Решение № 2-4208/2024 2-548/2025 от 26 января 2025 г. по делу № 2-2053/2024~М-1118/2024

УИД 38RS0***-08


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Братск 27 января 2025 года

Братский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Щербаковой А.В.,

при секретаре Бабкиной С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-548/2025 (№ 2-4208/2024) по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о карте, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором, с учетом уточнений, просит взыскать сумму задолженности по договору №41750418468 от 27.04.2017 в размере 506 431,85 руб., судебные расходы на оплату государственной пошлины в размере 8 264,32 руб.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 27.04.2017 между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 заключен договор потребительского кредита <***>. Договор был заключен на основании заявления клиента, «Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Банк», являющиеся общими условиями договора потребительского кредита. При заключении договора стороны согласовали: сумму кредита, размер процентов за пользование кредитом, срок кредита и порядок возврата. Согласно условиям договора кредит предоставляется банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет, открытый банком клиенту в рамках договора либо в момент совершения расходной операции по карте в порядке ст.850 ГК РФ за счет предоставления овердрафта, и считается предоставленным в момент такого зачисления/расходной операции. Во исполнение договорных обязательств, банк открыл клиенту банковский счет. Ответчик обязан был обеспечить возврат (погашение) предоставленного займа согласно договору. Погашение займа должно было осуществляться в соответствии с Общими условиями КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), которые являются неотъемлемой частью договора займа. 14.12.2023 г. между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и АО «Банк Русский Стандарт» заключен договор уступки прав требования, по условиям которого КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) уступило и передало истцу права требования по кредитному договору, заключенному с ФИО1 Согласно выписки из Приложения к договору цессии у ФИО1 на момент переуступки права требования, имеется задолженность в размере 506 431,85 руб., которая образовалась за период с 27.04.2017 по 14.12.2023.

В судебное заседание представитель АО «Банк Русский Стандарт» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, заявила о пропуске истцом срока исковой давности. Пояснила, что не отрицает факт займа и допущения просрочки внесения заемных денежных средств.

Изучив доводы и основание иска, исследовав материалы дела, выслушав ответчика, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме.

Пункт 2 ст. 434 ГК РФ о форме договора прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а п. 3 ст. 434 ГК РФ указывает на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Как определено положениями ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Анализируя и оценивая представленные доказательства, судом установлено, что 27.04.2017 между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 был заключен договор о карте <***>, путем акцепта банком оферты заемщика, изложенной в заявлении на получение карты, в рамках которого на имя ответчика оформлена банковская карта № 5209050113318110 и открыт банковский счет № 40817810841750418468, с первоначальным лимитом – 150 000 руб., последующий лимит – 20 000 руб.

Пунктом 2 договора предусмотрено, что срок действия договора о карте – до полного исполнения сторонами своих обязательств.

Согласно пункту 4 договора, процентная ставка на операции по оплате товаров и услуг – 29,90% годовых, процентная ставка на операции по снятию наличных денежных средств – 35,7% годовых.

Согласно пункту 6 договора, кредит погашается ежемесячно не позднее последнего платежного периода минимальными платежами. При погашении первоначального лимита, минимальная часть кредита, входящая в минимальный платеж: 0,01%, граница минимального платежа – 8 400 руб.

Согласно п. 12 условий договора о карте, за ненадлежащее исполнение условий договора Банк начисляет неустойку (штрафы, пени) в размере 20% годовых на сумму просроченной задолженности по основному долгу.

Данный договор был заключен в офертно-акцептной форме, никем не оспаривается. Доказательств расторжения, прекращения данного договора, внесения в него изменений суду представлено не было.

Подписав заявление на получение карты, ФИО1 подтвердила, что с условиями и тарифами (включая размер процентов, начисленных по кредиту, комиссий и плат) ознакомлена полностью, их содержание понимает и их положения обязалась неукоснительно соблюдать.

Судом установлено, что КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) свои обязательства перед заемщиком выполнил, осуществив кредитование счета с учетом совершенного ответчиком расходной операции по счету за счет кредитных средств. В рамках договора ответчиком совершались расходные операции по счету снятие наличных денежных средств с использованием карты в устройствах Банка, в пределах установленного банком лимита, что подтверждается выпиской из лицевого счета по договору о карте.

Как следует из материалов дела, КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (Цедент) и АО «Банк Русский Стандарт» (Цессионарий) заключили договор уступки прав (требований) (цессии) № rk-141223/1520 от 14.12.2023. По условиям которого, Цедент передает, а Цессионарий принимает и оплачивает на условиях договора принадлежащие Цеденту права требования, в том числе по кредитному договору №41750418468 от 27.04.2017, что подтверждается актом приема-передачи прав (требований) от 15.12.2023.

Данные обстоятельства сторонами не оспорены, подтверждаются письменными материалами дела, в том числе, договором об уступке прав (требований) rk-141223/1520 от 14.12.2023, актом приема-передачи прав (требований) от 15.12.2023.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В силу ч. 1 ст. 44 ГПК РФ в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства.

Согласно пункту 13 кредитного договора, банк вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору о карте третьим лицам.

При указанных обстоятельствах, суд считает, что АО «Банк Русский Стандарт» является надлежащим истцом по настоящему делу, поскольку в результате заключения между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и АО «Банк Русский Стандарт» договора цессии № rk-141223/1520 от 14.12.2023, АО «Банк Русский Стандарт» перешли права (требования) по кредитному договору №41750418468 от 27.04.2017, заключенному между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1

Заемщик ФИО1, воспользовавшись предоставленными банком денежными средствами, не исполнила взятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, в результате у ответчика за период с 27.04.2017 по 14.12.2023 г. образовалась задолженность в размере 506 431,85 руб., что подтверждается расчетом задолженности и актом приема-передачи прав требований.

Расчет задолженности проверен судом, соответствует действительности, доказательств его недостоверности суду не предоставлено. До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, доказательств обратного ответчиком не предоставлено. При этом ответчик не оспаривает в судебном заседании факт ненадлежащего исполнения обязательств по договору.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных исковых требований.

Вместе с тем, разрешая ходатайство ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд исходит из следующего.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного кодекса.

В силу пунктов 1, 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Так, в соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

На основании п. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 24 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Часть 1 ст. 204 ГК РФ предусматривает, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как следует из письменных материалов гражданского дела, согласно расчету задолженности по кредитному договору №41750418468, последний платеж в счет погашения задолженности по кредиту от ответчика поступил 31.10.2017. Срок действия договора – до полного исполнения сторонами своих обязательств.

Как следует из условий кредитного договора №41750418468, он был заключен на срок до полного исполнения сторонами своих обязательств с условием оплаты ежемесячно не позднее последнего дня платежного периода минимальных платежей, включающих в себя часть основного долга и начисленных за период проценты по кредиту.

Согласно штампу входящей корреспонденции Братского городского суда Иркутской области, настоящий иск поступил в суд 16.04.2024 посредством направления по электронной почте, направлен иск 15.04.2024.

Таким образом, учитывая трехлетний период срока исковой давности, суд приходит к выводу о том, что истцом пропущен срок исковой давности по требованиям до 15.04.2021 года (15.04.2024 - 3 года).

Таким образом, размер задолженности, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, в пределах срока исковой давности, исходя из условий кредитного договора <***> от 27.04.2017 за период с 30.04.2021 по 14.12.2023 составит: 191 991,80 руб., из расчета:

Сумма долга на момент просрочки: 145105,08 руб.

Процент обязательного платежа: 0,01%

Обязательный минимальный платеж: 8 400 руб.

Процент по кредиту: 29,90%

№

Расчетный период

Кол-во дней

Минимальный платеж

Проценты

Сумма осн. долга

Остаток по осн. долгу

145105,08

5

30.04.2021

30.05.2021

30

8400,00

3566,01

4833,99

140271,09

30.05.2021

30.06.2021

31

8400,00

3562,12

4837,88

135433,21

30.06.2021

30.07.2021

30

8400,00

3328,32

5071,68

130361,53

30.07.2021

30.08.2021

31

8400,00

3310,47

5089,53

125272,00

30.08.2021

30.09.2021

31

8400,00

3181,22

5218,78

120053,22

30.09.2021

30.10.2021

30

8400,00

2950,35

5449,65

114603,57

30.10.2021

30.11.2021

31

8400,00

2910,30

5489,70

109113,87

30.11.2021

30.12.2021

30

8400,00

2681,51

5718,49

103395,38

30.12.2021

30.01.2022

31

8400,00

2625,68

5774,32

97621,06

30.01.2022

28.02.2022

29

8400,00

2319,10

6080,90

91540,16

28.02.2022

28.03.2022

28

8400,00

2099,66

6300,34

85239,82

28.03.2022

28.04.2022

31

8400,00

2164,62

6235,38

79004,44

28.04.2022

28.05.2022

30

8400,00

1941,56

6458,44

72546,00

28.05.2022

28.06.2022

31

8400,00

1842,27

6557,73

65988,27

28.06.2022

28.07.2022

30

8400,00

1621,68

6778,32

59209,95

28.07.2022

28.08.2022

31

8400,00

1503,61

6896,39

52313,56

28.08.2022

28.09.2022

31

8400,00

1328,48

7071,52

45242,04

28.09.2022

28.10.2022

30

8400,00

1111,84

7288,16

37953,88

28.10.2022

28.11.2022

31

8400,00

963,82

7436,18

30517,70

28.11.2022

28.12.2022

30

8400,00

749,98

7650,02

22867,68

28.12.2022

28.01.2023

31

8400,00

580,71

7819,29

15048,39

28.01.2023

28.02.2023

31

8400,00

382,15

8017,85

7030,54

28.02.2023

28.03.2023

28

7191,80

161,26

7030,54

0,00

Сумма основного долга: 145105,08 руб.

Сумма долга по процентам: 46886,72 руб.

Общая сумма долга: 191991,80 руб.

Учитывая вышеизложенное, в удовлетворении иска в части взыскания с ФИО1 задолженности по кредитному договору <***> от 27.04.2017 в размере 314 440,05 руб. суд считает необходимым отказать.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Факт понесенных истцом расходов по оплате государственной пошлины при обращении с данным иском в суд в размере 8 264,32 руб. достоверно подтверждается платежным поручением № 731445 от 11.04.2024.

Исходя из вышеизложенного, учитывая частичное удовлетворение исковых требований истца (37,9%), суд считает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 расходы, понесенные истцом по оплате госпошлины в размере 3 132,18 руб. (8 264,32 х 37,9%), исчисленном в соответствии с п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ, пропорционально размеру удовлетворенных судом требований о взыскании основного долга и процентов за пользование кредитными денежными средствами.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт ***) в пользу АО «Банк Русский Стандарт» (ИНН ***) задолженность по договору о карте <***> от 27.04.2017 за период с 30.04.2021 по 14.12.2023 в размере 191 991,80 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 132,18 руб.

Отказать в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с ФИО1 задолженность по кредитному договору <***> от 27.04.2017 в размере 314 440,05 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 132,14 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Братский городской суд Иркутской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.В. Щербакова

Мотивированное решение изготовлено 06.02.2025.