Решение № 2-5636/2019 2-5636/2019~М-5962/2019 М-5962/2019 от 10 декабря 2019 г. по делу № 2-5636/2019

Дело №

55RS0№-05


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 декабря 2019 года <адрес>

Кировский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Дурневой С.Н., при секретаре ФИО2, при подготовке и организации судебного процесса помощником судьи ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Сбербанк Страхование Жизни» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ответчикам о защите прав потребителей, в обоснование заявленных требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор на сумму 837 869 рублей сроком на 60 месяцев. В рамках кредитного договора, истец был подключен к программе страхования по договору коллективного страхования, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни». Плата за подключение к программе страхования составила 87 557 рублей 31 копейка. Указал, что при заключении договора страхования до него не была доведена информация относительности стоимости услуги по подключению к программе страхования, а также суммы страховой премии, что нарушает его права как потребителя. Полагал, что указанный договор страхования фактически был заключен в целях обеспечения обязательств по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ кредит был досрочно погашен, необходимость в страховании в настоящее время отпала, в связи с чем, полагал, что с ответчика подлежит взысканию сумма страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 65 667 рублей.

Просил взыскать с ответчика в свою пользу сумму страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 65 667 рублей, неустойку в размере 65 667 рублей, а также штраф.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представитель истца ФИО4, действующий на основании доверенности в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал, просил удовлетворить.

Представитель ООО «Сбербанк Страхование Жизни» в суд не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, в представленном отзыве на исковое заявление указал, что досрочное прекращение обязательств по кредитному договору не влечет прекращение договора страхования и не является основанием для возврата суммы страховой премии по договору страхования.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, в представленном отзыве на исковое заявление против удовлетворения заявленных требований возражал. Указал, что при заключении кредитного договора истец располагал полной информацией о предложенной ему услуге по заключению договора страхования, возражений против заключения договора страхования, против предложенной страховой компании и условий договора страхования не заявил, от оформления кредитного договора и получения кредита на указанных условиях не отказался, добровольно и осознанно принял на себя права и обязанности, связанные с договором страхования.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» был заключён кредитный договор № сроком на 60 мес. на сумму 837 869,00 рублей под 16,9 % годовых на потребительские цели.

Датой фактического предоставления кредита являлась дата зачисления суммы кредита на счет №, открытый у Кредитора. Истец обязался возвратить Кредитору, полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях Договора.

Согласно фактическим обстоятельствам дела Банк предоставил Заемщику кредит ДД.ММ.ГГГГ в сумме 837 869 рублей путем зачисления денежных средств в указанном размере на счет №, что подтверждается Выпиской по счету.

В день заключения кредитного договора, ФИО1 подано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Западно-Сибирский банк, согласно которому ФИО1 просит ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него Договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Из материалов дела следует, что в счет платы за подключение к программе страхования из суммы кредита была удержана сумма 87 557 рублей 31 копейка, что подтверждается выпиской по счету заемщика, поручением ФИО1 на перечисления платы (комиссии) Банка за подключение к программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии страховщику.

Согласно справке ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и является застрахованным лицом. Страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО «СК «Сбербанк страхование жизни».

Как следует из выписки из Страхового полиса по Программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика потребительского кредита ДСЖ-05/1806 от ДД.ММ.ГГГГ начало действия договора страхования – ДД.ММ.ГГГГ, окончание действия страхования – ДД.ММ.ГГГГ (60 месяцев).

Страховыми случаями при расширенном страховом покрытии являются: смерть; инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания; инвалидность 2 группы в результате несчастного случая; инвалидность 2 группы в результате заболевания; временная нетрудоспособность; дистанционная медицинская консультация (п. 2 Выписки).

Согласно п. 5 Заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Западно-Сибирский банк, страховая сумма по риску «Смерть от несчастного случая», совокупно по рискам, указанным п.п. 1.1.1. – 1.1.5. заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика составляет 837 869 рублей; по риску «дистанционная медицинская консультация» - 50 000 рублей.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу положений ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Обращаясь в суд с названным иском, истец указывает, что досрочное погашение кредита в полном объеме влечет за собой возвращение суммы страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, указывая при этом, что фактически договор страхования и кредитный договор взаимосвязаны между собой.

Из материалов дела следует, что ФИО1 досрочно и в полном объеме погасил кредит по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой ПАО «Сбербанк России», выпиской по счету заемщика.

Согласно ч. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в ч. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ. При таком досрочном отказе от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ).

Таким образом, страхователь (заемщик) вправе отказаться от договора страхования, но при этом он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержаться в договоре страхования.

Как следует из п. 4.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. Данное заявление обязательно должно содержать фамилию, имя, отчество, паспортные данные Клиента, а также подразделение Банка, в котором было оформлено Заявление на участие в программе страхования, подпись клиента с расшифровкой, дату подписания. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения Заявления на участие в программе страхования (п. 4.1.1.),

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения Заявления на участие в программе страхования, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен (п.4.1.2.).

Четырнадцатидневный срок начинает исчисляться с даты, следующей за датой заполнения Заявления на участие в программе страхования. В случае если последний день четырнадцатидневного срока приходится на нерабочий (праздничный) день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день.

В случаях, указанных в подп. 4.1.1 и 4.1.2 настоящих Условий участия в Программе страхования, осуществляется возврат денежных средств физическому лицу в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования (п.4.3.).

Таким образом, условиями страхования предусмотрен возврат страховой премии в случае подачи заявления о досрочном прекращении договора страхования в течение 14 дней с момента подписания заявления на включение в число участников страхования.

Истец на стадии заключения кредитного договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге по заключению договора страхования, возражений против заключения договора страхования, против предложенной страховой компании и условий договора страхования не заявил, от оформления кредитного договора и получения кредита на указанных условиях не отказался, добровольно и осознанно принял на себя права и обязанности, связанные с договором страхования.

При этом, суд отмечает, что исполнение истцом обязательств по кредитному договору, не влечет прекращения страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть, инвалидность, временная нетрудоспособность, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита. Поэтому полное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не повлекло досрочного прекращения договора страхования, заключенного с ответчиком, а кроме того, истец фактически пользовался услугами страховщика, получая от него страховую защиту в объеме, предусмотренном договором.

Кроме того, как уже отмечалось, страховая сумма согласно условиям страхования является фиксированной на весь срок страхования и составляет сумму в рублях 837 869 рублей в течение срока действия договора страхования.

Из приведенных положений следует, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, при этом сумма страховой выплаты остается неизменной и не ставится в зависимость от досрочного возврата кредита и от суммы остатка задолженности по кредиту.

Кроме того суд считает возможным отметить следующее.

В силу п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 8 Указаний, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Указанное свидетельствует о том, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Вместе с тем, из представленных в материалы дела документов усматривается, что требование об отказе от исполнения договора страхования с возвратом суммы страховой премии истцом было направлено ответчику лишь ДД.ММ.ГГГГ (л.д.21).

Поскольку истец добровольно согласился на заключение договора страхования, право на страхование было реализовано истцом самостоятельно в соответствии с принципом свободы договора, предусмотренным ст. 421 ГК РФ, истец с требованием о возврате суммы страховой премии к страховщику обратился по истечении 14 дней с момента заключения договора страхования, как этом предусмотрено положениями п. 1 Указаний ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У и положениями договора страхования, принимая во внимание, что погашение кредита не влечет досрочного прекращения договора личного страхования, и при этом ни законом (п. 3 ст. 958 ГК РФ), ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, суд приходит к выводу, что правовых оснований для взыскания с ответчиков в пользу истца суммы страховой премии не имеется.

Учитывая, что в удовлетворении основных требований о взыскании с ответчика страховой премии за неиспользованный период страхования истцу было отказано, то производные требования взыскании неустойки и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя удовлетворению также не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Сбербанк Страхование Жизни» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи жалобы в Кировский районный суд <адрес> в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья подпись С.Н. Дурнева

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.