Решение № 2-72/2019 2-72/2019~М-21/2019 М-21/2019 от 27 марта 2019 г. по делу № 2-72/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Каширское 27 марта 2019 года

Каширский районный суд Воронежской области в составе: председательствующего судьи Лесовик А.Ф., при секретаре Кичигиной Н.Н., с участием представителя истца ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО2 к АО «Страховая компания МетЛайф» о взыскании в свою пользу денежной суммы неиспользованной части страховой премии,

третье лицо: АО «ЮниКредит Банк»,-

установил:

Основываясь на законе «О защите прав потребителей» в обоснование иска ФИО2 указал, что 23.03.2018г. заключил с АО «ЮниКредит Банк» кредитный договор на сумму 1 370 847,06 рублей в целях приобретения автомобиля Магба СХ-5 на срок до 23.03.2023г., с ежемесячным платежом в размере 30 356 руб. Для одобрения «кредита» и согласно п. 9 индивидуальных условий кредитного договора ФИО2 обязался заключить иные договоры, в том числе, страхование жизни и здоровья, на срок, равному сроку кредита - до 23.03.2023г. По условиям договора, в стоимость кредита включена стоимость самого автомобиля и в том числе стоимость страховой премии в размере 205

рублей. Во исполнение принятых обязательств, 23.03.2018г. между ФИО2 и АО «Страховая компания МетЛайф» заключен договор страхования жизни и от несчастных случаев. Страховая премия перечислена со счета АО ЮниКредит Банк на счет АО «Страховая компания МетЛайф». По условиям договора страхования страховая сумма равна 1 370 847,06 рублей РФ. Согласно условиям договора страхования «Страховая сумма» равна первоначальному графику платежей и равняется 100% задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. В период действия договора страхования «Страховая сумма» уменьшается и равняется остатку задолженности по кредиту. 27 ноября 2018 года ФИО2 досрочно произвел полное погашение задолженности по кредитному договору. Считая, что договор страхования от 23 марта 2018 года прекратил свое действие 27.11.2018г., ФИО2 просит суд взыскать с ответчика неиспользованную часть страховой премии в размере 203 304,26 рублей, так как досудебное обращение результата не дало.

В ходе судебного рассмотрения представитель истца ФИО1 действуя в интересах доверителя ФИО2 не изменяя предмет и основания заявленных требований уменьшил заявленную денежную сумму ко взысканию в связи с произведенных перерасчетом исходя из фактического срока пользования кредитом 250 дней - просит суд взыскать с ответчика в пользу ФИО2 неиспользованную часть страховой премии в размере 177474 рубля 66 копеек.

Истец ФИО2 не явился, извещен надлежаще, просил суд рассмотреть дело в свое отсутствие, заявленные требования не изменил и не отозвал, дополнительных доводов и доказательств не привел.

Ответчик АО «Страховая компания МетЛайф» в судебное заседание представителя не направил, просил суд рассмотреть дело без его участия. Согласно отзыва на иск, приобщенного к материалам дела, возражал против требований ФИО2 в полном объеме. При этом указал что страховая защита по заключенному с ФИО2 договору страхования продолжает свое действие, указанный договор заключен ФИО2 добровольно и не предусматривает возврат страховой премии за не истекший срок

договора в связи с исполнением обязательств по кредитному договору.

Третье лицо АО «ЮниКредит Банк»просил суд рассмотреть дело без своего участия, указал, что 27 ноября 2018 года кредит ФИО2 был досрочно погашен в полном объеме, права требования Банка как кредитора и залогодержателя прекращены.

С учетом мнения лиц, участвующих в деле, суд считает возможным рассмотреть дело по существу при указанной явке в соответствии со ст. 167 ГПК РФ..

В судебном заседании представитель истца ФИО1 на заявленных требованиях вы интересах доверителя Питана И.И. настаивал в полном объеме, основываясь на указанных в иске обстоятельствах.

Выслушав истца, представителя истца, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Ст. 10 ГК РФ предусмотрены пределы осуществления гражданских прав, согласно которым не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. При этом принцип свободы договора не является безграничным и не исключает разумности и справедливости его условий.

В соответствии с п. п. 1, 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.З ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющий принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

Как следует из материалов дела, 23.03.2018г. между ФИО2 и АО «ЮниКредит Банк» заключен кредитный договор на сумму 1370847,06 рублей в целях приобретения автомобиля Магйа СХ-5 на срок до 23.03.2023г., с ежемесячным платежом в размере 30 356 рублей

Согласно п. 9 индивидуальных условий кредитного договора от 23.03.2018г. Питан И.И. обязался заключить иные договоры, в том числе, страхование жизни и здоровья, на срок, равному сроку кредита - до 23.03.2023г.

23.03.2018г. между ФИО2 и АО «Страховая компания МетЛайф» заключен договор страхования жизни и от несчастных случаев (страховой сертификат №ИСВК.70119) по программе «Стандарт 0.25» серии «Заемщики автокредитов АО ЮниКредит Банк».

В стоимость кредита ФИО2 по договору от 23.03.2018г. с АО «ЮниКредит Банк» включена стоимость частичной оплаты приобретаемого автомобиля и стоимость страховой премии по договору с АО «Страховая компания МетЛайф» в размере 205

рублей.

Страховая премия перечислена со счета АО ЮниКредит Банк на счет АО «Страховая компания МетЛайф» платежным поручением № 3 от 23.03.2018г..

27 ноября 2018 года Питан И.И. досрочно произвел полное погашение задолженности по кредитному договору, что подтверждается квитанцией к приходному кассовому ордеру №0546 от 27.11.2018г. и справкой АО «ЮниКредит Банк» от

04.12.2018г., в связи с чем данный кредитный договор прекратил свое действие.

Указанные фактические обстоятельства не оспариваются лицами по делу.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 указанного Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель

застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск пли риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение ко торого действовало страхование.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с положениями п.п. 1,2 ст. 8, п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей. Изготовитель

(исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора.

ФИО2 с Полисными условиями АО «Страховая компания МетЛайф» по программе страхования жизни заемщиков кредита ознакомлен, получил данные условия и согласился с ними, подписав договор страхования.

Соответственно, в случае неприемлемости условий договора страхования или договора кредитования, в любой их части или в совокупности, ФИО2 был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства и отказаться от его заключения.

Подписав выше указанный договор страхования №ИСВК70119, ФИО2 подтвердил, что со всеми условиями договора был предварительно ознакомлен и согласен, что не оспаривается последним в судебном заседании. Таким образом, положения Договора страхования от 23.03.2018г. являются выражением согласованной воли его сторон.

Как следует из ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

По условиям заключенного сторонами договора страхования страховая сумма равна 1370847,06 рублей РФ. Для указанного договора страхования, страховая сумма определяется в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору с АО «ЮниКредит Банк», и в период действия договора страхования страховая сумма уменьшается. Начиная со второго дня Срока действия договора страхования, «Страховая сумма» снижается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в Таблице размеров страховых сумм, которая является неотъемлемой частью настоящего договора страхования.

Исходя из совокупного анализа положений договору страхования №1ЮВК.70119 от 23.03.2018г. и Приложения №1 к указанному договору, «Страховая сумма» равна первоначальному графику платежей и равняется 100% задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. В период действия договора страхования «Страховая сумма» пропорционально уменьшается и равняется остатку задолженности по кредиту.

При этом согласно положений Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" защита имущественных интересов страхователя осуществляется путем выплаты страховщиком обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

При таких условиях заключенного ФИО2 с АО «Страховая компания МетЛайф» договора страхования ЖЮВК.70119 от 23.03.2018г. страховая сумма прямо зависит от суммы задолженности ФИО2 по кредитному договору с АО «ЮниКредит Банк» и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится и соответствующая обязанность отсутствует.

Учитывая, что положения ст. 958 ГК РФ не содержат исчерпывающий перечень, и под иными обстоятельствами, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, в связи с прекращением кредитных обязательств, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению 27 ноября 2018 года договора страхования №11СВК70119 от 23.03.2018г.

Так как кредитные обязательства были исполнены ФИО2 досрочно, что свидетельствует о прекращении страхового риска, исходя из совокупного анализа выше изложенного, суд приходит к выводу, что ФИО2 имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (с 23 марта 2018 года по 27 ноября 2018 года - 250 дней), исходя из расчета:

: 1826 дней (срок страхования по договору от 23.03.2018) = 112,61 рублей (страховая премия в день)

112,61 рубля * 250 дней = 28152,50 рублей (сумма страховой премии не подлежащая возврату за период действия договора страхования)

рублей (уплаченная страховая премия) - 28152,50 (сумма страховой премии не подлежащая возврату) = 177474, 06 рублей

В соответствии с частью 3 ст. 196 ГПК РФ суд рассматривает дело в пределах заявленных истцом исковых требований, кроме того требований о взыскании судебных расходов в рамках настоящего иска заявлено не было.

В соответствии со п. 3 ст. 17 Закона «О защите прав потребителей», ст. 103 ГПК РФ, с АО «Страховая компания МетЛайф» подлежит взысканию в доход бюджета Каширского муниципального района Воронежской области государственная пошлина в размере 4749,48 рублей исходя из размера исковых требований ФИО2 подлежащих удовлетворению.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд -

РЕШИЛ:

Взыскать с АО «Страховая компания МетЛайф», ИНН <***>, ОГРН <***>, адрес 127015, <...>, в пользу ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, проживающего <адрес>, денежную сумму в размере 177474 (сто семьдесят семь тысяч четыреста семьдесят четыре) рубля 66 копеек.

Взыскать с АО «Страховая компания МетЛайф», ИНН <***>, ОГРН <***>, адрес 127015, <...>, в пользу Каширского муниципального района Воронежской области государственную пошлину в сумме 4749 (четыре тысячи семьсот сорок девять) рублей 48 копеек.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца в Воронежский областной суд.

Мотивированное решение изготовлено в совещательной комнате 01 апреля 2019

года.

судья

А.Ф. Лесовик