Решение № 2-1432/2019 2-1432/2019~М-1516/2019 М-1516/2019 от 21 ноября 2019 г. по делу № 2-1432/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 ноября 2019 года

Кузнецкий районный суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Мисюра Е.В.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Белоглазовой Ю.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кузнецке Пензенской области гражданское дело по иску ФИО1 к АО «РН Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 в лице представителя по доверенности ФИО2 обратился в суд с иском к АО «РН Банк» о защите прав потребителей.

В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «РН Банк» заключен кредитный договор №, по условиям которого ему предоставлены денежные средства в размере 769885 руб. на срок 60 месяцев.

В условия кредитного договора было включено условие о страховании жизни и здоровья заемщика (п. 9 Индивидуальных условий кредитного договора «Обязанность заемщика заключить иные договоры»).

ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО «СК КАРДИФ» был заключен договор страхования (страховой сертификат по Программе «Страхование жизни и от несчастных случаев и болезней»), сумма страховой премии составила 69290 руб., была списана банком с его счета.

Типовая форма Индивидуальных условий кредитного договора не предоставляет возможности отказаться от заключения договора страхования ввиду отсутствия граф для проставления отметок о согласии либо отказе от данной дополнительной платной услуги.

В нарушение ст. 421 ГК РФ и ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доле агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Страховая премия включена в сумму кредита без согласования с заемщиком.

У него не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. Подпись в конце кредитного договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий.

Банк был обязан предоставить ему в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий: с дополнительными услугами, без дополнительных услуг.

В связи с навязанностью банком заключения договора страхования, полагает, что страховая премия подлежит возврату.

Ему не была предоставлена в наглядном виде информация о цене предоставляемой ему услуги страхования, о вознаграждении, уплачиваемом банку при оказании данной услуги, что является нарушением ст. 10 Закона «О защите прав потребителей».

Составление договора на сумму кредита большую от фактически необходимой потребителю (на сумму страховой премии) и отсутствие ознакомления заемщика с альтернативными условиями получения кредита свидетельствует о том, что заключение кредитного договора не зависит от воли заемщика. Он был лишен возможности влиять на его содержание и не имел возможности заключить с банком кредитный договор без договора страхования.

Ссылаясь на ст. ст. 421, 779, 819, 927, 934 ГК РФ, ст. ст. 4, 10, 12, 13, 15, 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», п. 10 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», просил суд взыскать с АО «РН Банк» часть суммы страховой премии в размере 69290 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 50% от взысканной судом суммы за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере 2710 руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика АО «РН Банк» в судебное заседание не явился, извещен, представил возражения на иск ФИО1, просил в иске отказать, указав, что банк в данном случае является ненадлежащим ответчиком, страховая премия (69290 руб.) уплачена истцом не банку, а страховщику (ООО «СК КАРДИФ»). Данная плата предусмотрена не кредитным договором, а договором страхования (страховой сертификат № от ДД.ММ.ГГГГ), участником которого банк не является. Страхование не является обязательным условием предоставления кредита. При оформлении кредитов на приобретение автотранспортных средств банк предлагает различные условия кредитования с учетом потребностей потенциальных заемщиков, предоставляя им соответствующее право выбора. Истец выразил желание оформить кредитный договор с пониженной процентной ставкой, а также, в соответствии с положениями п. 9 ч. 9 ст. 5, ч. ч. 10 - 12 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и Указанием Банка России от 23.04.2014 № 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)» выразил добровольное согласие заключить договор страхования. Добровольное согласие на заключение договора страхования истец выразил в заявлении о предоставлении потребительского кредита. Соблюдая право истца на возможность отказа в будущем от страхования, банк предусмотрел возможность повышения процентной ставки по кредиту в случае, если заемщик перестанет страховать жизнь и здоровье, то есть откажется от страхования, как одного из способов обеспечения своих обязательств по кредитному договору. Обращение истца в суд с заявленными требованиями является злоупотреблением правом, удовлетворение данных требований приведет к его неосновательному обогащению.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «СК КАРДИФ» в судебное заседание не явился, извещен.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ (нормы закона приводятся в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 15 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в частности услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно п. 1, п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом установлено, что ФИО1 обратился в банк с целью получения кредитных денежных средств, которые намеревался направить на приобретение автомобиля, страхование предмета договора купли-продажи и жизни и здоровья заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «РН Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил истцу кредит в размере 769885 руб., сроком до ДД.ММ.ГГГГ, для оплаты части стоимости транспортного средства, в том числе:

- оплаты части стоимости приобретенного у ООО <данные изъяты> по договору купли-продажи № от ДД.ММ.ГГГГ автомобиля с индивидуальными признаками, определенными договором залога автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 565361 руб.,

- оплаты стоимости приобретаемой у ООО <данные изъяты> дополнительной услуги, связанной с автомобилем: карта (<данные изъяты>) длительностью 4 года в размере 12900 руб.,

- оплаты страховой премии по заключаемому со страховой компанией СПАО «Ингосстрах» договору страхования автотранспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 122334 руб.,

- оплаты страховой премии по заключаемому со страховой компанией ООО «СК КАРДИФ» договору страхования жизни от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 69290 руб.

Доводы искового заявления о том, что получить кредит без заключения договора страхования невозможно, услуга по страхованию жизни и здоровья была навязана, судом не принимаются.

Так, из страхового сертификата ООО «СК КАРДИФ» № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что заключение ФИО1 договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием для предоставления каких-либо услуг и/или заключения каких-либо договоров (в том числе и кредитного договора) (оборот л.д. 18).

В момент заключения кредитного договора ФИО1 был проинформирован о том, что заключение договора страхования повлечет снижение процентной ставки по договору.

Из п. 4 Индивидуальных условий предоставления АО «РН Банк» кредита физическим лицам на приобретение автомобиля от ДД.ММ.ГГГГ следует, что процентная ставка (11,9% годовых) банком определена с учетом выраженного в заявлении о предоставлении потребительского кредита согласия заемщика на заключение договоров, указанных в строке 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

В п. 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена обязанность заемщика заключить иные договоры: договор банковского счета, договор страхования имущества (автомобиля), договор страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, договор страхования транспортного средства от поломок.

При этом предусмотрено право заемщика самостоятельно заключить договор страхования с любым страховщиком, соответствующим критериям банка. Обязанность заемщика заключить договор страхования жизни и от несчастных случаев и болезней договором не предусмотрена.

Пунктом 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка по договорам потребительского кредита, не предусматривающим обязательств по заключению договоров страхования, указанных в строке 9 настоящих Индивидуальных условий договора потребительского кредита, составляет 18,9% годовых.

В силу выраженного в заявлении о предоставлении потребительского кредита согласия заемщика на заключение договоров страхования, указанных в строке 9 настоящих Индивидуальных условий договора потребительского кредита, банк индивидуально определяет размер применимой процентной ставки для целей начисления и перерасчета (если применимо) процентов за пользование кредитом в соответствии со следующим порядком и основаниями:

1. При одновременном наличии договора страхования имущества (автомобиля), сторонами которого являются залогодатель и СПАО «Ингосстрах» и договора страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, сторонами которого являются заемщик и ООО «СК КАРДИФ», процентная ставка понижается на 7% годовых.

2. При наличии договора страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, сторонами которого являются заемщик и ООО «СК КАРДИФ», процентная ставка понижается на 4% годовых.

3. При наличии договора страхования имущества (автомобиля), сторонами которого являются залогодатель и СПАО «Ингосстрах», процентная ставка понижается на 3% годовых.

При этом предусмотрено право заемщика самостоятельно заключить договоры страхования в отношении вышеуказанных объектов страхования только со страховщиками, соответствующими обязательным требованиям банка, перечень которых приведет на сайте банка в сети «Интернет» по адресу www.rn-bank.ru.

Индивидуальные условия предоставления АО «РН Банк» кредита физическим лицам на приобретение автомобиля, подписанные истцом, в разделе 2 (Индивидуальные условия договора банковского счета) содержат распоряжение ФИО1 на перевод денежной суммы в размере 69290 руб. из суммы кредита в пользу АО «РН Банк» для оплаты страховой премии по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (п. 2.2.4).

Изложенное свидетельствует о том, что страхование жизни и здоровья заемщиков в настоящем случае не являлось для истца обязательным для получения кредита у ответчика, никак не влияло на возможность получения кредита или на условия его предоставления.

Таким образом, заключение кредитного договора не было обусловлено обязательным заключением договора по Программе: страхование жизни и от несчастных случаев и болезней.

Из материалов дела следует, что страхование является самостоятельной услугой, оказываемой на основании соответствующего договора, что не противоречит закону, является допустимым способом обеспечения обязательств по кредитному договору.

Доказательств того, что истец желал заключить кредитный договор на иных условиях, суду не предоставлено.

Договор страхования заключен истцом не с банком, а с третьим лицом – ООО «СК КАРДИФ» (страховщиком). Страховщику же и перечислена по указанию истца сумма страховой премии (69290 руб.).

Таким образом, доводы представителя ответчика о том, что в вопросах отказа от договора страхования и возврата страховой премии (ее части) АО «РН Банк» не является надлежащим ответчиком, заслуживают внимания.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Изложенное свидетельствует о том, что условие о страховании не относится к навязыванию банком приобретения дополнительной услуги, поскольку банк не реализует услугу по страхованию.

Такие условия договора с учетом положений ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 не ущемляют установленные законом права потребителей, поскольку включение банком в договор с заемщиком условия страхования само по себе не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без такого условия.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, исходя из принципа свободы договора, суд приходит к выводу о том, что действия ответчика не ограничили и не ущемили права и законные интересы истца.

Ввиду отсутствия доказательств принуждения истца к заключению договора страхования жизни и здоровья, а также постановки истца, являющегося заемщиком по кредитному договору, в зависимость от заключения договора страхования, суд полагает отказать в удовлетворении требования ФИО1 о взыскании с АО «РН Банк» части страховой премии в размере 69290 руб.

В связи с отказом в удовлетворении основного требования истца у суда не имеется оснований для удовлетворения производных требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов (оплаты нотариальных услуг по оформлению доверенности).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к АО «РН Банк» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Пензенский областной суд через Кузнецкий районный суд Пензенской области.

Судья: