Решение № 2-13331/2017 2-13331/2017 ~ М-8148/2017 М-8148/2017 от 11 декабря 2017 г. по делу № 2-13331/2017

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ

Советский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Мороз С.В.,

при секретаре Иваниной О.М.,

с участием представителя ответчика ФИО1, по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителей, взыскании денежных средств в размере 82 950 рублей 06 копеек, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1 022 рублей 67 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами по день уплаты в размере 82 950 рублей 06 копеек, штрафа, мотивируя заявленные требования тем, что истец обратилась в ПАО «Сбербанк России» за получением кредита, с ней был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на срок 60 месяцев, выдан кредит в размере 924 749 рублей 80 копеек. Также истцу было предложено застраховаться, как заемщику Банка, предложена стандартная форма Заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в которой была указана единственная страховая компания ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Согласно Заявлению заемщика истец просила заключить в отношении нее договор страхования по рискам: смерть, инвалидность, дожитие застрахованного лица до наступления события. Срок страхования определен в 60 месяцев. Независимо от того, что в п.3 Заявления заемщика была указана страховая сумма 924 749 рублей 80 копеек, как постоянная в течение действия Договора страхования, абзац 2 этого пункта содержал сведения об иной страховой сумме, названной в Заявлении заемщика как «расчетная величина» по страховому риску «Дожитие застрахованного лица до наступления события». Пункт 5 Заявления заемщика содержал ссылку на Банк, как выгодоприобретателя, в страховой сумме, равной размеру непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания Заявления заемщика потребительским кредитам, предоставленным Банком. Из Заявления заемщика следует, что страховая сумма не являлась постоянной в течение срока действия Договора страхования, а была поставлена в зависимость, в том числе от страхового риска, от размера непогашенных заемщиком обязательств на дату наступления страхового риска. В декабре 2016 года истец исполнила все обязательства перед Банком, потому, считая, что обязательства по Договору страхования прекратились, она обратилась к ответчикам с заявлением-претензией, просила вернуть часть денежных средств, пропорционально неиспользованного для страхования времени. Требования истца остались без удовлетворения.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения требований в полном объеме, по основаниям, указанным в отзыве на исковое заявление (л.д. 26).

Истец ФИО2, представитель истца ФИО3, представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте извещены своевременно и надлежащим образом (л.д. 24), представитель истца просила рассмотреть дело в отсутствие стороны истца (л.д. 25).

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования ФИО2 не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия договора о предмете договора, условия, которые названы в законе и иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Основания и последствия досрочного прекращения договора страхования предусмотрены статьей 958 ГК РФ.

В силу пункта 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пунктом 2 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя как по обстоятельствам, указанным в пункте 1, так и в пункте 2 данной статьи.

Пунктом 3 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (в том числе, когда возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай), страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2).

Таким образом, гражданин может требовать расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования, либо если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Сбербанк России» (Кредитор) и ФИО2 (Заемщик) заключили кредитный договор №, в соответствии с п.п. 1, 2, 4, 6, 7, 11, 14.договора сумма кредита составляет 924 749 рублей 80 копеек, срок действия договора – 60 месяцев, процентная ставка составляет 19,50 % годовых, количество ежемесячных аннуитетных платежей – 60, при частичном досрочном погашении производится уменьшение размера аннуитетных платежей без изменения их периодичности и количества, кредит предоставлена на цели личного потребления. Подписав кредитный договор, ФИО2 подтвердила, что с содержанием Общих условий кредитования она ознакомлена и согласна (л.д. 35-36).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подписала заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобросовестной потерей работы заемщика №, которым выразила свое согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила ОАО «Сбербанк России» заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика». Согласно п.п. 1, 1.1., 2, 3 заявления страховыми рисками определены: смерть застрахованного лица, инвалидность 1 или 2 группы, дожитие застрахованного лица до наступления события. Срок действия договора страхования – 60 месяцев с даты подписания настоящего заявления. Страховая сумма – 924 749 рублей 80 копеек. Подписав заявление, ФИО2 подтвердила, что ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе, связанная с заключением и исполнением договора страхования (л.д. 11).

Как указано в Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика дата окончания страхования по всем страховым рискам совпадает с последним днем срока действия договора страхования. При досрочном погашении Застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении Застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения Страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2. настоящих Условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2. настоящих Условий в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100 % от суммы платы за подключение к Программе страхования (п.5.1. Условий) (л.д. 39-41).

Согласно справке ПАО «Сбербанк России» от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО2 перед ПАО «Сбербанк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ отсутствует (л.д. 7).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направила в адрес ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заявления-претензии о предоставлении информации, возврате части страховой премии (л.д. 8-10).

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направило в адрес ФИО2 информационное письмо, в котором указало, что ФИО2 является застрахованной на сумму 924 749 рублей 80 копеек, ею была уплачена страховая премия в полном объеме. Страхование осуществляется в рамках коллективной программы страхования заемщиков, страхователем по которой выступает ПАО Сбербанк, соответствующий полис был оформлен и выдан страхователю. Полис страхования является полностью и своевременно оплаченным со стороны страхователя и является действующим. Документом, подтверждающим присоединения клиента к программе страхования, является заявление о присоединении, которое клиент подписал в процессе заключения кредитного договора, экземпляр которого должен быть на руках (л.д. 48).

Решением Советского районного суда г. Красноярска от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» действующий в интересах ФИО2 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей отказано (л.д. 49-52).

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд исходит из того, что предусмотренных п.1 ст.958 ГК РФ обстоятельств не имеется, в связи с чем, не имеется и оснований для возложения на ответчика обязанности по выплате истцу части страховой премии за неистекший период страхования, поскольку при заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 была ознакомлена ОАО «Сбербанк России» с Общими условиями кредитования, о чем свидетельствует подписание ею кредитного договора, в котором ФИО2 подтвердила, что с содержанием Общих условий кредитования она ознакомлена и согласна с ними. Согласно п.5.1. названных Условий возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2. настоящих Условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2. настоящих Условий в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100 % от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Также ФИО2 подписала заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобросовестной потерей работы заемщика №, которым выразила свое согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила ОАО «Сбербанк России» заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика». Подписав заявление об участии в программе коллективного страхования, ФИО2 подтвердила, что ознакомлена с размером полной стоимости кредита, а также перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в счет полной стоимости кредита до подписания договора, настоящее уведомление о полной стоимости кредита является неотъемлемой частью договора с момента его заключения.

Вместе с тем, истцом не представлено суду доказательств направления ею заявления о расторжении договора страхования и возврата страховой премии в установленный п.5.1. Общих условий кредитования срок. Согласно материалам дела такое заявление ею направлено в адрес ответчиков только ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по истечении согласованного в п.5.1. Общих условий кредитования сторонами срока.

Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ.

В соответствии со ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Заключение договора страхования, как обязательное условие предоставления кредита, в кредитном договоре не упоминается. Также кредитный договор и иные документы не содержат условий о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывании условий страхования при заключении кредитного договора.

Разрешая заявленные требования, суд исходит из того, что заключенный между ФИО2 и банком кредитный договор не содержит условий, возлагающих на заемщика обязанность в целях обеспечения обязательств по кредитному договору застраховать жизнь и здоровье. Анализ условий договора свидетельствует о том, что страхование жизни не является условием предоставления кредита, заемщик не был лишен возможности заключить кредитный договор без страхования жизни и здоровья. Факт указания в договоре суммы премии по договору страхования жизни, свидетельствует о согласовании ее размера с заемщиком, что страхование жизни и здоровья производится на основании его добровольного волеизъявления.

Согласно ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе. Страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

При таких обстоятельствах, суд не усматривает предусмотренных законом оснований для удовлетворения заявленных ФИО2 требований, в связи с чем полагает, что в их удовлетворении надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО2 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Федеральный судья С.В. Мороз

Мотивированное решение изготовлено судом ДД.ММ.ГГГГ.