Решение № 2-2391/2019 2-2391/2019~М-1696/2019 М-1696/2019 от 7 августа 2019 г. по делу № 2-2391/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

дата Октябрьский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Митиной Е.А.,

при секретаре судебного заседания Маркитановой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №... по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» о признании кредитного договора несуществующим (незаключенным), взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с указанным исковым заявлением, ссылаясь на то, что дата между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен кредитный договор №.... В рамках договора о карте клиент просил Банк на Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование карты. Согласно данным Условиям, договор заключается путем акцепта Банка оферты клиента, в этом случае договор считается заключенным с даты акцепта Банком оферты. Подписывая заявление от дата, ответчик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия Банка по открытию ему счета карты. дата клиент обратился в Банк за получением карты. дата Банк передал карту клиенту и открыл на его имя банковский счет №..., тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенной в заявлении от дата, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», а также выполнил иные условия договора, а именно, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета. До настоящего времени задолженность по предоставленному кредиту клиентом не возвращена и составляет согласно предоставленному расчету (с учетом осуществленных клиентом оплат после выставления заключительного счета-выписки) 380190,72 рублей.

На основании изложенного, истец просил взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору №... в размере 380190 рублей 72 копейки; расходы по уплате госпошлины в размере 7001 рубль 91 копейки.

Определением суда от дата судом был принят к производству встречный иск ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт», в котором она просила суд признать договор №... от дата несуществующим (незаключенным); взыскать с АО «Банк Русский Стандарт» все необоснованно списанные со счета №... денежные средства согласно сумме предоставленной банком в выписке из лицевою счета <***> рублей; взыскать с АО «Банк Русский Стандарт» 50000 рублей в качестве компенсации за причиненный моральный вред; установить сроки взыскания в связи с тяжелым материальным положением ФИО1 ***, с момента вступления решения в законную силу.

В обоснование встречных исковых требований ответчиком указывалось, что в нарушение положений ст. ст. 819, 820 ГК РФ кредитный договор, представляющий собой двухстороннюю сделку, сторонами в письменной форме не заключен, Банк в одностороннем порядке открыт ссудные счета, на которых формировалась задолженность ответчика.

Представитель истца -АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО2 в судебном заседании просил отказать в удовлетворении первоначальных исковых требований, удовлетворить требования встречного иска.

Суд, выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Из материалов дела следует, что дата ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором предлагала Банку заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого: выпустить на ее имя банковскую карту, открыть ей банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты.

При подписании указанного заявления клиент указал, что ознакомлен, полностью согласен с редакциями Условий предоставления и обслуживания карт «***» и Тарифов по картам «***», действующими на дату подписания им заявления, их содержание понимает. Ответчиком при предъявлении данного заявления были получены на руки экземпляр Условий и Тарифов, о чем свидетельствует его подпись в заявлении.

Судом установлено, что согласно заявлению клиента, Банком ответчику был открыт счет №..., выдана карта для совершения операций по данному счету.

Согласно анкете ФИО1 на получение карты она выразила также согласие принять участие в программе АО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках договора о карте.

Факт подписания заявления о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты, анкеты на получение карты, тарифного плана ответчиком не оспаривается.

Согласно представленной суду выписке из лицевого счета ФИО1 №... за период с дата по дата Банком осуществлялось кредитование расходных операций, совершаемых клиентом по указанному банковскому счету.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

На основании п. 1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Как установлено п. 2 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Оценив представленный договор, суд приходит к выводу, что между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт» посредством направления ответчиком заявления о заключении договора (оферты) и его принятия истцом (акцептом) заключен смешанный договор, содержащий в себе элементы договора банковского счета и кредитного договора.

При указанных обстоятельствах доводы ответчика о несоблюдении простой письменной формы кредитного договора судом отклоняются, в связи с чем, оснований считать кредитный договор незаключенным, не имеется.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполнять надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу п. 1. ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (п. 9.11 Условий по карте) клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями, включая дополнительные условия, и/или Тарифами.

Согласно п. 10.8 Условий по карте Банк вправе взимать с клиента в порядке, предусмотренном договором, проценты за пользование кредитом, платы, комиссии, а также иные платежи, предусмотренные Условиями, включая дополнительные условия, и/или Тарифами.

В соответствии с п. 6.22 Условий по картам срок погашения задолженности, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением заключительного счёта-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

В соответствии с п. 21 Тарифного плана ТП *** «***» комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов (ежемесячная) составляет 0,8 % (в том числе НДС – 18 %).

Из материалов дела следует, что истцом в адрес ответчика дата направлялся заключительный счет-выписка об оплате обязательств по договору в полном объеме в срок до дата

Доказательств исполнения ответчиком указанного требования истца суду не представлено.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору составляет: сумма основного долга – 301421 рубль, сумма процентов за пользование кредитом – 54987,99 рублей, комиссия за участие в программе страхования – 5881,62 рублей, сумма платы за выпуск и обслуживание карты – 3000 рублей.

В соответствии с п. 11 Тарифного плана ТП *** «***» плата за пропуск минимального платежа, совершенная: впервые составляет 300 рублей; 2-й раз подряд – 500 рублей; 3-й раз подряд – 1000 рублей; 4-й раз подряд – 2000 рублей.

Истцом заявлена к взысканию неустойка за период с дата по дата в размере 14900 рублей.

Согласно статье 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с частью первой статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

На основании изложенного, суд считает возможным снизить сумму неустойки до 3000 рублей в связи с ее несоразмерностью последствиям нарушения обязательства ответчиком.

Таким образом, суд считает обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по договору №... в размере 368290 рублей 61 копейка, состоящей из: суммы основного долга – 301421 рубль, суммы процентов за пользование кредитом – 54987,99 рублей, комиссии за участие в программе страхования – 5881,62 рублей, суммы платы за выпуск и обслуживание карты – 3000 рублей, неустойки – 3000 рублей.

Основания для удовлетворения встречных исковых требований ФИО1 отсутствуют, поскольку в ходе судебного разбирательства нашел свое подтверждение факт предоставления Банком заемщику кредитных средств, наличия задолженности ответчика по кредитному договору.

При этом материалами дела установлено, что ответчиком в период пользования банковской картой производилось погашение задолженности по основному долгу, процентам. Таким образом, ответчик признавал заключение кредитного договора с истцом, исполнял принятые на себя обязательства по договору.

В связи с изложенным, внесенные ответчиком на свой счет денежные средства для погашения задолженности по кредиту не являются неосновательным обогащением Банка, поскольку направлены на исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, оснований для их возврата ответчику не имеется.

Суд не находит также оснований для взыскания с Банка в пользу ФИО1 компенсации морального вреда, поскольку нарушений каких-либо прав заемщика как потребителя финансовых услуг судом не было установлено.

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 7001 рубль 91 копейка, с учетом разъяснений, изложенных в пункте 21 Постановления Пленума ВС РФ от 21.01.2016 г. «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» о том, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении: требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш ИЛ :

исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты в размере 368290 рублей 61 копейка, в том числе: сумму основного долга – 301421 рубль, сумму процентов за пользование кредитом – 54987,99 рублей, комиссию за участие в программе страхования – 5881,62 рублей, сумму платы за выпуск и обслуживание карты – 3000 рублей, сумму неустойки – 3000 рублей.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» расходы по уплате государственной пошлины в размере 7001 рубль 91 копейка.

В удовлетворении встречного иска ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение суда изготовлено дата.

Судья /подпись/ Е.А. Митина

Копия верна.

Судья: Секретарь: