Решение № 02-6240/2025 02-6240/2025~М-4301/2025 2-6240/2025 М-4301/2025 от 26 августа 2025 г. по делу № 02-6240/2025

УИД 77RS0024-02-2025-009018-12

Дело № 2- 6240/2025


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 августа 2025 года адрес

Симоновский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Лычагиной М.Ю., при секретаре Лазаревой А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к адрес о возврате неиспользованной части страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась с иском к ответчику о возврате неиспользованной части страховой премии в размере сумма, мотивируя свои требования следующим.

03.11.2023 между истцом и адрес заключён Договор об Ипотеке (залоге недвижимого имущества) выдачу кредита наличными N F0РM1020S23110100319 в размере сумма на срок 120 месяцев. Согласно п. 4.1. Индивидуальных условий договора потребительского кредита, стандартная процентная ставка по Кредитному Договору составляет 18,1 % годовых. Пунктом Договора 4.1.1. процентная ставка на дату заключения Договора Кредита составляет 13,5 % годовых и равна разнице в размере 4,6 % годовых между Стандартной процентной ставкой и дисконтом. Согласно п.4.1.2. Кредитного Договора, в случае отсутствия Договора страхования Предмета ипотеки (залога) (Договор страхования имущества) и/или несоответствие договора страхования имущества/добровольного договора страхования, заключенного Заёмщиком, требованиям, указанным в п. 10/п. 21, подлежит применению Стандартная процентная ставка 18,1 % годовых (п. 4.1. Индивидуальных условий). Согласно п. 10 Договора Обязательным условием Договора кредита являются страхование рисков связанных с утратой, гибелью или повреждением недвижимого имущества (Предмета ипотеки (залога)) в результате событий, наступивших в течении срока действия договора страхования (пп. А адрес условий). Одновременно с Кредитным договором, т.е. 03 ноября 2023 года между истцом и адрес было заключено 3 договора страхования:

- Договор страхования (полис) страхование жизни и здоровья базовый № Z6922/482/ALR06916/3 «Кредит под залог недвижимости» со сроком действия по 02.12.2024, страховая премия сумма;

- Договор страхования (полис) страхование имущества № Z6922/482/APR08448/3 «Кредит под залог недвижимости» со сроком действия по 02.11.2033 года, страховая премия в размере сумма;

- Договор страхования (полис) страхования имущества «Расширенный полис страхования» N Z6922/482/ALО06343/3, сроком страхования до 02.11.2033, страховая премия составляет сумма, в возврате части которой истцу было отказано в связи с досрочным исполнение обязательств по кредитному договору.

Кредит был полностью досрочно погашен 01.05.2024. 23.01.2025 истец обратилась в адрес адрес с заявлением о расторжении Договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. За время действия Договора Страхования не было страховых случаев и обращений за возвратом страховой премии. Письмом за № 435078 от 30.01.2025 адрес уведомило истца об отказе в возврате неиспользованной части страховой премии указывая на то, что заключение спорного договора страхования обеспечением исполнения по кредитному договору не являлось, а потому оснований для возврата части страховой премии не имеется. 14 февраля 2025 года истец обратилась к ответчику с претензией о возврате неиспользованной части страховой премии, однако ответом от 21.02.2025 истцу повторно было отказано с указанием на отказ от 30.01.2025. Решением Финансового уполномоченного от 07.04.2025 № У-25-31512/5010-004 в удовлетворении требований истца о возврате части страховой премии отказано, в виду отсутствия правовых оснований для возврата, поскольку данный Договор страхования заключён «не в целях исполнения обязательств» по кредитному Договору. На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика часть неиспользованной страховой премии в размере сумма

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, представила ходатайство о рассмотрении дела в своё отсутствие.

Представитель ответчика адрес в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ранее представлен отзыв на исковое заявление, в котором просил отказать в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме. Также заявил ходатайство об оставлении искового заявления без рассмотрения на основании ч. 3 ст. 25 Федерального закона «Об уполномоченном по права потребителей финансовых услуг».

Представители третьих лиц – адрес, Служба финансового уполномоченного, в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Потребительские кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, в связи с чем, правоотношения, возникающие по данным договорам, регулируются Законом РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В данном случае нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, будет иметь место в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Свобода заключения договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключить, и свободно согласовывают их условия, право самостоятельно решать вступать в договор или нет, и, как правило, отсутствие возможности понудить контрагента к заключению договора.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 03.11.2023 между истцом и адрес заключён Договор об Ипотеке (залоге недвижимого имущества) выдачу кредита наличными N F0РM1020S23110100319 в размере сумма на срок 120 месяцев.

Согласно п. 4.1. Индивидуальных условий договора потребительского кредита, стандартная процентная ставка по Кредитному Договору составляет 18,1 % годовых.

Пунктом Договора 4.1.1. процентная ставка на дату заключения Договора Кредита составляет 13,5 % годовых и равна разнице в размере 4,6 % годовых между Стандартной процентной ставкой и дисконтом.

Согласно п.4.1.2. Кредитного Договора, в случае отсутствия Договора страхования Предмета ипотеки (залога) (Договор страхования имущества) и/или несоответствие договора страхования имущества/добровольного договора страхования, заключенного Заёмщиком, требованиям, указанным в п. 10/п. 21, подлежит применению Стандартная процентная ставка 18,1 % годовых (п. 4.1. Индивидуальных условий).

Согласно п. 10 Договора Обязательным условием Договора кредита являются страхование рисков, связанных с утратой, гибелью или повреждением недвижимого имущества (Предмета ипотеки (залога)) в результате событий, наступивших в течении срока действия договора страхования (пп. А адрес условий).

Одновременно с Кредитным договором, т.е. 03 ноября 2023 года между истцом и адрес было заключено 3 договора страхования:

- Договор страхования (полис) страхование жизни и здоровья базовый № Z6922/482/ALR06916/3 «Кредит под залог недвижимости» со сроком действия по 02.12.2024, страховая премия сумма;

- Договор страхования (полис) страхование имущества № Z6922/482/APR08448/3 «Кредит под залог недвижимости» со сроком действия по 02.11.2033 года, страховая премия в размере сумма;

- Договор страхования (полис) страхования имущества «Расширенный полис страхования» N Z6922/482/ALО06343/3, сроком страхования до 02.11.2033, страховая премия составляет сумма, в возврате части которой истцу было отказано в связи с досрочным исполнение обязательств по кредитному договору.

Страховая премия по договору страхования N Z6922/482/ALО06343/3 включена в тело кредита. От заключения комплексного Договора страхования зависел размер процентной ставки по кредиту. Таким образом, Договор страхования напрямую влиял на условия потребительского кредита в части его полной стоимости и процентной ставки по кредиту, следовательно, заключён в целях обеспечения исполнения обязательств заёмщика по кредиту.

Кредит был полностью досрочно погашен 01.05.2024.

23.01.2025 истец обратилась в адрес адрес с заявлением о расторжении Договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Письмом за № 435078 от 30.01.2025 адрес уведомило истца об отказе в возврате неиспользованной части страховой премии указывая на то, что заключение спорного договора страхования обеспечением исполнения по кредитному договору не являлось, а потому оснований для возврата части страховой премии не имеется.

Из ответа также усматривается, что адрес указывает на то, что согласно условиям договора страхования Выгодоприобретателем по договору является страхователь. Сведений о зависимости заключения Полиса кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа) не представлено.

14 февраля 2025 года истец обратилась к ответчику с претензией о возврате неиспользованной части страховой премии, однако ответом от 21.02.2025 истцу повторно было отказано с указанием на отказ от 30.01.2025.

Решением Финансового уполномоченного от 07.04.2025 № У-25-31512/5010-004 в удовлетворении требований истца о возврате части страховой премии отказано, в виду отсутствия правовых оснований для возврата, поскольку данный Договор страхования заключён «не в целях исполнения обязательств» по кредитному Договору.

Статьей 421 ГК РФ закреплен принцип свободы договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению его сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В силу п. 10 ст. 11 указанного закона в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Пунктом 2.1 ст. 7 предусмотрено, что в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявления о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать также информацию:

1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг;

2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг;

3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение тридцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

Согласно п. 2.4. ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии со ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей», в соответствии с которым потребитель вправе отказаться от исполнения работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесённых им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Вышеуказанный Договор страхования заключён одновременно с заключением кредитного договора, т. е. 03.11.2023 г., период страхования совпадает со сроком действия кредитного Договора, страховая премия включена в сумму кредитного договора, размер страховой суммы сумма совпадает с размером суммы кредита, истец одномоментно стал потребителем банковской услуги кредита и услуги страхования, предоставляемой ответчиком.

Соответственно, наличие договора страхования учитывалось банком при определении размера процентной ставки за пользование кредитом, что не противоречит положениям п.7 ч.4 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)», которым допускается возможность кредитора предлагать разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, в зависимости от заключения заёмщиком договора добровольного страхования кредитором.

В данном случае сумма страховой премии по договору добровольного страхования включена в расчёт полной стоимости потребительского кредита (займа).

Согласно ст. 431 ГК РФ, с учётом разъяснений, изложенных в п. 43 постановления Пленума ВС РФ от 25.12.2018 N 49 «О некоторых вопросах применения общих положений ГК РФ о заключении и толковании договора», исходя из буквального толкования условий кредитного договора, договора страхования, можно сделать вывод, что заключение договора страхования, соответствует требованиям банка и является обязательным критерием для заключения с банком договора на условиях применения процентной ставки с учётом дисконта в размере 4,6%, соответственно в зависимости от заключения или отказа от заключения договора страхования изменяются условия предоставления кредита в части процентной ставки по кредиту.

Согласно информационному письму Банка России от 13.07.2021 N ИН-06-59/50 «O возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заёмщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)» отмечается недопустимость деления страховых рисков на служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и те, которые не преследуют такую цель, иное поведение, влекущее отказ в возврате соответствующей части страховой премии представляет собой недобросовестную практику. которую надлежит исключать из деятельности финансовых организаций.

В соответствии с Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-Ф3 «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе) и статью 9-1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», вводится понятие договора страхования, заключённого в целях обеспечения исполнения обязательств заёмщика по договору потребительского кредита, в том числе в части срока его возврата, полной стоимости кредита (в том числе процентов и иных платежей), либо договор страхования, выгодоприобретателем по которому является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заёмщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа).

Устанавливается, что при полном досрочном погашении кредита банк обязан вернуть заёмщику часть страховой премии по договору страхования за вычетом суммы страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии со ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесённых им расходов.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Вместе с тем, ответчиком не представлено суду допустимых доказательств того, что сторонами оговорено отсутствие возможности возврата части страховой премии по спорному договору страхования, как по договору, прямо влияющему на условия договора ипотеки.

Проверив расчёт исковых требований истца, суд с ним соглашается, признаёт надлежащим доказательством по делу. При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований истца о взыскании части страховой премии в сумме сумма.

Кроме того, разрешая заявленные требований, суд разрешает ходатайство представителя ответчика об оставлении искового заявления без рассмотрения, которое находит подлежащим отклонению в силу следующего.

В соответствии с п. 3 ст. 25 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати календарных дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. Копия обращения в суд подлежит направлению финансовому уполномоченному.

Из материалов дела усматривается, что решение принято финансовым уполномоченным 07 апреля 2025 года и вступило в законную силу 21 апреля 2025 года. Исковое заявление ФИО1 направлено посредством почты России 14 мая 2025 года, что подтверждается штемпелями на конверте и отслеживанием почтового отправления с РПО № 35212055528972.

Таким образом, суд приходит к выводу, что истец направила исковое заявление в суд в установленный вышеуказанными положениями срок, при этом факт регистрации искового заявления Симоновским районным судом адрес не имеет правового значения в рассматриваемом случае при разрешении вопроса об оставлении искового заявления без рассмотрения.

Из п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" следует, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что в пользу истца подлежит взысканию штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» в размере сумма (134967/2).

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ к штрафу, суд не усматривает.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета субъекта Российской Федерации - города федерального значения Москва подлежит взысканию государственная госпошлина в размере сумма, от уплаты которой истец при подаче иска был освобождён.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к адрес о возврате неиспользованной части страховой премии – удовлетворить.

Взыскать с адрес (ИНН <***>) в пользу ФИО1 (СНИЛС <***>) неиспользованную часть страховой премии в размере сумма, штраф в размере сумма

Взыскать с адрес (ИНН <***>) в доход бюджета адрес государственную пошлину в размере сумма.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд в течение месяца.

Мотивированное решение изготовлено в окончательной форме 27 августа 2025 года.

Судья фио