Решение № 2-488/2025 от 29 июня 2025 г. по делу № 2-1347/2024

УИД ***


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

дело ***

26 июня 2025 года г. Кирово-Чепецк

Кирово-Чепецкий районный суд Кировской области

в составе председательствующего судьи Коровацкой Е.В.,

при секретаре Бояринцевой А.А,

рассмотрев в открытом судебном заседании с участием ответчика ФИО1 гражданское дело *** по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска указано, что на основании заявки от <дата> между сторонами был заключен кредитный договор №***, в соответствии с условиями которого ответчику был предоставлен кредит в размере *** рублей на срок *** месяцев с процентной ставкой ***% годовых, а при неучастии заемщика в Программе согласно п.4 Индивидуальных условий – ***% годовых. Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору являлся залог квартиры с кадастровым номером ***. Ответчик не исполняет свои обязательства по кредитному договору, в связи с чем в его адрес было направлено требование о досрочном исполнении обязательств, которое не исполнено. Просит суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере *** руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере *** руб., расходы по оплате услуг оценки в размере *** руб., проценты за пользование кредитом в размере ***% годовых, начисляемые на сумму основного долга в размере *** руб., начиная с <дата> до дня фактического исполнения обязательств, неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила 4,5%) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере *** руб., начиная с <дата>, до дня фактического исполнения обязательства; обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру с кадастровым номером ***, адрес: <адрес>Б, <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере *** руб.

Заочным решением суда от <дата> по гражданскому делу *** исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество были удовлетворены в полном объеме (том *** л.д.99-101). Определением суда от <дата> указанное заочное решение было отменено, производство по делу возобновлено (том *** л.д.135-136).

Истец АО «Тинькофф Банк» явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, извещался о времени и месте рассмотрения дела.

В судебном заседании ответчик ФИО1 пояснил, что согласен с заявленными исковыми требованиями АО «Тинькофф Банк», однако заявление о признании иска писать не будет. Не согласен с оценкой стоимости квартиры, определенной истцом.

Суд, ознакомившись с позицией истца, заслушав пояснения ответчика, изучив материалы дела, исследовав и оценив представленные доказательства, приходит к следующему.

Судом установлено, что на основании заявки от <дата> между истцом АО «Тинькофф Банк» и ответчиком ФИО2 был заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого ответчику был предоставлен кредит в размере *** рублей на срок *** месяцев с процентной ставкой ***% годовых, а при неучастии заемщика в Программе согласно п.4 Индивидуальных условий – ***% годовых (том *** л.д.10-12).

В обеспечение исполнения обязательств по договору <дата> между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком ФИО2 заключен договор залога недвижимого имущества (договор об ипотеке) ***, в соответствии с условиями которого ответчик передал в залог истца квартиру с кадастровым номером ***, адрес: <адрес>Б, <адрес> (том *** л.д.13-14). стороны оценили данное недвижимое имущества в *** руб. (пункт 1.4 договора).

Поскольку договор заключен с ответчиком <дата>, то при его заключении применению подлежали редакции Гражданского Кодекса РФ и Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», действовавшие на момент заключения договора.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.

В силу ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В период действия кредитного договора заемщиком надлежащим образом не исполняются принятые обязательства по возврату полученных кредитных средств и уплате начисленных процентов, что подтверждается выпиской по счету (л.д.17 оборот-23).

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору, в адрес ответчика были направлены требования от <дата>, <дата> о досрочном истребовании задолженности (том *** л.д.26 оборот-29). Требования истца оставлены ответчиком без ответа, до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, доказательств обратного суду не представлено.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика по кредитному договору составляет ***

Расчет задолженности соответствует фактическим обстоятельствам дела и условиям заключенного между сторонами кредитного договора. Каких-либо достоверных доказательств о неправильности или необоснованности произведенного расчета задолженности в материалах дела не имеется и ответчиком не представлено. Доказательств изменения суммы задолженности, полной или частичной уплаты ответчиком задолженности по кредитному договору суду не представлено.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Принимая во внимание обстоятельства дела и имеющиеся в деле доказательства, суд считает, что допущенные ответчиком нарушения условий кредитного договора являются существенными и достаточными основаниями для расторжения кредитного договора и досрочного взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору в заявленном размере.

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч.1 ст.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо). Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании.

Также ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» содержит общую норму, согласно которой залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 данного Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное (статья 50).

В соответствии со ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Пунктом 1 ст.349 ГК РФ предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу п.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном данным кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п.2 ст. 350.1 указанного кодекса.

В соответствии со ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: 1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; 2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; 3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона); 4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона; 5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы; 6) особые условия проведения публичных торгов, установленные пунктом 3 статьи 62.1 настоящего Федерального закона, в случае, если предметом ипотеки являются земельные участки, указанные в пункте 1 статьи 62.1 настоящего Федерального закона; 7) меры по обеспечению интересов производителя сельскохозяйственной продукции, использующего заложенный земельный участок из состава земель сельскохозяйственного назначения, в том числе условия использования такого земельного участка с учетом сезонности сельскохозяйственного производства и его зависимости от природно-климатических условий, а также возможности получения доходов производителем сельскохозяйственной продукции, использующим такой земельный участок, по окончании соответствующего периода сельскохозяйственных работ.

В силу ст. 56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Принимая решение об обращении взыскания на заложенное имущество, суд может с согласия залогодателя и залогодержателя установить в решении, что имущество подлежит реализации в порядке, предусмотренном статьей 59 настоящего Федерального закона. Такой же способ реализации заложенного имущества может быть предусмотрен залогодателем и залогодержателем в соглашении об удовлетворении требований залогодержателя во внесудебном порядке, заключенном в соответствии с пунктом 1 статьи 55 настоящего Федерального закона. Реализация заложенного имущества в порядке, предусмотренном статьей 59 настоящего Федерального закона, не допускается в случаях, когда взыскание на это имущество в соответствии с пунктом 2 статьи 55 настоящего Федерального закона не может быть обращено во внесудебном порядке.

Как предусмотрено ст. 78 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры. Освобождение таких жилого дома или квартиры осуществляется в порядке, установленном федеральным законом. Обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру возможно как в судебном, так и во внесудебном порядке с соблюдением правил, установленных главой IX настоящего Федерального закона. Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

Согласно выпискам из Единого государственного реестра недвижимости, собственником жилого помещения – квартиры с кадастровым номером ***, адрес: <адрес>Б, <адрес>, является ответчик ФИО1, дата государственной регистрации права: <дата>, ограничение прав и обременение объекта недвижимости: ипотека, лицо, в пользу которого установлены ограничения: АО «Тинькофф Банк», срок ограничений: с <дата> по истечении *** месяцев с даты фактического предоставления кредита (том *** л.д.15-17, 92-96).

Согласно отчету *** (428/2025), рыночная стоимость квартиры с кадастровым номером *** адрес: <адрес>Б, <адрес>, по состоянию на <дата> составляет *** руб. (том *** л.д.161-179, 204-222).

По ходатайству ответчика определением суда от <дата> по делу была назначена судебная экспертиза (том *** л.д.239-240). Из заключения эксперта от <дата> *** следует, что рыночная стоимость квартиры с кадастровым номером ***, адрес: <адрес>Б, <адрес>, на текущую дату (дату рассмотрения спора в суде), с учетом округления до целых тысяч рублей составляет *** рублей (том *** л.д.6-52).

Поскольку ответчик ФИО1 надлежащим образом не исполнял обязательства по кредитному договору, суд приходит к выводу о том, что исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество являются обоснованными и также подлежат удовлетворению, при этом определяет способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость квартиры в размере *** рублей, что составляет 80% от рыночной цены, определенной в заключении судебной экспертизы. Оснований для определения иной стоимости у суда не имеется.

Истец понес убытки по оплате услуг оценки в размере *** рублей, которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца (том *** л.д.8).

Также с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом в размере ***% годовых, начисляемые на сумму основного долга в размере *** руб., начиная с <дата> до дня фактического исполнения обязательств, и неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила ***%) за каждый календарный день просрочки, начисляемая на сумму просроченной задолженности в размере *** руб., начиная с <дата> до дня фактического исполнения обязательства.

Кроме того, в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере *** руб. (том *** л.д.7 оборот).

Ответчиком ФИО1 в счет оплаты судебной экспертизы на счет Управления судебного департамента в <адрес> были внесены денежные средства в размере *** рублей, что подтверждается платежным поручением *** от <дата> (том *** л.д.236). Стоимость судебной экспертизы составила *** рубля. Таким образом, взысканию с ответчика в пользу ФБУ Кировская ЛСЭ Минюста России подлежат расходы по оплате судебной экспертизы в размере *** рубля.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина РФ ***) в пользу АО «Тинькофф Банк» (ИНН ***) задолженность по кредитному договору в размере *** руб., убытки по оплате услуг оценки в размере *** руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере *** руб. руб.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина РФ ***) в пользу АО «Тинькофф Банк» (ИНН ***) проценты за пользование кредитом в размере ***% годовых, начисляемые на сумму основного долга в размере *** руб., начиная с <дата> до дня фактического исполнения обязательств.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина РФ ***) в пользу АО «Тинькофф Банк» (ИНН ***) неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила ***%) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере *** руб., начиная с <дата> до дня фактического исполнения обязательства.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру с кадастровым номером ***, адрес: <адрес>Б, <адрес>, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в размере *** рублей.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина РФ ***) в пользу ФБУ Кировская ЛСЭ Минюста России (ИНН ***) расходы по оплате судебной экспертизы в размере *** рублей.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кирово-Чепецкий районный суд Кировской области.

Председательствующий Е.В. Коровацкая

Решение принято в окончательной форме 30 июня 2025 г.