Решение № 2-530/2020 2-530/2020~М-522/2020 М-522/2020 от 21 сентября 2020 г. по делу № 2-530/2020

Дело № 2-530(1)/2020

64RS0030-01-2020-000858-25

Заочное
решение

Именем Российской Федерации

22 сентября 2020 года г. Ртищево Саратовской обл.

Ртищевский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Шароновой Е.С.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Спициной Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Банк ВТБ 24» к ФИО1 о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности по кредитным договорам,

установил:

Публичное акционерное общество «Банк ВТБ 24» (далее по тексту также Банк, истец, кредитор) обратилось в суд с исковыми требованиями к ФИО1 (далее по тексту также ответчик, заемщик) о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности по кредитным договорам.

В обоснование исковых требований Банк указал, что Банк и ФИО1 заключили кредитный договор № от 24.10.2016 (далее также Кредитный договор), который, в соответствии с п. 1.6 Общих условий потребительского кредита в Банке ВТБ (ПАО) состоит из настоящих Общих условий потребительского кредита в Банке ВТБ (ПАО) (далее также Общие условия) и Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Кредит наличными» (далее также Индивидуальные условия).

Согласно Индивидуальным условиям сумма предоставленного кредита составляет <данные изъяты> срок пользования по 24.09.2019 включительно с взиманием 17,9 процентов годовых за пользование кредитом в соответствии с п. 4 Индивидуальных условий. Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом в порядке и сроки, установленные п. 6 Индивидуальных условий и п.п. 5.1.1 Общих условий.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 24 числа каждого календарного месяца аннуитетными платежами.

В соответствии п. 12 Индивидуальных условий, п.п. 4.4.1 Общих условий при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату суммы кредита и уплаты процентов Заемщик обязан заплатить банку неустойку в размере 20% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме, предоставив кредит Заемщику 24.10.2016, что подтверждается выпиской по счету.

С июня 2019 года по настоящее время исполнение обязательств по кредитному договору Ответчиком не производилось, что является существенным нарушением условий договора.

Банком направлено Заемщику письменное уведомление о досрочном истребовании задолженности, однако до настоящего времени Заемщик принятых на себя обязательств не выполнил, задолженность по Кредитному договору не погашена.

При этом общая сумма задолженности по Кредитному договору по состоянию на 23.04.2020 включительно составила <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> - просроченный основной долг; <данные изъяты> - задолженность по плановым процентам; <данные изъяты> - задолженность по процентам по просроченному основному долгу; <данные изъяты> - задолженность по пени по процентам; <данные изъяты> - задолженность по пени по просроченному долгу.

Банком ВТБ (ПАО) неустойка снижена до 10% от суммы задолженности по неустойке.

Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» и ФИО1 заключили кредитный договор № от 27.04.2016 (далее также Кредитный договор).

Согласно Индивидуальным условиям сумма предоставленного кредита составляет <данные изъяты> сроком пользования по 18.05.2023 включительно с взиманием 19,9 процентов годовых за пользование кредитом в соответствии с п. 4 Индивидуальных условий. Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом в порядке и сроки, установленные п. 6 Индивидуальных условий, п.п. 5.1.1. Общих условий.

Согласно п.п. 6 Индивидуальных условий возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 18 числа каждого календарного месяца аннуитетными платежами.

В соответствии п. 12 Индивидуальных условий п. 4.4.1 Общих условий при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату суммы кредита и уплаты процентов Заемщик обязан заплатить банку неустойку в размере 20% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме, предоставив кредит Заемщику 27.04.2016, что подтверждается выпиской по счету.

С сентября 2019 года по настоящее время исполнение обязательств по кредитному договору ответчиком не производилось, что является существенным нарушением условий договора.

АКБ «Банк Москвы» (ОАО) был реорганизован в форме выделения акционерного общества «Банк Специальный» с одновременным присоединением последнего к Банку ВТБ (ПАО).

Права по Кредитному договору переданы Банку ВТБ (ПАО) по передаточному акту.

Банком направлено Заемщику письменное уведомление о досрочном истребовании задолженности, однако до настоящего времени Заемщик принятых на себя обязательств не выполнил, задолженность по Кредитному договору не погашена.

При этом общая сумма задолженности по Кредитному договору по состоянию на 24.04.2020 включительно составила <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> - просроченный основной долг; <данные изъяты> - задолженность по плановым процентам; <данные изъяты> - задолженность по процентам по просроченному основному долгу; <данные изъяты> - задолженность по пени по процентам; <данные изъяты> - задолженность по пени по просроченному долгу.

Банком ВТБ (ПАО) неустойка снижена до 10% от суммы задолженности по неустойке.

На основании изложенного, истец обратился в суд, просит расторгнуть кредитный договор № от 24.10.2016, заключенный между ФИО1 и Банком ВТБ (публичное акционерное общество). Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от 24.10.2016 по состоянию на 23.04.2020 включительно в сумме <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> - просроченный основной долг; <данные изъяты> - задолженность по плановым процентам; <данные изъяты> - задолженность по процентам по просроченному основному долгу; <данные изъяты> - задолженность по пени по процентам; <данные изъяты> - задолженность по пени по просроченному долгу. Расторгнуть кредитный договор № от 27.04.2016 заключенный между ФИО1 и Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы». Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от 27.04.2016 по состоянию на 24.04.2020 включительно в сумме <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> - просроченный основной долг; <данные изъяты> - задолженность по плановым процентам; <данные изъяты> - задолженность по процентам по просроченному основному долгу; <данные изъяты> - задолженность по пени по процентам; <данные изъяты> - задолженность по пени по просроченному долгу.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Истец своего представителя для участия в судебном заседании не направил, заявив ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Суд в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ) рассмотрел дело в отсутствии неявившегося представителя истца.

Информация о времени и месте рассмотрения настоящего гражданского дела размещена на сайте Ртищевского районного суда Саратовской области (http://rtishevsky.sar.sudrf.ru) (раздел делопроизводство).

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явилась, об уважительных причинах своего отсутствия суд не известила, не ходатайствовала об отложении дела, о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Суд с согласия истца, выраженного в письменном обращении в суд, в соответствии со ст. 233 ГПК РФ рассмотрел дело в порядке заочного производства.

Суд, изучив и оценив представленные доказательства, приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также ГК РФ) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

На основании ст. ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

На основании ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Исходя из положений ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота иными обычно предъявляемыми требованиями.

По смыслу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной (подпункт 1 пункта 2 статьи 450 ГК РФ); в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором (подпункт 2 пункта 2 статьи 450 ГК РФ).

Судом установлено, что 24.10.2016 между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор № путем присоединения к Общим условиям потребительского кредита в Банке ВТБ (ПАО), что подтверждается анкетой-заявлением на получение потребительского кредита «Кредит наличными» (л.д. 16). В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита «Кредит наличными» № сумма предоставленного кредита составляет <данные изъяты>, срок пользования - по 24.09.2019 включительно, с взиманием 17,9 процентов годовых за пользование кредитом в соответствии с п. 4 Индивидуальных условий. Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом в порядке и сроки, установленные п. 6 Индивидуальных условий, п.п. 5.1.1 Общих условий.

Согласно п.п. 6 Индивидуальных условий возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 24 числа каждого календарного месяца аннуитетными платежами. Размер ежемесячного платежа составляет <данные изъяты> (размер последнего платежа – <данные изъяты>) (л.д. 17, 19-21).

В соответствии п. 12 Индивидуальных условий, п. 4.4.1 Общих условий при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату суммы кредита и уплаты процентов Заемщик обязан заплатить банку неустойку в размере 20% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Банк исполнил свои обязательства в полном объеме. Факт выдачи кредита и получения денежных средств ответчиком подтверждается выпиской по счету за период с 27.10.2016 по 05.06.2020 (л.д. 14-15).

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком условий кредитного договора по состоянию на 23.04.2020 включительно за ним образовалась задолженность в сумме <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> - просроченный основной долг; <данные изъяты> - задолженность по плановым процентам; <данные изъяты> - задолженность по процентам по просроченному основному долгу; <данные изъяты> - задолженность по пени по процентам; <данные изъяты> - задолженность по пени по просроченному долгу

Размер штрафных санкций был самостоятельно уменьшен истцом до 10% от суммы задолженности по неустойке.

27.04.2016 между ОАО АКБ «Банк Москвы» и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ОАО АКБ «Банк Москвы» предоставил ответчику кредит на сумму <данные изъяты> с начислением 19,9% годовых сроком по 18.05.2023 включительно, что подтверждается анкетой-заявлением на получение потребительского кредита по программе «МаксиКредит», Индивидуальными условиями договора потребительского кредита в рамках программы «МаксиКредит» № (л.д. 28-31).

Из графика погашения кредита следует, что ежемесячный платеж по кредиту составляет <данные изъяты> (первый платеж – <данные изъяты>, последний платеж – <данные изъяты>) (л.д. 33-34).

Согласно п.п. 6 Индивидуальных условий возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 18 числа каждого календарного месяца аннуитетными платежами.

В соответствии п. 12 Индивидуальных условий, п. 4.4.1 Общих условий при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату суммы кредита и уплаты процентов Заемщик обязан заплатить банку неустойку в размере 20% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Свои обязательства по кредитному договору Банком выполнены в полном объеме. Факт выдачи кредита и получения денежных средств ответчиком подтверждается выпиской по счету за период с 27.04.2016 по 05.06.2020 (л.д. 26-27).

10.05.2016 АКБ «Банк Москвы» (ОАО) был реорганизован в форме выделения акционерного общества «Банк Специальный» с одновременным присоединением последнего к Банку ВТБ (ПАО). Права по Кредитному договору переданы Банку ВТБ (ПАО) по передаточному акту.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком условий кредитного договора по состоянию на 24.04.2020 включительно в размере <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> - просроченный основной долг; <данные изъяты> - задолженность по плановым процентам; <данные изъяты> - задолженность по процентам по просроченному основному долгу; <данные изъяты> - задолженность по пени по процентам; <данные изъяты> - задолженность по пени по просроченному долгу.

Размер штрафных санкций был самостоятельно уменьшен истцом до 10% от суммы задолженности по неустойке.

27.02.2020 истцом в адрес ответчика направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности по вышеуказанным кредитным договорам и о намерении Банка расторгнуть кредитные договоры.

Однако указанное требование ответчиком выполнено не было, задолженность по кредитному договору не погашена до настоящего времени. Доказательств невозможности исполнения кредитных обязательств по вине кредитора ответчиком в суд не представлено.

В силу статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Проверив правильность представленного истцом расчета кредитной задолженности, суд приходит к выводу, что он арифметически верен и произведен в соответствии с представленными истцом документами, в связи с чем, оснований для признания его неправильным суд не находит. Доказательств того, что банком не были учтены какие-либо платежи в счет погашения задолженности, суду не представлено, расчет кредитной задолженности ответчиком не оспорен.

При определении окончательной суммы, подлежащей взысканию с ответчика, суд учитывает следующее.

В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.

Согласно пункту 1 статьи 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательств, значительно ниже начисленной неустойки (п. 73 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).

В пункте 75 указанного постановления разъяснено, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Исходя из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений, а также принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 ГК РФ) размер неустойки может быть снижен судом на основании статьи 333 ГК РФ только при явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

Кредитными договорами установлен размер неустойки - 20% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. При обращении в суд истцом размер неустойки снижен до 10% от суммы задолженности по неустойке. Учитывая, что со стороны ответчика допущено нарушение условий кредитных договоров, неустойка обоснованно начислена банком, оснований для большего снижения её размера суд не усматривает.

Учитывая систематическое нарушение заемщиком обязательств по кредитным договорам, что является существенным нарушением условий кредитных договоров, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований к досрочному расторжению кредитного договора № от 24.10.2016, заключенного между ФИО1 и Банком ВТБ (публичное акционерное общество) и кредитного договора № от 27.04.2016 заключенный между ФИО1 и АКБ «Банк Москвы» (ОАО), а также взысканию с ответчика задолженностей по кредитным договорам в заявленном истцом размере.

На основании статей 88, 94 ГПК РФ судебными расходами являются государственная пошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела.

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Платежным поручением от 20.07.2020 № 938 подтверждена оплата истцом государственной пошлины в размере <данные изъяты>, которая подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 237 ГПК РФ,

решил:

исковые требования Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 24.10.2016, заключенный между ФИО1 и Банком ВТБ (публичное акционерное общество).

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от 24.10.2016 по состоянию на 23.04.2020 включительно в сумме <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> - просроченный основной долг; <данные изъяты> - задолженность по плановым процентам; <данные изъяты> - задолженность по процентам по просроченному основному долгу; <данные изъяты> - задолженность по пени по процентам; <данные изъяты> - задолженность по пени по просроченному долгу.

Расторгнуть кредитный договор № от 27.04.2016, заключенный между ФИО1 и АКБ «Банк Москвы» (ОАО).

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от 27.04.2016 по состоянию на 24.04.2020 включительно в сумме <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> - просроченный основной долг; <данные изъяты> - задолженность по плановым процентам; <данные изъяты> - задолженность по процентам по просроченному основному долгу; <данные изъяты> - задолженность по пени по процентам; <данные изъяты> - задолженность по пени по просроченному долгу.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление о его отмене в течение семи дней со дня вручения ей копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья