Решение № 2-1700/2019 2-1700/2019~М-14/2019 М-14/2019 от 23 апреля 2019 г. по делу № 2-1700/2019

Дело № 2-1700/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 апреля 2019 года г. Калининград

Центральный районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Эльзессера В.В.,

при секретаре Казакявичюте Б.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

09.01.2019 ФИО1 обратилась в суд, указав, что 31.05.2018 между ней (ФИО1) и КБ «ЛОКО-Банк» (АО), был заключен Договор кредитования №72/ПК/18/172 от 31.05.2018 года на сумму 1 705 167, 96 рублей под 11,40% годовых. Срок действия кредита до 30.05.2025 года. Цель данного кредита на потребительские нужды. При заключении кредитного договора одновременно был заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций №03432/243/039362/8 от 31.05.2018 года с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сроком на 48 месяцев. По условиям Полиса-Оферты п. 3 страховыми рисками является смерть застрахованного в течение срока страхования и установление инвалидности 1 или 2 группы в течение срока страхования. Согласно п. 4 причиной страхования послужил вышеуказанный кредитный договор от 31.05.2018 г. Сумму страхования составил размер кредитного договора 1 705 167, 96 рублей п. 5 Полиса. Размер уплаченной страховой премии составил 212 804, 96 руб., факт перечисления страховой премии на расчетный счет страховщика подтверждается платежным поручением №413 от 31.05.2018 года. Данное обстоятельство подтверждается расходным кассовым ордером №0030460 от 31.05.2018 г. Указанная сумма страховой премии включена в сумму кредита и значительно увеличила его стоимость, а также размер ежемесячного платежа и процентов по кредитному договору, что подтверждается графиком платежей. По условиям Полиса-оферты не предусмотрен период охлаждения и возможность досрочного расторжения договор по инициативе Страхователя, что является существенным нарушением Закона о защите прав потребителей. 07 ноября 2018 года кредит погашен досрочно, что подтверждается справкой об отсутствии ссудной задолженности. 21 ноября 2018 года истица обратилась к Страховщику с заявлением о возврате страховой премии в связи с досрочным прекращением договора страхования, а также в связи с тем, что возможность наступления страхового случая как клиента финансовой организации отпала, поскольку погасив досрочно кредит истица перестала быть клиентом Банка и действие кредитного договора прекратилось. Ответом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 06.12.2018 г. в удовлетворении заявления было отказано, как считает ответчик страховая премия не подлежит возврату, поскольку погашение обязательств перед Банком не влияет на обязательства Страховщика, так как застрахована жизнь застрахованного лица, а не риск невозврата кредита. Договор считается действующим. Истица считает, что действия ответчика существенно нарушают закон и права как потребителя. Отсутствие в договоре условий, не допускающих возврат платы за участие в программе страхования противоречит Указанию Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 г. № 3854-У « О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» и является существенным нарушением ст. 7 ФЗ от 17.05.2017 г. № 96-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации». В связи с досрочным погашением кредита и прекращением обязательств перед Банком у Страховщика отпало обязательство по выплате страхового возмещения и он имеет право на получение такового только пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, оставшаяся сумма должна быть возвращена. Указанная сумма составляет 189 483,87 рублей. Срок действия Договора страхования 48 месяцев, что составляет 1460 дней. Уплаченная страховая премия составляет 212 804,96 рублей. Ежедневная сумма страхования составляет 145,7568 руб. (212 804,96 руб. : 1460 дн). Период действия страхования с 01.06.2018 г. по 07.11.2018 г. - 160 дней. За указанный период Страхователь может удержать за оказанную услугу 23 321, 08 руб. (145,7568 руб. х 160 дн ). Следовательно, подлежит возврату 189 483, 87 руб. (212 804,96 руб. - 23 321, 08 руб.). В связи с тем, что заявление было получено ответчиком 29 ноября 2018 года, срок удовлетворения требований истек 09 декабря 2018 года, на момент обращения в суд требования ответчиком не удовлетворены и составляют за период с 10.12.2018 по 09.01.2019 г.- 30 дней. Таким образом, неустойка за невыполнение требований потребителя составляет 170 535,48 рублей (189 483, 87 руб. х 3% х 30 дней).

