Решение № 2-2068/2018 2-2068/2018~М-1873/2018 М-1873/2018 от 27 сентября 2018 г. по делу № 2-2068/2018

Дело № 2 – 2068 Е/18


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ Коломенский городской суд Московской области в составе: судьи Коротковой М.Е., при секретаре судебного заседания Делегойдине М.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о признании недействительными условий договора, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о признании недействительными условий договора, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование иска указывает, что между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму кредита <данные изъяты> под процентную ставку <данные изъяты>

В вышеуказанный кредитный договор банк включил условие о том, что заемщик уплачивает комиссию за присоединение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья в размере <данные изъяты>

В порядке исполнения обязательств, предусмотренных кредитным договором, ДД.ММ.ГГГГ комиссия в размере <данные изъяты> была оплачена истцом.

Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию.

За присоединение к программе коллективного страхования Банком на истицу были возложены дополнительные обязательства в виде оплаты комиссии за присоединение к программе коллективного страхования.

ФИО1 считает, что действия кредитной организации по возложению на неё дополнительных обязательств по оплате комиссии за присоединение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья нарушают её права как на потребителя.

Договор потребительского кредита является типовым, вследствие чего истец была лишена возможности повлиять на его содержание.

Просит признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного с ПАО «Сбербанк России», о взыскании комиссии за присоединение к программе страхования. Взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства <данные изъяты> неустойку <данные изъяты> компенсацию морального вреда <данные изъяты> штраф в размере <данные изъяты> от суммы, присужденной судом.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» по доверенности (<данные изъяты> ФИО5 с иском не согласна, просит в иске отказать (возражения <данные изъяты>

Суд, проверив материалы дела, исследовав представленные доказательства, не находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № на следующих условиях: сумма кредита составляет <данные изъяты> процентная ставка <данные изъяты> годовых, срок возврата – ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>

Факт заключения договора и получения денежных средств по данному договору ею не оспариваются.

В соответствии с ч.1, 3, 9 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в том числе: сумма потребительского кредита (займа), срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); процентная ставка в процентах годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Согласно п.4 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа).

Проставлением своей подписи в договоре ФИО1 подтвердила, что она: до заключения договора получила достоверную и полную информацию о предоставляемых в рамках договора услугах; согласна со всеми положениями договора; ознакомлена и согласна с содержанием условий договора и обязуется их выполнять.

Условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита заключенного между сторонами договора полностью соответствуют требованиям ч.9 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», указанию банка России от 23.04.2014г. №3240-У.

Утверждение истца о том, что она не имела возможности внести изменения в условия договора, была лишена возможности повлиять на его содержание, не нашли своего подтверждения в судебном заседании.

В соответствии с действующим законодательством при заключении кредитного договора стороны не лишены возможности предложить иные условия, чем предложены в разработанных банком бланках.

В силу принципа свободы договора (ст. 421 ч.1 ГК РФ) ответчик была вправе отказаться от заключения договора, ознакомившись с его условиями. Истица действовала по своей воле, имела возможность ознакомления с условиями кредитного договора, имела возможность внесения дополнительной информации в случае каких-либо неясностей в тексте договора.

При несогласии с условиями кредитного договора, истица была вправе отказаться от совершения сделки.

ФИО1 воспользовалась услугами банка, подтвердила при подписании договора факт своего ознакомления и согласия со всеми предложенными банком условиями кредитного договора и заключила кредитный договор.

Договор между банком и истицей заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства.

Договор страхования жизни заемщика кредита № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ был заключен ФИО1 с ООО СК «Альянс Росно жизнь».

В силу ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно условиям договора страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Данная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Нежелание клиента воспользоваться услугой страхования не может послужить причиной отказа ответчику в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

ФИО1 выразила добровольное согласие на предоставление ей услуги по страхованию. При этом, она имела возможность заключить с банком договор потребительского кредита и без названного условия, сделав соответствующую отметку.

Между тем, указанной возможностью ответчик не воспользовалась, от участия в программе страхования не отказалась. Доказательств того, что заемщику отказывали в заключение договора потребительского без включения оспариваемого условия, ФИО1 не предоставлено.

Из условий кредитного договора не усматривается взимание суммы комиссий за присоединение к программе коллективного страхования.

Условиями кредитного договора не предусмотрены и услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена и порядок её определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг.

Договор страхования является договором между банком и страховой компанией, заключаемым в пользу третьего лица.

Условия, на которых клиент будет застрахован, содержится в документах, содержание которых он согласовывает своей подписью.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 подписано заявление на страхование в ПАО «Сбербанк России» <данные изъяты>

Условиями кредитного договора, заключенного между ПАО «Сбербанк России», подключение к программе страхования не предусмотрено. Заявление о подключении к программе коллективного страхования, представленное в виде самостоятельного документа, подписано лично истцом, что ею не оспаривается.

В данном заявлении ФИО1 выразила добровольное согласие на предоставление услуги по подключению к программе страхования

Следовательно, услуга по организации страхования является дополнительной и оказывается заемщику только на основании добровольного волеизъявления последнего.

Исходя из текста заявления, ФИО1 дала согласие на то, что ПАО «Сбербанк России» будет являться выгодоприобретателем по договору страхования; согласна оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> за весь срок кредитования; просит ПАО «Сбербанк России» включить сумму платы за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> за весь срок кредитования в сумму выдаваемого кредита <данные изъяты>

Ни в тексте заявления на страхование, ни в условиях договора страхования не идет речь о взимании суммы комиссии за присоединение к программе коллективного страхования в размере <данные изъяты>

Согласно условий договора страхования <данные изъяты> – это страховая сумма, т.е. это определённаядоговором страхования денежная сумма, в пределах которойстраховщикпри наступлениистрахового случаяобязуется выплатитьстраховое возмещениепо договоруимущественного страхования, или которую он обязуется выплатить по договоруличного страхования. Страховая сумма соответствует максимальному размеру обязательства страховщика по страховой выплате страхователю или третьему лицу, имеющему право на её получение. Исходя из страховой суммы устанавливаются размерыстрахового взносаи страховой выплаты, если договором или законодательными актами не предусмотрено иное. Страховая сумма является существенным условием договора страхования.

Из представленных банковских документов (выписки по счету, отчета по операциям по счету) усматривается о списании банком из суммы выдаваемого кредита в <данные изъяты> комиссии за присоединение к программе коллективного страхования в размере <данные изъяты> которая была оплачена истцом <данные изъяты>

Суд не усматривает оснований для признания недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного ФИО1 с ПАО «Сбербанк России», о взыскании комиссии за присоединение к программе страхования.

Суд отказывает истцу в требованиях о признании недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного ФИО1 с ПАО «Сбербанк России», о взыскании комиссии за присоединение к программе страхования, о взыскании в пользу истца денежных средств в размере <данные изъяты> неустойки в размере <данные изъяты>

Статьей 151 ГК РФ установлено, что если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии со ст. 15 ФЗ «О Защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992 года моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В связи с тем, что в настоящем споре не нашло свое подтверждение нарушение ответчиком прав истца, и как следствие отсутствуют основания для компенсации истцу морального вреда, суд отказывает истцу в заявленных требованиях.

В связи с отказом в иске, суд отказывает истцу во взыскании штрафа.

Представителем ответчика в ходе рассмотрения дела сделано заявлено о пропуске истцом срока исковой давности по требованию о признании недействительными условий кредитного договора.

Исходя из ч.2 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка(пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Из материалов дела следует, что кредитный договор № между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» заключен ДД.ММ.ГГГГ С указанной даты истица знала об условиях договора. Дата заключения договора является датой начала течения срока исковой давности. Истицей пропущен срок исковой давности по требованиям о признании недействительным условий кредитного договора, что также является самостоятельным основанием для отказа в иске.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В иске ФИО1 о признании недействительными условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ взыскании денежных средств <данные изъяты> неустойки <данные изъяты> компенсации морального вреда <данные изъяты> штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Коломенский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: