Решение № 2-1000/2024 2-1000/2024(2-6810/2023;)~М-4396/2023 2-6810/2023 М-4396/2023 от 25 апреля 2024 г. по делу № 2-1000/2024

Дело № УИД 74RS0№-69


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 апреля 2024 года

Калининский районный суд г.Челябинска в составе:

председательствующего

г. Челябинск

ФИО1, ФИО2,

при секретаре

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к ПАО «Сбербанк» о взыскании денежных средств,

установил:

ФИО3 обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк», в котором просила взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства в размере 365 900 руб., указав на то, что 22 июля 2023 года ей позвонил неизвестный и сообщил, что на ее имя оформлен кредит на сумму свыше 2 000 000 руб., она сообщила указнному лицу, что в последний раз обращалась в Сбербанк, где получает пенсию, что имеются вложения в Сбербанке, при этом, она никакие кредиты не оформляла, не подписывала. Позже из выданной ответчиком операции по дебетовой карте за период с 20 июля 2023 года по 24 июля 2023 года, ей стало известно, что с её счета были списаны денежные средства мошенническим способом, согласие на перечисление денежных средств она не давала какие-либо операции по списанию денежных средств не совершала. Полагает, что ответчик обязан был приостановить подозрительные операции, проверить все денежные переводы, приостановить подозрительные операции, полностью возместить ущерб в размере 365 900 руб.

ФИО3 в судебном заседании участвовала, исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк ФИО4, действующая на основании доверенности, в судебном заседании просила в удовлетворении исковых требований отказать, ссылаясь на доводы, указанные в письменных возражениях на иск.

Третье лицо ФИО5 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причины неявки не сообщил.

Сведения о дате, времени и месте судебного разбирательства доведены до всеобщего сведения путём размещения на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети Интернет по адресу: http://www.kalin.chel.sudrf.ru.

Суд в силу ч. 2.1 ст. 113, ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав пояснения сторон, исследовав письменные материалы дела, оценив и проанализировав их по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 07 июля 2017 года ФИО3 в устройстве самообслуживания подключила к номеру телефона № услугу «Мобильный банк» к карте № (*** т.е. без уведомления об операциях).

Согласно сведений оператора ООО «Т2 Мобайл» услуга «Переадресация SMS» по абонентскому номеру №, за период с 20 июля 2023 по 27 июля 2023 года, не подключалась.

марта 2023 года истец самостоятельно в мобильном приложении для мобильного устройства для Android осуществила удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона №, подключённому к услуге «Мобильный банк», с использованием реквизитов банковской карты № получила в CMC-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн» и верно ввела пароль для входа в систему.

28 сентября 2022 года в системе «Сбербанк Онлайн» между сторонами был заключен договор о вкладе «СберВклад Прайм» на сумму 250 000 руб. сроком на 1 год под 6,80 % годовых.

октября 2022 года в системе «Сбербанк Онлайн» между сторонами заключен договор о вкладе «СберВклад Прайм» на сумму 105 250 руб. сроком на 1 год под 6,80 % годовых.

22 июля 2023 года вклады по указанным договорам были закрыты с перечислением сумм вкладов с причитающимися процентами на счет банковской карты №.

22 июля 2023 года в мобильном приложении «Сбербанк Онлайн» истцом была самостоятельно со счета банковской карты № совершена оплата услуг мобильной связи ООО «Т2 Мобайл» (номер телефона №, принадлежащий истцу) в размере 500 руб.

22 июля 2023 года со счета №, открытого на имя ФИО3 совершен перевод денежных средств в размере 84 000 руб. на счет банковской карты №.

22 июля 2023 года в мобильном приложении «Сбербанк Онлайн» истцом были самостоятельно совершены следующие операции безналичного перевода денежных средств со счета банковской карты № на счета банковской карты физического лица: № в размере 120 000 руб., комиссия составила 1 800 руб.; № в размере 120 000 руб., комиссия составила 1 800 руб.; № в размере 120 000 руб. комиссия составила 1 800 руб.

Согласно сведениям ПАО Росбанк держателем карты № является ФИО5

Входы истца в систему «Сбербанк Онлайн» 22 июля 2023 года были осуществлены через авторизацию в мобильном приложении с использованием идентификатора пользователя и постоянного пароля с использованием при регистрации мобильного приложения данных банковской карты №, что подтверждается распечаткой журнала регистрации входов в систему «Сбербанк Онлайн».

Механизм совершения операций по перечислению денежных средств с помощью услуги «Сбербанк Онлайн» изложен в Порядке предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания, являющиеся Приложением № 1 Условий банковского обслуживания (далее - Порядок).

В соответствии с п. 3.6 Порядка доступ Клиента к услугам системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии положительной идентификации и аутентификации Клиента. Успешная идентификация и аутентификация производится на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля.

Согласно п. 3.7. Порядка операции в системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе системы «Сбербанк Онлайн».

В соответствии с положениями п. 3.8 Порядка предоставления услуг через систему «Сбербанк Онлайн» Клиент соглашается с тем, что нажатие кнопки «Подтверждаю» является аналогом собственноручной подписи.

Документальным подтверждением факта оказания Клиенту услуги, совершения Клиентом операции/действия является протокол проведения операций/действия в автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию Клиента (в том числе, использование Клиентом аналога собственноручной подписи) и оказание услуги, совершение операции/действия в такой системе.

В подтверждение совершения операций Банком представлен журнал совершения операций по системе «Сбербанк Онлайн» за 22 июля 2023 года.

08 августа 2023 года ФИО3 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением о возврате ей денежных средств, списанных с ее счета, на что ответчиком дан ответ от об отсутствии оснований для возврата денежных средств, а также в ОП «Калининский» с заявлением о возбуждении уголовного дела.

Отказывая в удовлетворении исковых требований ФИО3 суд исходит из следующего.

В силу пункта 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

На основании статьи 854 настоящего Кодекса списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно пункту 4 статьи 847 указанного Кодекса договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств (пункт 1). Оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом (пункт 4). Оператор по переводу денежных средств обязан фиксировать направленные клиенту и полученные от клиента уведомления, а также хранить соответствующую информацию не менее трех лет (пункт 6). 11. В случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции (пункт 11). В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент не направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств не обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента (пункт 14). В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица (пункт 15).

В случае, предусмотренном пунктом 2.1 Положения Банка России от 23.12.2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях с использованием платежных карт", когда операции с использованием нескольких расчетных (дебетовых) карт, - кредитных карт, выданных кредитной организацией-эмитентом клиенту, осуществляются по одному счету клиента, установленная частью 7 статьи 9 Закона N 161-ФЗ обязанность оператора по переводу денежных средств предоставлять клиенту документы и информацию, которые связаны с использованием клиентом его электронного средства платежа, распространяется на все эмитированные карты.

В целях обеспечения исполнения кредитными организациями требований статьи 9 Закона N 161-ФЗ Банком России издано письмо от 14.12.2012 г. N 172-Т "О Рекомендациях по вопросам применения статьи 9 Федерального закона "О национальной платежной системе", в котором отражены наиболее актуальные для кредитных организаций вопросы применения указанной статьи Закона N 161-ФЗ, включая вопросы информирования клиента о совершении операций с использованием электронного средства платежа.Согласно ст. 9.1. Закона N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" в случаях выявления оператором по переводу денежных средств операций, соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, оператор по переводу денежных средств приостанавливает использование клиентом электронного средства платежа и осуществляет в отношении уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика действия, предусмотренные частями 5.1 - 5.3 статьи 8 настоящего Федерального закона.

Согласно частей 5.1 - 5.3 статьи 8 Закона N 161-ФЗ операции приостанавливаются до получения распоряжения Клиента.

В пункте 2 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 19.04.1999 N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета", разъяснено, что проверка полномочий лиц, которым предоставлено право распоряжаться счетом, производится банком в порядке, определенном банковскими правилами и договором с клиентом.

Банк несет ответственность за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и договором процедур банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами, если иное не установлено законом или договором.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно части 5.1 статьи 8 Федерального закона N 161-ФЗ признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети Интернет. Оператор по переводу денежных средств в рамках реализуемой им системы управления рисками определяет в документах, регламентирующих процедуры управления рисками, процедуры выявления операций, соответствующих признакам осуществления переводов денежных средств без согласия клиента, на основе анализа характера, параметров и объема совершаемых его клиентами операций (осуществляемой клиентами деятельности).

В связи с этим у кредитных организаций отсутствуют полномочия по установлению признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Указанные признаки устанавливаются Банком России и обязательны для всех кредитных организаций.

Вместе с тем отличные от обычных характер, параметры и объем совершаемых клиентами оператора по переводу денежных средств операций (осуществляемой клиентами деятельности) ("нетипичность операции") определяются в документах, регламентирующих процедуры управления рисками, в рамках реализуемой оператором по переводу денежных средств системы управления рисками.

Положение Банка России от 09.06.2012 N 382-П (ред. от 07.05.2018) "О требованиях к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств и о порядке осуществления Банком России контроля за соблюдением требований к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств" (Зарегистрировано в Минюсте России 14.06.2012 N 24575) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2020) в п. 2.8.2. устанавливает, что Оператор по переводу денежных средств обеспечивает идентификацию, аутентификацию и авторизацию клиента при составлении, удостоверении и передаче распоряжений в целях осуществления переводов денежных средств с использованием сети "Интернет", в частности, в следующих системах.

Согласно п. 2.6.3 Положения Регистрации в соответствии с абзацем одиннадцатым настоящего подпункта подлежит следующая информация о действиях клиентов, выполняемых с использованием автоматизированных систем, программного обеспечения: - дата (день, месяц, год) и время (часы, минуты, секунды) осуществления действия клиента; набор символов, присвоенный клиенту и позволяющий идентифицировать его в автоматизированной системе, программном обеспечении (далее идентификатор клиента); - код, соответствующий выполняемому действию; - идентификационная информация, используемая для адресации устройства, с использованием которого осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления переводов денежных средств, которой в зависимости от технической возможности является IP- адрес, МАС-адрес, номер SIM-карты, номер телефона и (или) иной идентификатор устройства (далее - идентификатор устройства).

Согласно Приказу Банка России от 27.09.2018 N ОД-2525 признаками осуществления перевода денежных средств без согласия клиента являются: 1. Совпадение информации о получателе средств с информацией о получателе средств по переводам денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных о случаях и попытках осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, формируемой Банком России в соответствии с частью 5 статьи 27 Федерального закона от 27.06.2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (далее - база данных); 2. Совпадение информации о параметрах устройств, с использованием которых осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств, с информацией о параметрах устройств, с использованием которых был осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных; 3. Несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Данные действия Банком совершаются при идентификации устройства с которого осуществляется доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления переводов денежных средств.

Как следует из материалов дела, и пояснений истца 22 июля 2023 года ответчик неоднократно направлял в адрес истца на номер № сообщения следующего содержания:

«Вам могут звонить мошенники и представляться сотрудниками банка, полиции или других организаций. Нельзя сообщать данные карты, пароли, устанавливать программы на телефон и проводить операции по их просьбе. Советы и рекомендации, как сохранить свои деньги ***»;

«Вам могут звонить мошенники и представляться сотрудниками банка, полиции или других организаций. Нельзя сообщать данные карты, пароли, устанавливать программы на телефон и проводить операции по их просьбе.

Советы и рекомендации, как сохранить свои деньги https ***»;

«Логин и пароль в Сбербанк Онлайн удалены. Зарегистрируйтесь повторно по любой активной карте ***

«Логин и пароль в Сбербанк Онлайн удалены. Зарегистрируйтесь повторно по любой активной карте ***

«Для безопасности ваших средств банк остановил подозрительный перевод и заблокировал Сбербанк Онлайн. Дождитесь звонка сотрудника с номера 900, чтобы подтвердить операцию и разблокировать профиль, если это вы переводите деньги. Позвоним в течение 30 минут.»;

«Сбербанк Онлайн заблокирован по договору банковского обслуживания. Подробнее по номеру №.»;

«Пенсионный+ № 18:30 Перевод 84000р баланс: 10,33р.»;

«СберВклад Прайм № 18:28 Закрытие с переводом 105258,22р.»;

«Для безопасности ваших средств банк остановил подозрительный перевод. Чтобы продолжить операцию, дождитесь звонка сотрудника с номера № или позвоните на № и следуйте подсказкам голосового помощника»;

«Для безопасности ваших средств банк остановил подозрительный перевод. Чтобы продолжить операцию, дождитесь звонка сотрудника с номера № или позвоните на № и следуйте подсказкам голосового помощника»;

«Для безопасности ваших средств банк остановил подозрительный перевод Чтобы продолжить операцию, дождитесь звонка сотрудника с номера № или позвоните на № и следуйте подсказкам голосового помощника.»;

«*** 16:30 Закрытие с переводом 250020,34р.»;

«№ 07:06 Оплата 102.84р Автоплатёж НОВАТЭК-Челябинск Баланс: 1237.69р.»;

«№ 07:01 Оплата 190.22р Автоплатёж Ээ от гв баланс: 1340.53р.».

Кроме того, направление указанных выше сообщений и входящих вызовов от Банка подтверждается детализацией звонков и сообщений, представленной оператором мобильной связи ООО «Т2 Мобайл» по запросу суда.

Вместе с тем, истец не отрицала, как указывалось выше, что работники Банка по телефону неоднократно связывались с ней, однако меры по запрету операций по своим счетам она не предприняла.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд, оценив представленные по делу доказательства, руководствуясь нормами ст. 845, 847, 854 ГК РФ, ст. ст. 1, 3, 5, 7, 9 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ, Порядком осуществления кредитными организациями операций с платежными картами, установленным Положением Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», исходил из того, что при проведении оспариваемых истцом операций по счету с использованием банковской карты, в связи с идентификацией клиента, получением банком информации, являющейся безусловным подтверждением совершения операций держателем карты, распоряжение на совершение таких операций давалось уполномоченным лицом. При указанных обстоятельствах, Банк, в соответствии с положениями заключенного договора, был обязан исполнить распоряжение клиента, предусмотренные для счета владельца. Оснований для отказа в совершении оспариваемых операций по банковскому счету клиента у Банка не имелось.

Доводы истца о том, что она не давала согласия на перевод денежных, в связи с чем, банк обязан вернуть ей денежные средства, оспариваются собранными по делу доказательствами указанными выше.

При этом суд учитывает, что получив информацию от ответчика как из SMS сообщений, так и из телефонного звонка сотрудника банка, о совершении подозрительных операций по списанию с её карты денежных средств, истец не приняла мер для их отмены, блокировки и т.д.

Принимая во внимание изложенное, оценив и проанализировав все собранные по делу доказательства, пояснения сторон в совокупности, у суда не имеется законных оснований для удовлетворения требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к ПАО «Сбербанк» о взыскании денежных средств отказать в полном объеме.

ФИО1

Решение может быть обжаловано сторонами в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд г. Челябинска.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено 07 мая 2024 года.