Решение № 2-1696/2025 2-1696/2025~М-805/2025 М-805/2025 от 31 августа 2025 г. по делу № 2-1696/2025

24RS0002-01-2025-001402-84

№ 2-1696/2025

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 августа 2025 года г. Ачинск Красноярского края

Ачинский городской суд Красноярского края в составе: председательствующего судьи Кончаковой М.Г., при секретаре судебного заседания Заболотько Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «ТБанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 25 ноября 2022 года между ФИО1 и Банком заключен кредитный договор <***>. В соответствии с договором ответчик взял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Составными частями заключаемого договора являются размещенные на сайте Банка Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования, Тарифы по тарифному плану, а также Индивидуальные условия кредитования и Заявление-Анкета клиента. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ответчика. Моментом заключения договора в соответствии с Общими условиями считается зачисление Банком суммы кредита на счет, открытый в рамках заключенного договора расчетной карты. Документальным подтверждением предоставления кредита и заключения кредитного договора является выписка по счету ответчика, которая подтверждает факт зачисления денежных средств по договору кредита на текущий счет ответчика, а также доказывает факт использования денежных средств ответчиком. До заключения договора Банк предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых Банком в рамках договора услугах. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по счету, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами Банка, задолженности по договору, а также сумме платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору 11 марта 2025 года Банк расторг договор и направил должнику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся за период с 07 июля 2024 года по 11 марта 2025 года, подлежащей оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете, которая подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся задолженность в установленный срок. На дату направления иска в суд задолженность ответчика составляет 694 134,94 руб., из которых: сумма основного долга - 602 654,92 руб., сумма процентов - 78 512,27 руб., сумма штрафов - 12 967,75 руб., которую истец просит взыскать с ответчика, а также расходы по оплате госпошлины в размере 18 883 руб. (л.д.4-5).

Представитель истца АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д.73, 75), просил дело рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д.11).

Из письменных пояснений АО «ТБанк следует, что договор кредитной линии <***> был заключен в следующем порядке. Ранее между ответчиком и Банком был заключен договор расчетной/кредитной карты. На встрече представитель Банка провел процедуру верификации ответчика, ознакомил его с условиями заключаемого договора, о чем имеется соответствующая отметка на заявлении-анкете. Ответчик с условиями договора ознакомился, обязался их соблюдать, в подтверждение чего заполнил заявление-анкету, поставил свою подпись, представитель Банка сделал фотографию паспорта ответчика, фотографию ответчика и передал указанные документы в Банк. Факт получения и пользования расчетной картой подтверждается подписью клиента в заявлении-анкете и конклюдентными действиями. В соответствии с УКБО п. 2.1. в рамках универсального договора Банк предоставляет клиенту возможность заключения отдельных договоров в соответствии с Общими условиями. Согласно п. 2.7 УКБО для заключения отдельных договоров рамках уже заключенного универсального договора клиент предоставляет в Банк заявку, оформленную, в том числе, через каналы дистанционного обслуживания с использованием аутентификационнных данных, кодов доступа и /или подписанную простой электронной подписью в порядке, определенном настоящими условиями. Введение (сообщение Банку) клиентом аутентификационнных данных, кодов доступа при оформлении заявки и /или предоставление Банку заявки, подписанной простой электронной подписью, означает заключением между Банком и клиентом договора на условиях, изложенных в заявке и соответствующих Общих условиях, в том числе, если речь идет о кредитном договоре, договоре кредитной карты или договора счета, по которому предоставляется разрешенный овердрафт, подтверждением клиентом на соответствующую дату того, что ему предоставлены индивидуальные условия договора и понятна информация о полной стоимости кредита. При этом, реквизиты счета, могут быть предоставлены клиенту через каналы дистанционного обслуживания. В разделе 1 УКБО указано, что простая электронная подпись-это электронная подпись, которая посредством использования кодов или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи клиентом. Простая электронная подпись является аналогом собственноручной подписи клиента. 25 ноября 2022 года ответчик через каналы дистанционного обслуживания с использованием аутентификационнных данных, через свой мобильный банк подал электронную заявку на выдачу кредита. После поступления заявки на выдачу кредита, автоматизированная система Банка оценивает платежеспособность клиента по предоставленным им сведениям и принимается решение. После одобрения Банком заявки на кредит, клиенту на номер мобильного телефона № посредством СМС-сообщения поступили одноразовые коды доступа для входа в мобильный банк и для принятия заявки, статусы всех сообщений доставлено/прочитано, что в случае подтверждения ответчиком согласия на заключение договора, является его простой электронной подписью. В адрес клиента посредством электронной связи 25 ноября 2022 года Банк направил пакет документов (индивидуальные условия договора потребительского кредита, график регулярных платежей, тарифный план). Ответчик с условиями договора ознакомился, обязался их соблюдать, в подтверждение чего использовал предоставленные денежные средства в личных целях, а также частично производил погашение задолженности в соответствии с условиями договора. Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Номер договору присваивается системой автоматически при поступлении заявления в Банк на предоставление кредита наличными, номер договора является набором цифр и служит уникальным значением для систематизации и инвентаризации всей информации и документов по данному договору. Договору кредита наличными был присвоен номер <***>, ответчику на дебетовую карту были зачислены денежные средства, которыми он и воспользовался (л.д.60-61).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д.73,74), возражений на исковое заявление не представил, об отложении слушания дела не просил.

Исследовав материалы дела, судом считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В силу ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно положениям ч. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Пункт 1 ст. 160 ГК РФ предусматривает, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с ч. 2 ст. 6 указанного Федерального закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих и индивидуальных условий.

Как следует из пояснений представителя истца АО «ТБанк» ранее между ФИО1 и АО «ТБанк» был заключен договор расчетной/кредитной карты. На встрече представитель Банка провел процедуру верификации ответчика, ознакомил его с условиями заключаемого договора, о чем имеется соответствующая отметка на заявлении-анкете. Ответчик с условиями договора ознакомился, обязался их соблюдать, в подтверждение чего заполнил заявление-анкету, поставил свою подпись, представитель Банка сделал фотографию паспорта ответчика, фотографию ответчика и передал указанные документы в Банк. Расчетная карта была выдана клиенту ФИО1

В соответствии с п. 2.1. Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц (далее УКБО) (л.д.17-20) в рамках универсального договора Банк предоставляет клиенту возможность заключения отдельных договоров в соответствии с Общими условиями.

Согласно п. 2.7 УКБО для заключения отдельных договоров в рамках уже заключенного универсального договора клиент предоставляет в Банк заявку, оформленную, в том числе, через каналы дистанционного обслуживания с использованием аутентификационнных данных, кодов доступа и/или подписанную простой электронной подписью в порядке, определенном настоящими условиями. Введение (сообщение Банку) клиентом аутентификационнных данных, кодов доступа при оформлении заявки и/или предоставление Банку заявки, подписанной простой электронной подписью, означает заключением между Банком и клиентом договора на условиях, изложенных в заявке и соответствующих Общих условиях, в том числе, если речь идет о кредитном договоре, договоре кредитной карты или договора счета, по которому предоставляется разрешенный овердрафт, подтверждением клиентом на соответствующую дату того, что ему предоставлены индивидуальные условия договора и понятна информация о полной стоимости кредита. При этом, реквизиты счета, могут быть предоставлены клиенту через каналы дистанционного обслуживания.

В разделе 1 УКБО указано, что простая электронная подпись - это электронная подпись, которая посредством использования кодов или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи клиентом. Простая электронная подпись является аналогом собственноручной подписи клиента.

25 ноября 2022 года ФИО1 через каналы дистанционного обслуживания с использованием аутентификационнных данных, через свой мобильный банк подал электронную заявку в АО «Т Банк» на выдачу кредита.

После одобрения Банком заявки на кредит, клиенту на номер мобильного телефона № посредством СМС-сообщения были направлены одноразовые коды доступа для входа в мобильный банк и для принятия заявки, статусы всех сообщений доставлено/прочитано, что в случае подтверждения ответчиком согласия на заключение договора, является его простой электронной подписью.

В адрес клиента ФИО1 посредством электронной связи 25 ноября 2022 года Банк направил пакет документов (индивидуальные условия договора потребительского кредита, график регулярных платежей, тарифный план) (л.д.14-16).

Согласно информации, направленной Банком в адрес заемщика ФИО1, размер предоставляемых по кредитному договору денежных средств - 750 000 руб. сроком на 60 мес. (л.д.14).

В соответствии с п. 4.2.1. Общих условий кредитования клиент обязуется возвратить кредит уплатить начисленные проценты, а также комиссии, платы и штрафы в соответствии с тарифным планом в определенный кредитным договором срок (л.д.25-оборот-27).

Как следует из тарифного плана КН-5.0 процентная ставка по кредиту - 27,9% годовых, штраф за неоплату регулярного платежа - 0,1 % от просроченной задолженности, плата за услуги «Снижение платежа» - 0,5 % от первоначального взноса (л.д.14-оборот).

Согласно графику платежей, платежи в счет погашения задолженности по кредиту, процентам должны вноситься заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в размере 27 600 руб., первый платеж должен быть осуществлен не позднее 06 января 2023 года, последний платеж в размере 6 652,35 руб. должен быть внесен не позднее 06 ноября 2027 года (л.д.15-оборот-16).

Договору кредита наличными был присвоен номер <***>, ответчику на дебетовую карту были зачислены денежные средства в размере 750 000 руб.

Ответчик ФИО1 с условиями договора ознакомился, обязался их соблюдать, в подтверждение чего использовал предоставленные денежные средства в личных целях, а также частично производил погашение задолженности в соответствии с условиями договора, что усматривается из выписки задолженности по договору кредитной линии (л.д.7-8).

Ответчик ФИО1 неоднократно допускал просрочку по оплате ежемесячных платежей, в связи с чем, истец 12 марта 2025 года направил должнику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности по состоянию на 12 марта 2025 года в размере 694 134,94 руб., подлежащей оплате в течение 30 дней с момента отправки заключительного счета (л.д.12), который ответчиком исполнен не был.

Согласно представленному расчету по состоянию на 11 марта 2025 года задолженность ответчика по кредитному договору составляет 694 134,94 руб., из которых: сумма основного долга - 602 654,92 руб., сумма процентов - 78 512,27 руб., сумма штрафов - 12 967,75 руб.

Расчет ответчиком не оспорен, признан судом обоснованным.

Таким образом, обязательства по возврату кредита ФИО1 выполнялись ненадлежащим образом, то есть существенно нарушались условия договора, в связи с чем, со ФИО1 в пользу АО «Т Банк» подлежит взысканию задолженность в размере 694 134,94 руб.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина, уплаченная при подаче иска в размере 18 883 руб. (л.д.6).

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Т Банк» удовлетворить.

Взыскать со ФИО1 (ИНН №) в пользу АО «Т Банк» (ИНН <***>), задолженность по кредитному договору в размере 694 134 рубля 94 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 18 883 рубля, всего 713 017 рублей 94 копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда путем подачи апелляционной жалобы в Красноярский краевой суд через Ачинский городской суд Красноярского края.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления путем подачи апелляционной жалобы в Красноярский краевой суд через Ачинский городской суд Красноярского края.

Судья Кончакова М.Г.

Мотивированное решение составлено 01 сентября 2025 года.