Решение № 2-639/2019 2-639/2019~М-640/2019 М-640/2019 от 28 июля 2019 г. по делу № 2-639/2019

Дело № 2-639/2019


Решение

Именем Российской Федерации

Кировский районный суд г. Кемерово Кемеровской области в составе:

председательствующего Чащиной Л.А.,

при секретаре Ремневой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово Кемеровской области

29 июля 2019 года

гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № 8615 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога,

установил:

ПАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения №*** обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога. Свои требования мотивировал тем, что между ПАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения №*** и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен Кредитный договор №*** на индивидуальных условиях: размер кредита – 206 000,00 рублей; срок возврата кредита - по истечении 240 месяцев с даты фактического предоставления; процентная ставка – 13,25% годовых; цель кредита – на приобретение объекта недвижимости: жилой дом на земельном участке, находящийся по адресу: <адрес>. Выдача кредита производится по заявлению Заемщика путем зачисления на счет (вклад). В соответствии с договором Заемщик принял на себя обязательство производить погашение полученного кредита и уплату процентов за пользование им ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности. Обязательства по кредитному договору заемщик надлежащим образом не исполняет. Требование Банка исх. от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойке заемщиком не исполнено. Задолженность по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 201 649,90 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 190 209,78 рублей, просроченные проценты – 7287,87 рублей, неустойка (пеня) за просрочку кредита – 1330,42 рублей, неустойка (пеня) за просрочку процентов – 2821,83 рублей. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет: объект недвижимости – индивидуальный жилой дом, общей площадью 40,74 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №***. Согласно отчету об оценке №***-ирк-19 от ДД.ММ.ГГГГ НКЦ «Эталонъ» рыночная стоимость залога 844 159,00 рублей, Просит суд взыскать в пользу ПАО Сбербанк с заемщика ФИО1 задолженность по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ года, на ДД.ММ.ГГГГ г. в размере 201 649,90 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 190209,78 рублей, просроченные проценты – 7287,87рублей, неустойка (пеня) за просрочку кредита – 1330,42 рублей, неустойка (пеня) за просрочку процентов – 2821,83 рублей. Обратить взыскание на предмет залога, которым является: объект недвижимости – жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, общей площадью <данные изъяты>., с кадастровым номером №***, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в размере 80% от рыночной стоимости заложенного имущества в размере 675 327,20 рублей. Взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 216,50 рублей, и расходы, понесенные по оплате услуг для определения рыночной стоимости залога в размере 1095,00 рублей.

В судебное заседание представитель истца публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения №*** не явился, о дне и времени судебного заседания извещен надлежаще, просил дело рассмотреть в его отсутствие (л.д.3).

В судебном заседании ответчик ФИО1 заявленные исковые требования признала в полном объеме, о чем представила письменное заявление приобщенное к материалам дела (л.д.137), заявила ходатайство об отсрочке реализации заложенного имущества сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

Выслушав ответчика ФИО1, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. ст. 307, 309 ГК РФ обязательства, возникшие из договора и иных предусмотренных законом оснований, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих условиях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную по договору сумму и уплатить на нее проценты. К отношениям по кредитному договору, по которому заемщик обязуется возвратить полученную от банка по кредиту денежную сумму и уплатить проценты на эту сумму, применяются по общему правилу положения закона, предусмотренные для договора займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 КГ РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврат всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, в частности за просрочку исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку, если она определена законом или договором (ст. ст. 330 - 331 ГК РФ).

На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований или возражений по делу.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в банк с заявлением о получении кредита (л.д.11-14)

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» (Кредитор) и ФИО1 (заемщик) был заключен Кредитный договор №*** (л.д.16-19).

Из текста указанного кредитного договора следует, что кредитор обязуется предоставить заемщику кредит по программе «Приобретение готового жилья» в сумме 206 000,00 рублей под 13,25 процентов годовых на срок 240 месяцев на приобретение объекта недвижимости: дома, расположенного по адресу: <адрес>, а заемщик обязуются возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях настоящего договора (л.д.16).

Условие договора о предоставлении кредита под проценты соответствует положениям ст.809 ГК РФ.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 4 Кредитного договора (л.д.16 оборот) заемщик принял на себя обязательство производить погашение полученного кредита и уплату процентов за пользование им аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей (л.д.20-23).

Согласно п. 4.3 Кредитного договора, при несвоевременном перечислении платежа в погашении кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивают кредитору неустойку в размере 0,5 процентов годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (л.д.16 оборот).

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» (Кредитор) и ФИО1 (заемщик) было заключено дополнительное соглашение к Кредитному договору №*** (л.д.27-28).

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил в полном объеме, что не оспаривалось ответчиком в ходе рассмотрения дела, подтверждено представленными суду доказательствами (л.д.29).

Как следует из истории кредитного договора (л.д.7-10) платежи по гашению кредита производились ответчиком несвоевременно, неполными суммами.

ДД.ММ.ГГГГ ответчику направлялись требования о досрочном возврате всей суммы кредита (л.д.40,44-45).

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке (ст.331 ГК РФ).

Анализируя вышеизложенное суд считает, что сторонами соблюдена форма соглашения о неустойке, кредитный договор, где содержится названная мера ответственности (п.4.3) составлен в письменной форме. Данный договор не оспорен сторонами, в том числе и в части названной меры ответственности, следовательно, является действительным.

Правила статьи 333 ГК РФ предусматривают право суда уменьшить подлежащую уплате неустойку в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Судом не установлено явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

Истцом представлен расчет взыскиваемой суммы задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д.6). Сумма долга по кредитному договору, заключенному банком с ответчиком, составляет на ДД.ММ.ГГГГ в размере 201 649,90 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 190 209,78 рублей, просроченные проценты – 7287,87 рублей, неустойка (пеня) за просрочку кредита – 1330,42 рублей, неустойка (пеня) за просрочку процентов – 2 821,83 рублей. Судом проверен представленный представителем истца расчет, он соответствует закону и условиям договора, математически правильный, контрасчет суду не представлен.

Согласно ст.39 ГПК РФ, истец вправе изменить основание или предмет иска, увеличить или уменьшить размер исковых требований либо отказаться от иска, ответчик вправе признать иск, стороны могут окончить дело мировым соглашением. Суд не принимает отказ истца от иска, признание иска ответчиком и не утверждает мировое соглашение, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц.

Согласно ст.173 ГПК РФ, при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

Анализируя вышеуказанные нормы права, условия договора, заключенного истцом с ответчиком, доказательства, имеющиеся в материалах дела, проверив представленный истцом расчет задолженности (л.д.15-18), суд принимает признание иска ответчиком и удовлетворяет исковые требования в полном объеме и взыскивает с ответчика задолженность по кредитному договору в размере - 201 649,90 рублей в пользу истца.

Согласно п. 8 закладной от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.32-37) в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательства по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 предоставляет кредитору в залог объект недвижимости – дом, расположенный по адресу: <адрес>, с кадастровой стоимостью №***. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается по соглашению между Первоначальным Залогодержателем и Залогодателем(ям) в размере 560 00,00 руб.(п.9 Закладной).

Согласно свидетельству о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.39) указанный объект недвижимости принадлежит ФИО1 на праве собственности на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.30-31).

Согласно выписки из ФГБУ «Федеральная кадастровая палата Федеральной службы государственной регистрации кадастра и картографии» по <адрес> кадастровый паспорт земельного участка от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.38 оборот) местоположение установлено относительно ориентира, расположенного в границах земельного участка, почтовый адрес ориентира: <адрес>, разрешенное использование: под жилую застройку (индивидуальную); особые отметки: граница земельного участка не установлена в соответствии с требованиями земельного законодательства.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

На основании п.п. 1, 2 ст. 341 ГК РФ права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами. Если предметом залога является имущество, которое будет создано или приобретено залогодателем в будущем, залог возникает у залогодержателя с момента создания или приобретения залогодателем соответствующего имущества, за исключением случая, когда законом или договором предусмотрено, что оно возникает в иной срок.

В силу п. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Как установлено п. 3 ст. 348 ГК РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ) предусмотрено следующее.

Ипотека как обременение имущества, заложенного по договору об ипотеке, или при ипотеке, возникающей в силу закона, возникает с момента государственной регистрации ипотеки (п. 2 ст. 11).

Согласно п. 2 ст. 54 данного Закона суд, принимая решение об обращении взыскания на заложенное имущество, должен определить и указать в нем: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации; для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению (пп. 1); наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя (пп. 2); способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание (пп. 3); начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (пп. 4).

Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила (п. 1 ст. 56).

Руководствуясь указанными нормами Закона и установив, что предмет залога принадлежит ответчику ФИО1, что ответчик допустил систематическое нарушение обязательств по внесению ежемесячных платежей по кредитному договору, признаков незначительности нарушения обязательства и несоразмерности стоимости заложенного имущества не имеется, суд приходит к выводу об обращении взыскания на предмет залога.

Поскольку при рассмотрении спора ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств о том, что рыночная стоимость имущества, являющегося предметом залога, существенно отличается от его оценки, суд, определяет ее на основании отчета об определении рыночной стоимости квартиры, составленного ДД.ММ.ГГГГ специализированной организацией Независимый Консалтинговый центр «Эталонъ» в размере 844 159,00 рублей (л.д. 63-119).

Суд считает, что установление цены, предложенной истцом в размере 80 % от рыночной стоимости заложенного имущества, что составляет 675 327,20 рублей, является правомерным и не нарушающим прав должника, и полагает возможным определить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 675 327,20 рублей, согласно 80% рыночной стоимости данного объекта недвижимости, предложенной истцом, поскольку установление заведомо завышенной цены может повлечь невозможность реализации имущества с торгов, что фактически повлечет убытки для кредитора и невозможность исполнения решения суда.

Таким образом, заявленное истцом требование об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению.

Заложенное недвижимое имущество в виде жилого дома, общей площадью 40,7 кв.м., расположенного по адресу: <адрес>, подлежит реализации с публичных торгов.

Разрешая заявленное ходатайство ответчика ФИО1 о предоставлении отсрочки исполнения решения суда в части реализации заложенного имущества, суд исходит из норм ст. 54 п. 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (ред. от ДД.ММ.ГГГГ), а также из анализа представленных доказательств в их совокупности, что заемщик предпринимает меры по погашению задолженности (л.д.134), другого жилого помещения в собственности или найме для проживания не имеет, тогда как имеет возможность погасить всю имеющуюся у нее задолженность по кредитному договору, о чем свидетельствует ее фактическая платежеспособность (л.д.133).

Также суд принимает во внимание, что отсрочка реализации заложенного имущества не затрагивает прав и обязанностей сторон по обязательству, обеспеченному ипотекой этого имущества, и не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора, причитающихся кредитору процентов и неустойки. Таким образом, реализация данного правомочия не нарушает закрепленный в законе баланс интересов залогодержателя и залогодателя. Кроме того заемщику предоставляется время для надлежащего исполнения обязательства по возврату кредита без обращения взыскания на жилое помещение. Кроме того, при предоставлении отсрочки на один год сумма требований залогодержателя, подлежащих удовлетворению из стоимости заложенного имущества на момент истечения отсрочки, т.е. через один год не будет превышать стоимость заложенного имущества по оценке.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

ПАО Сбербанк оплатил 1095,00 рублей Независимому Консалтинговому центру «Эталонъ» за проведение оценки залогового имущества дома, расположенного по адресу <адрес> (л.д.5).

Согласно п.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

На основании ст. 333.19 НК РФ, ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 11216,50 рублей, оплаченной истцом при подаче иска в суд согласно платежному поручению (л.д.4) и расходы по оплате за проведение экспертизы в размере 1095,00 рублей (л.д.5).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения №*** к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, родившейся ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес>.

в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России», расположенного по адресу: <адрес>, ИНН/КПП №***, зарегистрированного в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ за ОГРН №***

- задолженность по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 201649,90 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 190209,78 рублей, просроченные проценты – 7 787,87 рублей, неустойка (пеня) за просрочку кредита – 1330,42 рублей, неустойка (пеня) за просрочку процентов – 2 821,83 рублей;

- судебные расходы за проведение экспертизы в размере 1095,00 рублей;

- расходы по уплате государственной пошлины в размере 11216,50 рублей.

Обратить взыскание на объект недвижимости – индивидуальны жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №***, принадлежащий ФИО1, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в размере 80 % от рыночной стоимости заложенного имущества, что составляет 675 327,20 рублей (шестьсот семьдесят пять тысяч триста двадцать семь рублей),20 рублей.

Удовлетворить из стоимости заложенного имущества требование ПАО «Сбербанк России» в размере 201649,90 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 190209,78 рублей, просроченные проценты – 7 787,87 рублей, неустойка (пеня) за просрочку кредита – 1330,42 рублей, неустойка (пеня) за просрочку процентов – 2 821,83 рублей.

- расходы за проведение оценки в размере 1095,00 рублей;

- расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 216,50 рублей.

Отсрочить реализацию заложенного имущества - дома, расположенного по адресу: <адрес> с кадастровым номером №***, принадлежащий ФИО1, сроком на один год с даты вынесения решения суда, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение одного месяца с даты составления мотивированного решения суда путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд города Кемерово.

Мотивированное решение составлено 31 июля 2019 года.

Председательствующий: