанием даты поступления такой претензии, номера ее регистрации и даты регистрации.

Каких-либо доказательств направления претензии ответчику до ДД.ММ.ГГГГ. истцом, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

Согласно ч. 1 ст. 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Ввиду отсутствия нарушения прав истца на исключение его из участников программы страхования, суд не усматривает оснований для удовлетворения требований ФИО1 об исключении его из программы страхования.

Как следует из материалов дела, ранее ФИО1 к ответчику с самостоятельным заявлением о расторжении договора страхования не обращался, а лишь направлял претензию о возврате денежных средств.

Исковые требования об исключении из участников программы страхования также взаимосвязаны со взысканием денежных средств.

При этом, следует отметить, что задолженность по кредитному договору в настоящий момент не погашена, а истец не лишен возможности обратиться к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования.

Поскольку в удовлетворении основных исковых требований истцу отказано, то соответственно производные от них требования о взыскании пени, компенсации морального вреда, штрафа не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 12, 56, 67, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Гусева вю к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме через Советский районный суд г. Челябинска.

Председательствующий: М.В. Хорошевская