Решение № 2-5044/2017 2-5044/2017~М-3847/2017 М-3847/2017 от 4 декабря 2017 г. по делу № 2-5044/2017

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 декабря 2017 года <адрес>

Центральный районный суд <адрес> в лице судьи ВороновойН.И.,

при секретаре Зубовой А.В.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело, возбужденное по иску акционерного общества «Банк Р. С.» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Банк Р. С.» обратилось в суд с иском к ФИО2, в котором просило взыскать задолженность по кредитному договору в размере 949895 рублей 24 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 12698 рублей 95 копеек.

Исковые требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор в офертно-акцептной форме, путем направления заемщиком заявления банку, содержащим все условия договора и акцепта данного заявления. Согласно условиям заключенного договора сумма кредита составляла 706471 рубль 57 копеек на 3654 дня под 28,35 % годовых с ежемесячными платежами по кредиту. Банк исполнил свои обязательства в полном объеме, предоставил ответчику кредит. Однако ответчик свои обязательства исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем, у нее образовалась задолженность по основному долгу в размере 704543 рубля 35 копеек, процентам по кредиту в размере 172240 рублей 90 копеек, плате за пропуск платежей по графику в размере 73110 рублей 99 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, направил дополнительные пояснения по иску, в связи с поступившим возражениями ответчика, в которых указал, что правильность, указанного в иске размера процентов подтверждается представленным расчетом.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика ФИО1 в судебном заседании возражала против иска, указав, что банком в расчете неверно указан размер процентов, который изначально в заключительном требовании был указан как 102336, 32 рублей. Кроме того, к размеру неустойки просила применить положения статьи 333 Гражданского кодекса РФ, поскольку ее размер несоразмерен последствиям нарушенного обязательства.

Выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований, исходя при этом из следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Заключив кредитный договор, стороны приняли на себя соответствующие обязательства и в силу статьи 309 Гражданского кодекса РФ обязаны исполнять их надлежащим образом.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подписала заявление о заключении с ней кредитного договора на сумму кредита 706471 рубль 57 копеек сроком на 3654 дня под 28,35 % годовых (л.д. 12-14). Полная стоимость потребительского кредита, определена в соответствии с ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», составила 26,22 % годовых.

Стороны согласовали существенные индивидуальные условия договора, а именно: срок кредитования - 3654 дня, возврат кредита в соответствии с Графиком платежей; процентную ставку; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору - 120 платежей, платеж по договору, начиная с первого платежа по Договору и по 5 платеж по Договору (включительно) - 1 500 рублей. Платеж по Договору, начиная с 6 платежа по Договору и до последнего платежа по Договору – 18570 рублей Последний платеж по Договору 18457 рублей 42 копейки, периодичность - 9 числа каждого месяца с марта 2016 года по март 2026 года (п. 6); цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) кредит предоставляется Заемщику для погашения задолженности по заключенным между Банком и Заемщиком договорам <***>, <***>, №Х, <***>(п. 11).

Во исполнение своих обязательств по кредитному договору №Х банк зачислил на счет ответчика NХ, открытый в рамках договора от ДД.ММ.ГГГГ, сумму предоставленного кредита 706471 рубль 57 копеек.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение своих обязательств по гашению кредита в виде неустойки в размере 20% годовых, исчисляемых из суммы основного долга и суммы просроченных процентов за пользование кредитом.

С индивидуальными и общими условиями предоставления потребительских кредитов «Р. С.» ФИО2 была ознакомлена, что подтверждается его собственноручной подписью (л.д. 15-18).

В соответствии с пунктом 2.3 Условий по обслуживанию кредитов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях. Банк начисляет проценты за пользование Кредитом с даты, следующей за датой предоставления Кредита, по дату возврата Кредита (погашения Основного долга), а в случае выставления Заключительного требования – по Дату оплаты Заключительного требования. Проценты начисляются Банком на сумму Основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части.

Пунктом 6.5 Условий по обслуживанию кредитов в случае неоплаты Заемщиком очередного (-ых) платежей (-ей), повлекшей нарушение Заемщиком условий Договора в отношении срока возврата сумм Основного долга и (или) уплаты процентов за пользование Кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней, Банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы Кредита вместе с причитающимися процентами за пользование Кредитом, сформировав и направив Заемщику с этой целью заключительное требование. При этом Банк с даты выставления Заемщику Заключительного требования вправе потребовать от Заемщика уплатить банку неустойку, определенную в соответствии с индивидуальными условиями.

Согласно пункту 6.6 Условий по обслуживанию кредитов Заключительное требование направляется Заемщику по почте либо вручается лично Заемщику.

В соответствии с пунктом 6.6.3 Условий по обслуживанию кредитов сумма, указанная в Заключительном требовании, является суммой полной Задолженности Заемщика перед Банком, при условии погашения Заемщиком Задолженности в Дату оплаты Заключительного требования.

То есть, в случае погашения Клиентом суммы Заключительного требования до даты его оплаты, включительно, оплате подлежит сумма процентов в соответствии с Графиком платежей, уменьшенная на сумму, внесенную в погашение процентов в период действия Договора.

ФИО2 неоднократно нарушались согласованные сторонами условия кредитного договора, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал погашения ответчиком задолженности по Договору, сформировал заключительное требование, содержащее сведения о размере задолженности Клиента в размере 879990 рублей 66 копеек, из которых: задолженность по основному долгу составляла 704543 рубля 35 копеек, по процентам по кредиту - 102336 рублей 32 копейки, плате за пропуск платежей по графику в размере – 73110 рублей 99 копеек; и срок ее погашения до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 53).

Банк обратился в суд с иском ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 1).

В связи с тем, что в дату оплаты Заключительного требования задолженность ответчика погашена не была, на момент предъявления иска Банком заявлена сумма процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату оплаты Заключительного требования, включительно, уменьшенную на сумму, внесенную Клиентов в погашение процентов в период действия Договора.

Согласно представленному банком расчету ФИО2 в счет погашения основного долга было внесено 1928 рублей 22 копейки, в счет погашения процентов по кредиту – 42711 рублей 78 копеек; в настоящее время общая сумма задолженности ФИО2 по кредитному договору №Хсоставляет 949895 рублей 24 копейки, из которой: сумма непогашенного кредита (основной долг) – 704543 рубля 35 копеек (704543 рубля 35 копеек – 1928 рублей 22 копейки), сумма непогашенных процентов по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 172240 рублей 902 копеек (214952 рубля 68 копеек – 42711 рублей 78 копеек), плата за пропуск платежей по графику – 73110 рублей 99 копеек (л.д. 92).

Требование ФИО2 не исполнила, задолженность не погасила.

Доводы представителя ответчика о нарушении банком порядка расчета процентов являются безосновательными.

Как следует из материалов дела, как истец в исковом заявлении, так и ответчик в возражениях на иск приводят идентичную формулу расчета полной стоимости кредита (ПСК), определенную в статье 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Между тем, в статье 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кроме формулы ПСК, приведена формула расчета процентной ставки базового периода (i). Из письменных возражений следует, что ответчик рассчитал процентную ставку базового периода не в соответствии с формулой установленной законом, не учел льготный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (5 платежей по графику), предусматривающий отсрочку уплаты основного долга и процентов, а поскольку процентная ставка базового периода входит в формулу расчета ПСК, то суд приходит в выводу о неправильности произведенного ответчиком расчета в целом и соглашается с расчетом истца.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Оценивая собранные по делу доказательства, суд считает возможным принять решение по имеющимся в деле доказательствам, поскольку ответчиком не были предоставлены суду какие-либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств перед банком в полном объеме, а доводы о неправильно указанном размере процентов не подтверждены расчетами.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору суд находит правомерными и подлежащими удовлетворению в части взыскания основного долга и процентов за пользование кредитом, поскольку односторонний отказ ответчика ФИО2 от исполнения, взятого на себя обязательства, не допускается.

При разрешении исковых требований о взыскании платы за пропуск платежей суд исходит из следующего.

Представителем ответчика в ходе судебного разбирательства заявлено о снижении размера заявленной ко взысканию платы за пропуск платежей в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса РФ.

Согласно статье 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Основанием для применения статьи 333 Гражданского кодекса РФ может служить только явная несоразмерность подлежащих взысканию процентов последствиям нарушения обязательств. Критерием для установления несоразмерности ответственности может быть, в частности значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и др.

Таким образом, учитывая заявление представителя ответчика о снижении неустойки, тот факт, что предусмотренная кредитным договором неустойка превышает существующую среднюю банковскую ставку, что плата за пропуск платежей несоразмерна объему нарушенных обязательств, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования, суд считает указанные обстоятельства исключительными для снижения начисленной ответчику неустойки, как явно несоразмерной последствиям нарушенного обязательства, полагает возможным снизить ее размер с 73110 рублей 99 копеек до 47500 рублей.

В соответствии со статьей 98, 100 Гражданского процессуального кодекса РФ, в связи с частичным удовлетворением исковых требований, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 12698 рублей 95 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 98, 196-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Взыскать с ФИО2 в пользу акционерного общества «Банк Р. С.» задолженность по кредитному договору <***> в размере 924284 рубля 25 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 12698 рублей 95 копеек.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через суд вынесший настоящее решение.

Судья