Решение № 2-2914/2018 2-2914/2018 ~ М-2197/2018 М-2197/2018 от 14 мая 2018 г. по делу № 2-2914/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Нижневартовск 15 мая 2018 года

Нижневартовский городской суд Ханты – Мансийского автономного округа – Югры Тюменской области в составе председательствующего судьи Атяшева М.С., при секретаре Морозовой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2914/2018 по иску ФИО1 С.ча к Публичному Акционерному Обществу Коммерческий Банк «Восточный» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

М. С.С. обратился в суд иском к ПАО КБ «Восточный» в котором просит признать незаконным отказ публичного акционерного общества в исключении заемщика М. С.С. (кредитный договор № от <дата>) из реестра застрахованных лиц, присоединившихся к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» (договор страхования от несчастных случаев и болезней № № от <дата>), исключить заемщика М. С.С. (кредитный договор № от <дата>) из реестра застрахованных лиц, присоединившихся к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» (договор страхования от несчастных случаев и болезней № № от <дата>, заключенный между ПАО КБ «Восточный» и ООО СК «ВТБ Страхование») с момента подачи заявления, с <дата>. Взыскать уплаченную страховую премию в размере 43 200 (Сорок три тысячи двести) рублей и компенсацию морального вреда в размере 5000 (пять тысяч) рублей 00 копеек.

В обоснование требований указал, что <дата> истец заключил кредитный договор № от <дата>. В дополнение к договору кредитования были оказаны дополнительные услуги, а именно: Присоединение к Договору страхования от несчастных случаев и болезней № от <дата>. <дата> и <дата> истец обращался в отделение ПАО КБ «Восточный» с требованием расторгнуть договор страхования сославшись на Указание ЦБ РФ от <дата> (ред. от <дата>) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядке осуществления отдельных видов добровольного страхования». С действиями ПАО КБ «Восточный» по отказу от расторжения Договора страхования и возвращении денежных средств истец не согласен. Из заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» от <дата> следует, что истец дает согласие быть застрахованным и прошу Банк предпринять действия для распространения не него Договора страхования от несчастных случаев и болезней <данные изъяты> от <дата>, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование». В п. 6 вышеуказанного заявления указано о досрочном прекращении действия Договора страхования по желанию заемщика. Условия отказа от Договора страхования и срок, в течение которого истец не может отказаться от Договора страхования, в заявлении не указаны. <дата> вступили в силу Указания Банка РФ от <дата> №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Положениями Указания предусмотрено, что в течение 90 дней с момента вступления в силу настоящего Указания у страховых компаний появляется обязанность предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии по вновь заключаемым договорам добровольного страхования. Так, условие о возврате уплаченной страховой премии предполагается как обязательное в случае отказа от договора в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения (или более длительного срока - по решению страховой компании) при условии, что в этот срок не произошел страховой случай. Если страхователь отказался от договора в указанный срок, но до даты начала действия страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме. Возврат страховой премии должен быть произведен в срок, не превышающий десяти рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора (п. 8 Указания). Таким образом, при заключении <дата> договора добровольного страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карта ПАО КБ «Восточный», действовали Указания Центрального Банка РФ. Следовательно страховая компания ООО СК «ВТБ Страхования» (Страховщик) и ПАО КБ «Восточный» (Страхователь) обязаны были предусмотреть в договоре условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии при отказе страхователя от договора добровольного страхования s: течение четырнадцати календарных дней. Истец обратился в отделение ПАО КБ «Восточный» с заявлением о расторжении договора добровольного страхования <дата>, однако мои требования были оставлены без удовлетворения. Отказ ПАО КБ «Восточный» в расторжении Договора страхования ущемляет права потребителя. Считаю необходимым исключить меня - М. С.С. из реестра застрахованных лиц, присоединившихся к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» (договор страхования от несчастных случаев и болезней № от <дата>, заключенный между ПАО КБ «Восточный» и ООО СК «ВТБ Страхование») с момента подачи заявления, с <дата>. В соответствии с ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50% от взысканной суммы при неудовлетворении требований потребителя в добровольном порядке. Кроме того, в результате нарушения прав истца как потребителя при оказании услуги со стороны Банка ему были причинены нравственные страдания (моральный вред), который подлежит компенсации в соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», статьями 151, 1099, 1101 ГК РФ.

Истец М. С.С. в судебном заседании не иск поддержал в полном объеме, просил его удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в суд не явился, извещены надлежащим образом, суду представлены письменные возражения на иск.

Выслушав объяснения истца, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

<дата> истец М. С.С. заключил с ПАО КБ «Восточный» кредитный договор № от <дата> с лимитом кредитования 200000 рублей 00 копеек под 23,80% годовых.

В этот же день – <дата> М. С.С. подписал заявление Присоединение к Договору страхования от несчастных случаев и болезней № от <дата>, согласно которому за оказанную услугу он обязался передать Банку 43200 рублей, в том числе и компенсация страховых взносов страховщику в размере 1080 рублей 00 копеек

<дата> М. С.С. обратился в ПАО КБ «Восточный» с заявлением о расторжении договора страхования от <дата>.

<дата> ПАО КБ «Восточный» отказало истцу в расторжении договора, указав не то, что он включен в реестр застрахованных лиц.

<дата> М. С.С. обратился в ПАО КБ «Восточный» с письменной претензией, в которой просил расторгнуть договор страхования вернуть ему страховую премию.

<дата> ПАО КБ «Восточный» ответил М. С.С., что он будет исключен из реестра застрахованных лиц, что не освобождает его от обязанности производить оплату фактически оказанных услуг.

Согласно информации о задолженности заемщика М. С.С. общая сумма задолженности для досрочного погашения составляет 51384 рубля 00 копеек, из которых 30492 рубля 58 копеек – сумма задолженности за присоединение к Программе страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

На основании ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3).

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно п.1 Указания Банка Р. от <дата> №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 5 Указания Банка Р. от <дата> №-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания Банка Р. от <дата> №-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно п. 7 Указания Банка Р. от <дата> №-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Согласно п. 8 Указания Банка Р. от <дата> №-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение 14 дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от <дата> № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пункта 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата> № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от <дата> № «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от <дата> № «О банках и банковской деятельности»).

Указание Центрального банка Российской Федерации является обязательным и действовало в момент заключения кредитного договора и последующего отказа истца от услуг по страхованию, поэтому подлежало применению, как страховщиком, так и страхователем.

С учетом того, что А. <дата> обратился в банк с заявлением об отказе от участия в Программе страхования и возврате страховой премии в течение 14 дней с момента заключения договора страхования, в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, то в силу приведенных положений Указания Банка Р. М. С.С. имеет право на возврат списанной с него суммы за подключение к программе страхования.

Данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений, предусмотренного ст. 1 ГК РФ.

Достоверных и убедительных доказательств перечисления страховой премии ответчиком в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» суду не представлено, равно как и не представлено доказательств того, что соглашение между сторонами расторгнуто и истец исключен из реестра застрахованных лиц.

С учетом того обстоятельства, что фактически с М. С.С. был удержан взнос за страхование в размере 30492 рубля 58 копеек путем включения в его кредитную задолженность, данная сумма подлежит взысканию в его пользу в указанном размере, так как страховая премия в размере 43200 рублей с него удержана не была.

Доводы ответчика о том, что ПАО КБ «Восточный» является ненадлежащим ответчиком по делу суд находит необоснованными, так как заявление на присоединение было написано самому Банку - ПАО КБ «Восточный», договоров между истцом и страховыми компаниями не заключалось, все страховые взносы были списаны в пользу банку, доказательств того, что все суммы по соглашению. О страхованию были переведены в стороннюю страховую компанию суду не представлено, в связи с чем, ПАО КБ «Восточный» является надлежащим ответчиком по делу.

В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Поскольку ПАО КБ «Восточный» отказало истцу в исключении его из списка застрахованных лиц в письменном виде в досудебном порядке, суд находи требования истца в части исключения его из списка застрахованных лиц обоснованными. Кроме того, согласно приобщенным к делу ответчиком доказательствам М. С.С. находится в реестре застрахованных лиц заемщиков кредита к договору страхования от несчастных случаев и болезней № от <дата> между ПАО КБ «Восточный» и ООО СК «ВТБ Страхование».

Также М. С.С. заявлены требования о взыскании компенсации морального вреда в сумме 5000 руб.

Согласно ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией) вследствие нарушения прав потребителя подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Суд приходит к выводу о том, что в результате необоснованных действий ответчика, вызванных несвоевременной оплатой страхового возмещения и не в полном объеме истице был причинен моральный вред, поскольку он был ограничена в правах, предусмотренных ст. 35 Конституции РФ. В связи с чем, истец был вынужден обратиться в суд с требованием о восстановлении нарушенного права. Поскольку указанные обстоятельства возникли по вине ответчика, то на него, в соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» и ст.ст. 1100, 1101 ГК РФ, следует возложить обязанность компенсировать моральный вред.

Однако, по мнению суда, заявленная истцом сумма 5000 руб., является завышенной, несоразмерной степени причиненных ему нравственных страданий. При определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины ответчика, длительность нарушения прав истца. Также учитывается степень нравственных страданий истца, причиненных им в связи с тем, что ответчик длительное время не оплачивал страховую премию в полном объеме. С учетом изложенного, требований разумности и справедливости, суд считает, что в пользу ФИО2 подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 3000 руб., что будет соответствовать требованиям разумности и справедливости.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку ответчик не исполнил в добровольном порядке требования истца о выплате части страхового возмещения, чем нарушил права истца, как потребителя, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 16746 рублей 29 копеек (30492 рубля 58 копеек+3000/2).

В силу ст. 103 ГПК РФ, государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, подлежит взысканию с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в доход бюджета г. Нижневартовска 1055 руб. 87 коп. (70,58% от госпошлины подлежащей взысканию при полном удовлетворении иска) +300 + 300 +300 = 1955 рублей 87 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 С.ча к Публичному Акционерному Обществу Коммерческий Банк «Восточный» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Признать незаконным отказ публичного акционерного общества в исключении заемщика ФИО1 С.ча из реестра застрахованных лиц, присоединившихся к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» по договору страхования от несчастных случаев и болезней № от <дата>.

Обязать Публичное Акционерное Общество Коммерческий Банк «Восточный» исключить ФИО1 С.ча из реестра застрахованных лиц, присоединившихся к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» по договору страхования от несчастных случаев и болезней № от <дата>, заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ООО СК «ВТБ Страхование».

Взыскать с Публичного Акционерного Общества Коммерческий Банк «Восточный» в пользу ФИО1 С.ча удержанные с него страховые взносы в размере 30492 рубля 58 копеек, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей 00 копеек, штраф в размере 16746 рублей 29 копеек, всего взыскать 50238 рублей 87 копеек.

Взыскать с Публичного Акционерного Общества Коммерческий Банк «Восточный» в доход бюджета муниципального образования г. Нижневартовска ХМАО – Югры государственную пошлину в размере 1955 рублей 87 копеек.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры через Нижневартовский городской суд.

Судья подпись М.С. Атяшев

Копия верна:

Судья М.С. Атяшев