Решение № 2-896/2021 2-896/2021~М-638/2021 М-638/2021 от 28 июня 2021 г. по делу № 2-896/2021

Дело № 2-896/2021 КОПИЯ


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 июня 2021 года город Чайковский

Чайковский городской суд Пермского края в составе председательствующего судьи Шлегель А.Н.,

при секретаре Бурнышевой Д.Г.,

с участием истца ФИО3,

представителей истца ФИО4, ФИО5,

третьего лица ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к Обществу с ограниченной ответственностью «ИНКОР», Обществу с ограниченной ответственностью «Страховой Брокер Проект Банкострахование» о солидарном взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратилась в суд с иском к ООО «Инкор Страхование», ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» о взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами.

В обоснование требований указано, что ее супруг ФИО1 заключил Договор потребительского кредита с ПАО «Плюс Банк» № - АПН от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> руб. на приобретение <данные изъяты> на период до ДД.ММ.ГГГГ с условием страхования жизни заемщика от несчастных случаев и болезней в страховой компании ООО «ИНКОР СТРАХОВАНИЕ» (Страховщик) и ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» Страхователь), а также с ООО «ИНКОР Страхование» и ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» договор добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма по договору страхования составляет <данные изъяты> руб., страховыми рисками по договору является смерть застрахованного лица в результате последствий несчастного случая в период действия страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер, диагноз: <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ в связи со смертью мужа, она направила в адрес страховщиков заявление о направлении страховой выплаты по договору личного страхования для погашения оставшейся суммы по Договору потребительского кредита № -АПН от ДД.ММ.ГГГГ. в ПАО «Плюс Банк», ответ не поступил, страховая выплата не произведена.

ДД.ММ.ГГГГ она обратилась с заявлением к Финансовому уполномоченному АНО «СОДФУ» об обязанности ответчиков произвести страховую выплату.

ДД.ММ.ГГГГ на электронную почту поступило сообщение от службы обеспечения деятельности финансового уполномоченного - Уведомление об отказе в принятии обращения № по Обращению № Письменный документ об отказе в принятии заявления адрес не поступил, таким образом, досудебный порядок урегулирования спора выполнен.

Она является наследником первой очереди умершего ФИО1, нотариусом Чайковского нотариального округа Пермского края ФИО2 заведено наследственное дело.

Причиной смерти заемщика явилась <данные изъяты>, никаких хронических заболеваний муж ранее не имел, смерть ее мужа является страховым случаем, он умер в период пандемии от COVID-19, считает это обстоятельство несчастным случаем, обратилась с заявлением к ответчикам ООО «ИНКОР Страхование» и ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» о выплате страхового возмещения в пользу ПАО «Плюс Банк», чтобы вся задолженность умершего перед банком была погашена и вышеуказанный кредитной договор прекращен. Однако ООО «ИНКОР Страхование» и ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» не произвели страховую выплату, в связи с чем нарушены имущественные права как наследника, так как она вынуждена оплачивать ежемесячные платежи в ПАО «Плюс Банк» за умершего заемщика по Договору потребительского кредита.

ДД.ММ.ГГГГ она произвела платеж за мужа по потребительскому кредиту в счет погашения основного долга и процентов в банк в сумме <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ внесен платеж - <данные изъяты> рублей.

Обязательства ФИО1, возникшие из заключенного договора потребительского кредита, должны войти в объем наследства.

При заключении кредитного договора ФИО1 также было подписано заявление на страхование по Программе 1: добровольное коллективное страхование от несчастных случаев заемщиков, в котором ФИО1 дал согласие на распространение на него условия Договора добровольного коллективного страхования, заключенного между Страхователем - ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» и Страховщиком - ООО «ИНКОР Страхование».

В пункте 5 Договора на страхование по Программе 1 указана плата Страхователю – <данные изъяты> руб., которую ФИО1 оплатил полностью.

Страховая сумма на день распространения действия Договора страхования - <данные изъяты> руб. Выгодоприобретателем по Договору страхования является застрахованное лица - ФИО1, а случае его смерти - его наследник ФИО3

Ответчики нарушили ее право на своевременную выплату страховой суммы, чем причинили нравственные страдания, она пенсионерка, имеет небольшой доход, вынуждена по вине ответчиков вносить платежи в банк по потребительскому кредиту мужа. Считает, что ответчиками причинен моральный вред, который подлежит компенсации с ответчиков.

Заявление в адрес ответчиков о выплате страховой суммы направлено ДД.ММ.ГГГГ, десятидневный срок для удовлетворения требований истек ДД.ММ.ГГГГ, по правилам ст.193 ГК РФ, если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день, первый день просрочки соответственно 08.02.2021г.

Просит взыскать солидарно с ответчиков ООО «ИНКОР Страхование» и ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» выплату страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика ФИО1 в пользу выгодоприобретателя в сумме 484 352,54 руб., компенсацию морального вреда в сумме 50 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 4219,84 руб., которые подлежат начислению исходя из соответствующей ключевой ставки Банка России на дату фактического возвращения денежных средств, штраф в размере пятидесяти процентов от суммы присужденной судом.

Протокольным определением в качестве третьих лиц привлечены ФИО4, ФИО6, ФИО7

Истец ФИО3 и ее представитель ФИО4 на исковых требованиях настаивали, привели доводы, изложенные в исковом заявлении, реализовали свои процессуальные права через представителя ФИО5

Представитель истца ФИО5 на иске настаивала по доводам, изложенным в нем, повторно привела их суду, просила требования удовлетворить, после отложения судебного заседания в связи с привлечением третьих лиц участие в процессе не принимала, причины неявки не сообщила.

Истец ФИО3 и ее представитель ФИО4 согласны на рассмотрение дела без участия представителя ФИО5 При объявлении резолютивной части решения присутствовали ФИО3, ФИО4 и ФИО5

Ответчик ООО «ИНКОР» (прежнее наименование Страховая компания ООО «Инкор Страхование») о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, направил возражения в письменной форме, приобщенные к материалам дела.

Указал, что Приказом Банка России от 15.03.2020 г. № ОД-435 у ООО «ИНКОР Страхование» с ДД.ММ.ГГГГ были отозваны лицензии на осуществление страхования. Согласно пункту 4.1 статьи 32.8 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Договор добровольного коллективного страхования заемщиков № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО «ИНКОР Страхование» и ООО «Страховой Брокер проект Банкострахование», к которому ФИО1 на основании своего заявления на страхование по Программе 1: добровольное коллективное страхование от несчастных случаев заемщиков, был присоединен в качестве застрахованного лица, досрочно прекратился ДД.ММ.ГГГГ в связи с отзывом лицензии. Досрочное прекращение Договора страхования по указанному обстоятельству повлекло за собой возврат Страхователю (ООО «Страховой Брокер проект Банкострахование») части страховой премии пропорционально разнице между сроком, на который был заключен договор страхования, и сроком, в течение которого он действовал.

ДД.ММ.ГГГГ платёжным поручением № Страховщик (ООО «ИНКОР Страхование») во исполнение п. 4.1 ет. 32.8 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 и в соответствии с п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» осуществил возврат части страховой премии на счет Страхователя (ООО «Страховой Брокер проект Банкострахование»), тем самым в полном объеме исполнив обязанность по возврату страховой премии Страхователю в связи с досрочным прекращением договора страхования.

Смерть ФИО1 наступила ДД.ММ.ГГГГ, то есть после расторжения договора страхования, учитывая, что смерть застрахованного лица - ФИО1 произошла после даты прекращения договора страхования - ДД.ММ.ГГГГ, ООО «ИНКОР» считает, что основания для удовлетворения исковых требований ФИО3 отсутствуют.

Ответчик ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представителя не направил, мнение по иску не выразил.

Третьи лица ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» и ПАО «Квант мобайл банк» (прежнее название ПАО Плюс Банк) извещены надлежащим образом, мнение не выразили.

Третьи лица ФИО6 и ФИО7 извещены, просили рассмотреть дело без их личного участия, исковые требования поддержали.

Третье лицо ФИО4 в судебном заседании исковые требования поддержал.

Суд, принимая во внимание личное участие в деле истца ФИО3 и ее представителя ФИО4, считает, что неявка второго представителя ФИО5, надлежащим образом извещенной о времени и месте рассмотрения дела после объявленного перерыва, не является препятствием к его рассмотрению и безусловных оснований для его отложения или повторного перерыва после ДД.ММ.ГГГГ не имеется.

