Апелляционное определение № 33-7702/2025 от 2 декабря 2025 г.

Судья Зарецкая Т.В. дело №33-7702/2025 (№2-157/2025)

УИД 22RS0066-01-2024-004797-24


АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

3 декабря 2025 года город Барнаул

Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:

председательствующего Белодеденко И.Г.

судей Ромашовой Т.А., Еремина В.А.,

при секретаре Тенгерековой Л.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ответчика Ш.О.Л. - ФИО1 на решение Железнодорожного районного суда города Барнаула Алтайского края от 28 августа 2025 года

по иску ПАО «Совкомбанк» к Ш.О.Л., К., К.Е.Л., Д.Л.Л., действующей лично и в качестве законного представителя несовершеннолетнего К.Л.Л., о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования.

Заслушав доклад судьи Белодеденко И.Г., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу заемщика К.Л.С., умершего ДД.ММ.ГГ, о взыскании задолженности по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ в размере 328 777,96 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 6 487,78 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» (с ДД.ММ.ГГ реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк») и К.Л.С. был заключен договор кредитной карты *** с лимитом кредитования 225000 руб. В этот же день заемщику в безналичной форме предоставлен кредит в размере 224869,35 руб., с уплатой 24,70% и 35% годовых по безналичным/наличным банковским операциям соответственно, на срок до востребования. В период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом, в результате чего образовалась просроченная задолженность. При нарушении срока возврата кредита и процентов п. 12 Индивидуальных условий договора предусмотрено начислении неустойки в размере 0,0548 % годовых за каждый календарный день просрочки от суммы просроченного основного долга и процентов.

По состоянию на ДД.ММ.ГГ задолженность заемщика перед банком составляет 328777,96 руб.

Заемщик К.Л.С. умер ДД.ММ.ГГ.

Протокольным определением районного суда от ДД.ММ.ГГ к участию в деле в качестве соответчиков привлечены наследники умершего заемщика К.Л.С.: Ш.О.Л., К., К.Е.Л., Д.Л.Л., К.Л.Л. в лице законного представителя <данные изъяты>) Д.Л.Л.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, с учетом уточнения требований ПАО «Совкомбанк» просило взыскать с Ш.О.Л., К., К.Е.Л., К.Л.Л. в лице законного представителя Д.Л.Л., Д.Л.Л. задолженность по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ в размере 328 777,96 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 487,78 руб. за счет наследственного имущества.

Решением Железнодорожного районного суда г. Барнаула Алтайского края от 28.08.2025 исковые требования удовлетворены.

Взысканы в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ в размере 328777,96 руб., расходы по уплате государственной пошлины - 6 487,78 руб. в солидарном порядке в пределах стоимости перешедшего к каждому в порядке наследования наследственного имущества, а именно: с Ш.О.Л. в пределах 121 640 руб., с К. в пределах 121640 руб., с К.Л.Л. в лице его законного представителя - опекуна Д.Л.Л. в пределах - 162186,67 руб., К.Е.Л. в пределах 162186,67 руб., Д.Л.Л. - 40546,67 руб.

В апелляционной жалобе представитель ответчика Ш.О.Л. - ФИО1 просит решение районного суда отменить, принять по делу новое решение.

В обоснование доводов жалобы ссылается на наличие у К.Л.С. договоров личного страхования со страховыми компаниями ООО «СК Ренессанс Жизнь» и АО «Т-страхование», действующими на момент смерти заемщика. При этом судом не дана оценка обстоятельствам обращения ответчика Ш.О.Л. за выплатой страхового возмещения на погашение просроченной кредитной задолженности, так как смерть заемщика К.Л.С. является страховым случаем. В связи с этим наследники умершего не являются надлежащими ответчиками по делу.

Сторона ответчика неоднократно ходатайствовала перед судом о предоставлении полной информации о страховом событии по факту смерти К.Л.С. для погашения образовавшейся задолженности. Однако гражданское дело рассмотрено судом неполно и необъективно.

Лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещены надлежаще, соответствующая информация размещена на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», об уважительности причин неявки судебную коллегию не уведомили, что в силу ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации является основанием рассмотрения гражданского дела в отсутствие этих лиц.

Изучив материалы дела, обсудив доводы жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены решения суда.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

По правилам ст. ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии со ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

На основании ч. 2 ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно не заключалось, и где бы оно не находилось.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия и государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, если такая регистрация предусмотрена законом (часть 4).

В соответствии с ч. 2 ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации признается, что наследник фактически принял наследственное имущество, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, если наследник, в частности вступил во владение и управление наследственным имуществом, произвел оплату по содержанию наследства.

В силу ч. 1 ст. 1157 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) наследник вправе отказаться от наследства в пользу других лиц (ст. 1158) или без указания лиц, в пользу которых он отказывается от наследственного имущества.

Отказ от наследства совершается подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника об отказе от наследства (ст. 1159 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 1175 ГК РФ предусмотрено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГ К.Л.С. обратился с заявлением-анкетой в ПАО КБ «Восточный» на получение потребительского кредита с выпуском кредитной карты лимитом кредитования 225 000 руб. Из заявления следует, что он ознакомлен и согласен с условиями комплексного банковского обслуживания физических лиц, Тарифами банка, размещенными на официальном сайте www.vostbank.ru и обязуется их выполнять.

ДД.ММ.ГГ между ПАО КБ «Восточный» и К.Л.С. заключен кредитный договор ***. Согласно Индивидуальным условиям для кредитной карты с фиксированным размером платежа по тарифному плану «Доступный кредит» по кредитной карте установлен лимит кредитования 225000 руб., размер минимального обязательного платежа - 8302 руб.

Размер процентов, начисляемых по кредиту, за проведение безналичных операций составляет 24,70% годовых, за проведение наличных операций - 35% годовых (п. 4 индивидуальных условий договора).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности предусмотрено начисление неустойки в размере 0,0548 % годовых за каждый календарный день просрочки от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов.

В этот же день заемщику открыт банковский счет ***, выдана кредитная карта Visa Instant Issue ***.

Дополнительно к основному договору *** между банком и К.Л.С. ДД.ММ.ГГ заключен договор кредитной карты «Рассрочка на все» *** с кредитным лимитом в сумме 55000 руб., под 28% годовых, сроком до востребования, льготный период кредитования - 90 дней.

Также ДД.ММ.ГГ К.Л.С. дано согласие на дополнительные услуги, оказываемые в случае заключения договора кредитования, а именно: выпуск кредитной карты с оплатой комиссии в размере 800 руб., присоединение к Программе коллективного страхования держателей банковских карт (в отношении кредитного договора ***), сроком на 12 мес., страховая компания ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (приложение *** к анкете-заявлению).

ДД.ММ.ГГ между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и К.Л.С. заключен договор накопительного страхования жизни *** по программе страхования «Копилка», сроком действия с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ.

По условиям договора страхования предусмотрены риски: «Дожитие застрахованного до окончания срока действия договора» - страховая сумма составляет 125000 руб., «Смерть застрахованного в результате несчастного случая» - страховая сумма в размере 200% от размера страховых взносов, оплаченных страхователем до даты наступления страхового случая.

По условиям договоров страхования в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателем являются наследники.

Оплата страховой премии произведена за счет кредитных средств.

Из ответа ООО СК «Ренессанс Жизнь» следует, что в рамках кредитного договора от ДД.ММ.ГГ *** срок страхования истек ДД.ММ.ГГ, в связи с чем К.Л.С. не являлся застрахованным лицом после указанной даты.

Согласно ответу АО «Т-Страхование» К.Л.С. был застрахован в данной страховой компании по Программе коллективного страхования страховой защиты заемщиков банка ***, действие программы распространялось на договор кредитной карты ***.

Из выписки по счету кредитной карты, расчета задолженности следует, что банком обязательства по договору исполнены, денежные средства предоставлялись, заемщик пользовался кредитной картой, производил безналичные операции и снятие наличных денежных средств в сумме лимита кредитования, при этом обязательства по возврату кредита, уплате процентов исполнял ненадлежащим образом, последний платеж в погашение суммы основного долга в размере 8 302 руб. внесен ДД.ММ.ГГ.

Просроченная задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГ *** по состоянию на ДД.ММ.ГГ составляет 328 777,96 руб.

Факт заключения кредитного договора, осуществления расходных операций по карте и размер задолженности не оспаривался.

ДД.ММ.ГГ заемщик К.Л.С. умер в результате заболевания.

По информации нотариуса Барнаульского нотариального округа К.В.В., к имуществу умершего нотариусом заведено наследственное дело ***. За принятием наследства обратились дочь - Ш.О.Л., сыновья К., К.Е.Л., К.Л.Л. Супруга С.И.Е. умерла ДД.ММ.ГГ, по праву представления в наследство вступили ее мать - Д.Л.Л. и сын К.Л.Л.

Согласно выписке из ЕГРЮЛ ДД.ММ.ГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк» со сменой наименования.

