Решение № 2-1377/2020 2-1377/2020~М-1175/2020 М-1175/2020 от 15 ноября 2020 г. по делу № 2-1377/2020

Дело № 2-1377/2020


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 ноября 2020 года село ФИО1

Кумертауский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Карачурина Т.Ш.,

при секретаре Зиновьевой Т.С.,

с участием:

истца - ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о расторжении договора страхования <...>, компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., взыскании неустойки 3% от суммы премии за каждый день просрочки в размере 232 789 руб. 416 коп., из которых 50% в виде штрафа в пользу государства, расходов на оплату почтовых услуг в размере 621 руб. 50 коп., транспортных расходов в размере 1 510 руб. 87 коп., штрафа в размере 50% от суммы неустойки, указав, что при заключении <...> кредитного договора <...> ФИО2 дополнительно навязали договор страхования жизни <...> с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». <...> истец обратился с заявлением в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в размере 55 824 руб. 80 коп. Данный договор с кредитным договором напрямую не связан. <...> ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» прислал отказ в расторжении договора. <...> истец обратился к ответчику с претензией. <...> истец получил ответ ответчика на претензию об отказе в расторжении договора.

В ходе судебного разбирательства истец исковые требования ФИО2 исковые требования уточнил, просил исключить его из числа участников программы договора группового страхования жизни и здоровья заемщика по потребительскому кредиту <...> от <...>, взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» страховую премию в размере 55 824 руб. 80 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 558 руб. 84 коп., компенсацию морального вреда в размере 25 000 руб., расходы на оплату почтовых услуг в размере 621 руб. 50 коп., транспортные расходы в размере 1 540 руб. 87 коп., штраф в размере 50% от присужденной к взысканию суммы.

В ходе судебного разбирательства в дело в качестве третьего лица привлечен ООО «Русфинанс Банк».

ФИО2 в судебном заседании уточенные исковые требования поддержал, просил удовлетворить по основаниям, изложенным в иске.

ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», третье лицо ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания извещены.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав истца, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что <...> между ФИО2 и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор потребительского кредита <...>, в соответствии с которым истцу предоставлен потребительский кредит в размере 531 664 руб. 80 коп. на срок 60 месяцев до <...> под 13,90 % годовых.

<...> ФИО2 обратился с заявлением, в соответствии с которым дал согласие ООО «Русфинанс Банк» в целях предоставления обеспечения по кредитному договору заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от имени банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск трудоспособности клиента, как застрахованного лица (выгодоприобретателя), на условиях согласно правилам страхования ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» - «Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита», действующих на дату составления настоящего заявления, с которыми клиент ознакомлен и согласен. Страховая сумма составляет 531 664 руб. 80 коп., страховая премия - 55 824 руб. 80 коп. Страховые случаи - смерть застрахованного лица в течение срока страхования по любой причине, кроме событий, указанных в п. 4.4 Правил, установление застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности 1 группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни, кроме событий, указанных в п. 4.4 Правил, установление застрахованному лицу в течение срока страхования, но не позднее достижения им возраста полных 65 лет, инвалидности 2 группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни, кроме событий, указанных в п. 4.4 Правил. Срок страхования - 36 месяцев, начиная с <...> Страховая премия уплачивается банком не позднее трех рабочих дней с даты фактического предоставления клиенту кредита в соответствии с условиями кредитного договора. Клиент обязуется компенсировать банку понесенные в виде оплаты страховой премии расходы по заключенному договору страхования.

Выпиской по лицевому счету ФИО2 подтверждается факт перечисления ООО «Русфинанс Банк» в пользу ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» компенсации страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования к кредитному договору <...> от <...>.

<...> ФИО2 обратился в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» с заявлением об отказе от участия в программе страхования и возврате страховой премии.

До настоящего времени требование истца в добровольном порядке не исполнено.

Согласно п. 1 ст.407 ГК РФ обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В соответствии с п.п. 2, 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Действуя в соответствии с компетенцией, установленной ст. 30 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ», Банк России осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

П. 5 ст. 30 вышеназванного закона обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с п. 1 - п. 3 ст. 1 указанного Закона понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка России, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовые акты, которыми регулируются, в том числе, отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

В соответствии с преамбулой Указания Центрального банка РФ от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» устанавливают минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков.

Таким образом, Указание ЦБ устанавливает требования к определенным видам страхования в отношении физических лиц.

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка РФ от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (ред. от 21.08.2017 г.) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Как разъяснено в п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой ГК РФ», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст.426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

Условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

В силу п. 7 Указания Центрального банка РФ от 20.11.2015 г. № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

Согласно заявлению ФИО2 о поручении банку заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» договор страхования жизни и здоровья при отказе от договора страхования в течение 14 дней и при отсутствии требований о страховой выплате договор страхования в отношении нее прекращается вместе с возвратом 100% уплаченной страховой премии.

Поскольку в период охлаждения ФИО2 отказался от страхования, страховых случаев с ним не происходило, он вправе требовать возврата уплаченных за подключение к программе страхования денежных средств.

Кредитным договором <...> предусмотрено, что к целям использования заемщиком ФИО2 потребительского кредита, относится, в том числе, и оплата страховых премий. Заявлением ФИО2 о даче согласия на заключение договора страхования прямо предусмотрена уплата страховой премии в размере 55 824 руб. 80 коп.

Анализ имеющегося указанного кредитного договора, заявления истца в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и платежных документов позволяет сделать вывод о наличии правоотношений между истцом и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», связанных со страхованием жизни и здоровья.

Так, сторонами договора страхования жизни и здоровья заемщика ФИО2 выступают ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». По условиям данного договора ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» принимает на себя обязательства выплатить ООО «Русфинанс Банк» страховую сумму при наступлении страхового случая, а банк, в свою очередь, обязуется оплатить в установленном порядке страховую премию.

Следовательно, заключив кредитный договор с ООО «Русфинанс Банк», включающий в себя условие по страхованию жизни и здоровья истец, являясь застрахованным лицом, дал свое согласие на заключение договора страхования, и данный договор является заключенным между истцом и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни».

Учитывая, что включенная в заемные денежные средства сумма страховой премии в размере 55 824 руб. 80 коп. ООО «Русфинанс Банк» перечислена ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», что подтверждается представленными ООО «Русфинанс Банк» платежными документами, указанная денежная сумма подлежит взысканию именно с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». Кроме того, с заявлением об отказе от участия в программе страхования и возврате страховой премии ФИО2 в установленный срок обращался в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни».

Таким образом, суд считает, что с ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу истца подлежит взысканию сумма уплаченной страховой премии в размере 55 824 руб. 80 коп.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Сам факт признания того, что права потребителя нарушены, является основанием для возмещения морального вреда.

С учетом принципов разумности и справедливости суд считает возможным удовлетворить иск в части взыскания компенсации морального вреда в размере 3 000 руб.

Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

ФИО2 заявлено требование о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами. Однако расчет исковых требований в данной части истцом не представлен, период, за который заявлено требование о взыскании процентов, не указан. В связи с этим в удовлетворении требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами следует отказать.

Согласно статье 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Требования истца в данном случае ответчиком добровольно не удовлетворены.

Сумма штрафа (50% от суммы присужденной в пользу истца), подлежащая взысканию с ответчика, составляет 29 412 руб. 40 коп.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату почтовых услуг в размере 621 руб. 50 коп.

Оснований для взыскания с ответчика в пользу истца транспортных расходов в размере 1 540 руб. 87 коп. суд не находит, поскольку истцом не указано, в связи с чем данные расходы понесены и как они относятся к настоящему спору.

На основании ст. 103 ГПК РФ с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в местный бюджет подлежит взысканию госпошлина в размере 1 874 руб. 74 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ФИО2 удовлетворить частично.

Исключить ФИО2 из числа участников программы договора группового страхования жизни и здоровья заемщика по потребительскому кредиту <...> от <...> в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни».

Взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу ФИО2 денежные средства в виде оплаченной страховой премии в размере 55 824 (пятьдесят пять тысяч восемьсот двадцать четыре) 80 коп., компенсацию морального вреда в размере 3 000 (три тысячи) руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 29 412 (двадцать девять тысяч четыреста двенадцать) руб. 40 коп., расходы на оплату почтовых услуг в размере 621 (шестьсот двадцать один) руб. 50 коп.

В удовлетворении остальной части иска ФИО2 - отказать.

Взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в доход бюджета <...> государственную пошлину в размере 1 874 (одна тысяча восемьсот семьдесят четыре) руб. 74 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Т.Ш. Карачурин