Суд, выслушав истца, представителей истца, третье лицо, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии с частями 1, 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. ст. 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должно исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ст. 938 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 4.1 ст. 32.8 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" в связи с отзывом лицензии договоры страхования и договоры перестрахования прекращаются по истечении сорока пяти календарных дней с даты вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии, за исключением договоров страхования и договоров перестрахования по видам страхования, по которым в соответствии с федеральными законами предусмотрено осуществление компенсационных выплат за счет средств профессиональных объединений страховщиков или иных организаций, на которые в соответствии с федеральными законами возложена обязанность осуществления компенсационных выплат. Досрочное прекращение договора страхования по указанному обстоятельству влечет за собой возврат страхователю части страховой премии пропорционально разнице между сроком, на который был заключен договор страхования, и сроком, в течение которого он действовал, или выплату выкупной суммы по договору страхования жизни, если иное не установлено законодательством РФ.

Таким образом, отзыв лицензии приводит к тому, что специальный субъект страхового правоотношения перестает существовать.

Однако, положения пункта 5 статьи 32.8 Закона N 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" продлевают специальную правоспособность страховой организации, лишенной лицензии, на 6 месяцев, так как до истечения шести месяцев после вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии субъект страхового дела обязан: принять в соответствии с законодательством Российской Федерации решение о прекращении страховой деятельности; исполнить обязательства, возникающие из договоров страхования (перестрахования), в том числе произвести страховые выплаты по наступившим страховым случаям; осуществить расторжение договоров по оказанию услуг страхового брокера.

Согласно названной норме до истечения шести месяцев после вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии субъект страхового дела обязан исполнить обязательства, возникающие из договоров страхования (перестрахования), в том числе произвести страховые выплаты по наступившим страховым случаям.

В соответствии с п. 3 ст. 32.8 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" решение органа страхового надзора об отзыве лицензии подлежит размещению на официальном сайте органа страхового надзора в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" на следующий день после принятия такого решения и вступает в силу со дня его размещения на официальном сайте органа страхового надзора в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Со дня вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии субъект страхового дела не вправе заключать договоры страхования, договоры перестрахования, договоры по оказанию услуг страхового брокера, а также вносить изменения, влекущие за собой увеличение обязательств субъекта страхового дела в соответствующие договоры (пункт 4 той же статьи).

В соответствии со статьей 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (статья 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 1114 Гражданского кодекса Российской Федерации днем открытия наследства является день смерти гражданина. Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (пункт 1 статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из абзаца первого преамбулы Закона о защите прав потребителей следует, что данный закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав. Потребителем согласно абзацу третьему преамбулы признается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Подпунктом "а" пункта 3 названного постановления разъяснено, что правами, предоставленными потребителю Законом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, а также правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации пользуется не только гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий товары (работы, услуги), но и гражданин, который использует приобретенные (заказанные) вследствие таких отношений товары (работы, услуги) на законном основании (наследник, а также лицо, которому вещь была отчуждена впоследствии, и т.п.).

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации (пункт 2 указанного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ФИО1 заключил с ПАО «Плюс Банк» Договор потребительского кредита № - АПН путем подписания Индивидуальных условий предоставления ПАО «Плюс Банк» кредита физическим лицам по программе «АвтоПлюс» ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> руб. на приобретение <данные изъяты>. Сумма кредита <данные изъяты> руб., срок действия договора: до полного исполнения сторонами своих обязательств по договору, срок возврата кредита 60 месяцев с даты заключения.

Кредит предоставляется банком на следующие цели: <данные изъяты> руб. на покупку <данные изъяты>, <данные изъяты> руб. на оплату услуг компании за присоединение заемщика к договору добровольного коллективного страхования (п.11).

Минимальный перечень страховых рисков: смерть застрахованного в результате несчастного случая, постоянная полная потеря трудоспособности (инвалидность 1-й группы) в результате несчастного случая. Выгодоприобретатель по договору страхования – застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица по закону. Застрахованный – ФИО1. Наименование страховой компании – ООО «ИНКОР Страхование». Страховая сумма <данные изъяты> руб. Срок страхования – 33 месяца. Наименование компании, поставщика услуг – ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование», Серия, номер договора – № № от ДД.ММ.ГГГГ. (п. 20).

Также ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписал заявление на страхование по Программе 1: добровольное коллективное страхование от несчастных случаев заемщиков, в котором указано, что ознакомившись с условиями страхования, согласен быть застрахованным и просит ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» предпринять действия для распространения условий Договора добровольного коллективного страхования, заключенного между Страхователем и ООО «ИНКОР Страхование», страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного лица в результате последствий несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в период действия страхования, за исключением случаев, которые не являются страховыми случаями в соответствии с разделом «События, не являющиеся страховым случаем» Программы.

Понимает и согласен со следующим порядком определения страховой суммы и срока страхования. Страховая сумма на день распространения на него действия договора страхования <данные изъяты> руб. В период страхования размер страховой суммы изменяется и в каждый момент времени ее размер равен фактической задолженности по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ, но не более размера страховой суммы, установленной на день распространения на него действия договора страхования. Срок страхования составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. (п. 2).

За сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с распространением на него условий Договора страхования, а также за компенсацию затрат по распространению на него условий договора страхования, он обязан уплатить страхователю плату в размере <данные изъяты> руб., в которую включена уплаченная страхователем страховщику страховая премия в размере <данные изъяты> руб. В случае неуплаты указанной суммы, страхование не осуществляется. (п. 5). (л.д. 43-44).

ФИО1 выдана памятка застрахованному лицу, которая содержит выписку из условий Договора коллективного страхования от несчастных случаев № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «ИНКОР Страхование» (далее-Страховщик) и «Страховой Брокер Проект Банкострахование» (далее-Страхователь) на условиях Правил страхования от несчастных случаев и болезней в редакции, действующей на дату заключения Договора, являющихся неотъемлемой частью Договора.

Согласно памятке, застрахованное лицо – ФИО1, выгодоприобретатель застрахованное лицо или его законные наследники. Страховые риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в течение периода страхования (смерть в результате НС). Страховая сумма 484352,54 руб. (л.д. 45).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер, причина: острая респираторная недостаточность, другая пневмония, возбудитель не уточнен, COVID-19. (л.д. 38, 39).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Инкор Страхование», именуемый Страховщик, и Обществом с ограниченной ответственностью «Страховой Брокер Проект Банкострахование» заключили договор добровольного страхования от несчастных случаев заемщиков.

Согласно Программе 1 к договору добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков (л. д. 119-122) ООО «ИНКОР Страхование» является Страховщиком, ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» Страхователем, а Застрахованным лицом является дееспособное физическое лицо, указанное в Списке застрахованных лиц, за которое Страхователем уплачена страховая премия Страховщику в размере и сроки, установленные в договоре страхования.

Страховая сумма устанавливается индивидуально для каждого Застрахованного по соглашению Страховщика и Страхователя и является единой по страховым рискам «Смерть в результате несчастного случая».

Под несчастным случаем (НС) в целях Программы понимается фактическое произошедшее в период действия страхования независимо от воли Застрахованного лица и (или) Страхователя, и/или Выгодоприобретателя, внезапное, кратковременное, непредвиденное, внешнее по отношению к Застрахованному лицу событие и не являющееся следствием заболевания или медицинских манипуляций (за исключением неправильных). К последствиям несчастного случая относятся: травма, случайное острое отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения, удушье при попадании в дыхательные пути инородных тел, утопление, переохлаждение организма, анафилактический шок. Не являются несчастным случаем остро возникшие или хронические заболевания и их осложнения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные). Даны определения понятий травмы, случайного острого отравления и неправильных манипуляций.

Указано, что Страховщик осуществляет страховую выплату при наступлении страхового случая в размере 100% страховой суммы, установленной договором страхования на дату страхового случая с Застрахованным лицом.

Предусмотрен перечень документов для получения страховой выплаты, в том числе дополнительных в связи со смертью. Приложением № 2 предусмотрено заявление на страхование по Программе 1 добровольное коллективное страхование от несчастных случаев заемщиков, приложение № 5 страховой тариф и порядок расчета страховой премии, рассчитываемая индивидуально в отношении застрахованного лица на день распространения на него действия договора страхования.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов уведомил ФИО3 об отказе в принятии к рассмотрению обращения в связи с тем, что финансовая организация ООО «ИНКОР Страхование» исключена из реестра приказом Центрального Банка от 15.03.2020 № ОД-435.

Согласно приказу Центрального Банка Российской Федерации (Банка России) от 15 марта 2020 № ДО-435 на основании подпункта 2 пункта 2 статьи 32.8 Закона № 4015-1 отозвана лицензия от 07.02.2018 СЛ № 3535 на осуществление добровольного личного страхования, за исключением добровольного страхования жизни от 07.02.2018 СИ № 3535 на осуществление добровольного имущественного страхования Общества с ограниченной ответственностью «ИНКОР Страхование» со ссылкой на приказ от 15.03.2020 № ОД-435 (л. д. 123).

На сайте Банка России в сети Интернет ДД.ММ.ГГГГ размещено решение органа страхового надзора об отзыве лицензии от ДД.ММ.ГГГГ СЛ № на осуществление добровольного личного страхования, за исключением добровольного страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ СИ № на осуществление добровольного имущественного страхования Общества с ограниченной ответственностью «ИНКОР Страхование» со ссылкой на приказ от ДД.ММ.ГГГГ № ОД-435. Указано, что решение вступает в силу со дня его размещения на сайте в сети Интернет. В связи с отзывом лицензии ООО «ИНКОР Страхование» обязано принять решение о прекращении страховой деятельности, исполнить обязательства, возникающие из договоров страхования, в том числе произвести страховые выплаты по наступившим страховым случаям. ООО «ИНКОР Страхование» не позднее рабочего дня, следующего за днем вступления в силу решения об отзыве лицензии, уведомляет страхователей, перестраховщиков по договорам страхования, договорам перестрахования об отзыве лицензии, а также о факте и дате досрочного прекращения указанных договоров. При этом уведомлением признается также опубликование указанной информации в периодических изданиях и сети Интернет, а также рассылка страхователям СМС-сообщений и (или) сообщений по электронной почте соответственно на номера мобильных телефонов и по адресам электронной почты, которые указаны страхователями при заключении договоров страхования.

ДД.ММ.ГГГГ платёжным поручением № Страховщик (ООО «ИНКОР Страхование») осуществил возврат части страховой премии на счет Страхователя (ООО «Страховой Брокер проект Банкострахование») в размере <данные изъяты> руб.

Согласно протоколу общего собрания участников Общества с ограниченной ответственностью «ИНКОР Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ изменено фирменное наименование в связи с отзывом лицензии на ООО «ИНКОР» (л. д. 124), изменения зарегистрированы согласно выписке из ЕГРЮЛ (л. д. 127-128).

ООО «Страховой Брокер проект Банкострахование» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, запись в ЕГРЮЛ внесена ДД.ММ.ГГГГ.

При разрешении исковых требований суд исходит из того, что в соответствии с договором добровольного коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ООО «Страховой Брокер проект Банкострахование» (страхователь) и ООО «Инкор Страхование» (страховщик), которым предусмотрено, что «Застрахованным» лицом является дееспособное физическое лицо, которому банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования, указанное в списке застрахованных лиц, за которое Страхователем уплачена страховая премия Страховщику.

Заемщик ФИО1 являлся застрахованным лицом и добровольно присоединился к указанной программе страхования, за участие в ней оплатил услуги по распространению договора коллективного страхования, объектом которого являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с его смертью в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования.

Под несчастным случаем (НС) является внезапное, кратковременное, непредвиденное, внешнее по отношению к Застрахованному лицу событие и не являющееся следствием заболевания, к последствиям несчастного случая относятся: травма, случайное острое отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения, удушье при попадании в дыхательные пути инородных тел, утопление, переохлаждение организма, анафилактический шок и не являются несчастным случаем остро возникшие или хронические заболевания и их осложнения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные).

Период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма <данные изъяты> руб.

Выгодоприобретателем является застрахованное лицо ФИО1 или его законные наследники (супруга ФИО3 (истец), дети ФИО6, ФИО7, ФИО4 (третьи лица)).

Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, суд считает, что договор страхования и кредитный договор имеют взаимосвязанный характер. Это выражается в том, что помимо одинакового срока действия, страховая сумма определяется в зависимости от остатка ссудной задолженности, а сам договор страхования носит дополнительный (обеспечительный) характер по отношению к кредитному (основному) договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, охрана указанных в договоре страхования рисков направлена лишь на обеспечение способности лица к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении указанных в договоре страхования рисков.

Учитывая то, что если договор страхования прекратился вследствие отпадения страхового риска по причине отзыва лицензии, то страхователь (по договору ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование») имеет право на возврат части страховой премии, пропорциональной не истекшей части срока.

Соответственно, Страховщик сохраняет за собой премию, приходящуюся на период времени, в течение которого действовало страхование. Иные расчеты между сторонами не производятся.

Этим объясняется осуществление расчетов между Страховщиком в лице ООО «ИНКОР Страхование» и Страхователем ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» путем перечисления денежных средств платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ № № на <данные изъяты> рублей в качестве возврата части страховой премии (л. д. 130).

Суд полагает, что обязанность по осуществлению страховых выплат возложена законом и договором исключительно на Страховщика, коим является ООО «ИНКОР Страхование» и ответственность по страховой выплате ограничена периодами действия договора страхования с учетом наличия лицензии на указанный вид деятельности.

С учетом норм ч. 1 ст. 322 ГК РФ о возникновении солидарной обязанности (ответственности) в случае, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства, однако, как следует из обстоятельств рассматриваемого дела, между истцом ПАО «Плюс Банк», а также между ответчиками ООО «ИНКОР Страхование» и «Страховой Брокер Проект Банкострахование» возникли разные правоотношения, вытекающие из разных сделок.

В данном случае, ПАО «Плюс Банк», подключая заемщика ФИО1 к добровольному коллективному страхованию от несчастного случая, оказывал истцу лишь соответствующую услугу, страховщиком и получателем страховой премии, платы за подключение к услуге не являлся, а сумма <данные изъяты> руб. была перечислена Банком ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование», который осуществлял брокерские услуги в указанной сфере.

Таким образом, наличие кредитного договора с заемщиком и договора страхования между страховщиком (ООО «ИНКОР Страхование», ныне ООО «ИНКОР) и страхователем в лице ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование», не влечет вывода о солидарной ответственности ответчиков в рассматриваемых спорных правоотношениях, при этом, ни законом, ни договором солидарная обязанность обоих ответчиков перед правопредшественником истца не установлена.

Учитывая условия договора добровольного страхования от несчастных случаев заемщиков, страховая сумма выплачивается по страховым рискам «Смерть в результате несчастного случая», под которым прямо и недвусмысленно понимается фактическое произошедшее в период действия страхования независимо от воли Застрахованного лица и (или) Страхователя, и/или Выгодоприобретателя, внезапное, кратковременное, непредвиденное, внешнее по отношению к Застрахованному лицу событие и не являющееся следствием заболевания или медицинских манипуляций (за исключением неправильных).

К последствиям несчастного случая относятся: травма, случайное острое отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения, удушье при попадании в дыхательные пути инородных тел, утопление, переохлаждение организма, анафилактический шок. Не являются несчастным случаем остро возникшие или хронические заболевания и их осложнения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные). Даны определения понятий травмы, случайного острого отравления и неправильных манипуляций.

Указано, что Страховщик осуществляет страховую выплату при наступлении страхового случая в размере 100% страховой суммы, установленной договором страхования на дату страхового случая с Застрахованным лицом.

Данные условия согласуются с нормами ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ», причем в силу ст. 942 ГК РФ страховой случай определяется соглашением сторон, то есть в данном случае договором, к которому присоединился заемщик.

Из материалов следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписал заявление на страхование по Программе 1: добровольное коллективное страхование от несчастных случаев заемщиков, в котором указано, что ознакомившись с условиями страхования, согласен быть застрахованным и просит ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» предпринять действия для распространения условий Договора добровольного коллективного страхования, заключенного между Страхователем и ООО «ИНКОР Страхование», страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного лица в результате последствий несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в период действия страхования, за исключением случаев, которые не являются страховыми случаями в соответствии с разделом «События, не являющиеся страховым случаем» Программы. Собственноручное подписание ФИО1 договора страхования, а также уплата страхового взноса в счет оплаты страховой премии свидетельствует о надлежащем волеизъявлении заемщика, направленном как на заключение, так и на последующее исполнение договора страхования.

Относительно наличия или отсутствия страхового события суд исходит из того, что по "Международной классификации болезней МКБ-10" в число заболеваний включены пневмония и другие острые респираторные инфекции, а также B34.2 Коронавирусная инфекция неуточненная.

Коронавирусная инфекция (2019-nCoV) включена в перечень заболеваний, представляющих опасность для окружающих. Код болезни по МКБ-10 - B34.2, утвержденный постановлением Правительства Российской Федерации от 1 декабря 2004 г. N 715 "Об утверждении перечня социально значимых заболеваний и перечня заболеваний, представляющих опасность для окружающих" (в ред. от 31.01.2020 № 66).

При этом, пандемия представляет собой эпидемию в мировом масштабе (Письмо Роспотребнадзора от ДД.ММ.ГГГГ N 01/15418-9-32 "О включении модуля в Программы гигиенического обучения всех групп декретированного контингента").

В соответствии с п. 15 ГОСТ Р 22.0.04-2020 "Национальный стандарт Российской Федерации. Безопасность в чрезвычайных ситуациях. Биолого-социальные чрезвычайные ситуации. Термины и определения" (утв. и введен в действие Приказом Росстандарта от ДД.ММ.ГГГГ N 643-ст) (далее - ГОСТ Р 22.0.04-2020) пандемия - это эпидемия, характеризующаяся распространением инфекционного заболевания на территории всей страны, территорию сопредельных государств, а иногда и многих стран мира (например, холера, грипп).

Причиной смерти согласно справке о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ и свидетельства о смерти во взаимосвязи с перечнем Международной классификации болезней (МКБ) и вышеуказанного Национального Стандарта явилось заболевание, распространенное на территории страны и многих стран мира.

Факт наступления смерти ФИО1 от заболевания (<данные изъяты>) не оспорен, доказательств квалификации указанного события как несчастного случая, а именно внезапного, кратковременного, непредвиденного, внешне по отношению к Застрахованному лицу события и не являющееся следствием заболевания или медицинских манипуляций (за исключением неправильных), истцом и ее представителями, вопреки их убеждению и ст. 56 ГПК РФ, не представлено и судом не установлено.

Принимая во внимание принцип свободы договора, предусмотренный ст. 421 ГК РФ, стороны в данном случае определили страховым событием - «Смерть в результате несчастного случая», а поскольку смерть застрахованного лица ФИО1 являлась следствием заболевания (<данные изъяты>), а не результатом несчастного случая, оснований для возложения на страховщика обязанности по выплате страхового возмещения по условиям заключенного сторонами договора не имеется.

Кроме того, в силу ст. 938 ГК РФ в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать только юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида, отзыв которой приводит к утрате статуса страховщика, так как специального субъекта правоотношений не остается, то договор страхования досрочно прекращается. По мнению суда, единственное исключение из правила - это положения ст. 32.8 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ", которые продлевают правоспособность страховой организации на шесть месяцев и только на исполнение обязательств по наступившим страховым событиям, но, безусловно, страховая деятельность в отсутствие лицензии уже не осуществляется.

Принимая во внимание, что досрочное прекращение договора страхования, в том числе для заемщика ФИО1 в связи невозможностью осуществления предпринимательской деятельности в области страхового дела ввиду отзыва лицензии у страховщика ООО "ИНКОР Страхование", а сам страховой случай произошел уже после этого по причине заболевания, а не в результате несчастного случая, то есть не является страховым случаем, в период, когда договор страхования не действовал, а выплата страхового возмещения при указанных обстоятельствах могла быть осуществлена только по наступившим обязательствам, то правовые основания для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчиков в солидарном порядке страховой выплаты отсутствуют.

Поскольку требования о компенсации морального вреда, взыскании штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами носят производный характер от основного требования, в удовлетворении которого истцу отказано, соответственно, они удовлетворению также не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к Обществу с ограниченной ответственностью «ИНКОР» и Обществу с ограниченной ответственностью «Страховой Брокер Проект Банкострахование» о солидарном взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами и штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Чайковский городской суд Пермского края в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья /подпись/ А.Н. Шлегель

Мотивированное решение составлено 05 июля 2021 года.

«КОПИЯ ВЕРНА»

подпись судьи _____________________________________

(А.Н. Шлегель)

Секретарь судебного заседания отдела обеспечения судопроизводства по гражданским делам Чайковского городского суда Пермского края

_____________________

(Д.Г. Бурнышева)

«_____» _____________ 20__ г

Решение ___________________ вступило в законную силу.

Подлинный документ подшит в деле № 2-896/2021

УИД 59RS0040-01-2021-001155-06

Дело находится в производстве

Чайковского городского суда Пермского края