Решением Железнодорожного районного суда г. Барнаула от 30.07.2024 по иску АО «Тинькофф Банк», ПАО «Совкомбанк» к наследникам умершего наследодателя К.Л.С. о взыскании задолженности по кредитным договорам, судом установлены: состав наследственного имущества наследодателя К.Л.С., его стоимость в размере 608 200 руб., круг наследников, стоимость принятого ими наследственного имущества, а именно: Ш.О.Л. - 121 640 руб. (608 200 х 1/5 доля), К. - 121 640 руб. (608 200 х 1/5 доля), К.Е.Л. - 162 187 руб. (608 200 х (1/5 доля + 1/15 доля) = 4/15), К.Л.Л. - 162 187 руб. (608 200 х (1/5 доля + 1/15 доля) = 4/15), Д.Л.Л. - 40 547 руб. (608 200 х 1/15 доля).

Указанным решением с Ш.О.Л., К., К.Е.Л., К.Л.Л. в лице законного представителя Д.Л.Л., Д.Л.Л. в солидарном порядке в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества К.Л.С., в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГ *** в размере 76 917,50 руб., расходы по оплате госпошлины - 2 507,53 руб., по кредитному договору от ДД.ММ.ГГ *** в размере 26 341,04 руб., расходы по оплате госпошлины - 990,23 руб.; в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГ *** в размере 168 283,68 руб., всего взыскана общая задолженность в сумме 271 542,22 руб.

Решение суда вступило в законную силу 06.09.2024 г.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст.ст. 811, 819, 418, 1112, 1156, 1175 ГК РФ, установив факт заключения кредитного договора, не исполнение заемщиком своих обязательств, то обстоятельство, что имущественные права и обязанности входят в состав наследства заемщика; принятия наследства после смерти К.Л.С. ответчиками в установленном законом порядке, пришел к выводу о взыскании задолженности по договору кредитной карты в заявленном размере с наследников умершего в солидарном порядке в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, с учетом ранее взысканных сумм вступившим в законную силу решением суда, имеющим преюдициальное значение для настоящего гражданского дела в соответствии со ст. 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Судом отмечено, что выгодоприобретателем по договорам страхования в случае смерти застрахованного лица являются наследники, в связи с чем наличие договоров страхования не освобождает ответчиков от исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда первой инстанции и их правовым обоснованием, поскольку они основаны на правильном применении положений закона и фактических обстоятельствах дела.

Довод жалобы о том, что наследники не являются надлежащими ответчиками по гражданскому делу в связи с наличием у заемщика договоров личного страхования, судебная коллегия отклоняет в силу следующего.

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Данная статья не содержит запрета на досрочное расторжение договора личного страхования.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Как следует из п. 3 ст. 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, правила, предусмотренные в том числе п. 1 указанной статьи, применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности», ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

По смыслу приведенных статей, исполнение кредитором обязательства при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение образовавшейся задолженности по кредитному договору в случае смерти застрахованного заемщика возможно при условии определения банка в качестве выгодоприобретателя в договоре личного страхования (страховом полисе). В противном случае право на получение страховой выплаты в свою пользу может быть реализовано наследниками, в том числе после погашения задолженности перед банком.

Судом установлено, что ПАО «Совкомбанк» выгодоприобретателем по кредитным договорам с заемщиком К.Л.С. не являлся.

Кроме того, как усматривается из материалов дела, К.Л.С., как заемщик ПАО «Совкомбанк» являлся участником организованной банком программы коллективного страхования заемщиков с ООО СК «Ренессанс Жизнь» по кредитным договорам *** (ДД.ММ.ГГ), *** ДД.ММ.ГГ), *** от ДД.ММ.ГГ, вследствие чего, банк имел бы возможность погасить образовавшуюся вследствие его смерти задолженность за счет страхового возмещения по данным договорам. Сведения о наличии договора страхования в качестве способа обеспечения исполнения обязательства по договору кредитной карты от ДД.ММ.ГГ *** в материалы дела не представлены.

Договор накопительного страхования жизни «Копилка» к правоотношениям сторон по исполнению кредитных обязательств отношения не имеет.

При установленных обстоятельствах, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что исковые требования банка заявлены к надлежащим ответчикам - наследникам заемщика К.Л.С.

Вопреки доводам жалобы, при рассмотрении дела суд первой инстанции оценил все представленные доказательства в соответствии со ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, правильно установил и оценил все имеющие значение для дела обстоятельства и постановил законное и обоснованное решение, которое по доводам апелляционной жалобы отмене не подлежит.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Железнодорожного районного суда города Барнаула Алтайского края от 28 августа 2025 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ответчика Ш.О.Л. - ФИО1 - без удовлетворения.

Апелляционное определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия, может быть обжаловано путем подачи кассационной жалобы в Восьмой кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев со дня изготовления мотивированного апелляционного определения.

Председательствующий:

Судьи:

Мотивированное апелляционное определение составлено 5 декабря 2025 года.