Ссылаясь на ст.ст. ч. 1, абз. 1 ч. 3 ст. 958 ГК РФ, п.6 ст. 13, ст. 15, п. 5 ст. 28, ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» просила взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 189 483,87 рублей, взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» неустойку - в размере 170 535,48 руб., штраф и моральный вред в размере 50 000 рублей.

Истица ФИО1 в судебном заседании требования поддержала, просила удовлетворить.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменные возражения.

Исследовав все доказательства по делу в их совокупности, и дав им оценку в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

31.05.2018 между ФИО1 и КБ «ЛОКО-Банк» (АО) был заключен Договор кредитования №72/ПК/18/172 от 31.05.2018 года на сумму 1 705 167, 96 рублей под 11,40% годовых. Срок действия кредита до 30.05.2025 года. Цель данного кредита на потребительские нужды.

31.05.2018 при заключении кредитного договора одновременно был заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций №03432/243/039362/8 от 31.05.2018 года с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сроком на 48 месяцев. По условиям Полиса-Оферты п. 3 страховыми рисками является смерть застрахованного в течение срока страхования и установление инвалидности 1 или 2 группы в течение срока страхования. Сумму страхования составил размер кредитного договора 1 705 167, 96 рублей п. 5 Полиса. Размер уплаченной страховой премии составил 212 804, 96 руб., факт перечисления страховой премии на расчетный счет страховщика подтверждается платежным поручением №413 от 31.05.2018 года. Данное обстоятельство подтверждается расходным кассовым ордером №0030460 от 31.05.2018.

07.11.2018 кредит погашен досрочно, что подтверждается справкой об отсутствии ссудной задолженности.

21.11.2018 ФИО1 обратилась к Страховщику с заявлением о возврате страховой премии в связи с досрочным прекращением договора страхования, а также в связи с тем, что возможность наступления страхового случая как клиента финансовой организации отпала, поскольку погасив досрочно кредит истица перестала быть клиентом Банка и действие кредитного договора прекратилось.

06.12.2018 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в удовлетворении заявления было отказано, поскольку погашение обязательств перед Банком не влияет на обязательства Страховщика, так как застрахована жизнь застрахованного лица, а не риск невозврата кредита.

В соответствии с частью 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Пунктом 2 статьи 1 и статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Конкретные условия страхования содержатся в Заявлении на страхование (л.д. 41), Полисе-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 03132/243/039362/8 «Страхование заемщиков потребительских кредитов», оформленном 31.05.2018 (л.д. 43-45), а также в Условиях добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01 (л.д. 46-60).

Договором страхования предусмотрены риски: «Смерть Застрахованного», «Инвалидность Застрахованного».

Согласно п. 11.3.1. Договора страхования по рискам «Смерть Застрахованного» или Инвалидность Застрахованного» - страховая выплата осуществляется в размере 100% от страховой суммы - в случае смерти Застрахованного или в случае установления. Застрахованному 1-й или 2-й группы инвалидности указанным в настоящем Полисе-оферте Выгодоприобретателям в соответствующих долях.

В силу п. 5.1. Договора страхования по риску «Смерть Застрахованного», «Инвалидность Застрахованного» размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования не меняется и составляет 1705167, 96 рублей.

В соответствии с абзацем вторым пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Согласно п. 7.7. Условий страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 7.6 настоящих Условий страхования.

В соответствии с п. 7.6. Условий страхования в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику (представителю Страховщика) в течение 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования, со дня заключения Договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату.

Наличие вышеуказанных условий опровергает доводы истицы об отсутствии в договоре условий, не допускающих возврат платы за участие в программе страхования и их противоречие Указанию Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 г. № 3854-У.

В пункте 7.2.5. Условий страхования указано, что Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в случае если после вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При таких обстоятельствах довод истицы о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования в отношении и страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями пунктов 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации основан на неправильном толковании приведенных выше норм права.

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Обращение ФИО1 о расторжении договора и возврате страховой премии было направлено Страховщику с пропуском 14 дневного срока со дня заключения Договора страхования, в связи с чем исковые требования удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении иска ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, – отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Калининградский областной суд через Центральный районный суд г.Калининграда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 06 мая 2019 года.

Судья