Решение № 2-369/2018 2-369/2018 ~ М-102/2018 М-102/2018 от 5 июня 2018 г. по делу № 2-369/2018

Дело № г.


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка в составе председательствующего судьи Иваньковой Е.Н.

при секретаре судебного заседания Беккер И.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке

06 июня 2018 года

гражданское дело по иску АО «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа-Банк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ истец и ответчик заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Соглашение о кредитовании №№ от ДД.ММ.ГГГГ заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 104000 руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях выдачи кредитной карты. Открытия и кредитования счета кредитной карты ОАО «АЛЬФА-БАНК» сумма кредитования составила 104 000,00 руб., проценты за пользование кредитом - 26,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Согласно выписке по счету заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время заёмщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте сумма задолженности заёмщика перед АО «АЛЬФА-БАНК» образовалась в период с 12.09.2013г. по 19.12.2013г. и составляет 97 765,32 руб. Ранее АО «АЛЬФА-БАНК» обращался в суд с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с должника суммы задолженности, однако ДД.ММ.ГГГГ судом было вынесено определение об отмене судебного приказа.

На основании ст.ст. 307-330, 432-435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ, ст.ст.3-5, 13, 28, 35, 48-49, 53-54, 91, 94, 98, 131-132, 232.2 ГПК РФ, ст.ст. 333.16- 333.20, п.3 ст. 250, подп. 4 п. 4 ст. 271 НК РФ просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ просроченный основной долг - 83 035,35 руб., начисленные проценты - 7 438,45 руб., штрафы и неустойки - 7 291,52 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 132,96 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении имеется просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В своих возражениях ответчику представитель истца указывает, что последняя операция по счету заемщика была произведена безакцептным списанием ДД.ММ.ГГГГ в сумме 10,00 руб. в счет погашения долга, за выдачей судебного приказа Банк обратился ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах срока исковой давности. Вынесенный ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебный приказ был отменен ДД.ММ.ГГГГ В связи с тем, что неистекшая часть срока исковой давности с момента отмены судебного приказа составляет менее 6 месяцев, данный срок должен быть удлинен до 6 месяцев и оканчивается ДД.ММ.ГГГГ Полагает, что на момент подачи иска в суд срок исковой давности не истек.

Ответчик ФИО1, его представитель ФИО2, в судебном заседании просят применить к требованиям истца срок исковой давности. Ответчик пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ с истцом заключал соглашение о кредитовании, в соответствии с которым получил кредитную карту, снял с неё кредитные деньги. До августа 2013 г. он погашал задолженность. ДД.ММ.ГГГГ он внес последний платеж через банкомат на счет карты и более платежей не производил. ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения задолженности 10руб. он не вносил. Поскольку срок исковой давности начал течение после последнего платежа по договору, то к моменту обращения истца в суд он истек, т.к. составил более 3-х лет.

Суд, в связи с надлежащим извещением истца, считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Изучив письменные материалы гражданского дела, выслушав пояснения ответчика и его представителя суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309, 323 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства…

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее … К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. 807-818 ГК РФ, если иное не вытекает из данного параграфа или из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором...

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было подписано кредитное предложение ОАО «АЛЬФА-БАНК», в соответствии с которым между ФИО1 и ОАО «АЛЬФА-БАНК» было заключено ДД.ММ.ГГГГ соглашение о кредитовании. Во исполнение условий соглашения банком на имя ФИО1 открыт счет кредитной карты с процентной ставкой 26,99 % годовых, беспроцентным периодом пользования 60 календарных дней, минимальным платежом (10 % от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, проценты за пользование кредитом по п.3.7 общих условий, комиссия). Карта CA- Visa Classik с чипом была предоставлена и получена ответчиком, что им не оспаривалось в судебном заседании.

Данные обстоятельства подтверждаются кредитным предложением, распиской ФИО1 в получении карты CA- Visa Classik, общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты ОАО «АЛЬФА-БАНК» (л.д.13-17), с условиями предоставления карты ФИО1 был ознакомлен и согласен, что свидетельствует его подпись на указанных документах.

Проанализировав указанные доказательства, суд пришел к выводу о заключении между сторонами договора, состоящего из кредитного предложения, расписки ФИО1 в получении карты CA- Visa Classik, общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты ОАО «АЛЬФА-БАНК».

Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил, однако ответчиком обязательства по возврату кредита должным образом не исполняются с сентября 2013 года. Данные обстоятельства ответчиком ФИО1 не оспариваются.

Согласно п.6 кредитного предложения, п.4 общих условий минимальный платеж составляет 10,00 %, день ежемесячного платежа не позднее 23 числа. Таким образом, заемщик обязан возвращать кредит в дни месяца, установленные договором.

Срок действия указанного соглашения об использовании карты, в договоре не определен.

Согласно представленной истцом справке по кредитной карте, расчета задолженности по иску, предоставленных истцом, ФИО1 платежи в счет погашения основного долга, процентов производил не регулярно и не в полном объеме, чем существенно нарушил условия договора. Последний платеж им был произведен ДД.ММ.ГГГГ, последнее перечисление на карту было произведено ДД.ММ.ГГГГ.

Из расчета истца суд установил, что за ответчиком числится задолженность, образовавшаяся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 97765,32 руб., в том числе: просроченный основной долг - 83 035,35 руб., начисленные проценты - 7 438,45 руб., штрафы и неустойки - 7 291,52 руб.

Суд не может согласиться с доводами истца в возражениях о начале течения срока исковой давности последним безакцептным списанием денежных средств ДД.ММ.ГГГГ.

Судом установлено, что последний платеж по кредитной карте ФИО1 произведен ДД.ММ.ГГГГ в размере 7500 руб., что подтверждается выпиской по счету(л.д.22), расчетом задолженности (л.д. 40-42).

Согласно ответа АО «АЛЬФА-БАНК» на имя ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., открыт счет № в рублях. К счету оформлено соглашение о кредитовании №№ от ДД.ММ.ГГГГ Соглашение о кредитовании расторгнуто ДД.ММ.ГГГГ (в связи с длительным невыполнение обязательств по кредиту), по состоянию на 04.05.2018г. имеется просроченная задолженность. В рамках данного соглашения о кредитовании была выпущена банковская карта на его имя. Карта закрыта ДД.ММ.ГГГГ, в связи с истечением срока действия карты, её перевыпуска и невостребования. ДД.ММ.ГГГГ на счет № поступили денежные средства в размере 10-00 рублей со счета № (УФК по Кемеровской области (ОСП по Центральному району г. Новокузнецка УФССП России по Кемеровской области)) с назначением платежа: «Перечисление средств в счет погашения долга взыскателю: ФИО1 654000, Россия, <адрес>. <адрес>, <адрес>».

Согласно мемориального ордера № от ДД.ММ.ГГГГ, платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ УФК по Кемеровской области (ОСП по Центральному району г.Новокузнецка УФССП России по Кемеровской области в счет погашения долга ФИО1 перечислено ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 10,00 руб.

Статьей 203 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрен перерыв течения срока исковой давности совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

В п. 23 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что исковая давность не может прерываться посредством бездействия должника (статья 203 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ответчик последний платеж по соглашению о кредитовании произвел ДД.ММ.ГГГГ в сумме 7500 руб., более никаких действий свидетельствующих о признании им долга не совершал. То обстоятельство, что ответчик не оспорил платежный документ о безакцептном списании денежных средств, возможность которого допускается законом или договором, не свидетельствует о признании им долга.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии с п. 2.3, 3.4 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитно карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК», для отражения операций, проводимых в соответствии с настоящими условиями, Банк открывает держателю банковский счет (счет карты) и ссудный счет в рублях Российской Федерации. Датой предоставления кредита является дата перечисления кредита со судного счета на счет кредитной карты.

На основании п. 3.7. Общих условий под датой погашения задолженности понимается дата перечисления денежных средств в размере погашаемой задолженности по кредиту со счета кредитной карты на ссудный счет. Операции, совершаемые с использованием карт, относятся на счет карты и оплачиваются за счет кредита, предоставляемого держателю с одновременным уменьшением доступного лимита.

Порядок погашения задолженности по кредитной карте предусмотрен п. п. 4 Общих условий, то есть путем пополнения счета карты внесением ежемесячных платежей наличными денежными средствами, либо безналичным переводом. Сумма обязательного минимального платежа указывается в ежемесячных отчетах, направляемых кредитором держателю карты. Обязательный платеж - это сумма минимального платежа, на которую держатель обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа для погашения задолженности. Обязательный платеж, который указывается в отчете, рассчитывается как 10% от суммы основного долга, но не менее 320 руб., плюс проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, и комиссии, рассчитанные в соответствии с тарифами банка.

Из представленных Банком в материалы дела доказательств следует, что срок возврата кредита был установлен для ответчика периодическими ежемесячными платежами, обязательная минимальная сумма погашения составляет 10% от суммы использованного кредитного лимита, который должен был вноситься ежемесячно не позднее даты установления лимита кредитования-23 число. Последнее пополнение счета карты произведено ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, а последний перенос суммы ссудной задолженности на просрочку произведен ДД.ММ.ГГГГ, сумма просроченной ссудной задолженности при этом составила 83035,35 руб. и более не менялась, заемщик картой более не пользовался, в последующем перенос ссудной задолженности осуществлялся Банком ежемесячно в размере 83035,35 руб. и именно эту сумму основного долга просит Банк взыскать по настоящему делу. Из изложенного можно сделать вывод о том, что вынос всей задолженности в размере 83035,35 руб. на счета просроченных ссуд имел место с ДД.ММ.ГГГГ Последующее начисление процентов и неустоек имело место уже в период неисполнения основного обязательства (л. д. 40-42). Факт выноса задолженности на счета по учету просроченных ссуд не оспаривается Банком, из ответа истца на запрос суда следует, что по кредитной карте ДД.ММ.ГГГГ зафиксирован вынос обязательного платежа на счета по учету просроченных ссуд. Соглашение о кредитовании расторгнуто ДД.ММ.ГГГГ (л. д. 79).

По смыслу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации вынос задолженности на счета просроченной ссуды является основанием для досрочного взыскания кредитной задолженности и изменяет срок исполнения основного обязательства.

Доказательств направления требования о досрочном возврате кредита, установления в требовании определенного срока исполнения, Банком в материалы дела не представлено.

При таких обстоятельствах и принимая во внимание досрочное истребование Банком кредитной задолженности, именно со дня образования задолженности и выноса задолженности на счета просроченной ссуды следует исчислять срок исковой давности, так как именно в этот день истец узнал о том, что ответчик свои обязательства по погашению кредита не исполнил и его права нарушены и с этой даты у истца возникло право на досрочное истребование кредитной задолженности. Исходя из срока исковой давности 3 года, он истек по предъявленным требованиям ДД.ММ.ГГГГ, в то время как заявление о выдаче судебного приказа впервые было предъявлено мировому судье лишь ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении трехлетнего срока исковой давности.

На основании п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В связи с чем, в удовлетворении заявленных исковых требований АО «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, надлежит отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований АО «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