Решение № 2-984/2019 2-984/2019~М-592/2019 М-592/2019 от 6 мая 2019 г. по делу № 2-984/2019

дело №


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Рязань 07 мая 2019 года

Советский районный суд г.Рязани в составе председательствующего судьи Ерофеевой Л.В.,

при секретаре Мозговой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ПАО «Промсвязьбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Промсвязьбанк» обратился в суд с вышеуказанным иском к ФИО1, мотивируя тем, что 05 сентября 2014 года между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор на потребительские цели путем присоединения к Правилам предоставления кредитов на потребительские цели ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания, согласно заявлению на заключение договора о предоставлении кредита на потребительские цели №. В соответствии с данным заявлением Банк предоставил ответчику денежные средства в размере 516 000 руб. на срок 84 месяца с взиманием за пользование кредитом 22,9% годовых, а ответчик взяла на себя обязательство исполнять содержащиеся в Правилах требования. С 24.07.2017 в нарушение условий кредитного договора ответчик прекратила надлежащее исполнение своих обязательств по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами. 14 января 2019 года истец направил в адрес ответчика требование о досрочном погашении кредита в срок до 13.02.2019, однако данное требование до настоящего времени ответчиком не исполнено. В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по договору у него образовалась задолженность, которая по состоянию на 27.02.2019 составляет 532 946 руб. 34 коп., в том числе: задолженность по основному долгу - 387 568 руб. 46 коп., задолженность по процентам - 145 377 руб. 88 коп.

На основании изложенных обстоятельств истец просил взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 05.09.2014 по состоянию на 27.02.2019 в сумме 532 946 руб. 34 коп., а также расходы по уплате госпошлины в размере 8 529 руб. 46 коп.

18 декабря 2014 г. в связи с изменениями в организационно-правовой форме ОАО «Промсвязьбанк» сменило наименование на ПАО «Промсвязьбанк».

В судебное заседание представитель истца ПАО «Промсвязьбанк», извещенного о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, не явился, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1, извещенная о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, доказательств уважительности причин неявки суду не представила.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (ст.ст. 807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 1 ст. 811 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме. При этом указанное положение закона не предусматривает составление единого документа, содержащего все условия правоотношения, в силу чего оформление данных отношений возможно акцептом оферты, со ссылкой на правила, действующие в кредитной организации.

Согласно п. 1 ст. 160, п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма двусторонней сделки считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 433, п. 1 ст. 807 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом кредитный договор (как и договор займа) считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

В судебном заседании установлено, что 05 сентября 2014 года между ОАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор на потребительские цели № путем присоединения к действующей редакции «Правил предоставления кредитов на потребительские цели ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания» (далее по тексту - Правила), согласно заявлению заемщика на заключение договора о потребительского кредита (далее по тексту - заявление).

Указанный кредитный договор заключен путем направления заемщиком письменной оферты и ее акцепта в тот же день кредитором, выразившегося в предоставлении заемщику кредита в размере и на условиях, предусмотренных офертой.

По условиям кредитного договора банк обязался предоставить заемщику ФИО1 кредит на потребительские цели в сумме 516 000 руб. на срок на 84 месяца под 22,9% годовых, а заемщик обязалась возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях договора, а именно путём уплаты ежемесячных платежей 23 числа каждого календарного месяца, начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, и заканчивая календарным месяцем, предшествующим месяцу, в котором подлежит уплате последний платеж, при этом первый ежемесячный платеж включает в себя только сумму процентов, начисленных в течение первого процентного периода, а последующие платежи - проценты, начисленные на текущую задолженность в течение соответствующего процентного периода и часть суммы текущей задолженности по кредиту, равную сумме Ежемесячного платежа за вычетом процентов; в целях информирования заёмщика о платежах, подлежащих уплате по договору, заёмщику предоставляется кредитором график погашения (информационный расчёт) в день заключения договора, согласно которому размер ежемесячного платежа составляет 12 437 руб. 07 коп., кроме первого, размер которого составляет 15 539 руб. 38 коп., и последнего, подлежащего внесению 06.09.2021, размер которого составляет 12 650 руб. 62 коп. Погашение задолженности по договору осуществляется путем списания без дополнительного распоряжения заемщика денежных средств со счетов заемщика, открытых у кредитора, включая случаи досрочного истребования задолженности по договору, либо путем перечисления в безналичной форме денежных средств на счет кредитора, при условии уведомления заемщика в порядке, предусмотренном договором, о реквизитах счетов, на которые должны перечисляться денежные средства в исполнение обязательств заемщика по договору (п.п. 1-4, 6, 8 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, являющихся приложением к заявлению на заключение договора потребительского кредита № (далее по тексту - Индивидуальные условия), График погашения (информационный расчет)).

В соответствии с п. 2.1 Индивидуальных условий, датой заключения договора является дата зачисления кредита на счет.

Согласно п. 1.6 заявления, кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита в течение 14 рабочих дней с даты направления кредитору заявления на заключение договора на счет №, открытый у кредитора.

Как установлено в судебном заседании, истцом 05.09.2014 года был выдан кредит ФИО1 в размере 516 000 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета №. Таким образом, истец надлежащим образом исполнил свои обязательства, предусмотренные кредитным договором.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент такого периода.

В соответствии с условиями кредитного договора ФИО1 обязалась возвратить истцу полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а именно путем уплаты ежемесячных платежей 23 числа каждого месяца в период с 23.10.2014 по 06.09.2021 в соответствии с графиком погашения (информационным расчетом), при этом размер ежемесячного платежа составляет 12 437 руб. 07 коп., кроме первого, размер которого составляет 15 539 руб. 38 коп., и последнего, размер которого составляет 12 650 руб. 62 коп.

Как установлено в судебном заседании, задолженность по указанному кредитному договору ответчиком была частично погашена, при этом в период с октября 2014 года по февраль 2018 года платежи ответчиком производились регулярно, ежемесячно, однако часто с отступлением от графика погашения (информационного расчета) и в сумме, недостаточной для погашения ежемесячного платежа, последний платеж в сумме 5 000 руб. был произведен 20 февраля 2018 года.

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ кредитор имеет право потребовать досрочного погашения задолженности по договору в случае нарушения заемщиков сроков, установленных для погашения задолженности по договору.

В соответствии с п.п. 7.1, 7.2 Правил кредитор имеет право потребовать полного досрочного погашения задолженности по Договору в случае нарушения заемщиком сроков, установленных для погашения задолженности по договору продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, при этом кредитор вправе направить заемщику требование о досрочном возврате суммы основного долга, оплате процентов за пользование кредитом и иных платежей по Договору, а заемщик обязан погасить указанную задолженность не позднее даты, указанной в направленном требовании.

15 января 2019 года ответчику заказным письмом было направлено Требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору №, датированное 14 января 2019 года, в котором указывалось, что по состоянию на 14 января 2019 года задолженность по кредитному договору составляет 562 627 руб. 76 коп., в том числе: текущая задолженность по основному долгу - 290 920 руб. 64 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом - 5 292 руб. 87 коп., просроченная задолженность по основному долгу - 96 647 руб. 82 коп., просроченная задолженность по процентам - 132 790 руб. 23 коп., пени, начисленные на просроченную задолженность по основному долгу - 15 221 руб. 08 коп., пени, начисленные на просроченную задолженность по процентам - 21 755 руб. 12 коп., и предлагалось в срок до 13 февраля 2019 года (включительно) добровольно исполнить требование путем внесения денежных средств на счет, с которого производится погашение задолженности по кредитному договору, в размере, достаточном для полного погашения задолженности по кредитному договору.

Указанное Требование было оставлено ответчиком без удовлетворения.

По состоянию на 27 февраля 2019 года задолженность по основному долгу и процентам по договору потребительского кредита составляла 532 946 руб. 34 коп., в том числе: задолженность по основному долгу - 387 568 руб. 46 коп., задолженность по процентам - 145 377 руб. 88 коп.

Изложенные обстоятельства подтверждаются представленным истцом расчетом.

В ходе производства по делу, а именно 22.04.2019, ответчиком ФИО1 в счет погашения задолженности по договору потребительского кредита № от 05.09.2014 было внесено два платежа в общей сумме 12 000 руб.: в размере 7 339 руб. 77 коп и в размере 4 660 руб. 23 коп., что подтверждается приходными кассовыми ордерами № и № от 22.04.2019 года, с указанием в них назначения платежей: погашение просроченных процентов и погашение просроченного основного долга соответственно.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно п. 18 Индивидуальных условий, сумма денежных средств, направленная на погашение задолженности по договору и недостаточная для полного исполнения обязательств по Договору, срок исполнения которого наступил, направляется:

- в первую очередь - на погашение просроченной задолженности по договору. В случае наличия на дату просроченной задолженности по Договору нескольких не уплаченных в срок Ежемесячных и/или Последнего платежей/Последнего платежей при наличии отсрочки, сначала погашается Просроченный платеж, имевший более раннюю дату уплаты. При этом если в рамках Просроченного платежа существует Просроченная задолженность по процентам и Просроченная задолженность по основному долгу, то в рамках указанного Просроченного платежа сначала погашается Просроченная задолженность по процентам, а затем Просроченная задолженность по основному долгу;

- во вторую очередь - на погашение неустойки в размере, определенном в соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора;

- в третью очередь - на уплату процентов за пользование кредитом;

- в четвертую очередь - на погашение текущей задолженности по кредиту;

- в пятую - на расходы кредитора по возврату задолженности по Договору, в том числе судебные издержки.

Поскольку по смыслу п. 1 ст. 811 ГК РФ предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита), и в рассматриваемом случае направление истцом ответчику Требования о досрочном возврате суммы предоставленного кредита в срок до 13 февраля 2019 года свидетельствует об изменении банком в одностороннем порядке срока возврата кредита и порядка его возврата, предусмотренных кредитным договором, образовавшаяся по состоянию на февраль 2019 года задолженность является просроченной.

Следовательно, суд полагает, что уплаченные ответчиком денежные средства в размере 12 000 руб. должны быть направлены в счет погашения задолженности по процентам.

Доказательств, подтверждающих наличие обстоятельств, являющихся основанием для освобождения от обязанности по досрочному возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитными средствами, ответчиком суду представлено не было.

В связи с изложенным иск ПАО «Промсвязьбанк» подлежит удовлетворению частично, и с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору потребительского кредита № от 05.09.2014 года в сумме 520 946 руб. 34 коп., в том числе по основному долгу - 387 568 руб. 46 коп., по процентам - 133 377 руб. 88 коп. (145 377 руб. 88 коп. - 12 000 руб.).

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины за подачу искового заявления в размере 8 529 руб. 46 коп., подтвержденные платежным поручением № от 04.03.2019 года.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ПАО «Промсвязьбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Промсвязьбанк» задолженность по кредитному договору № от 05 сентября 2014 года по состоянию на 27.02.2019 в размере 520 946 руб. 34 коп., в том числе 387 568 руб. 46 коп. - размер задолженности по основному долгу, 133 377 руб. 88 коп. - размер задолженности по процентам, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 529 руб. 46 коп., всего - 529 475 руб. 80 коп.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г.Рязани в течение одного месяца.

Судья